“二胎”時(shí)代如何理財(cái)？

盡管“單獨(dú)二胎”開放讓符合條件的市民有了生二胎的選擇，但高企的生養(yǎng)成本卻讓不少人望而卻步，不少網(wǎng)友感嘆“能生卻養(yǎng)不起”。

“單獨(dú)”生二胎這段時(shí)間成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，一些三口之家開始計(jì)劃升為“四口之家”。不過，面對(duì)隨人口增加而帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，一些想生二胎的夫婦“糾結(jié)”了。那么該如何規(guī)劃生育二胎的理財(cái)計(jì)劃，以便減輕整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力呢？

二胎比頭胎的生育成本低

有媒體調(diào)查顯示，就全國(guó)來看，約有五至六成的“單獨(dú)”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比較弱，中小城市比較強(qiáng)，生育成本正是阻礙大城市生二胎意愿的首要因素。

那么，生二胎的成本究竟多少？是否單純是生一個(gè)小孩的兩倍那么簡(jiǎn)單呢？記者采訪了幾家有兩個(gè)小孩的家庭，讓他們簡(jiǎn)單地為您算算“二胎賬”。

網(wǎng)友U媽是兩個(gè)小孩的母親，大女兒6歲，小兒子2歲。她覺得生二胎的成本相較于生第一個(gè)小孩來說是有所降低的，養(yǎng)兩個(gè)并不會(huì)多出一倍的開支。U媽的家庭年收入在35萬元左右，她舉例說，每月兩個(gè)小孩的開支在3500元左右，若以后小兒子要上幼兒園則會(huì)再多出2000元左右的開支，到時(shí)每個(gè)月兩個(gè)小孩的總開支在5500元，年支出在6萬多元，占家庭收入的1/6，并不會(huì)造成壓迫性的生活經(jīng)濟(jì)壓力。

U媽說，老二的生養(yǎng)成本明顯比老大時(shí)降低了，特別在有了第一胎的經(jīng)驗(yàn)之后，生二胎時(shí)就懂得了節(jié)約一些不必要的開支。因此，盡管在飲食、教育等開支上的確是兩倍的費(fèi)用，但仍然有一些開支可以節(jié)省。她舉例說，養(yǎng)一個(gè)小孩請(qǐng)一個(gè)保姆，養(yǎng)兩個(gè)還是只需請(qǐng)一個(gè)保姆。而一些嬰兒用品不再追求最貴，而是有經(jīng)驗(yàn)地只買合適的；老大的一些玩具，老二可以接著玩；另外，由于老大小時(shí)候看病積累了不少護(hù)理知識(shí)，到老二的時(shí)候就有了經(jīng)驗(yàn)，一般的小兒科病都能自己搞定，也節(jié)省了不少費(fèi)用。

養(yǎng)育成本在逐年增加

不過，專家提醒，養(yǎng)育成本具體而言還是因人而異。平安保險(xiǎn)的理財(cái)師陳瓊表示，綜合來看，養(yǎng)育小孩的成本是在逐年增加的。

考慮到近年來物價(jià)水平的持續(xù)上漲，陳瓊認(rèn)為第二個(gè)孩子的飲食成本也會(huì)隨之有所增加。此外，養(yǎng)育兩個(gè)小孩需要的房屋居住條件也不同。

如今，不少父母在子女身上投入太大，從小就開始各種高昂的投資，如上早教班，各種課外學(xué)習(xí)，在吃、穿、用上都舍得買貴的。如果采用此般較為“奢侈”的子女投資，那么養(yǎng)育一個(gè)小孩的成本或?qū)⑦_(dá)到百萬元。另外，盡管在義務(wù)教育范圍內(nèi)公立學(xué)校的收費(fèi)并不高，但一些課外學(xué)習(xí)的費(fèi)用則不低，以早教班而言，10次1小時(shí)的課程就可以達(dá)到上千元。

因此，生育二胎無疑會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的壓力。

想生二胎的家庭如何理財(cái)？

那么，該如何規(guī)劃生育二胎的理財(cái)計(jì)劃，以便減輕整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力呢？

高先生37歲，在北京一家科技公司做銷售經(jīng)理，月收入15000元。高太太34歲，在一家私營(yíng)企業(yè)做行政，月收入5000元。夫婦倆有一個(gè)5歲的兒子，已上幼兒園。父母已退休，家境比較寬裕，支援高先生買了房，無貸款，有車。目前，該家庭有定期存款50萬元、活期存款20萬元，投資股票、基金、黃金等領(lǐng)域25萬元。支出方面：家庭月支出7000元左右。

高先生夫婦都是獨(dú)生子女，計(jì)劃再要個(gè)女孩。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辭職，做全職太太，安心在家照顧孩子。但如果再要一個(gè)孩子，會(huì)大大增加家庭支出。在此情況下，高先生該怎么理財(cái)才能維持家庭財(cái)務(wù)平衡？

資產(chǎn)配置需更合理

陳瓊表示，高先生的家庭處于成長(zhǎng)期，目前，該家庭資產(chǎn)相對(duì)豐厚，但還存在一定的問題，如果生二胎，高太太又辭職在家，高先生一個(gè)人的收入要支付全家的開支，面臨的風(fēng)險(xiǎn)將是“單支柱盈利”的家庭模式，盡管對(duì)目前的生活品質(zhì)暫時(shí)不會(huì)造成多大影響，但將來的生活一定會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和壓力。所以，生二胎的話，資產(chǎn)配置一定要充分考慮長(zhǎng)期規(guī)劃問題。

高先生夫婦都是獨(dú)生子女，按照相關(guān)政策，他們可以再生一個(gè)孩子。如果要第二個(gè)孩子，意味著家庭支出要增大。從高先生現(xiàn)階段家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況看，投資理財(cái)結(jié)構(gòu)不夠合理。該家庭總資產(chǎn)為95萬元，沒有負(fù)債，負(fù)債比率為零。但閑置的定期、活期資金占比太多，沒有充分利用起來。另外，其家庭每月支出7000元左右，占夫婦二人收入的1/3。建議該家庭在保證合理支出的同時(shí)，增大長(zhǎng)期穩(wěn)定、固定受益類產(chǎn)品的投入。

適當(dāng)增加投資力度

陳瓊表示，高先生家庭目前收入穩(wěn)定，有一定的積蓄，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但是大部分資金都放在活期和定期里面，過于保守，明顯出現(xiàn)了“流動(dòng)性過剩”的問題。建議高先生留夠5萬元左右的生活開支費(fèi)用，另外15萬元活期資金可購(gòu)買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，既保證流動(dòng)性，又可以獲得5%左右的年化利率，避免資產(chǎn)縮水貶值。類理財(cái)債券基金存期非常短，自動(dòng)滾存還能實(shí)現(xiàn)復(fù)利收益。

另外，建議高先生可以拿出30萬-50萬元定期存款購(gòu)買小額信托，按照平均8%的年化利率計(jì)算，可獲得不錯(cuò)的增值收益。陳瓊表示，高先生目前投資于股票、基金和黃金里面的25萬元可繼續(xù)持有，由于黃金走勢(shì)與股市無太大的相關(guān)性，高先生可進(jìn)行黃金或白銀的T+D投資，作為資產(chǎn)配置的一部分，相對(duì)于股票投資，對(duì)黃金的投資力度可適當(dāng)增加。在股票投資方面，高先生夫婦不是投資專業(yè)，加上目前股市動(dòng)蕩，個(gè)股分化嚴(yán)重，最好謹(jǐn)慎入市。

用基金定投的方式籌備教育基金

就高先生家庭資產(chǎn)目前狀態(tài)來說，如果不出現(xiàn)重大投資損失的話，現(xiàn)有的資產(chǎn)和年收入足以保持不錯(cuò)的生活品質(zhì)，但如果第二個(gè)寶寶出生的話，支出無疑會(huì)大幅增加。而且為了給子女提供良好的教育條件，兩個(gè)孩子的教育基金問題也需要提前規(guī)劃。陳瓊表示，目前，高先生的兒子5歲，如果高先生在一年后要第二個(gè)寶寶的話，按照北京中等收費(fèi)的學(xué)校估算，兩個(gè)孩子完成大學(xué)教育需要現(xiàn)值200萬元左右。

籌備教育基金方面，陳瓊建議，高先生可以通過基金定額定投的方式，每月從工資里面拿出1000元，定投平衡型或債券型基金，以比較保守的年5%的投資回報(bào)率預(yù)測(cè)，可在孩子上大學(xué)的時(shí)候拿出一筆可觀的資金，如果配置得當(dāng)，收益率有望更高，這樣可能縮短教育基金的儲(chǔ)備期。而且，目前是市場(chǎng)的相對(duì)低位，以定投分批進(jìn)倉(cāng)、份額累加的方式投資，既分散了風(fēng)險(xiǎn)，還能獲得長(zhǎng)期收益。在孩子上初中、高中、大學(xué)時(shí)，可以部分或全部取出作為教育基金。

購(gòu)置保障類型的商業(yè)保險(xiǎn)

陳瓊表示，像高先生這種家庭正處在成長(zhǎng)階段，收入較為單一，最好是以穩(wěn)健投資為主，樹立好明確的理財(cái)目標(biāo)，將前期積累的資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，安排子女養(yǎng)老、父母贍養(yǎng)、家庭開支等各個(gè)方面的支出，并經(jīng)過合理配置起到良好的規(guī)劃作用。

在資產(chǎn)配置方面，高先生可以采用分紅型保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)增加投資理財(cái)渠道。資產(chǎn)配置的優(yōu)點(diǎn)在于通過不同品種、不同時(shí)間的方式對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。目前，高先生放在定期里面的資金過多，采用年金保險(xiǎn)和分紅型保險(xiǎn)的形式進(jìn)行配置時(shí)，分紅型保險(xiǎn)可選擇繳費(fèi)3-5年且滿期10-15年左右的產(chǎn)品。同時(shí)，拿出一部分資金購(gòu)買年金保險(xiǎn)，繳5-10年，可終身領(lǐng)取收益。這樣不僅能給兩個(gè)小孩準(zhǔn)備充足的教育基金，也能給自己的家庭做好應(yīng)急儲(chǔ)備，提早做好養(yǎng)老規(guī)劃。

另外，對(duì)高先生一家而言，目前還沒有購(gòu)買任何的商業(yè)保險(xiǎn)（包括身故保障及重大疾病保障），這是非常不利的。如果生二胎，高太太做了全職太太，高先生就成了家庭唯一的收入來源。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，更加有必要保障自己。陳瓊建議，高先生可選擇購(gòu)買每年幾千元的意外保障，以獲得較高的保額，防止一旦有意外發(fā)生造成家庭出現(xiàn)困難。