村鎮(zhèn)銀行在利率市場化背景下的風(fēng)險(xiǎn)與對策

□文/唐 敏 馬英杰

（石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院 河北·石家莊）

截至2013年末，我國組建的村鎮(zhèn)銀行共有1，071家，覆蓋全國31個(gè)省份的1，083個(gè)縣（市）。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立完善了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、信貸資金供給不足問題，促進(jìn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民生活水平。隨著我國利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，2013年7月20日起，中國人民銀行全面放開了金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消了金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。貸款利率的全面放開，使得銀行與客戶可以自主協(xié)商定價(jià)，這對于設(shè)立時(shí)間本來就較短、實(shí)力不足、人才缺乏的村鎮(zhèn)銀行來說，將是巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

一、利率市場化給村鎮(zhèn)銀行帶來的機(jī)遇

（一）有利于放貸能力的加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。貸款難一直是中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)的發(fā)展難題，貸款利率的放開為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)獲得貸款提供了更好的條件，貸款利率的放開，提高了村鎮(zhèn)銀行與客戶的議價(jià)能力，使村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)經(jīng)營需要來靈活地確定利率水平。隨著金融支持小企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)通知和意見的陸續(xù)出臺，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)和三農(nóng)客戶也成為各大商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)，而村鎮(zhèn)銀行天然的信貸客戶群體就是小微企業(yè)和三農(nóng)，貸款利率的放開，村鎮(zhèn)銀行可以通過靈活多樣的經(jīng)營手段來穩(wěn)定和發(fā)展其優(yōu)質(zhì)客戶，通過優(yōu)化信貸投向、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)來促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，從而為自身帶來最大化效益。

（二）有利于規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)品創(chuàng)新。貸款利率放開后，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)和總額度肯定會增加，伴隨而來的是村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的擴(kuò)張，將促使村鎮(zhèn)銀行根據(jù)客戶情況實(shí)行差別化利率，優(yōu)化其資金配置與客戶結(jié)構(gòu)。貸款利率的放開，也要求村鎮(zhèn)銀行不斷創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的不同金融需求，從而促使村鎮(zhèn)銀行不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）有利于組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制的完善。貸款利率放開后，要求村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場資金供求狀況，靈活調(diào)整利率水平，有助于村鎮(zhèn)銀行樹立成本效益觀念，建立相應(yīng)的資金約束機(jī)制。利率市場化的推進(jìn)有利于村鎮(zhèn)銀行不斷完善自身組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)提供更加靈活多樣的金融服務(wù)，并提高其自主定價(jià)的權(quán)利。

二、利率市場化背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）利差收入空間變窄。據(jù)估計(jì)，2014年我國GDP增長為7.5%，人民幣新增貸款額度控制在9.5萬億左右，投資、消費(fèi)增速較往年將有所減緩，在信貸總需求不足的情況下，貸款利率的放開，將加劇銀行間的競爭，導(dǎo)致貸款市場利率降低，加上村鎮(zhèn)銀行為吸收存款，實(shí)行的都是一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲成本的提高，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存貸利差收入空間變窄。

（二）資金定價(jià)難度增加。貸款利率的放開，需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場資金供求情況、目標(biāo)利潤率、客戶需求產(chǎn)品情況等自主定價(jià)，同時(shí)還需要考慮獲取資金成本、信貸風(fēng)險(xiǎn)等因素，這對資金定價(jià)能力本來就不高的村鎮(zhèn)銀行來說，資金定價(jià)難度無疑加大。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)加大。目前，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)存在隨意性，貸款利率放開后，村鎮(zhèn)銀行通過利率市場化實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤最大化成為現(xiàn)實(shí)，在利益驅(qū)動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)普遍較高，短期內(nèi)可能會增加村鎮(zhèn)銀行的收益，但利率是一把雙刃劍，長期可能會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。而且貸款利率放開后，利率波動(dòng)將隨市場資金供求而不斷發(fā)生變動(dòng)，利率波動(dòng)頻繁，波動(dòng)幅度也將加大，這對于本來就缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的村鎮(zhèn)銀行來說，將是巨大的挑戰(zhàn)，將加大其風(fēng)險(xiǎn)控制的成本。

（四）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理難度升級。貸款利率放開后，資金放款人與貸款人的市場博弈不可避免，在一定情況下，就可能會出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行將資金貸給信用等級比較低的客戶以獲取高額利潤，這對定價(jià)管理機(jī)制本不健全的村鎮(zhèn)銀行來說，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理難度升級。

（五）道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的信貸管理人員與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)主大都比較熟識，在道德約束弱的情況下，就可能會出現(xiàn)信貸管理人員利用手上的權(quán)利，任意上浮或下浮貸款利率，使之變?yōu)椤叭饲槔省?。而“人情利率”肯定不是按市場?shí)際資金供求狀況確立的，也沒有考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，這將與實(shí)際資金價(jià)格存在差距，從而面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對利率市場化策略

（一）轉(zhuǎn)變思路，走特色發(fā)展之路。受利率市場化的沖擊，一些大中型銀行出于業(yè)績等方面的需要，也可能會開拓農(nóng)村市場，在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行就需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，加快向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，做精做細(xì)相關(guān)業(yè)務(wù)，努力提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶信任度。

從發(fā)展趨勢看，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)展最快、最活躍的企業(yè)群體，村鎮(zhèn)銀行基于地源優(yōu)勢，從成立之日起就是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)提供金融服務(wù)，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸管理人員對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)的相關(guān)情況非常熟悉，天然的信息優(yōu)勢可以幫助其有效識別農(nóng)戶、小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，并通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)予以彌補(bǔ)，而且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展僅限于某個(gè)區(qū)域，因此其信息傳遞和市場反應(yīng)速度非常快，決策鏈條短，正好契合了農(nóng)戶、小微企業(yè)需求簡單、效率要求高的要求，所以村鎮(zhèn)銀行可以依托自身的地源優(yōu)勢、體制優(yōu)勢，做精做細(xì)業(yè)務(wù)，努力打造“三農(nóng)”服務(wù)品牌和小微企業(yè)品牌，并大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，走出特色化發(fā)展之路。

（二）建立健全貸款利率定價(jià)機(jī)制，實(shí)行差別利率。首先，建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債狀況、結(jié)構(gòu)、期限情況，聯(lián)系社會平均利潤率變化，對貸款利率進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整；其次，完善相關(guān)制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)和方法，確立定價(jià)流程、程序和分級授權(quán)事項(xiàng)。然后，加快農(nóng)戶和小微企業(yè)關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，以為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障；最后，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、違約率、籌資成本等對客戶進(jìn)行綜合考量，對信用等級高的客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行優(yōu)惠利率，從而培育優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）建立利率風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加快金融創(chuàng)新。隨著利率市場化的逐步推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，所以村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對利率風(fēng)險(xiǎn)的管控，建立符合自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)測量模型，以便對利率風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)程度、發(fā)生頻率、影響范圍進(jìn)行衡量，較準(zhǔn)確掌握潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而協(xié)同定價(jià)部門一起采取措施避免風(fēng)險(xiǎn)或者把風(fēng)險(xiǎn)影響降到最低。另外，村鎮(zhèn)銀行要積極進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過大力發(fā)展非利差收入業(yè)務(wù)調(diào)整利潤結(jié)構(gòu)，以多元化經(jīng)營分散和轉(zhuǎn)移因利率變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，保持業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。面對利率市場化的沖擊，村鎮(zhèn)銀行在嚴(yán)控運(yùn)營成本的前提下，為彌補(bǔ)自身研發(fā)實(shí)力的不足，可以考慮與高等院校或金融咨詢類企業(yè)合作，緊密跟蹤研究金融業(yè)現(xiàn)狀與規(guī)律，通過簽署保密協(xié)定的方式獨(dú)家買斷其研究成果或創(chuàng)新產(chǎn)品模型。為使業(yè)務(wù)模式的發(fā)展與創(chuàng)新有理論依據(jù)，對銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行，要不斷跟蹤研究巴塞爾協(xié)議和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從而保障村鎮(zhèn)銀行的落腳點(diǎn)始終為“三農(nóng)”服務(wù)，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有規(guī)?；?、長久性和創(chuàng)新性。

（五）加大人力資源培訓(xùn)，提高核心競爭力。利率市場化沖擊下，村鎮(zhèn)銀行最有力的應(yīng)對舉措就是核心競爭力的提升，而核心競爭力的提升很大程度上又取決于人力資源的優(yōu)劣，為了適應(yīng)利率市場化后銀行業(yè)的要求，村鎮(zhèn)銀行一方面需要建立一套行之有效的內(nèi)部培訓(xùn)體系，為員工定期開展專業(yè)知識講座，為中高層管理人員提供EDP培訓(xùn)；另一方面要建立高效易行的人才招聘機(jī)制，設(shè)置崗位職責(zé)說明書，進(jìn)行崗位與個(gè)人能力匹配考核，明晰晉升路徑，借助網(wǎng)站、微博、微信等媒體大力宣傳，以廣闊的職業(yè)發(fā)展前景和有競爭力的薪酬水平引入人才。

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