消費信用的法律規(guī)制

為了保護(hù)信用消費者的權(quán)益，促進(jìn)信用消費市場的健康發(fā)展，在我國建立一套健全有效的信用消費法律體系迫在眉睫。該文從消費者信用征信及消費信用合同兩個方面，對我國消費信用的法律規(guī)制提出了意見和建議。

一、消費信用概念

“消費信用是銷售商或者金融機(jī)構(gòu)為消費者提供商品、服務(wù)或者貨幣，消費者在將來某個時期償還的信用?！?/p>

二、消費者信用征信的法律規(guī)制

消費者信用征信是指專門從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，對包括履約能力、守信度、守法性等在內(nèi)的能夠反映個人信用狀況的各種信息進(jìn)行收集，并分析、存檔，以便提供給需要依此做出判斷的人的一系列活動。為保護(hù)消費者的隱私權(quán)，我們應(yīng)該從以下幾方面對消費信用征信活動進(jìn)行規(guī)制：

對征信的范圍進(jìn)行限制。首先，明確征信范圍應(yīng)該局限在金融機(jī)構(gòu)授信活動所需要的信息范圍之內(nèi)。其他與授信活動無關(guān)的信息，屬于消費者的隱私，不應(yīng)當(dāng)在征信范圍之內(nèi)。其次，區(qū)別對待消費者的負(fù)面信息。與消費者信用活動相關(guān)的在信貸、繳費、賒購等活動中形成的不良記錄應(yīng)該納入征信范圍，跟消費者信用活動無關(guān)的一些負(fù)面信息如犯罪的嫌疑、判決、刑罰的執(zhí)行等不應(yīng)該納入征信范圍。

明確消費者對個人信用信息的控制權(quán)。目前，一些征信機(jī)構(gòu)肆意的收集、保存、利用消費者的信用信息導(dǎo)致消費者對自己信用信息的失控局面。為了改變這一現(xiàn)狀，法律必須明確消費者對自己的信用信息享有控制權(quán)。首先，征信機(jī)構(gòu)在征信前應(yīng)該取得消費者的同意。消費者有權(quán)拒絕金融機(jī)構(gòu)對其征信的要求，金融機(jī)構(gòu)也有權(quán)因此而拒絕向消費者授信。其次，征信機(jī)構(gòu)在使用消費者信用信息前，也應(yīng)該取得消費者的同意。

明確消費者對個人信用信息的知情權(quán)與更正權(quán)。片面的、錯誤的信息可能會導(dǎo)致消費者得不到公平的授信機(jī)會或者金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大的金融風(fēng)險。為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，我們要明確賦予消費者對個人信息的知情權(quán)與更正權(quán)。首先，我國在立法時應(yīng)該規(guī)定消費者有權(quán)就信息的來源、信息的具體內(nèi)容、信息的使用目的及范圍要求征信機(jī)構(gòu)對其做出全面披露。其次，消費者應(yīng)該擁有更正權(quán)，在發(fā)現(xiàn)錯誤的個人信息時要求征信機(jī)構(gòu)予以糾正，從而保障征信信息的準(zhǔn)確性。

建立責(zé)任追究機(jī)制。追究違反征信法律法規(guī)行為的法律責(zé)任，是法律對保護(hù)信用消費者隱私權(quán)的最后一道防線。我認(rèn)為，我國在今后的征信立法中不僅要對違法行為應(yīng)承擔(dān)的行政責(zé)任和刑事事責(zé)任做出具體規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)建立民事賠償責(zé)任制度。民事賠償責(zé)任的建立不僅可以彌補消費者所遭受的損失，還可以為征信機(jī)構(gòu)提高所提供信息的準(zhǔn)確率、認(rèn)真履行征信過程中的義務(wù)提供動力。

三、消費信用合同的法律規(guī)制

消費信用合同是指“消費者與企業(yè)（包括商戶或銀行等金融機(jī)構(gòu)）訂立的以分期付款形式支付所購買的商品或服務(wù)的協(xié)議。” 一些企業(yè)往往利用自己在經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)勢地位，在合同中制定格式條款，規(guī)定有利于自己的內(nèi)容而肆意加重消費者所承擔(dān)的責(zé)任，造成權(quán)利義務(wù)嚴(yán)重不對等的局面。對消費信用合同的法律規(guī)制主要是針對格式條款的法律規(guī)制。

（一）對格式條款效力的法律規(guī)制

授信方必須向消費者提示格式條款。法律應(yīng)規(guī)定授信方在與消費者簽訂格式合同前，應(yīng)該提醒消費者有格式條款訂入合同的事實。我們可以從以下幾方面來判斷授信方是否盡到了合理提醒的義務(wù)：提示時間。授信方應(yīng)該在訂立合同之前向消費者提示格式條款的存在。文件外形。載有格式條款的文件最好是以合同的形式出現(xiàn)，能夠引起消費者的注意而去仔細(xì)閱讀其內(nèi)容。提示方法。授信方應(yīng)該以明示的方法向消費者提示合同中的格式條款。該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第543期2014年第11期-----轉(zhuǎn)載須注名來源如可以通過將格式條款用黑體加大字打印或者在格式條款下加注下劃線的方法，來引起消費者注意。條款內(nèi)容的清晰程度。格式條款的內(nèi)容應(yīng)該用清晰、明了的語言進(jìn)行闡述。同時，對可以做出兩種以上解釋的詞語或者條款內(nèi)容，消費者可以要求授信方事先對該內(nèi)容做出明確的定義，以免今后因為歧義而發(fā)生合同糾紛。

消費者同意使用格式條款作為合同內(nèi)容。合同只有在雙方當(dāng)事人達(dá)成合意時才能生效，因此格式條款要想成為消費信用合同的內(nèi)容而發(fā)生法律效力則必須得到消費者的許可。消費者的同意可以采用明示的方式也可以采用默示的方式，我認(rèn)為應(yīng)該以明示的方式為主在特定環(huán)境下才能采用默示的方式。

（二）對格式條款內(nèi)容的法律規(guī)制

關(guān)于期限利益喪失條款。期限利益喪失條款是指“消費信用合同的當(dāng)事人約定，在買受人對于分期付款價金出現(xiàn)遲延給付時，出賣人可請求買受人立即給付全部價金的條款。” 這種做法顯然對消費者不利。為了平衡買賣雙方的利益，我們應(yīng)該在承認(rèn)期限利益喪失條款效力的基礎(chǔ)上，對其內(nèi)容做出限制。建議我國今后的消費信用立法中，應(yīng)該規(guī)定只有消費者未支付的價款達(dá)到了一定數(shù)額，而且連續(xù)二期以上未及時支付價款時，期限利益喪失條款才能生效。同時，應(yīng)該給與消費者一定的寬限期，如果消費者能在該期限內(nèi)補足之前的欠款，則期限利益喪失條款則不發(fā)生法律效力。

關(guān)于自行取回條款。 “在附條件銷售中，若買受人屆時未支付價金，或?qū)?biāo)的物出賣、出質(zhì)或為其他處分，以致妨害出賣人的利益或有妨害出賣人利益之虞的，出賣人可以取回標(biāo)的物。這樣的條款稱為取回條款?！?如果出賣人濫用自己的取回權(quán)，隨意的取回標(biāo)的物，則不僅消費者的權(quán)利無法保障，市場交易的安全也會受到威脅。因此我國今后的消費信用法應(yīng)該從以下兩方面對自行取回條款進(jìn)行規(guī)制：首先，應(yīng)當(dāng)給予消費者一定的補救期。如果買受人在該期限內(nèi)付清欠款，則出賣人就無權(quán)行使取回權(quán)。其次，出賣人在行使取回權(quán)時，應(yīng)當(dāng)采取和平的手段事先取得買受人的同意。如買受人拒絕出賣人行使取回權(quán)，則出賣人可以通過法律的方式申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，但出賣人自己卻不能采取暴力、威脅的方式強(qiáng)行行使取回權(quán)。

關(guān)于喪失權(quán)利條款?！皢适?quán)利條款是合同的當(dāng)事人約定，買方不履行分期付款價款的給付時，賣方在解除合同后，可以扣留或沒收其所受領(lǐng)的價款的條款?！?我認(rèn)為我國今后的消費信用立法中，應(yīng)當(dāng)在承認(rèn)喪失權(quán)利的基礎(chǔ)上，對其內(nèi)容做出限制。消費者之所以會給付價款遲延，一般是因為其經(jīng)濟(jì)狀況步入困難。在消費者經(jīng)濟(jì)狀況困難的情況下，允許出賣人取回產(chǎn)品并且沒收全部價款，這無疑是對消費者的重大打擊。因此，我們應(yīng)該在賣方與消費者的利益關(guān)系中選擇一個平衡點，即允許賣方扣留與產(chǎn)品受損狀況相當(dāng)?shù)膬r款，如有多余的價款則應(yīng)該退換給消費者。

（作者單位：湖北財稅職業(yè)學(xué)院）