信用卡套現(xiàn)法律規(guī)制述評(píng)

摘要：隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，信用卡的使用范圍和額度均逐年提高，而利用信用卡套現(xiàn)的行為也日益猖狂，從現(xiàn)行法律來(lái)看，依然存在一定的缺陷，無(wú)法有效地控制和遏制此類(lèi)違法行為，未來(lái)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展更需要法律的輔助，進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)行為，提高個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)環(huán)境安全。

關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；法律；非法經(jīng)營(yíng)罪

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-8937（2014）18-0118-02

近年來(lái)，各大銀行都把發(fā)行信用卡當(dāng)做其核心業(yè)務(wù)來(lái)大力推廣，同時(shí)其高達(dá)50多天的免息期給急需現(xiàn)金流量的人們提供了極大的便利。但正是由于信用卡分期付款業(yè)務(wù)形成的循環(huán)信用賬戶(hù)具有資金杠桿的作用，且當(dāng)期賬單僅反映部分透支金額，使得信用卡持有人有了利用信用卡的特點(diǎn)套取現(xiàn)金的機(jī)會(huì)。

1信用卡套現(xiàn)的基本分類(lèi)

目前存在的信用卡套現(xiàn)行為主要可分為兩大類(lèi)型：第一類(lèi)是持卡人個(gè)人套現(xiàn)，即持卡人借助一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)套現(xiàn)。第二類(lèi)是持卡人與不法商戶(hù)、中介串通進(jìn)行套現(xiàn)。

2規(guī)制信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)有規(guī)定

2.1我國(guó)有關(guān)的管理部門(mén)發(fā)布的相關(guān)通知等政策性文件

我國(guó)對(duì)于信用卡套現(xiàn)行為目前沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的、明確的法律對(duì)它進(jìn)行規(guī)范。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為了防范和預(yù)警信用卡套現(xiàn)，幾年來(lái)不斷發(fā)布相關(guān)通知，改進(jìn)和規(guī)范各種措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但這些措施沒(méi)有強(qiáng)制力，落實(shí)難，查處難。如在2006年下發(fā)的《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)[2006]84號(hào)）；2007年下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2007]60號(hào)）；2008年5月19日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又特別針對(duì)一些不法中介開(kāi)始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等現(xiàn)象，提示銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患而下達(dá)了（銀監(jiān)辦發(fā)[2008]74號(hào)）《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，2009年5月5日中國(guó)人民銀行等部門(mén)聯(lián)合頒布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)[2009]142號(hào)），2009年7月17日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]60號(hào)）?？梢钥闯觯嘘P(guān)部門(mén)已認(rèn)清了信用卡套現(xiàn)的危害，對(duì)信用卡套現(xiàn)已著手進(jìn)行相關(guān)的防控措施，表明了相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行整治的決心，同時(shí)為今后利用“鐵腕”政策和手段規(guī)范這一行為做好鋪墊。

2.2我國(guó)刑法規(guī)制情況分析

牟取非法經(jīng)濟(jì)利益是信用卡套現(xiàn)的犯罪目的。其中中介機(jī)構(gòu)等不法商戶(hù)提供POS機(jī)給持卡人“刷卡”消費(fèi)的目的，就是為了賺取除繳納給銀聯(lián)的一小部分費(fèi)用外的持卡人給付的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。持卡人則是為了利用銀行給予的“免息期”占用從銀行套取的現(xiàn)金又無(wú)須支付利息，我國(guó)《刑法》關(guān)于信用卡套現(xiàn)犯罪，根據(jù)不同主體和不同情況，共歸納有三個(gè)條文和三個(gè)罪名可對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行規(guī)范。

2.2.1非法經(jīng)營(yíng)罪的相關(guān)規(guī)定和理解

2009年2月剛剛通過(guò)的《中華人民共和國(guó)刑法修正案（七）》對(duì)第225條第（三）項(xiàng)對(duì)“非法經(jīng)營(yíng)罪”的修改，使得規(guī)范信用卡套現(xiàn)行為的刑事立法問(wèn)題找到突破口。該條款修改后的內(nèi)容為“未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證劵、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的”，從該罪的罪狀描述來(lái)看，信用卡套現(xiàn)正是以信用卡進(jìn)行貨幣給付的結(jié)算行為為表象作掩護(hù)，實(shí)為一種以信用卡中的透支額度全部或部分通過(guò)非正常的手續(xù)（銀行ATM 自助終端或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金虛假的消費(fèi)提取現(xiàn)金的非法行為。根據(jù)1997年中國(guó)人民銀行制定并頒布的《支付結(jié)算辦法》第3條顯示，“支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為?！保@很顯然包括了使用信用卡進(jìn)行貨幣給付的結(jié)算行為。信用卡套現(xiàn)者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的原因之一，就是為了規(guī)避受信用額度的限制而不能多取現(xiàn)金的規(guī)定。所以認(rèn)定信用卡套現(xiàn)行為的本質(zhì)就是“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的”行為?！拔唇?jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)”是非法經(jīng)營(yíng)罪的客觀方面的特征之一，是彈性條款。該條款貫徹了國(guó)家行政管理活動(dòng)的方針，是典型的行政犯罪性質(zhì)的立法方式。它不僅適用于已經(jīng)產(chǎn)生的非法經(jīng)營(yíng)行為，還可以適用于未來(lái)可能出現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)行為。客觀上信用卡套現(xiàn)的持卡人和中介機(jī)構(gòu)等不法商戶(hù)正是繞開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在未取得中國(guó)人民銀行許可其從事金融業(yè)務(wù)的情況下，進(jìn)行信用卡相關(guān)的“套現(xiàn)服務(wù)”。

2.2.2騙取貸款罪的相關(guān)規(guī)定及其理解

本罪是2006年6月29日《刑法修正案（六）》增設(shè)的新罪名。其構(gòu)成要件侵犯的客體是金融秩序和安全；客觀方面表現(xiàn)為以欺騙手段取得銀行貸款，主觀方面則不要求行為人對(duì)銀行資金具有非法占有的故意。本罪與貸款詐騙罪的主要區(qū)別亦即行為人對(duì)貸款是否具有“非法占有目的”，本罪的主要行為表現(xiàn)是“以虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法騙取銀行貸款”，只要無(wú)法證實(shí)行為人具有“明知無(wú)歸還能力而大量騙取資金”及揮霍資金、使用資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)或者轉(zhuǎn)移、抽逃資金以逃避還款等行為，即難以證實(shí)行為人對(duì)貸款有非法占有故意，就應(yīng)以騙取貸款罪追究刑責(zé)。信用卡套現(xiàn)行為人在主觀上若不具有非法占有銀行資金的目的，行為又造成銀行重大損失或具有其他嚴(yán)重情節(jié)的，可以認(rèn)定為騙取貸款罪。

2.2.3信用卡詐騙罪的規(guī)定和理解

“信用卡詐騙罪”是行為人實(shí)施了虛構(gòu)或隱瞞真相的手段，主觀上是具有非法占有公私財(cái)產(chǎn)的故意的犯罪行為。我國(guó)《刑法》第196條規(guī)定了信用卡詐騙罪，該條款規(guī)定了信用卡詐騙的四種方式即：①使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明文件騙領(lǐng)的信用卡的；②使用作廢的雪飲狂刀；③冒用他人的信用卡的；④惡意透支的。對(duì)于惡意透支，《刑法》第196條第2款明確規(guī)定，“是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”。從信用卡套現(xiàn)持卡人的主觀故意看，部分持卡人具有非法占有目的，如在套現(xiàn)后揮霍所套取的現(xiàn)金，事后拒不歸還的，其行為屬惡意透支，騙取銀行資金數(shù)額較大的，符合信用卡詐騙罪的犯罪構(gòu)成，故對(duì)該類(lèi)持卡人應(yīng)以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。至于不具有非法占有目的的持卡人，即使騙取貸款后無(wú)法歸還欠款，也不能以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。

3對(duì)現(xiàn)有法律和法規(guī)規(guī)定的評(píng)析

3.1現(xiàn)有的民事法律對(duì)信用卡套現(xiàn)的規(guī)定缺失情況

今年短短的兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)即針對(duì)信用卡套現(xiàn)問(wèn)題頒發(fā)了不同的文件，其內(nèi)容的詳實(shí)是歷年來(lái)少見(jiàn)。規(guī)范性文件的制定，一方面是采用了更加符合本國(guó)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的銀行卡監(jiān)管體系，放松對(duì)持卡人的管制與加強(qiáng)銀行和特約商戶(hù)的監(jiān)管并重；另一方面是在專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過(guò)加強(qiáng)相關(guān)民事立法，加強(qiáng)規(guī)范特約商戶(hù)與銀行的行為，協(xié)調(diào)信用卡在新形勢(shì)下的發(fā)展。規(guī)范信用卡套現(xiàn)的民事法律的缺失，是上述政策難以得到切實(shí)有效的施行的癥結(jié)所在，亦是我國(guó)信用卡行業(yè)、乃至金融業(yè)的遺憾。

3.2政策的不夠完善導(dǎo)致部門(mén)之間的相互推卸責(zé)任

對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，處處為了自身的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)作為出發(fā)點(diǎn)，然后才考慮相關(guān)政策的實(shí)施是正常的。作為發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，只要持卡人刷卡，而不管他是否信用卡套現(xiàn)，銀行都是受益者，可以從中獲得一定的利潤(rùn)。因而，銀行是否會(huì)因?yàn)樯鲜鐾ㄖ纫话阈晕募吐鋵?shí)相關(guān)規(guī)定，還是未知數(shù)。在政策不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r下，出現(xiàn)銀行之間互相傾軋的現(xiàn)象是難免的。另外，上述通知的懲治力度不大，對(duì)信用卡套現(xiàn)的各方均沒(méi)有明顯的強(qiáng)制力，效果不佳是勿容置疑的。為此，依靠上述文件是不可能從根本上遏制信用卡套現(xiàn)的。正常情況下，我們的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，主要依靠經(jīng)濟(jì)規(guī)律來(lái)調(diào)節(jié)，甚少借助于行政手段，更不借助于刑罰手段，刑法應(yīng)當(dāng)逐步從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活中退出。但是如果社會(huì)治理能力不高，我們就不得不依賴(lài)于刑罰。

3.3刑事司法在實(shí)際落實(shí)方面存在的困難

信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展反映出成熟的信用文化和完善的信用治理體系，而法律規(guī)范的配套和“與時(shí)俱進(jìn)”是其穩(wěn)健發(fā)展的前提。現(xiàn)階段，懲治信用卡套現(xiàn)的刑事法律不是沒(méi)有，而是不夠完善和具體。相關(guān)部門(mén)很難按照規(guī)定落實(shí)，司法部門(mén)往往不知從何下手去查處信用卡套現(xiàn)行為，即應(yīng)針對(duì)什么人去查處，什么情況下違法，什么情況下觸犯了刑法等，很多細(xì)節(jié)問(wèn)題都有待進(jìn)一步細(xì)化。有消息稱(chēng)，中國(guó)人民銀行、公安部將出臺(tái)“重典”整治信用卡套現(xiàn)這一“亂世”，各有關(guān)部門(mén)配合最高人民法院和最高人民檢察院，研究起草《關(guān)于信用卡套現(xiàn)及其他信用卡犯罪適用問(wèn)題的司法解釋》，該司法解釋的目標(biāo)直指非法信用卡中介，并以遏制信用卡套現(xiàn)行為。

4結(jié)語(yǔ)

盡管中國(guó)人民銀行等銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合其他部門(mén)發(fā)布了一系列的風(fēng)險(xiǎn)提示方面的通知，要求各方加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，但由于該部門(mén)規(guī)章層次低，難以得到確實(shí)履行，各方也難以配合。根據(jù)研究，認(rèn)為應(yīng)該通過(guò)草擬《銀行卡管理法》應(yīng)對(duì)信用卡套現(xiàn)關(guān)系人的懲罰措施寫(xiě)入該條例中，以提升銀行信用卡管理的法律層次。同時(shí)，可借鑒國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)，修改與國(guó)際慣例不符的內(nèi)容，整合分散于我國(guó)《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)信用卡方面的法律法規(guī)的內(nèi)容，制定出更為全面、系統(tǒng)的銀行卡法律體系，以此約束發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行為、特約商戶(hù)的行為以及持卡人用卡的行為；同時(shí)規(guī)范發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)之間的關(guān)系，明確監(jiān)測(cè)信用卡套現(xiàn)的責(zé)任以達(dá)到規(guī)范信用卡套現(xiàn)的目的。另外，為了從源頭上防止信用卡持卡人的套現(xiàn)行為，建議嚴(yán)格對(duì)信用卡申請(qǐng)人的年齡、身份、個(gè)人收入情況等條件方面的限制，以法律的形式增加一定的擔(dān)保責(zé)任，如人?；蛭锉５囊?guī)定；加強(qiáng)持卡人身份的審核并落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，限制一人多卡；進(jìn)一步完善社會(huì)征信體系的規(guī)定，建立信用黑名單共享制度，據(jù)以采取相應(yīng)的法律制裁持卡人，以達(dá)到防范和打擊信用卡套現(xiàn)的目的。

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