幫父母理好退休金

曾經(jīng)為我們撐起一片天的父母老了，為了讓他們有經(jīng)濟能力更好地享受退休的閑暇和兒孫繞膝的天倫之樂，“退休的同時，退休金不退休”，該輪到我們?yōu)楦改咐碡斉爬琢恕?/p>

鏈接：幫父母理財三原則

第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；

第二，選擇的理財產(chǎn)品能解決未來自身經(jīng)濟狀況和健康醫(yī)療保障的問題；

第三，理財投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟上更獨立、自主、自在。

Step 1

排雷，幫父母理財先排除高風(fēng)險資產(chǎn)“地雷”

老年人理財應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對未來生活所需的經(jīng)濟實力有一定保障作用。

NO.1炒股

遠離指數(shù)：★★★

如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對于有一定經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力強的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。

NO.2股票型基金和指數(shù)基金

遠離指數(shù)：★★

股票型基金和指數(shù)型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人?；旌闲突稹?、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財?shù)牟诲e選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。

NO.3高收益銀行理財產(chǎn)品

遠離指數(shù)：★★★

以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財產(chǎn)品收益遠高于定期收益時，就應(yīng)警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。

NO.4信托

遠離指數(shù)：★★

“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產(chǎn)的五分之一。還要隨時關(guān)注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。

NO.5地攤理財

遠離系數(shù)：★★★★

2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。

NO.6簽約“專家”炒金、炒匯

遠離指數(shù)：★★★★★

如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸

遠離指數(shù)：★★★★

高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒有明確之前，那也不是老年人理財?shù)摹安恕薄?/p>

Step 2

明確目標(biāo)，幫父母理財穩(wěn)中求勝

接下來，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險偏好和家庭財務(wù)狀況，制定一個理財目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險，又能獲取較高收益。但實際上高收益往往對應(yīng)著高風(fēng)險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標(biāo)。

理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式

盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品。因為這類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應(yīng)問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應(yīng)問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。

理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式

理財專家建議，對于一些懶得理財?shù)母改?，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。

理財技巧三 激進老人“80法則”建合理投資組合

“80法則”，即個人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風(fēng)險承受能力。

擁有多年炒股經(jīng)驗的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風(fēng)險控制在合理范圍。

Step 3

加強保障，幫父母做一個保險規(guī)劃

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過上高品質(zhì)的老年生活。

先給自己買份保單

對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險

老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障卻一樣不少。

理財型分紅險，期限別太長

市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質(zhì)。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。

投連險不適合老年人

為老年人選擇保險時，尤其要注意市場上屬投資型產(chǎn)品的保險，如投連險。對于老年人群而言，并不適合，它更適合中青年階層、白領(lǐng)階層。