雪中送炭助力教育公平創(chuàng)新機(jī)制破解助學(xué)難題

2014年，對于河南省國家助學(xué)貸款工作來說是具有里程碑意義的一年。因?yàn)榈浇衲昴甑?，國家助學(xué)貸款“河南模式”已運(yùn)行了整整十年。在這十年中，國家開發(fā)銀行河南分行從高度的社會責(zé)任感出發(fā)，以信用建設(shè)為主線，以機(jī)制創(chuàng)新為突破，累計(jì)發(fā)放貸款48.3億元，支持家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生102.1萬人次。在實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”的同時，貸款回收工作也取得了良好的成效，提前還款或按時還本付息比例達(dá)到96%。這標(biāo)志著“河南模式”已實(shí)現(xiàn)了良性運(yùn)行，并開創(chuàng)了中國特色國家助學(xué)貸款的典范，具備里程碑式的開創(chuàng)意義和示范效應(yīng)，多次獲得了國務(wù)院、教育部及河南省政府的重要批示以及社會媒體的正面評價。

背景篇

國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系的一項(xiàng)重要舉措，對于加快推進(jìn)人才強(qiáng)國和科教興國戰(zhàn)略，促進(jìn)教育公平、構(gòu)建和諧社會有重大而深遠(yuǎn)的意義。作為幫助莘莘學(xué)子實(shí)現(xiàn)教育權(quán)的重要惠民政策，國家助學(xué)貸款一直受到黨中央、國務(wù)院的高度重視。但是，這項(xiàng)工作的推進(jìn)卻經(jīng)歷了一個曲折反復(fù)的過程。

自1999年起，政府大力推動國家助學(xué)貸款工作，但由于助學(xué)貸款運(yùn)營成本高、風(fēng)險控制難等原因，銀行部門一開始就出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。在1999年至2004年的頭5年里，僅有83萬名學(xué)生獲得助學(xué)貸款，僅占5年高考錄取人數(shù)1798萬的4.6%，每年仍有50萬以上的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無法獲得助學(xué)貸款的幫助，供需缺口非常大，被稱之為“好事不好辦”。2004年6月，國家對助學(xué)貸款政策進(jìn)行了一系列重大調(diào)整，建立了以風(fēng)險補(bǔ)償為核心的助學(xué)貸款新機(jī)制，并期冀以招投標(biāo)的方式確立助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。但事與愿違，河南等多個省份組織的國家助學(xué)貸款招標(biāo)流標(biāo)。沒有銀行愿意承辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，成為政府和社會各界普遍關(guān)心的熱點(diǎn)。

針對助學(xué)貸款流標(biāo)現(xiàn)象，時任國家開發(fā)銀行行長陳元指示河南分行主動介入，雪中送炭，務(wù)必全力分擔(dān)河南省政府及千萬貧困學(xué)生的困難，尋找破解助學(xué)貸款難題的路徑。

在教育部、省政府的支持下，銀監(jiān)會于2005年1月批復(fù)國家開發(fā)銀行河南分行在河南省開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。在教育廳等政府主管部門的大力支持配合下，河南分行試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，取得了令人振奮的成果。2005年，國家開發(fā)銀行首次即向河南省83所高校12.3萬人次家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放國家助學(xué)貸款5.69億元，是歷年商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款總和的5倍。河南助學(xué)貸款的創(chuàng)新做法引起了《人民日報》、《光明日報》、《金融時報》、新華社、中央電視臺、中國教育電視臺等國內(nèi)主要媒體的關(guān)注，被譽(yù)為國家助學(xué)貸款“河南模式”，得到中央領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。后經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，“河南模式”在全國推廣。

成效篇

創(chuàng)新完善模式，貫徹開發(fā)性金融理念，運(yùn)用金融社會化理念管理助學(xué)貸款。河南分行將資金優(yōu)勢與教育部門組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢相結(jié)合，創(chuàng)建并不斷完善“開發(fā)銀行——河南省學(xué)生資助管理中心——各高校資助中心——學(xué)生”的管理體系。高校以育人為責(zé)，貼近學(xué)生群體，了解學(xué)生情況，同時高校已經(jīng)有一支建制齊全的學(xué)生管理隊(duì)伍。將高校作為助學(xué)貸款管理主體，既有效解決了長期以來困擾銀行對借款學(xué)生管理脫節(jié)的問題，又降低和分散了助學(xué)貸款的管理成本。通過規(guī)劃先行和組織增信防范風(fēng)險。“河南模式”將政府和高校的組織優(yōu)勢與開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢相結(jié)合，以國家信用為基礎(chǔ)，創(chuàng)新風(fēng)險補(bǔ)償金激勵約束機(jī)制，加強(qiáng)誠信宣傳，達(dá)到防范風(fēng)險的預(yù)期目標(biāo)。先義后利，實(shí)現(xiàn)了政府、社會和銀行多方共贏。

開展誠信教育活動，助力信用文化建設(shè)?！叭藷o信則不立”，助學(xué)貸款不僅是為了緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的一時之急，更重要的是在他們踏上社會前的重要人生轉(zhuǎn)型期，幫助他們樹立信用意識這一人生最重要的品格。自2006年以來，河南分行會同省教育廳、中國人民銀行鄭州中心支行聯(lián)合主辦“誠信校園行”系列活動，每年設(shè)定一個主題，成功開展了“短信”“演講”“辯論”“短劇”“會徽征集”“知識競賽”等多種主題活動，累計(jì)舉辦活動場次3300余場，直接參與其中的師生約2.3萬人，到場觀看的師生累計(jì)達(dá)253.4萬人次，參與網(wǎng)上評選活動的師生及社會人士達(dá)124.4萬人次，較好地實(shí)現(xiàn)了宣傳政策、普及知識、倡導(dǎo)誠信的活動目標(biāo)，推動了社會信用文化建設(shè)。

深化合作，細(xì)化需求，實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸。在保持原有的助學(xué)貸款模式的同時，河南分行又于2013年在河南省全面鋪開了生源地助學(xué)貸款，推行高校與生源地兩線并行模式，盡最大限度滿足學(xué)生融資需求。截至目前，通過與省資助中心通力合作，河南分行的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)覆蓋全省118所高校、158個縣區(qū)。貸款累計(jì)發(fā)放數(shù)量和覆蓋學(xué)生人數(shù)居全國各省市首位，產(chǎn)生了良好的社會反響。助學(xué)貸款已成為河南省高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系中的重要渠道，有力地促進(jìn)了省內(nèi)教育公平和高等教育事業(yè)健康發(fā)展。

體會篇

助學(xué)貸款業(yè)務(wù)受助學(xué)生群體眾多，無論銀行抑或省資助管理中心、各級高校，推進(jìn)中都面臨著操作簡單但管理復(fù)雜、分散簡單但集中復(fù)雜、靜態(tài)管理簡單但動態(tài)管理復(fù)雜、單項(xiàng)管理簡單但與各項(xiàng)制度銜接復(fù)雜等矛盾和問題。在省資助中心的全力配合下，雙方將開發(fā)性金融原理與河南高等教育實(shí)際相結(jié)合， 闖出了一條以批發(fā)方式開展零售業(yè)務(wù)的有效模式，解決了大學(xué)生貸款難問題，促進(jìn)了高等教育健康發(fā)展，推動了社會個人信用體系建設(shè)?；仡櫋昂幽夏Ｊ健笔陙淼奶剿鲗?shí)踐，主要有以下幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和體會。

（一）形成共識是條件。助學(xué)貸款政策性強(qiáng)、涉及主體多，需要財政、教育（高校）和銀行等部門之間達(dá)成共識、齊心協(xié)力，工作才能持續(xù)健康開展。2004年河南省助學(xué)貸款招標(biāo)流標(biāo)后，國家開發(fā)銀行主動請纓承接下河南省助學(xué)貸款工作，得到省政府、教育廳、財政廳、人民銀行和銀監(jiān)局的充分肯定和大力支持，形成了教育主管部門、高校以及國家開發(fā)銀行等各方齊抓共管的工作格局。

（二）機(jī)制建設(shè)為關(guān)鍵。河南分行以推行“公開、公平、公正”機(jī)制為根本，確保各高校貸款管理制度統(tǒng)一、操作規(guī)范；以業(yè)務(wù)培訓(xùn)、座談交流、學(xué)習(xí)考察等方式為途徑，提升資助中心操作人員的專業(yè)化水平；以考核督導(dǎo)機(jī)制為手段，每年開展一次專項(xiàng)考核，不定期到高校進(jìn)行檢查指導(dǎo)，有效地提高了工作執(zhí)行力；以落實(shí)風(fēng)險補(bǔ)償金激勵約束機(jī)制為保障，將風(fēng)險補(bǔ)償金的獎勵（分擔(dān)）與高校的管理績效相掛鉤，構(gòu)建助學(xué)貸款市場化運(yùn)作的長效機(jī)制。

（三）科技創(chuàng)新為保障。2006年，河南省教育廳與中國人民銀行及河南分行簽訂了國家助學(xué)貸款數(shù)據(jù)采集協(xié)議，根據(jù)人行建立全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的要求，將貸款信息及時納入人行個人征信系統(tǒng)。為廣大學(xué)子構(gòu)建了信用公示及違約曝光體系，成為“河南模式”有效運(yùn)行的堅(jiān)強(qiáng)柱石。近年，國家開發(fā)銀行河南分行根據(jù)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)需求，開發(fā)并實(shí)施了助學(xué)貸款系統(tǒng)，覆蓋全省各級高校及縣市資助平臺；并通過與支付寶公司的協(xié)同，以網(wǎng)絡(luò)化的方式發(fā)放及歸集貸款本息，為學(xué)生申請及歸還貸款提供了方便有效的途徑，運(yùn)用科技手段確?！昂幽夏Ｊ健钡母咝н\(yùn)轉(zhuǎn)。

（作者單位：國家開發(fā)銀行河南分行）

責(zé)編：思 源