銀行業(yè)在金融安全領(lǐng)域的科技探索

人類文明早期的金融安全技術(shù)

安全向來是金融領(lǐng)域重中之重的課題，安全問題幾乎是伴隨著金融活動(dòng)產(chǎn)生的，從這一角度來看，金融安全領(lǐng)域的技術(shù)發(fā)展，就是整個(gè)金融領(lǐng)域科技發(fā)展的縮影。在人類早期的金融活動(dòng)中，金融問題主要以貨幣問題的形式體現(xiàn)，而由于貨幣的主要形式是實(shí)物（金屬、織物），因此，為保證國家金融秩序的穩(wěn)定有序，金融安全問題即以造幣問題為核心。

以西漢武帝鑄“五銖錢”為例。鑒于秦以后幣制混亂、民間私鑄錢幣引發(fā)嚴(yán)重后果，漢武帝于元狩五年詔令各郡國鑄行五銖錢。但各地技術(shù)水平、銅礦成分各不相同，官吏了解命令的程度與奉行的態(tài)度不一，導(dǎo)致鑄出的錢差別很大，且具有偷工減料的現(xiàn)象——越鑄越輕，越晚越粗劣。于是，漢武帝收回郡國鑄幣權(quán)，由中央控制鑄錢、發(fā)行。最終，在經(jīng)歷了六次幣制改革之后，長期威脅國家金融安全的貨幣問題得到了比較徹底的解決。據(jù)史料記載，為使錢幣標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)律化，提高鑄錢技術(shù)水準(zhǔn)，武帝時(shí)期在中央設(shè)立造幣機(jī)構(gòu)“上林三官”（鐘官、辨銅、均輸），其中，“均輸”又稱“技巧”，主刻范“辨銅”負(fù)責(zé)原料供應(yīng)及檢驗(yàn)銅的成色，這可能就是我國最早的金融技術(shù)部門。

票據(jù)防偽：近代金融安全技術(shù)領(lǐng)域的核心問題

漢代以后，貨幣仍然是金融領(lǐng)域的核心問題。宋代紙幣出現(xiàn)后，票據(jù)防偽又成了金融安全的新重點(diǎn)。以票號(hào)錢莊為代表的金融機(jī)構(gòu)紛紛投入力量，不斷改進(jìn)防偽技術(shù)手段。直至近代，銀行占據(jù)了金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，也成為中國金融科技領(lǐng)域發(fā)展與進(jìn)步的主要推動(dòng)者。

民國前期，中國仍然實(shí)行銀本位制。貴金屬的稀缺與開采困難，制造工藝復(fù)雜，在一定程度上降低了偽造的可能性。正如一些影視作品中所表現(xiàn)的“吹氣聽響兒”，非專業(yè)人士也可以比較簡(jiǎn)單地辨別貨幣真?zhèn)巍Ｃ駠泻笃谕菩小皬U兩改元”與法幣改革后，雖然信用貨幣代替了金屬貨幣，但由于政治、經(jīng)濟(jì)等問題，通貨膨脹的泛濫使得紙幣防偽幾乎失去了意義。同一時(shí)期，中國共產(chǎn)黨建立的政權(quán)也發(fā)行自己的貨幣，并且在紙幣防偽方面進(jìn)行了探索。以土地革命時(shí)期蘇區(qū)發(fā)行貨幣為例。為解決因紙質(zhì)粗糙導(dǎo)致的上色難題，改善紙幣防偽性能，閩浙贛蘇區(qū)率先采用復(fù)雜紙幣套色印刷技術(shù)與加蓋半枚騎縫章的防偽手段。川陜蘇區(qū)則采用了在票面圖案花紋和文字中添加暗記、多色套印、加蓋印章、不定期更換票面顏色和版式、幣材防偽等技術(shù)手段。

改革開放后金融安全技術(shù)的迅猛發(fā)展

建國后，尤其是在改革開放后，日益活躍的國家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)金融領(lǐng)域的科技進(jìn)步提出了更高的要求，也提供了充足的動(dòng)力。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)紛紛加大在安全技術(shù)領(lǐng)域的投入，金融安全技術(shù)迅猛發(fā)展。

我國銀行在安全領(lǐng)域的科技進(jìn)步主要體現(xiàn)在三個(gè)領(lǐng)域。

首先是災(zāi)備恢復(fù)。隨著銀行數(shù)據(jù)在總量與集中程度兩方面的迅猛增長，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷上升。為應(yīng)對(duì)與化解數(shù)據(jù)增長與集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)，容災(zāi)備份系統(tǒng)的建設(shè)成為一項(xiàng)緊迫的工作。為規(guī)范銀行容災(zāi)備份和災(zāi)備中心建設(shè)，中國人民銀行制定了容災(zāi)備份標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)各家銀行的達(dá)標(biāo)年限做出了統(tǒng)一規(guī)定。在此之后，商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)，建成大規(guī)模和超大規(guī)模的異地災(zāi)備恢復(fù)系統(tǒng)，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)行效率。

其次是提高電子銀行安全水平。商業(yè)銀行與有關(guān)監(jiān)管部門密切合作，開展了卓有成效的工作，內(nèi)容包括：制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為金融服務(wù)安全保障打下牢固的基礎(chǔ)；開展相關(guān)技術(shù)研究，提高技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)控制水平；完善技術(shù)協(xié)同機(jī)制，形成信息安全綜合防御體系等。 在具體措施方面，商業(yè)銀行推出了預(yù)留信息驗(yàn)證、網(wǎng)絡(luò)安全衛(wèi)士U盾、短信實(shí)時(shí)余額變動(dòng)提醒等安全服務(wù)措施，為客戶解決了后顧之憂。此外，銀行還大力探索數(shù)字證書、虹膜認(rèn)證、指紋認(rèn)證等新型安全的認(rèn)證方式，加強(qiáng)客戶終端的安全。

最后是防范信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過集約化的數(shù)據(jù)來源渠道，對(duì)大量的管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息進(jìn)行集中分析和處理，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和管理數(shù)據(jù)的集成、分析和利用。一些商業(yè)銀行自主研發(fā)了諸如“特別關(guān)注客戶系統(tǒng)（CIIS）”的客戶信息管理系統(tǒng)，采用自動(dòng)化手段匯集相關(guān)業(yè)務(wù)部門的不良客戶信息，為銀行審核客戶信用狀況提供依據(jù)，并對(duì)不良信用客戶再融資進(jìn)行預(yù)警。銀行因而實(shí)現(xiàn)了全行跨專業(yè)、跨地區(qū)不良信用客戶的信息共享，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)。

未來任重道遠(yuǎn)，技術(shù)創(chuàng)新是關(guān)鍵

去年以來，以光大證券“烏龍指”、財(cái)付通多起賬戶被盜為代表的金融安全事件層出不窮，信息系統(tǒng)安全成為金融領(lǐng)域安全問題的新焦點(diǎn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行安全風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的新挑戰(zhàn)，相關(guān)監(jiān)管部門十分重視。中國銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根強(qiáng)調(diào)：“銀行業(yè)信息科技工作要牢牢守住信息安全底線，以科技引領(lǐng)提升銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力?！边@就為接下來銀行在安全風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域指明了努力的方向：提高安全風(fēng)控意識(shí)，依靠科技創(chuàng)新。

盡管我國商業(yè)銀行在安全領(lǐng)域的科技進(jìn)步方面取得了令人矚目的成績，但安全領(lǐng)域從來都是“道高一尺，魔高一丈”。隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)發(fā)展的日新月異，銀行所面臨的安全威脅也在不斷加強(qiáng)。此外，必須承認(rèn)的是，從國家層面的角度來看，目前我國金融領(lǐng)域一些與IT相關(guān)的關(guān)鍵設(shè)備和技術(shù)受制于人，其中存在的安全隱患不言而喻。要解決上述問題，信息技術(shù)領(lǐng)域的自主創(chuàng)新尤為關(guān)鍵。