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      除了銀行,還有哪些“小伙伴”玩供應(yīng)鏈金融

      2014-04-29 00:00:00呂芹
      互聯(lián)網(wǎng)周刊 2014年12期

      供應(yīng)鏈金融,這個在我國發(fā)展已久的融資模式,最近又開始受到關(guān)注。

      究其原因,主要因為隨著電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)和云計算平臺等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,供應(yīng)鏈金融有了新的發(fā)展業(yè)態(tài)。商流到資金流、物流再到信息流所有功能在線提供和使用,使得核心企業(yè)、中小企業(yè)、金融機構(gòu)、物流服務(wù)商等各方信息交互、業(yè)務(wù)協(xié)同、交易透明的水平大大提高,達成數(shù)據(jù)的交換共享,在此基礎(chǔ)上,供應(yīng)鏈管理效率得到前所未有的提高。

      從金融機構(gòu)、核心企業(yè)到上下游的中小企業(yè)以及物流企業(yè)都是供應(yīng)鏈融資的參與主體。在這個鏈條中,金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資支持,中小企業(yè)通過貨權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等方式從金融機構(gòu)取得融資,物流企業(yè)則提供物流和倉儲服務(wù),同時為銀行等金融機構(gòu)提供貨押監(jiān)管服務(wù)。

      企業(yè)的最終目的是取得融資,銀行作為信貸的發(fā)放方和資金的最終來源,無疑是其中最重要的一個主體。然而隨著供應(yīng)鏈金融朝著線上互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展,這個鏈條上的主體也開始多樣化,其扮演的角色也開始發(fā)生了一些變化。

      小伙伴之一:第三方支付

      當然,第三方支付無法取代銀行,只能與銀行合作,協(xié)調(diào)其和供應(yīng)鏈之間的信貸需求。

      對第三方支付而言,信息是其核心資源。第三方支付參與到供應(yīng)鏈融資,除了提供資金的流轉(zhuǎn)之外,主要得益于其掌握的交易數(shù)據(jù),特別是面對企業(yè)端支付服務(wù)的數(shù)據(jù)流分析。

      交易數(shù)據(jù)的對于銀行信貸來說至關(guān)重要,交易數(shù)據(jù)存在于賬戶管理、資金托管、資金評估、銷售管理、賬款催收的實際過程中,沒有及時、可靠的交易數(shù)據(jù)、銀行就不愿意輕易放出資金。而供應(yīng)鏈上企業(yè)的訂單通常是跨銀行、跨網(wǎng)絡(luò)、跨區(qū)域的,銀行要收集眾多小型企業(yè)的交易數(shù)據(jù)辦理成本非常高。

      作為直接掌握資金進出通道的第三方支付工具是交易數(shù)據(jù)的集大成者,在獲取信息的成本上遠低于傳統(tǒng)的金融機構(gòu),并且效率更高。利用大數(shù)據(jù),第三方支付充當保理商或保理中介的角色,形成一套流動資金管理解決方案,通過打包和整合企業(yè)交易數(shù)據(jù)銷售給銀行,然后銀行根據(jù)包括應(yīng)收賬款等信息批量為上下游的中小企業(yè)提供授信。

      小伙伴之二:電商平臺

      事實上,供應(yīng)鏈金融中來自互聯(lián)網(wǎng)的力量,遠不止于第三方支付。

      大型的電商平臺同第三方支付一樣,在日常業(yè)務(wù)中積累著大量用戶的信用及行為數(shù)據(jù),能為供應(yīng)鏈金融帶來更好的資金使用效率,有著得天獨厚的優(yōu)勢。

      京東和蘇寧早已開始了圍繞自身銷售渠道的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。作為供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè),電商扮演供應(yīng)商與銀行之間的授信角色,將平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認可的信用額度,銀行依此完成獨立審批、發(fā)放貸款。以京東為例,取得授信額度的供應(yīng)商,完成對京東的送貨后,即可與京東對賬,核對無誤后,京東給銀行指令,發(fā)放貸款。

      這種方式除了能滿足供應(yīng)商對資金周轉(zhuǎn)率的需求,還能打造一個服務(wù)的閉環(huán),更加深度地黏住供應(yīng)商,將他們緊緊地捆綁在自己的平臺,

      平臺型的電商巨頭們并不滿足于充當核心企業(yè)的角色,同時也在積極向自己的生態(tài)圈上下游延展,除了核心企業(yè)外,電商也可以用自有資金給上下游企業(yè)提供融資。淘寶、京東和蘇寧都成立了小貸公司,其中,淘寶對平臺上賣家的掌控力稍弱,而蘇寧和京東作為上下游交易鏈條的直接參與方,平臺上積累了大量供貨商的購銷配送數(shù)據(jù),為風(fēng)控模型提供了有效的輸入信息。

      在去掉銀行這一層之后,電商平臺有著更大的主動性并且收益更大,能夠大大提高資金流動速度,縮短資金周轉(zhuǎn)時間,提高企業(yè)利用資金的效率。

      小伙伴之三:物流企業(yè)

      物流與金融的融合是必然趨勢。

      對物流企業(yè)而言,其核心資源在于對“物權(quán)”的掌握。在整個供應(yīng)鏈金融體系中,物流企業(yè)往往發(fā)揮著監(jiān)管作用。同時,物流企業(yè)掌握著長期合作的中小企業(yè)的銷售、庫存和物流記錄,對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用非常了解。

      國內(nèi)這方面的佼佼者是怡亞通,作為中國第一家上市的供應(yīng)鏈管理企業(yè),怡亞通在一站式供應(yīng)鏈管理服務(wù)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上開展金融業(yè)務(wù)的模式。

      在這種模式中,主導(dǎo)的商業(yè)主體是物流企業(yè)或者說是供應(yīng)鏈管理企業(yè)。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的資金主要來自于合作銀行的貸款,銀行以長期的固定利率貸給怡亞通,然后怡亞通將銀行借貸資金通過供應(yīng)鏈管理服務(wù)方式投放給客戶,將利率上浮,獲得之間的利息差,通過加速應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)次數(shù)補償?shù)褪召M的不足。

      在國際快遞巨頭UPS開展的金融服務(wù)中,則是兼有物流供應(yīng)商和銀行的雙重角色。2001年5月,UPS并購了美國第一國際銀行,獲得了美國本土的金融業(yè)務(wù)牌照,開始為客戶提供各種供應(yīng)鏈金融服務(wù),

      融資款項全部來源于UPS自有銀行UPS Capital,因為資金在交付前有一個沉淀期,這期間等于獲得了一筆無息貸款。UPS在收到貨物時,由UPS Capital給出口商提供部分預(yù)付貨款,與進口商進行結(jié)算,收取全部貨款,由此產(chǎn)生一筆不需付息的貨款差額,而UPS Capital就滾動利用這些資金向客戶發(fā)放貸款。

      有消息稱國內(nèi)的順豐速運也將開創(chuàng)金融業(yè)務(wù),其瞄準的客戶類型將包括順豐速運的客戶,尤其是合作緊密的電商企業(yè),提供支付、供應(yīng)鏈融資等服務(wù)。

      憂樂之間的供應(yīng)鏈金融

      從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看,行業(yè)的選擇已經(jīng)不再那么局限,由于電子商務(wù)的發(fā)展,供應(yīng)鏈金融惠及的行業(yè)也可以從過去的汽車、鋼鐵、家電、紡織等行業(yè),逐步擴展到零售業(yè)的各個領(lǐng)域。

      供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ滹L(fēng)險來源也非常復(fù)雜。由于供應(yīng)鏈融資的信用基礎(chǔ)是基于供應(yīng)鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實力,因此,如果整個經(jīng)濟不景氣,隨著融資工具向上下游延伸,風(fēng)險也會相應(yīng)擴散。另外,衡量企業(yè)的風(fēng)險的數(shù)據(jù)是過去的經(jīng)營數(shù)據(jù),可能對未來的數(shù)據(jù)的分析不是非常準確,判斷失誤造成風(fēng)險發(fā)生。

      與傳統(tǒng)的融資模式相比,供應(yīng)鏈金融雖然對國內(nèi)企業(yè)還相對陌生,但其特點卻異常鮮明。通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進步、主體的模式創(chuàng)新,供應(yīng)鏈金融的發(fā)展前景廣闊。

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