銀行的自動(dòng)化

銀行的營業(yè)時(shí)間與用戶的空余時(shí)間永遠(yuǎn)存在矛盾，用戶的使用時(shí)間永遠(yuǎn)集中在一些固定的時(shí)間段，這讓人不由想起了服務(wù)器和用戶的矛盾，于是IT界開始了廣泛地應(yīng)用云計(jì)算，而銀行業(yè)則早在幾十年前就已經(jīng)開始使用自動(dòng)柜員機(jī)，智能化的服務(wù)，讓24小時(shí)離不開銀行業(yè)服務(wù)的現(xiàn)代人可以擁有24小時(shí)的服務(wù)。

ATM的出現(xiàn)，其意義不止在于讓用戶可以24小時(shí)的得到銀行部分服務(wù)，相對(duì)于人工柜臺(tái)服務(wù)，ATM讓銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了智能化，讓金融業(yè)務(wù)從龐雜的人工限制中解放出來，在用戶享受到了便捷的同時(shí)，也讓銀行業(yè)在信息化的今天，更加接近其數(shù)據(jù)服務(wù)的本質(zhì)，不光是節(jié)約了成本，擴(kuò)大了面向客戶的服務(wù)，也可以幫助銀行把更豐富的精力投入到其更本質(zhì)的工作中。

供源于需

ATM， Automatic Teller Machine，人們更習(xí)慣稱之為自動(dòng)取款機(jī)，因?yàn)樽畛鯇?duì)于用戶來說，其作用就在于取款，而隨著時(shí)間的推移，ATM的作用越來越多，轉(zhuǎn)賬、匯款等等，它成了真正的自動(dòng)柜員，并且在不斷發(fā)展，又出現(xiàn)了VTM，以至于iTM。

20世紀(jì)中期，來自英國一家儀器公司的謝潑德·巴倫在洗澡時(shí)仍不能擺脫因?yàn)闊o法及時(shí)從銀行取到錢的懊惱，但不同于大多數(shù)習(xí)慣于抱怨的人，他想到的是，為什么不能設(shè)計(jì)一種讓用戶可以24小時(shí)取錢的機(jī)器呢？于是他找到了一家銀行的總經(jīng)理說到自己的創(chuàng)意，該經(jīng)理的意見是，只要有人做出來，這家銀行就會(huì)買，而一年之后，謝潑德的自動(dòng)取款機(jī)就成功了。

從這家銀行總經(jīng)理的態(tài)度，我們也可以看出銀行對(duì)于新型技術(shù)的態(tài)度。而在之后的幾十年里，ATM機(jī)得到了迅速的發(fā)展，美國海軍甚至將其安裝到了軍艦。伴隨著ATM在大街小巷的普及，銀行的業(yè)務(wù)也在其上不斷擴(kuò)展。

作為計(jì)算機(jī)控制的自我服務(wù)型金融專用設(shè)備，ATM機(jī)是一種高度精密的機(jī)電一體化裝置，可以利用磁性代碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)。今天的ATM已經(jīng)從提取現(xiàn)金、查詢余額發(fā)展到可以進(jìn)行現(xiàn)金存款（實(shí)時(shí)入賬）、支票存款（國內(nèi)無）、存折補(bǔ)登、中間業(yè)務(wù)等工作，而購買基金，更改密碼，繳納手機(jī)話費(fèi)等業(yè)務(wù)也獲得了展開。

當(dāng)然，接受ATM服務(wù)也需要一個(gè)市場(chǎng)養(yǎng)成的過程。對(duì)于一些老年人而言，復(fù)雜的機(jī)器使用很難迅速掌握，時(shí)間的慣性讓他們寧可長(zhǎng)時(shí)間等待后去獲得柜臺(tái)工作人員的服務(wù)，但銀行的時(shí)間成本卻在此不能節(jié)省毫分。為了培養(yǎng)用戶習(xí)慣，銀行業(yè)在此方面可謂不遺余力，當(dāng)然，使用ATM獲得的時(shí)間節(jié)約已經(jīng)可以吸引不少客戶，但對(duì)于一些不在意時(shí)間成本的客戶而言，則需要更多的鼓勵(lì)。

成都某地銀行就推出了集齊10張ATM回單可領(lǐng)紙巾和香皂的活動(dòng)，希望以此推動(dòng)客戶的習(xí)慣養(yǎng)成。結(jié)果不曾想有的老年客戶時(shí)間寬裕，通過反復(fù)存取款，一次性湊齊十張憑單，直接去換取禮品，急壞了真正希望通過ATM節(jié)約時(shí)間的用戶，讓人哭笑不得。

但對(duì)于大多存取款等簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)的辦理者而言，ATM的方便性顯而易見，對(duì)于以能與機(jī)器接觸，絕不和生人多說半句而著稱的八零后用戶，ATM的使用更是桃李不言下自成蹊。

居安思危

禍兮福之所倚，福兮禍之所伏，大多數(shù)的便利往往也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，但大多數(shù)安全也是靠著兵來將擋水來土掩不斷完善實(shí)現(xiàn)的。

首先，ATM中藏有巨款，作為自動(dòng)化服務(wù)的一部分，自然不能全部全天安排專人看管，仿佛一個(gè)露天的保險(xiǎn)柜在外邊風(fēng)吹日曬，引起不少盜賊的興趣。今年元旦剛過，在西澳大利亞南部城市奧爾巴尼，就有一伙盜賊試圖用推土機(jī)撞壞自動(dòng)取款機(jī)，但最終無功而返，警報(bào)響起后，警方在十分鐘左右收到報(bào)警電話。據(jù)此看來，想要直接從自動(dòng)取款機(jī)搶劫者可以洗洗睡了。

其次，由于沒有專人負(fù)責(zé)，ATM中取出假鈔雖然幾率很小，但也屢見不鮮，讓用戶有冤沒處申。但在去年9月開始，已經(jīng)有新聞報(bào)道北京、上海、南京、廣州4個(gè)城市將率先在實(shí)現(xiàn)對(duì)于銀行柜面和柜員機(jī)支付的百元面額鈔票可以查詢到冠字號(hào)碼的服務(wù)。截至2013年9月30日，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在江蘇省內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的所有自動(dòng)柜員機(jī)已全部實(shí)現(xiàn)。這也意味著，冠字號(hào)碼配合其他輔助證據(jù)作為舉證資料，人民銀行可以據(jù)此裁定責(zé)任所在，這讓假幣糾紛不再無據(jù)可循，也可以解決ATM機(jī)使用中的一大難題。據(jù)悉，人民銀行和金融機(jī)構(gòu)還實(shí)施了現(xiàn)金的全額清分制度，這要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)收入的現(xiàn)金整點(diǎn)中挑出假幣和殘缺污損人民幣，將適宜流通的現(xiàn)金支付給客戶。

據(jù)媒體報(bào)道，國外還存在不法分子在ATM上偷裝裝置來盜取用戶銀行卡密碼等隱私數(shù)據(jù)進(jìn)行竊取錢財(cái)?shù)男袨?，國?nèi)這方面報(bào)道也有見諸報(bào)端。這也需要用戶在使用中多加小心，注意保護(hù)自身隱私，在享受方便的同時(shí)，可以兼顧自身安全。

智能銀行

我們從ATM的英文名稱可以看出，銀行業(yè)在打出這張牌時(shí)，就不會(huì)滿足止步于自動(dòng)取款。ATM機(jī)只是銀行業(yè)走入智能時(shí)代的第一步。

一家來自美國的銀行最早把智能銀行這一長(zhǎng)得很像ATM的概念引入國內(nèi)。通過全天候的遠(yuǎn)程人工服務(wù)，智能銀行不僅能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)ATM的功能，更能實(shí)現(xiàn)自助開戶、自助申領(lǐng)儲(chǔ)蓄卡和信用卡。在智能銀行的屏幕上，辦理業(yè)務(wù)的客戶可以看到客服人員真人視頻，通過與之溝通填寫電子單據(jù)，進(jìn)而完成業(yè)務(wù)。而在部分銀行，這種服務(wù)則被稱為VTM。這里，本地客戶自助和遠(yuǎn)程座席服務(wù)在這里實(shí)現(xiàn)了融合，而普通柜員的柜臺(tái)人工服務(wù)則逐步得到了替代。

我們可以看到，智能終端網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范圍在不斷擴(kuò)大，銀行智能化的能力則在不斷提高，這種智能化的實(shí)現(xiàn)，建立在銀行網(wǎng)絡(luò)的觸角不斷拓展的基礎(chǔ)之上，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，ATM最終很有可能發(fā)展成iTM，也即通過智能手機(jī)智能終端實(shí)現(xiàn)大部分基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)，并能通過這一終端實(shí)現(xiàn)與銀行專業(yè)工作人員的溝通完成深度的金融業(yè)務(wù)，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)可謂群眾喜聞樂見的終極結(jié)果，當(dāng)然，在此目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的過程中，安全仍是銀行業(yè)需要長(zhǎng)期關(guān)注不可稍微松懈的話題。