民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響研究

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，民間借貸己經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了不可否認(rèn)的積極作用，但同時(shí)也給我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了不小的影響。關(guān)注和研究民間借貸與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，將有助于深化我國(guó)金融體制改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

一、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸參與主體多元化、借貸形式靈活化

以往的民間借貸多發(fā)生在遠(yuǎn)親近鄰之間，現(xiàn)在的民間借貸主體己經(jīng)不僅僅局限于親友間了，農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、公務(wù)員，及中小私營(yíng)企業(yè)這些都是民間借貸的參與主體。我國(guó)民間借貸的資金來(lái)源主要來(lái)源于民間自有資金，此外受高額利率吸引，也有一些企業(yè)或組織將銀行貸款轉(zhuǎn)貸給其他企業(yè)；也有企業(yè)把企業(yè)自身當(dāng)做融資平臺(tái)，在獲得資金后高利貸出；在發(fā)達(dá)地區(qū)，也有將房屋抵押獲得一部分貸款后高利貸出的。

（二）借貸行為短期化、借貸規(guī)模擴(kuò)大化

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸的用途早己不局限于早期的婚喪嫁娶、治病建房上，而是越來(lái)越多的用企業(yè)經(jīng)營(yíng)上，甚至還有用來(lái)炒房、炒股的。借貸金額也發(fā)生了變化，由早期的幾萬(wàn)元規(guī)模變成了現(xiàn)在的幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的規(guī)模。所以越來(lái)越多的企業(yè)在進(jìn)行短期融資時(shí)選擇民間借貸，這就給了民間借貸帶來(lái)了極大的發(fā)展空間，使它從“地下交易”變得公開(kāi)化或相對(duì)公開(kāi)化。

（三）民間借貸監(jiān)管力度不足

許多交易都是在不了解情況的前提下，僅依靠個(gè)人之間的信任，盲目地進(jìn)行民間借貸活動(dòng)，有的交易根本沒(méi)有簽訂任何合同，只依賴于口頭協(xié)議；有的雖然簽訂了合同，但合同格式簡(jiǎn)單，或只是打張借條，利率口頭協(xié)商。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信貸結(jié)構(gòu)趨向合理化

2003年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式掛牌運(yùn)行，致使我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)更加合理化。在當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管下，地方政府及城市商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)化解了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，使其信貸質(zhì)量得到了改善，資本充足率顯著提高，不良貸款余額也大幅下降。

（二）信貸總量規(guī)模擴(kuò)大化

銀監(jiān)會(huì)公布的2012年中期數(shù)據(jù)則顯示，截止到2012年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)己經(jīng)增至126.78萬(wàn)億元，較2002年年底增加435%。隨著信貸總量規(guī)模的擴(kuò)大，銀行業(yè)的盈利也大大提高了。

（三）貸款投向繼續(xù)優(yōu)化

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行為了補(bǔ)充資金選擇了增資擴(kuò)股，通過(guò)發(fā)行次級(jí)債券等方式來(lái)增加資金規(guī)模。我國(guó)商業(yè)銀行己經(jīng)由原先簡(jiǎn)單的資金服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣姆?wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)在信貸方面的雙贏局面，真正做到了推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為引導(dǎo)城市發(fā)展的先驅(qū)者。

（四）貸款期限結(jié)構(gòu)失衡

當(dāng)前，由于信息的不對(duì)稱性，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行在貸款流向與貸款期限的選擇嚴(yán)重失衡，截止2011年，我國(guó)貸款資金期限主要以中長(zhǎng)期為主，其中中長(zhǎng)期貸款己占到全部貸款的60%以上，并且55.8%的中長(zhǎng)期貸款為國(guó)有商業(yè)銀行投放的，其中大部分的中長(zhǎng)期貸款是向大企業(yè)發(fā)放的。

三、民間借貸與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的比較

相比商業(yè)銀行借貸，民間借貸憑借重視地緣、社區(qū)和親屬關(guān)系的特點(diǎn)更能為居民個(gè)人，特別是富人的閑置資金提供了投資渠道，增強(qiáng)了資金配置，推動(dòng)了民間金融的發(fā)展。雖然民間借貸方便快捷，但是也不是完全優(yōu)于商業(yè)銀行借貸的，首先，民間借貸的利率是高于市場(chǎng)利率的，有時(shí)過(guò)高的利率會(huì)加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，使企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)進(jìn)一步惡化。其次，由于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏監(jiān)管，常常會(huì)出現(xiàn)欠款跑路等事件，從而引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，民間借貸大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人都不重視它的安全性。最后，商業(yè)銀行較易獲得國(guó)內(nèi)和國(guó)際再融資機(jī)構(gòu)的支持，民間借貸受資金規(guī)模的局限性只能以短期小額貸款為主，而商業(yè)銀行的資金雄厚，可以滿足國(guó)有企業(yè)及大型企業(yè)的中長(zhǎng)期大額貸款要求。

四、民間借貸對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要影響

（一）民間借貸對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的正面影響

1.民間借貸彌補(bǔ)了銀行信貸業(yè)務(wù)的不足。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有著查漏補(bǔ)缺的作用，在商業(yè)銀行涉及不到的領(lǐng)域，所需資金主要通過(guò)民間資金來(lái)補(bǔ)充，民間借貸的出現(xiàn)剛好彌補(bǔ)了商業(yè)銀行信貸的不足，這樣不僅為中小企業(yè)融資提供了重要渠道，還有效地實(shí)現(xiàn)了民間資金的優(yōu)化配置，將閑置資金配置到了最需要的地方。

2.民間借貸緩解了銀行信貸業(yè)務(wù)的壓力。多年來(lái)中小企業(yè)融資難給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的困擾，面對(duì)資金不足、擔(dān)保不足、信息不足的中小企業(yè)，銀行很難向其貸款，這種壓力在民間借貸出現(xiàn)后得到了緩解。并且由于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息掌握不全面，導(dǎo)致貸款發(fā)生壞賬的機(jī)率較高。所以也可以說(shuō)民間信貸的發(fā)展在一定程度上減少了商業(yè)銀行的不良貸款額，有效控制和降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.民間借貸可以促進(jìn)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。民間借貸的迅速發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)地占據(jù)了商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)的一定份額，雖然在一定程度上彌補(bǔ)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的不足，填補(bǔ)了信貸產(chǎn)品的缺陷和服務(wù)方式的薄弱，但是民間借貸只是商業(yè)銀行信貸的替補(bǔ)，現(xiàn)在由于民間借貸注重信用關(guān)系，方便、快捷、靈活等優(yōu)點(diǎn)，越來(lái)越多的個(gè)人、企業(yè)主動(dòng)進(jìn)行民間借貸，而不是先考慮向銀行貸款，這就勢(shì)必促使商業(yè)銀行努力完善信貸產(chǎn)品，提高自身服務(wù)水平，拓展信貸市場(chǎng)，擴(kuò)大信貸營(yíng)銷等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）民間借貸對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的負(fù)面影響

1.民間借貸減少了銀行信貸資金的流入。民間借貸在搶占商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)空間的同時(shí)，還搶占了商業(yè)銀行的資金來(lái)源，由于民間借貸發(fā)展異?；钴S，一部分個(gè)人和企業(yè)將吸收來(lái)的民間資金用于民間借貸這種高收益項(xiàng)目，就會(huì)引起資金外流，進(jìn)而影響商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種資金緊張的情況也給商業(yè)銀行的信用環(huán)境帶來(lái)了挑戰(zhàn)，銀行的信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、POS機(jī)業(yè)務(wù)也可能會(huì)收到影響，進(jìn)而影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

2.民間借貸占據(jù)了銀行信貸業(yè)務(wù)的空間。近年來(lái)，民間借貸憑借其數(shù)量大、額度大、門檻低、方便、快捷、靈活、高效等特點(diǎn)，發(fā)展十分迅速，這種快速增長(zhǎng)勢(shì)必會(huì)占據(jù)銀行的借貸空間。而商業(yè)銀行貸款難，民間借貸大量增多的現(xiàn)象不僅僅是由民間借貸的眾多優(yōu)勢(shì)造成的局面，也是由商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)局限所導(dǎo)致的。同樣，民間借貸的增加也給商業(yè)銀行拓展客戶造成了一定難度。在民間借貸日益活躍的情況下，客戶可能會(huì)因?yàn)殂y行較為嚴(yán)格的信貸辦理?xiàng)l件與復(fù)雜的流程，而轉(zhuǎn)向民間借貸。

3.民間借貸增加了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制難度。民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)可以說(shuō)是緊密聯(lián)系的，如果民間借貸的信用出現(xiàn)問(wèn)題，那么違約風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)滲透進(jìn)入商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。因?yàn)橐恍┩ㄟ^(guò)從商業(yè)銀行信貸融資的企業(yè)同時(shí)也通過(guò)民間借貸籌集更多的資金，也有企業(yè)會(huì)把從商業(yè)銀行取得的貸款轉(zhuǎn)投入到民間借貸市場(chǎng)，如果這中間出現(xiàn)資金鏈斷裂，就會(huì)將危害帶給商業(yè)銀行。其次，民間借貸組織也可能會(huì)收買銀行從業(yè)人員，利用銀行從業(yè)人員的客戶資源進(jìn)行民間借貸行為。當(dāng)然也有銀行從業(yè)人員利欲熏心，將自己的急需資金周轉(zhuǎn)的客戶轉(zhuǎn)介給民間借貸組織來(lái)獲取報(bào)酬，這對(duì)銀行的信譽(yù)就會(huì)造成負(fù)面影響。

五、政策建議

（一）完善民間借貸相關(guān)法律法規(guī)

國(guó)家有必要制定一部的《民間借貸法》或《民間借貸管理暫行辦法》，要在法律上明確合法的民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍，同時(shí)也要明確規(guī)范各種形式的民間借貸行為的運(yùn)作法規(guī)和配套制度，并為民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、借貸活動(dòng)的范圍、民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同條件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障、貸款宣傳等方面作出明確規(guī)定，從而使民間借貸具有法律效力。這樣賦予民間借貸明確的法律地位，可有效地使民間借貸與銀行借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)，良性共存。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度

因?yàn)槊耖g信貸跨省借貸非常少，我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)當(dāng)?shù)卣鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理。而加強(qiáng)監(jiān)管制度的前提，就是當(dāng)?shù)卣晟飘?dāng)?shù)孛耖g借貸監(jiān)管制度，首先要擴(kuò)大民間借貸監(jiān)管機(jī)制的監(jiān)測(cè)范圍，將小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)等組織也放到監(jiān)管范圍內(nèi)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。其次是明確規(guī)定相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范民間借貸融資行為，加強(qiáng)信息透明度，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力。

（三）加快民間借貸保險(xiǎn)制度的建立

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)政府一直承擔(dān)著保護(hù)商業(yè)銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，而民間借貸是不在該保護(hù)范圍內(nèi)的。隨著民間借貸的迅速發(fā)展，針對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)建立合理的保險(xiǎn)制度的必要性是無(wú)法否認(rèn)的。所謂存款保險(xiǎn)制度，就是通過(guò)向民間借貸機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金，并事先規(guī)定一個(gè)能涵蓋大多數(shù)儲(chǔ)戶的賠付上限，承諾在企業(yè)破產(chǎn)清算時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)限額及限額以下存款全額賠付，對(duì)超過(guò)限額的存款按限額賠付。這種存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面保護(hù)存款人的利益，還解決了因民間機(jī)構(gòu)破產(chǎn)引起的社會(huì)不安等問(wèn)題。

（四）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)改革與創(chuàng)新

近年來(lái)國(guó)內(nèi)融資體系發(fā)生劇變，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。如不加快金融改革、加快綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程、拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。過(guò)度的民間借貸活動(dòng)嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行信貸資金的流入，同時(shí)客戶的需求也越來(lái)越多元化、復(fù)雜化，更渴望在投資中獲得更大的利益。而商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不僅很難滿足客戶日趨多元化的服務(wù)需求，也極易陷入惡性的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。并且商業(yè)銀行目前的理財(cái)產(chǎn)品種類單一，收益率有限，無(wú)法充分滿足客戶的理財(cái)需求。

若要改變這種局面，在銀行服務(wù)方面，首先要提升商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)水平，積極改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)與審批流程，其次就是要加強(qiáng)對(duì)那些資質(zhì)信用好的企業(yè)的信貸支持，第三就是要兼顧城鄉(xiāng)發(fā)展，拓寬信貸領(lǐng)域，有效的拓展融資業(yè)務(wù)為企業(yè)融資創(chuàng)造條件提供支持。在理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應(yīng)該多改進(jìn)和創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率，來(lái)吸引更多的客戶。在融資領(lǐng)域，商業(yè)銀行放開(kāi)綜合化經(jīng)營(yíng)，允許商業(yè)銀行利用自身客戶基礎(chǔ)雄厚、渠道網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、商業(yè)信譽(yù)良好、支付體系完善等優(yōu)勢(shì)條件提供多領(lǐng)域、多渠道的投融資服務(wù)。

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