基于農(nóng)村金融新需求的農(nóng)村金融改革路徑探析

宋曉薇

內(nèi)容摘要：現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了新的需求種類，本文認(rèn)為新型的金融需求主要包括信貸需求和金融服務(wù)需求，基于這兩大類新型需求無法被滿足，文章分析了現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場存在的問題，提出農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)根據(jù)新型需求的特點進(jìn)行改革完善，并提出相關(guān)措施建議。

關(guān)鍵詞：金融需求 風(fēng)險保障 投資創(chuàng)業(yè) 金融服務(wù)

農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融貸款需求

農(nóng)村金融貸款需求主要包括三類：農(nóng)戶貸款、農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)貸款、公共設(shè)施和公共服務(wù)貸款。

農(nóng)戶貸款主要包括生活消費貸款、生產(chǎn)經(jīng)營貸款、創(chuàng)就業(yè)投資貸款。生活消費貸款的主要用途是應(yīng)付消費性金融需求。這類貸款特點是以小額、中短期、臨時性強(qiáng)，頻率較高。這類貸款往往由于農(nóng)戶的抵押擔(dān)保品缺乏，還款能力較差，還款來源不明確，風(fēng)險最高，經(jīng)常不被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所接受，更多來源于民間金融組織、政策性金融優(yōu)惠貸款、財政扶貧資金等渠道；生產(chǎn)經(jīng)營貸款是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營者為了擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模，購買大型農(nóng)機(jī)設(shè)備而進(jìn)行的金融借貸，但由于該類貸款的額度高、期限長、風(fēng)險大，其貸款需求并不能被商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)充分滿足；創(chuàng)就業(yè)投資貸款是積累了一定技術(shù)經(jīng)驗的外出打工農(nóng)戶回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)時，向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的借貸，目前這類貸款主要的供給主體是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村信用社，但也并不能被完全覆蓋。

農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)貸款主體主要包括農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村合作組織，其金融需求主要體現(xiàn)在存款、貸款、結(jié)算三個方面，以貸款需求為主。隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)貸款的集中行業(yè)有農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品營銷行業(yè)、農(nóng)業(yè)高新科技行業(yè)，且近些年農(nóng)村中小企業(yè)由于技術(shù)改造和擴(kuò)大生產(chǎn)的需要對貸款融資的要求有所提高；農(nóng)村專業(yè)合作組織近幾年發(fā)展迅速，資金需求量日益增長，資金需求主要用于社員采購生產(chǎn)資料，提高技術(shù)服務(wù)，收購農(nóng)產(chǎn)品，建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品深入加工的基礎(chǔ)設(shè)施等。但這兩類農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)往往由于土地資產(chǎn)的農(nóng)業(yè)屬性以及農(nóng)村資產(chǎn)交易市場不健全，可抵押資產(chǎn)不足，資金需求缺口出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性矛盾，無法被有效滿足。

在農(nóng)村現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化建設(shè)過程中，需要解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素城市化的轉(zhuǎn)移問題，伴隨而來的是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和配套公共服務(wù)的增設(shè)投產(chǎn)，而財政負(fù)擔(dān)能力有限的問題，因此，這必然推動農(nóng)村金融貸款需求增長。而由于公共品外部性、非盈利性等特征，作為逐利性的商業(yè)金融資本并沒有向該領(lǐng)域流通的沖動，政府和農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建雙贏互利的合作機(jī)制，共同投資負(fù)責(zé)，共同受益。政府只有通過給予參與其中的金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、貸款擔(dān)保等政策扶持政策作為投資風(fēng)險的補(bǔ)償，提高金融機(jī)構(gòu)的投資積極性，才能吸引農(nóng)村信貸資金的投入。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求

從風(fēng)險保障方面來看，一部分富裕起來的農(nóng)村家庭和經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)大的農(nóng)村企業(yè)，對現(xiàn)代商業(yè)保險產(chǎn)生了新的需求，主要包括財產(chǎn)保險和人身保險、養(yǎng)老年金保險、大病醫(yī)療保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險等內(nèi)容。同時，農(nóng)村社會保障制度的健全能從根本上保證農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、最低生活保證等問題，才能提高農(nóng)戶家庭抵御風(fēng)險的能力，實現(xiàn)農(nóng)戶到城市居民的轉(zhuǎn)變。保險和社會保障兩方面的金融需求是農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)中的安全網(wǎng)和定心丸，也是堅實的奠基石。

從投資創(chuàng)業(yè)方面來看，首先，應(yīng)開發(fā)支持個人工商戶的小額貸款、優(yōu)惠貸款、對農(nóng)村勞動力的培訓(xùn)提供的資金貸款，并為農(nóng)戶提供居民創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)金融服務(wù)，實現(xiàn)“貸款+培訓(xùn)”的金融服務(wù)機(jī)制。其次，農(nóng)村市場需要農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、擔(dān)保、抵押、典當(dāng)、拍賣、存款保證金、以房養(yǎng)老等服務(wù)，從而幫助農(nóng)戶更順暢地獲得短期的小額融資，滿足抵押品不足前提下的資金融通，抵御自然風(fēng)險和金融風(fēng)險。這些金融需求屬于間接的金融輔助需求，但對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

從資本市場來看，對發(fā)展成熟的企業(yè)，存在著輔導(dǎo)上市，在資本市場發(fā)行證券直接融資等金融服務(wù)需求。其次，作為拆遷或征地補(bǔ)償擁有了一部分的閑置資金或房屋資產(chǎn)，對于這部分資金或資本有投資的沖動，更需要合適的資本市場的投資渠道對資產(chǎn)保值增值，投資方向應(yīng)主要面向穩(wěn)定性高、風(fēng)險較小的國債、銀行理財、房地產(chǎn)、貴金屬等產(chǎn)品，需要普及金融知識教育，了解投資渠道和投資技術(shù)常識。

農(nóng)村金融市場存在問題分析

（一）農(nóng)業(yè)貸款供需缺口嚴(yán)重，信貸供給主體功能缺失

從供給總量角度來看，我國的農(nóng)業(yè)貸款的主要供給者包括以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機(jī)構(gòu)、以中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行為代表的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、以農(nóng)村信用合作社為代表的互助性金融機(jī)構(gòu)、以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)。而在這四類金融機(jī)構(gòu)中，由于以下原因：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄并不針對一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款；中國農(nóng)業(yè)銀行的中國郵政儲蓄銀行商業(yè)化經(jīng)營原則驅(qū)使近些年大量撤并農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，向城市輸送農(nóng)村資金；村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)設(shè)時間較短，資金來源有限，發(fā)揮的支農(nóng)效力微弱；農(nóng)村信用合作社因歷史遺留問題肩負(fù)大量的呆壞賬，經(jīng)營技術(shù)落后，吸儲能力較弱，這些綜合因素最終導(dǎo)致了“一社難支三農(nóng)”的局面。農(nóng)村貸款需求旺盛和農(nóng)村信貸主體功能缺位造成了農(nóng)村信貸缺口問題嚴(yán)重，兩者無法有效銜接。

從供給結(jié)構(gòu)角度來看，農(nóng)戶的消費性和生產(chǎn)性的信貸需求、農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展產(chǎn)生的信貸需求、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)中產(chǎn)生的信貸需求沒有明確的供給主體相對應(yīng)，其根本原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)利不明確，沒有進(jìn)行改革創(chuàng)新的激勵和動力。市場分割區(qū)域的不明晰和法律約束機(jī)制的缺失致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法派生出特色化服務(wù)功能，不能走向?qū)I(yè)化分工的金融市場發(fā)展道路，也無法避免農(nóng)村金融服務(wù)的“盲區(qū)”的產(chǎn)生。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)與金融供給主體未有效銜接

從金融服務(wù)的數(shù)量和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)僅限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，新產(chǎn)生的金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類很少。究其原因，主要在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有利潤利益動力驅(qū)動其完成產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、改造，提供的農(nóng)業(yè)貸款主要集中于面向農(nóng)戶的小額聯(lián)保貸款，尚未開展助學(xué)貸款等消費信貸業(yè)務(wù)，抑制有強(qiáng)大需求的消費性信貸的發(fā)展，更沒有開展保險、理財、投資等更高端的金融服務(wù)。對于抵押、擔(dān)保、典當(dāng)、保險、投資、理財?shù)冉鹑诜?wù)項目的開展，除商業(yè)銀行或小型金融機(jī)構(gòu)外，需創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的保險公司、擔(dān)保公司、投資理財咨詢公司等金融機(jī)構(gòu)來提供支持。因此，從金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)的變革來看，金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)是相輔相成，相互影響的，許多新的產(chǎn)品和服務(wù)的新增需要相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的新設(shè)，而機(jī)構(gòu)的新設(shè)也會促進(jìn)產(chǎn)生新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品、服務(wù)的新增、變革是金融變革過程的一個事物的兩個方面，需要同時發(fā)展、共同完善，相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)。endprint

農(nóng)村金融改革措施建議

（一）建立層次合理的金融供給系統(tǒng)

我國應(yīng)建立起以政策性金融為導(dǎo)向、合作性金融和商業(yè)性金融為主體、服務(wù)性中介為基礎(chǔ)的復(fù)合型金融供給系統(tǒng)。

規(guī)范政策性銀行經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)揮政策性導(dǎo)向作用。通過規(guī)定商業(yè)銀行購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券的方式，以及利用國家財政補(bǔ)貼、扶貧貸款等渠道拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道，并將資金投向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高中長期支農(nóng)貸款比例；由農(nóng)村合作金融對產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的經(jīng)營、發(fā)展需求的支持作用。充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社的支農(nóng)主力軍作用，深化其改革力度，剝離政策性虧損由地方財政核銷，加大財稅優(yōu)惠措施。同時，通過規(guī)定支農(nóng)貸款在總貸款中的占比、支農(nóng)貸款利率貼息等辦法來解決存款回流農(nóng)村問題；由民間金融和小微金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)戶生活、消費與其他金融需求，以及農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款需求。民間金融和小微金融機(jī)構(gòu)有制度、成本、信息和效率上的優(yōu)勢，應(yīng)對其合理引導(dǎo)，完善其商業(yè)化運營機(jī)制，采用農(nóng)戶聯(lián)保模式或“小組+中心+工作人員”的關(guān)聯(lián)方式，形成內(nèi)部監(jiān)督和外部法律約束機(jī)制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的安全性，滿足小額的農(nóng)村金融需求；建立起保險、擔(dān)保、租賃、信托、理財機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村金融的各項新型金融需求?？梢晕彰耖g資本入股或由政府出資建立起政策性保險機(jī)構(gòu)或再保險機(jī)構(gòu)，實行低費率高補(bǔ)貼政策，達(dá)到農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁和補(bǔ)償目的。由政府牽頭，具有經(jīng)濟(jì)實力的專業(yè)合作社出資，建立政策性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，分散金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信用風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立為農(nóng)機(jī)設(shè)備租賃或融資租賃服務(wù)的小型金融租賃公司。在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立理財部門，或?qū)ｉT成立社區(qū)范圍內(nèi)小型理財服務(wù)中心、信托投資機(jī)構(gòu)，為高端客戶提供投資理財服務(wù)。

（二）創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品體系

針對農(nóng)戶信貸需求，應(yīng)根據(jù)需求層次的不同進(jìn)行創(chuàng)新。針對農(nóng)戶的生活性金融需求，可以開發(fā)政策扶持類金融產(chǎn)品，如以獎代補(bǔ)小額扶貧貸款、打工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)貸款等。針對生產(chǎn)性金融需求，可以采用青年農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款、失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款等；針對農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求，應(yīng)探索以“農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，如開發(fā)林權(quán)抵押、土地承包權(quán)抵押等產(chǎn)品。也可以形成 “農(nóng)業(yè)流動資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，如訂單質(zhì)押、保單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等貸款品種；對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的建設(shè)，一般通過財政和政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金，但在一些有未來收益項目上，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過開發(fā)以農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息化、廣電通訊、道路橋梁等收費權(quán)為抵押的貸款等，也可給予地方政府以基礎(chǔ)建設(shè)貸款。

（三）健全農(nóng)村金融服務(wù)品種

應(yīng)將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)最低生活保障的覆蓋范圍，使他們得到最基本的生活保障，并建立失地農(nóng)民的社會養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險制度，同時可以利用財政土地出讓金提取部分建立失地農(nóng)戶的社會保障風(fēng)險基金、大病醫(yī)療救助基金、團(tuán)體大病保險投保基金、失地農(nóng)戶失業(yè)保障基金，切實通過土地為農(nóng)戶帶來保障和利益。

成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局，研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險，推動農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程。盡快建立起經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶和企業(yè)根據(jù)險種進(jìn)行不同比例的保費補(bǔ)貼，對商業(yè)農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持服務(wù)。通過政府財政撥款或參保人的保費共同出資，建立農(nóng)業(yè)保險專項風(fēng)險基金，用于保費補(bǔ)貼、巨災(zāi)補(bǔ)貼、超額賠款補(bǔ)貼。

創(chuàng)新?lián)７绞?，以擴(kuò)大擔(dān)保品范圍的方式來克服農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)有限造成的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大的問題；加快土地流轉(zhuǎn)制度改革，發(fā)展土地流通市場；加快完善農(nóng)村中介市場、產(chǎn)權(quán)交易市場，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)流動性；建立商業(yè)化運作的擔(dān)?；?，為農(nóng)民和經(jīng)營業(yè)主提供擔(dān)保服務(wù)。

通過擴(kuò)展農(nóng)村本地期貨經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)點，實現(xiàn)用遠(yuǎn)期價格指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的功能，規(guī)避市場風(fēng)險，鎖定農(nóng)戶和企業(yè)利潤，提高農(nóng)業(yè)貸款的融資力度。建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)信托機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、銷售提供資金支持，緩解農(nóng)村無抵押資產(chǎn)帶來的生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺問題，為農(nóng)村閑置資金找到投資理財?shù)某隹?，幫助農(nóng)村市場合理調(diào)劑資金余缺，滿足農(nóng)村金融需求。

通過建設(shè)農(nóng)村資本市場實現(xiàn)多渠道融資，設(shè)立農(nóng)業(yè)投資基金，引導(dǎo)和組織民間投資，將分散的小額資金匯集到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營領(lǐng)域；鼓勵優(yōu)勢的龍頭企業(yè)兼并收購弱小企業(yè)，實現(xiàn)企業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展，完成企業(yè)資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易，盤活存量資本，優(yōu)化資源配置效率；通過農(nóng)業(yè)企業(yè)的上市，為農(nóng)戶提供投資交易平臺， 從而為農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供資金來源。

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