存款保險(xiǎn)“下樓”時(shí)刻

“樓梯”響了20余年，存款保險(xiǎn)制度終于接近“下樓”時(shí)刻。

今年全國(guó)兩會(huì)期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川公開(kāi)表示，存款保險(xiǎn)制度有望今年推出。

這是央行首次給出明確時(shí)間表。接近央行的人士向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，其實(shí)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)早已完成，針對(duì)相關(guān)細(xì)節(jié)也多次召開(kāi)座談會(huì)研討，正等待國(guó)務(wù)院的審議批準(zhǔn)。

同樣等待的還有利率市場(chǎng)化的推進(jìn)進(jìn)程以及商業(yè)銀行退出機(jī)制的建立健全。尤其在銀監(jiān)會(huì)公布5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案之后，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)顯得更加迫切。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者指出，隨著金融系統(tǒng)的不斷健全，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟須完善。今年，銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制有望與存款保險(xiǎn)制度一起推出。

如此一來(lái)，存款保險(xiǎn)制度一旦破題，許多金融改革將豁然開(kāi)朗。

方案成型

目前，存款保險(xiǎn)制度方案的總體思路是：強(qiáng)制參保、費(fèi)率不一、保額存上限。

接近央行的相關(guān)人士向記者表示，盡管?chē)?guó)有大行存在政府隱形兜底，但是存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)每個(gè)銀行賬戶(hù)提供有限度的保障，目的在于覆蓋大多數(shù)存款人的利益。

據(jù)了解，中國(guó)的存款保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)銀行賬戶(hù)的保險(xiǎn)上限初步定為50萬(wàn)元人民幣?！案饕菫榱藢?duì)中小銀行儲(chǔ)戶(hù)給予有效的保護(hù)?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

與歐美存款保險(xiǎn)制度成立之初就設(shè)立單獨(dú)的管理機(jī)構(gòu)不同，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度計(jì)劃先成立一只保險(xiǎn)基金，待逐漸成熟之后再發(fā)展成獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。上述人士透露，央行設(shè)計(jì)先將此基金放在金融穩(wěn)定局下管理。

北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在今年全國(guó)兩會(huì)的相關(guān)提案中亦建議“分步走”，先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風(fēng)險(xiǎn)最小模式”過(guò)渡。

同時(shí)，人民銀行還將發(fā)揮“最后貸款人”的角色。人民銀行將建立公共資金回收機(jī)制，為存款保險(xiǎn)機(jī)制提供后援支持。同時(shí)，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)， 央行資金主要限于對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)救助， 在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)， 仍需發(fā)揮中央銀行的“最后貸款人”的角色， 維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定。

牽一發(fā)動(dòng)全身

存款保險(xiǎn)制度在金融市場(chǎng)化改革中起著基石的作用，尤其當(dāng)金融改革進(jìn)入深水區(qū)的時(shí)候，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)進(jìn)度會(huì)影響到多項(xiàng)金融改革的成效。

在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了隱形的擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。

尤其隨著民營(yíng)銀行開(kāi)始試點(diǎn)推行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面改制在即、利率市場(chǎng)化加速等金融改革的推進(jìn)，金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性變得更加重要。

央行相關(guān)人士指出，存款保險(xiǎn)制度不僅為存款人的資金安全提供保險(xiǎn)保障，相應(yīng)機(jī)構(gòu)也參與對(duì)問(wèn)題銀行的早期監(jiān)測(cè)、干預(yù)和處置，擁有全面信息和相應(yīng)的檢查權(quán)。

同時(shí)，央行的金融穩(wěn)定報(bào)告指出，建立存款保險(xiǎn)制度有助于營(yíng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的市場(chǎng)化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性。

央行人士指出，存款保險(xiǎn)制度首先解決了國(guó)家財(cái)政隱性擔(dān)保的問(wèn)題，同時(shí)適應(yīng)利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，有助于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)介入金融領(lǐng)域。

“由于民營(yíng)銀行存在信用劣勢(shì)，可能會(huì)難以吸收到公眾存款。解決這個(gè)問(wèn)題，就要在推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度，使存款人利益受到保護(hù)，有利于提高公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心?！便y監(jiān)會(huì)主席尚福林日前就民營(yíng)銀行試點(diǎn)問(wèn)題對(duì)記者如是表示。

完善退出機(jī)制

隨著存款保險(xiǎn)制度的建立，利率市場(chǎng)化將全面放開(kāi)，會(huì)在一定程度上加大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)挑戰(zhàn)。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所宏觀經(jīng)濟(jì)研究主管溫彬表示，建立和完善存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，還要建立金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

與一般企業(yè)相比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有一些特殊性，銀行一旦破產(chǎn)會(huì)涉及整個(gè)金融系統(tǒng)和社會(huì)的穩(wěn)定。

因此，2007年6月起施行的企業(yè)破產(chǎn)法一直對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)有著不甚明確的表述：金融機(jī)構(gòu)涉及破產(chǎn)問(wèn)題時(shí)，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

未來(lái)一旦存款保險(xiǎn)制度建立，在保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益最大化的前提下，制定明確可行的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，才能真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效隔離。因此，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例”也在加速推進(jìn)中。

中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)向記者表示，明智的設(shè)計(jì)是，“存款保險(xiǎn)條例”與“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例”一同出臺(tái)。一旦銀行進(jìn)入司法破產(chǎn)程序，首先由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面，在法定限額內(nèi)清償債務(wù)。

王衛(wèi)國(guó)介紹，2007年12月國(guó)務(wù)院法制辦就開(kāi)始醞釀起草關(guān)于銀行業(yè)破產(chǎn)的條例，委托銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。2008年3月擬出了初步提綱，4月份寫(xiě)出初稿。后期有多次修改，開(kāi)過(guò)小范圍的研討會(huì)，2009年初成基本稿。

隨著全球金融危機(jī)的爆發(fā)，條例起草進(jìn)入擱置狀態(tài)。2011年，銀監(jiān)會(huì)再次組織條例起草工作。如今，“銀行業(yè)破產(chǎn)條例”迎來(lái)與“存款保險(xiǎn)條例”一同面世的時(shí)間窗口。