貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行信用等級(jí)遭下調(diào)

7月2日，根據(jù)一份跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率從2016年末的4.13%飆升至2017年末的19.54%。

對(duì)于該行不良貸款率猛漲的原因，評(píng)級(jí)報(bào)告表示，為貫徹監(jiān)管部門降低不良貸款偏離度的要求，2017年末將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計(jì)算，導(dǎo)致年末不良貸款激增。

貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率從2016年末的4.13%飆升至2017年末的19.54%;

相應(yīng)地，不良貸款撥備覆蓋率從161.25%下降至34.15%;

資本充足率由11.77%變?yōu)?.91%

這份跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告由評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中誠(chéng)信國(guó)際出具。報(bào)告稱，中誠(chéng)信將貴陽農(nóng)商行主體信用評(píng)級(jí)由從一下調(diào)為A+，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定：同時(shí)，將貴陽農(nóng)商行2015年7億元、2016年5億元的二級(jí)資本債信用等級(jí)從A+下調(diào)為A

逾期90天以上貸款納入不良貸款計(jì)算致不良率激增

對(duì)于信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑的直接原因，是由于貴陽農(nóng)商行為了貫徹監(jiān)管部門降低不良貸款偏離度的要求，將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計(jì)算，導(dǎo)致年末不良貸款激增

具體而言，早在2016年末，貴陽農(nóng)商行逾期貸款余額達(dá)113.05億元，較年初大幅增加54.91億元，余額貸款占總貸款的34.01%，其中逾期90天以上貸款占比為25.75%。年末不良貸款余額為13.74億元，較年初大幅增加5.33億元，不良貸款率較年初增加1.2個(gè)百分點(diǎn)至4.13%。

2017年，貴陽農(nóng)商行開始加大不良貸款的處置力度，積極壓降存量貸款風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)控新增，至年末，逾期貸款為103.64億元，較年初下降9.41億元，占總貸款的25.82%，較年初下降8.19個(gè)百分點(diǎn)：其中逾期90天以上貸款97.56億元，在總貸款中占比24.30%。

若按照原口徑計(jì)算，貴陽農(nóng)商行不良貸款率或穩(wěn)中有降。但在2017年末統(tǒng)計(jì)時(shí)，貴陽農(nóng)商行將大部分逾期90天以上的貸款納入不良貸款計(jì)算，導(dǎo)致該行不良貸款余額較年初大幅增長(zhǎng)64.69億元至78.43億元，不良貸款率也提升15.41個(gè)百分點(diǎn)至19.54%

資產(chǎn)質(zhì)量下滑根本原因?yàn)楹危?/p>

而資產(chǎn)質(zhì)量下滑更為根本的原因，則由外部、內(nèi)部因素的雙重交織所致。

一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行、鋼鐵產(chǎn)能過剩、民營(yíng)擔(dān)保公司代償能力不足及房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫加大的影響，中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力不斷上增：

另一方面，貴陽農(nóng)商行前期對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理較為粗放，客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限過大且總行政策指導(dǎo)不明晰等內(nèi)部管理問題也導(dǎo)致改行資產(chǎn)質(zhì)量大幅「滑。

資本充足率“跑輸”監(jiān)管要求

截至2017年三季度末，貴陽農(nóng)商行的一級(jí)資本充足率（8.08%）就己經(jīng)低于2017年過渡期一級(jí)資本充足率要求（8.10%）。

貴陽農(nóng)商行歷年的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2014末、2015末和2016年末，該行的資本充足率分別為8.67%、10.57%和11.77%。而2017年前三季度的信息披露報(bào)告數(shù)據(jù)則顯示，截至2017年第一季度末、第二季度末和第三季度末，貴陽農(nóng)商行的資本充足率分別為11.07%、10.80%和11.39%。

即便貴陽農(nóng)商行的資本充足率水平近些年整體上逐步提高，但這一提高的速度，尤其是一級(jí)資本充足率提高的速度，跑輸給了過渡期監(jiān)管紅線增長(zhǎng)的速度。

根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行過渡期資本充足率要求，2014年末，非系統(tǒng)重要性銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率為5.90%、6.90%和8.90%。而貴陽農(nóng)商行2014年末對(duì)應(yīng)三個(gè)資本充足率指標(biāo)分別為7.53%、7.53%和8.67%。顯然，此時(shí)該行的核心一級(jí)資本充足率和一級(jí)資本充足率分別較過渡期要求高出1.63和0.63個(gè)百分點(diǎn)，但資本充足率己經(jīng)低于過渡期要求0.23個(gè)百分點(diǎn)。

值得一提的是，截至2017年末，由于不良貸款攀升導(dǎo)致貴陽農(nóng)商行貸款損失準(zhǔn)備缺口迅速擴(kuò)大，核心一級(jí)資本凈額變?yōu)樨?fù)數(shù)，資本凈額僅剩4.71億元。2017年末，該行核心一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為-1.41%和0.91%。

9億股定向幕股方案已獲批

2018年資本充足率監(jiān)管的大限將至，貴陽農(nóng)商行的資本補(bǔ)充壓力巨大.實(shí)際上，為了緩解資本補(bǔ)充壓力，該行已經(jīng)連續(xù)多次增資擴(kuò)股。

2016年年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)貴陽農(nóng)商行實(shí)收資本增加2.58億元，至20.58億元。

其中：

貴州輪胎股份有限公司追加投資5980萬元，增持后持股為20580.1萬元，占比10%，成為第一大股東;

貴陽市旅游文化產(chǎn)業(yè)投資（集團(tuán)）有限公司追加投資6410萬元，增持后持股11790萬元，占比5.73%;

新增股東貴陽鐵路建設(shè)投資有限公司投資7490萬元，占總股本的3.64%;

而新增股東貴州陽光產(chǎn)權(quán)交易所有限公司和貴陽三聯(lián)乳業(yè)有限公司各投資2600萬元，分別占總股本的3.64%。

此外，中誠(chéng)信在2017年11月發(fā)布的評(píng)級(jí)報(bào)告透露，貴陽農(nóng)商行2017年8月完成了年內(nèi)第一次增資擴(kuò)股工作，總股本達(dá)到23.90億股。

貴州銀監(jiān)局2017年9月29日完成了貴陽農(nóng)商行注冊(cè)資本變更的批復(fù)。變更后，該行股東戶數(shù)為13234戶，其中法人股東145戶，法人股金額為17.56億元，占注冊(cè)資本的比例為73.47%;自然人股東13089戶，自然人股金額為6.34億元，占注冊(cè)資本的比例為26.53%。

至此，貴陽農(nóng)商行持股5%以上的股東有3戶，其中貴陽金陽建設(shè)投資 （集團(tuán)）有限公司和貴州省金融控股有限責(zé)任公司入股金額均為2.39億元，各占10%，并列成為第一大股東;貴州輪胎股份有限公司入股金額增加至2.11億元，占注冊(cè)資本的8.8%。

據(jù)了解，貴陽農(nóng)商行日前正在開展新一輪的增資擴(kuò)股，計(jì)劃完成后將使總股本達(dá)到30億股左右貴州銀監(jiān)局已于2017年12月22日批復(fù)了貴陽農(nóng)商行定向募股的請(qǐng)示，同意其向企業(yè)法人定向募集不超過9億股。