黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策研究

內(nèi)容摘要

普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在我國(guó)當(dāng)前階段表現(xiàn)的越來(lái)越明顯，黑龍江省作為全國(guó)重要的農(nóng)業(yè)大省，普惠金融發(fā)展的好壞對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起重要作用，本文在梳理國(guó)內(nèi)外普惠金融研究現(xiàn)狀及概念的基礎(chǔ)上，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素，從金融參與者、市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制和政策支持三個(gè)方面構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系，最終提出適合黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的合理對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞

黑龍江、農(nóng)村地區(qū)、普惠金融

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展程度對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來(lái)越明顯，普惠金融的概念一經(jīng)提出就得到社會(huì)各界普惠關(guān)注，與城市相比農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)相對(duì)較弱，配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融參與者的意識(shí)薄弱、市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制不到位、以及政府的政策支持力度不夠等因素存在，從而導(dǎo)致金融排斥現(xiàn)象明顯，這在很大程度上制約了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。黑龍江省作為全國(guó)重要的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)人口占比均較大，本文以普惠金融理論為依據(jù)，系統(tǒng)梳理國(guó)內(nèi)外在該領(lǐng)域的研究進(jìn)展，了解普惠金融在不同時(shí)期、不同背景下的發(fā)展情況，同時(shí)，概述普惠金融的概念，明確權(quán)威機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)界對(duì)普惠金融概念的理解和研究背景，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，分析影響普惠金融發(fā)展的各項(xiàng)因素，并以金融參與者、市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制和政策支持三個(gè)因素為基礎(chǔ)，構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系，最終提出適合黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的合理對(duì)策和建議。

二、普惠金融的概念

普惠金融即金融包容性，最早由聯(lián)合國(guó)在推廣“2005國(guó)際小額信貸年”時(shí)提出，當(dāng)時(shí)對(duì)其定義為： 能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，國(guó)外學(xué)者對(duì)此有深入研究，如Ricardo（2008）認(rèn)為普惠金融是以負(fù)擔(dān)得起的費(fèi)用向弱勢(shì)群體和低收入群體提供的無(wú)所不包的金融服務(wù)，如信貸，儲(chǔ)蓄，支付等。我國(guó)學(xué)者杜曉山（2006）最早將普惠金融的理念介紹到中國(guó)，認(rèn)為普惠性金融是國(guó)家主流金融體系的有機(jī)組成部分，能提供高質(zhì)量的金融服務(wù)以滿足大規(guī)模群體的金融需求；此后，焦瑾璞（2009）、王曙光（2011）以及吳國(guó)華（2013）紛紛從金融、經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)發(fā)展等不同角度給出普惠金融的定義。

普惠金融理論一經(jīng)提出就引起了世界上許多國(guó)家的關(guān)注，越來(lái)越多的國(guó)家包括發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都開始重視普惠金融發(fā)展，印度、墨西哥以及南非等國(guó)家都進(jìn)行了積極的實(shí)踐，我國(guó)也越來(lái)越重視普惠金融的發(fā)展。

三、黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展正在如火如荼的進(jìn)行，截至2013年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（本外幣）余額20.9萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款的28%，比2012年末增加了3.4億元，同比多增3895億元，同比增長(zhǎng)18.5%，高于各項(xiàng)侍平均增速4個(gè)百分點(diǎn)，而且繼續(xù)保持著持續(xù)增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。截至2013年末，以上金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.1萬(wàn)億元，占全國(guó)的53.2%，具體如下表：（見下表）

各銀行金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的普遍增加無(wú)疑對(duì)農(nóng)村的發(fā)展起到積極促進(jìn)作用，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平隨之提高，農(nóng)村地區(qū)的生活水平和生活環(huán)境均不同程度地得到了改善，但是，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍然存在一定問(wèn)題，如機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置不夠、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)不全面、服務(wù)意識(shí)和監(jiān)管水平低等等，這都在不同程度上影響農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

四、黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系構(gòu)建

本文從三個(gè)方面構(gòu)建普惠金融發(fā)展體系，一是金融參與者，包括農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、投資者及起到中介作用的相關(guān)方、銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、政府和相關(guān)監(jiān)管部門等；二是市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制；三是政策支持方面，具體如下圖所示：

構(gòu)建一個(gè)有效的普惠金融發(fā)展體系，金融參與者的作用至關(guān)重要，增強(qiáng)其金融意識(shí)尤為重要，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)也需加強(qiáng)，配套金融監(jiān)管部門同樣重要。與此同時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展起催化劑的作用，運(yùn)行良好、效率較高的金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制能夠使農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展更為迅速。但是，由于市場(chǎng)失靈的存在，政府干預(yù)是必要的，因此在金融參與者、市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制以及政府相關(guān)部門的共同作用下，將有效促使農(nóng)村普惠金融體系的健康發(fā)展。

五、幾點(diǎn)啟示

本文認(rèn)為，黑龍江省農(nóng)村普惠金融健康發(fā)展需主要從以下三個(gè)方面著手：一、不斷提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融參與者的金融意識(shí)，充分發(fā)揮其在普惠金融發(fā)展中的積極主動(dòng)性，同時(shí)培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)工作人員的服務(wù)意識(shí)，真正為農(nóng)村金融作出貢獻(xiàn)；二、建設(shè)高效的金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，為金融參與者的各項(xiàng)金融交易活動(dòng)提供方便、快捷的通道；三、加大政策支持力度，區(qū)別對(duì)待甚至在某些方面要給予農(nóng)村地區(qū)更優(yōu)惠的金融政策支持，如利率優(yōu)惠、還款及信用結(jié)構(gòu)等。

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