銀行的卡時代

以銀行卡為代表的電子支付工具是信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域取得的成功典范之一。

銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，它的出現(xiàn)節(jié)省了貨幣的流通費用，方便購物消費，增強安全感，簡化收款手續(xù)，節(jié)省社會勞動力；因其功能克服了紙質(zhì)支付的諸多缺點，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現(xiàn)金的使用、提高交易透明度、刺激消費，促進經(jīng)濟增長等具有十分重要的意義。

從第一張銀行卡的誕生到如今，銀行卡改變了中國人的生活方式，刷卡消費已經(jīng)成為居民消費的主要模式，而這種消費習慣的改變，更成為了成為銀行建設(shè)服務(wù)的起點，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)中不可或缺的一塊。

銀行卡的歷史

中國目前已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰抑弧?/p>

1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了合作協(xié)議，代辦“東美VISA信用卡”取現(xiàn)業(yè)務(wù)，從此，信用卡在中國出現(xiàn)。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡——中銀卡。在隨后的幾年里，中國銀行連續(xù)與多家國際金融機構(gòu)簽署合作協(xié)議，并發(fā)行可在200多個國家和地區(qū)的1000多家商戶使用的外匯長城萬事達卡（國際卡），從此中國信用卡走出了國門。

股份制商行也紛紛加入發(fā)卡，1987年，工商銀行開始發(fā)卡；1990年，中國建設(shè)銀行發(fā)行“龍卡”；1991年，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行“金穗卡”；1992年深圳發(fā)展銀行發(fā)行“發(fā)展卡”；1993年，交通銀行發(fā)行“太平洋卡”

為了建立起一個現(xiàn)代化的、實用的、比較完整的電子貨幣系統(tǒng)，1993年，國務(wù)院啟動了以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程——金卡工程。

1998年12月24日，銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運行。銀行卡業(yè)務(wù)逐步實現(xiàn)跨地跨行交易。2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立，逐步解決了我國商業(yè)銀行之間投入分散、互不兼容和信息技術(shù)不能共享的問題。2004年銀行卡跨行支付系統(tǒng)成功接入中國人民銀行大額實時支付系統(tǒng)，全國的地級市全部實現(xiàn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，真正做到了“一卡在手，走遍神州”。

目前我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進入到了一個快速發(fā)展階段。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡39.66億張，全國人均持有銀行卡2.92張，其中，人均持有信用卡0.28張。

“卡”背后的技術(shù)

在銀行卡的產(chǎn)業(yè)鏈中，涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶等多方參與者，業(yè)務(wù)運營涉及儲蓄、結(jié)算、信貸等諸多領(lǐng)域，涉及面廣，技術(shù)含量高。

從其基本形態(tài)上，銀行卡傳遞的是電子數(shù)據(jù)，它以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以傳輸電子信息的方式實現(xiàn)支付功能。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，為銀行卡的蓬勃發(fā)展提供了技術(shù)背景。

而數(shù)據(jù)集中則是賬戶管理向客戶管理遷移的技術(shù)前提，使得銀行從傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”的經(jīng)營模式向“以客戶為中心”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

數(shù)據(jù)集中將銀行所有業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)集中到一兩個中心，這對數(shù)據(jù)中心的軟硬件系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、環(huán)境支持系統(tǒng)的可靠性提出了近乎苛刻的要求。數(shù)據(jù)大集中是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之上的，對網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、可靠性、安全性、效率也提出了很高的要求。大集中模式對系統(tǒng)穩(wěn)定性提出了更高的要求：一旦電腦中心發(fā)生安全事故，受到影響的將是全國范圍的全部分支機構(gòu)和幾乎所有業(yè)務(wù)。

之前的銀行卡絕大部分都是通過磁條來存儲信息，犯罪分子盜取磁條上的資料相對容易，復(fù)制偽冒卡的成本較低。

因此，我國已制定了五年“換芯”計劃：國有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。

IC卡是以智能芯片作為介質(zhì)的銀行卡，與磁條卡相比，芯片卡獨特的加密技術(shù)使得卡內(nèi)敏感數(shù)據(jù)難以被復(fù)制。而且，芯片容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，它支持脫機小額支付，可以使用非接觸界面，實現(xiàn)即刷即走的快速支付和智能卡手機支付。發(fā)達國家IC銀行卡的使用已較普及，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)升級換代也是大勢所趨。

除此之外，有一些銀行還推出了無卡取現(xiàn)的服務(wù)，只需要登錄手機銀行申請預(yù)約取現(xiàn)服務(wù)后，無需銀行卡就可以憑借手機號、預(yù)約碼、銀行發(fā)送的臨時密碼等信息通過ATM取出現(xiàn)金。

銀行卡產(chǎn)業(yè)的新趨勢

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展必然會催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對我國銀行卡業(yè)務(wù)來說是一次機遇，也是發(fā)展的動力。

不少銀行推出了基于銀行卡的各種支付方式，包括手機銀行、微信銀行、移動支付、遠程理財、iTM等。

以招行為例，2012年底，招行攜手HTC推出“手機錢包”，將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機上，將手機與銀行卡“合二為一”。繼設(shè)備商HTC之后，招行又與運營商中國聯(lián)通在上海推出了“聯(lián)通招行手機錢包”的信用卡手機支付產(chǎn)品，移動支付芯片加載在SIM卡中，實現(xiàn)了真正意義上的“3G手機支付”。

而有的銀行則推出了信用卡的虛擬卡業(yè)務(wù)，對于經(jīng)常網(wǎng)購的人，在原有的信用卡（透支卡）下另開個虛擬的信用卡，有獨立的卡號、有效期、額度等。虛擬卡交易均記入實體卡主賬戶中，持卡人可根據(jù)自己的購物習慣，針對不同的交易用途設(shè)置不同的虛擬卡，合理計劃、理性消費，實現(xiàn)對網(wǎng)上消費的主動管理。并且一旦發(fā)生被盜，也不會影響實體卡的安全。

而支付手段的多元化發(fā)展，不僅可以增加銀行卡的交易量，而且能夠有效降低銀行的運營成本，使其有效資源向著賬戶管理、市場開發(fā)和營銷服務(wù)聚攏。

隨著網(wǎng)上購物消費的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付工具需求旺盛，日益壯大的第三方支付平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格、獨具的交易擔保功能贏得了消費者的青睞。網(wǎng)上購物直接用銀行卡劃款的網(wǎng)上購物者不斷減少，銀行卡網(wǎng)上支付地位逐步降低。

目前，用戶不僅可以通過銀行網(wǎng)銀、郵局匯款、手機充值卡等渠道為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定網(wǎng)點進行現(xiàn)金充值。這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經(jīng)可以脫離銀行體系，具備了一定的“吸收存款”能力。

從這一點上看，第三方支付的出現(xiàn)減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。在線交易的增加，必然會降低銀行卡交易量，導(dǎo)致客戶的流失。

但是有專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在在線支付產(chǎn)業(yè)鏈中的功能仍然是不完全的，主要體現(xiàn)在第三方支付賬戶功能仍存在不少局限之上。目前相比銀行的賬戶體系，支付寶等第三方支付的賬戶體系在轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)确矫娴墓δ芏歼€有所不及，而還不具備跨行資金歸集、發(fā)卡、自動代收代付、取現(xiàn)、發(fā)放貸款等功能。更核心的是，目前互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶體系是社會資金流動的“下游”而非“上游”。上游存款的派生主要來自于銀行貸款，隨后這些資金才陸續(xù)進入包括零售在內(nèi)的各細分領(lǐng)域

與此同時，銀行機構(gòu)還擁有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不能比擬的線下資源優(yōu)勢，如網(wǎng)點人力、客戶基礎(chǔ)等，利用零售業(yè)務(wù)團隊的推廣營銷活動，可以實現(xiàn)推動和監(jiān)督增值服務(wù)和優(yōu)惠措施的落地實施，讓持卡人實實在在地享受到銀行卡帶來的特色服務(wù)。區(qū)域性營銷服務(wù)上的差距，或?qū)⒊蔀樽笥疫@場互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的天平砝碼之一。