社區(qū)銀行在山東

一座社區(qū)的銀行定制

沒有厚實的防彈玻璃，也沒有冷冰的語音叫號機，二三十平方米大小，兩三臺ATM機和兩三名工作人員，構成了一種“不像銀行的新型銀行”。

據(jù)了解，自從去年年底銀監(jiān)會下發(fā)《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，這些商業(yè)銀行便搶灘社區(qū)，走進各個小區(qū)“跑馬圈地”。

所有的社區(qū)銀行主打“親民牌”。比如，營業(yè)時間錯峰延時。光大社區(qū)支行從早10點到晚8點，全年無休；興業(yè)社區(qū)支行為早10點至晚上6點30分，“但只要有客戶還在網(wǎng)點，員工就不會下班?！?/p>

去年以來，多家股份制銀行宣布進軍社區(qū)銀行業(yè)務，民生銀行甚至提出了“3年1萬家”的規(guī)劃目標。在監(jiān)管政策未落地前，商業(yè)銀行就已開始投石問路。

外界將目前的社區(qū)銀行模式歸納為三種：民生模式（第三方人員進駐）、興業(yè)光大模式（支行網(wǎng)點小型化）和平安模式（交叉銷售）。

與純自助銀行不同，目前社區(qū)銀行主要開辦非現(xiàn)金柜臺業(yè)務，包括理財、銀行卡、支付結算、電子銀行、代理業(yè)務以及個人貸款業(yè)務。

記者在濰坊銀行苗圃社區(qū)支行看到，這家社區(qū)支行的服務范圍非常廣泛，其服務區(qū)域劃分為兒童娛樂區(qū)、電子銀行體驗區(qū)、理財區(qū)、休息洽談區(qū)、自助服務區(qū)、貸款咨詢區(qū)、24h服務區(qū)等七個功能區(qū)，配備自助發(fā)卡機、自助封包機、自助存取款機等新型電子設備，可以辦理自助開卡、自助存取款、自助繳費等業(yè)務，與此同時社區(qū)居民還可以在電子銀行體驗區(qū)體驗網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行產品。

在提供傳統(tǒng)金融服務的同時，各式各樣的便民服務是社區(qū)銀行的一大亮點。

以交通銀行青島綠城社區(qū)支行為例，該行除了可以為居民代繳代扣水、電、煤氣、物業(yè)、供暖、電話、有線電視等各種費用，還可以提供代收快遞、訂購機票火車票、醫(yī)院掛號預約、量血壓、辦理社?？?、琴島通卡等生活服務。這些服務都是免費的。另外，社區(qū)銀行內還設立了休閑區(qū)，為市民準備了飲水機、咖啡機、報刊雜志，市民除了可以在此等候辦理業(yè)務，還可以在閑暇時間到這里休息。

“社區(qū)銀行比支行低一個級別，辦理的業(yè)務也比較貼近居民生活，方便居民進行生活繳費、投資，但是不能辦理柜臺業(yè)務。主要辦理的就是個人理財、融資、銀行卡、代理收付費等非現(xiàn)金個人零售業(yè)務，我們還為社區(qū)居民提供了一些專屬的理財產品?！蹦炽y行工作人員告訴記者，該社區(qū)銀行就推出了專屬的社區(qū)理財產品。

社區(qū)銀行進入市民視線時間不長，但小區(qū)居民早已習慣在這里辦理相關業(yè)務?？蓭讉€月下來，不少居民也發(fā)現(xiàn)了社區(qū)銀行的缺陷?！斑@個小銀行如果有現(xiàn)金業(yè)務就好了?！奔易鲜辛呵f新區(qū)的許女士表示，有時有大金額的定期存款時，只用社區(qū)銀行里的ATM機可能并沒辦法提供定期存單，這讓她有些郁悶。

對此，一名不愿意透露姓名的業(yè)內人士向記者坦言：“開設現(xiàn)金業(yè)務的成本是如今不開設的4倍以上?！彼赋?，去年銀監(jiān)會下達的《通知》中就規(guī)定，社區(qū)支行、小微支行不辦理對公業(yè)務，小微支行單戶授信余額不超過500萬元。一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務，現(xiàn)金業(yè)務主要依托自助機辦理。

“其實細心的市民都會發(fā)現(xiàn)，這些社區(qū)銀行都屬于‘試水’狀態(tài)。開展現(xiàn)金業(yè)務也在商討中?！痹摌I(yè)內人士說，器材、安保、人員是現(xiàn)金業(yè)務不可或缺的要素，柜員在銀行里辦公，就有保障人身與現(xiàn)金安全的要求，林林總總加起來費用與風險就很難預計了。

利率市場化下的金融零售變革

在互聯(lián)網(wǎng)金融的外部沖擊下，商業(yè)銀行的負債成本不斷升高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務的息差越來越窄，曾經一度丟棄的零售業(yè)務再度回到商業(yè)銀行視野中，而最貼近零售的社區(qū)銀行模式，無疑給了重壓之下的股份制銀行更多機會。

記者調查發(fā)現(xiàn)，相比于國有大行的興趣不大及城商行的謹慎嘗試，目前開立社區(qū)銀行動力最足的還是股份制銀行。

“社區(qū)銀行是股份制銀行的政策紅利?！痹谀炽y行負責人看來，盡管網(wǎng)點小，有限持牌，但能實現(xiàn)網(wǎng)點批量獲批，“這在以往是難以想象的事情”。

銀行業(yè)有句俗語：無零售不穩(wěn)，無企業(yè)金融不強，無金融同業(yè)不富。當下，在利率市場化僅差“臨門一腳”及互聯(lián)網(wǎng)金融的外部沖擊下，商業(yè)銀行的負債成本不斷升高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務的息差越來越窄，而再加上一些大企業(yè)也已傾向于通過發(fā)債而非銀行貸款來滿足融資需求，因為成本更低，因此傳統(tǒng)對公業(yè)務的盈利空間已遠不如從前。

在此背景下，商業(yè)銀行再度想起了“無零售不穩(wěn)”這句俗語。業(yè)內人士表示，招行1995年開始發(fā)行一卡通，大獲成功，直到今天說起信用卡，人們首先想起的還是招行。

“在目前互聯(lián)網(wǎng)金融分流存款的背景下，商業(yè)銀行也確實到了回歸支付結算、存貸匯和代理等本源業(yè)務的時候了。而要回歸本源，發(fā)展零售業(yè)務，就少不了渠道?！鄙鲜鰳I(yè)內人士對記者如是說。

一家社區(qū)銀行的負責人對記者表示，以往，股份制銀行設立支行需區(qū)分開業(yè)和籌建兩個階段（開業(yè)一家、籌建一家）。受限于網(wǎng)點數(shù)量，存款來源遠不如國有大行穩(wěn)定。而現(xiàn)在，借助社區(qū)銀行，股份行能進入許多以往進不了的社區(qū)了，至少社區(qū)居民不會再嫌路遠。

“況且，我們理財產品收益率本來就略高一些，這讓我們股份行在業(yè)務上有了彎道超車的機會?！边@位社區(qū)銀行負責人說。

社區(qū)銀行誕生不到一年半時間，距離盈利還有多遠？效益如何？

上述銀行相關負責人告訴記者，從成本來看，綜合社區(qū)銀行的選點面積、裝修標準、機具購置、家具采購等因素，第一年點均總成本投入為傳統(tǒng)支行的1/7。

“短期內我們并不看重盈利，因為渠道的建設、重心的進一步下沉、品牌的打造，都不是盈利指標所能體現(xiàn)的。但與傳統(tǒng)網(wǎng)點相比，社區(qū)支行的有效客戶更多，黏性更強?！?/p>

社區(qū)金融哪家強？

社區(qū)金融服務是一片新藍海，是一座待開發(fā)的金礦。上述金融機構和非金融機構，圍繞著社區(qū)金融服務這座金礦，紛紛亮出的這些“挖掘機”，既有基于自身特點進行的硬件和軟件改造，也有跨界的合作和整合；既有原有物理網(wǎng)點的轉型提升，也有線上渠道的創(chuàng)新與拓展，各有特色，各顯神通。

那么問題來了，這些新型的銀行“挖掘機”，哪家強？

民生銀行一直對社區(qū)金融虎視眈眈，將小區(qū)金融作為其“強力聚焦兩小”戰(zhàn)略的一部分，早在2013年就提出三年內在全國開出10000家金融便利店。10月14日，民生銀行聯(lián)合特斯拉公司建設充電樁，而且還打算免費對車主開放，醉翁之意不在酒，主要目的在于吸引特斯拉車主及其家庭，而這個群體顯然是一個高端的客戶群體。這也與其金融便利店設于中高端社區(qū)的定位相吻合。

同為股份制商業(yè)銀行，中信銀行在原有網(wǎng)點的基礎上著重建設智能旗艦店，通過智能化的服務系統(tǒng)，力求使客戶得到更好的服務、更便捷的體驗。該行認為，智能旗艦店帶來品牌體驗，通過打造品牌才能更好地告訴客戶中信銀行與其他銀行的不同。至于平安銀行，則通過搭建口袋社區(qū)智能平臺，借助便民服務，試圖以較低的成本將用戶先圈起來，然后挖掘其中的金融需求。

不只是商業(yè)銀行，現(xiàn)在連一些非金融機構也看到了社區(qū)金融服務的巨大市場，紛紛不惜重金殺入其中。如地產大鱷萬科，通過入股徽商銀行，積極搶灘社區(qū)金融服務，完善基于地產開發(fā)的社區(qū)生態(tài)服務系統(tǒng)。

在這場社區(qū)金融搶灘浪潮中，大多數(shù)商業(yè)銀行將目光聚焦于大城市的中心城區(qū)和高檔小區(qū)，對中小城鎮(zhèn)和農村社區(qū)關注甚少。隨著國家加大對城鎮(zhèn)化的投入以及新農村建設的深入，小城鎮(zhèn)和新農村將迎來更大的發(fā)展，而這些地方的金融供給往往相對不足。

銀行業(yè)業(yè)內人士告訴記者，淘寶和京東頻頻下鄉(xiāng)的背后，一定會有金融服務的身影。商業(yè)銀行尤其是農村合作金融機構和郵政儲蓄銀行，更應持續(xù)深耕廣大農村市場和客戶，完善小城鎮(zhèn)和新農村社區(qū)金融服務，這將是一個新的增長領域。

資訊

比亞迪S7全擎上市 售價11.99萬元—13.99萬元

本刊訊 10月20日，比亞迪S7在北京上市，官方指導價11.99萬元——13.99萬元。目前，上市推出的3款全部為7座車型，搭載了PM2.5綠凈系統(tǒng)、2.0TID黃金動力總成、360°全景影像、博世第九代ESP、記憶聯(lián)動系統(tǒng)等系列實用性極強的高端配置。靈活的空間設計、健康的車內環(huán)境、激情的動力組合、安全的行車保障，讓車主及家人一起“樂在7中”。

S7的真7座空間設計，不管是7人大家庭、二胎家庭還是兩個三口之家，讓一同出行變得簡單。其中，S7的主駕座椅不僅可以八向電動調節(jié)，并且配備記憶聯(lián)動系統(tǒng)，該系統(tǒng)配有三組記憶功能，家庭不同成員駕車出行，不需要繁瑣的座椅、方向盤、后視鏡調節(jié)過程，一鍵記憶功能，還是熟悉的位置，還是熟悉的駕駛感受，便捷舒心。S7搭載了PM2.5綠凈系統(tǒng)，實時采集并顯示車內、外的PM2.5數(shù)值，只要車通風或開啟空調，該系統(tǒng)即開始工作，輕松掃除霧霾、二手煙、擁堵路段灰塵尾氣帶來的空氣污染，大幅提升車內空氣質量。

同時，S7還是一款充滿“速度與激情”的SUV，其搭載了比亞迪最新研發(fā)的2.0TI渦輪增壓缸內直噴發(fā)動機，擁有151KW的最大功率及320Nm的峰值扭矩，傲視同級。而與之匹配的6速手自一體自動變速箱，是一臺濕式雙離合變速器，技術與國際同步，油耗卻和手動擋差不多，而且操控更平順、駕駛更輕松，徹底解放了你的左腳和右手。S7是國內首款搭載濕式雙離合的SUV。

此外，比亞迪S7還搭載了多項極智安全配置：如360°全景影像，你只要按下方向盤上的按鍵，車身搭載的全方位攝像頭就可以無死角的呈現(xiàn)車輛四周圖像，實時監(jiān)控，窄道行車及倒車入庫SO EASY；博世最新第九代ESP，集ABS、EBD、TCS、HBA、HAC等功能于一體，提高整車操控穩(wěn)定性，可以防側滑、防溜車、防偏移；TPMS胎壓監(jiān)測系統(tǒng)，實時顯示四輪胎壓數(shù)值及異常報警，一年四季，行車DON’T WORRY；EPB電子手剎，駐車一鍵輕松完成，避免溜車，新手和女性朋友再也不用擔心“半坡起步”了。這些以前只有在豪車上才能找到的配置，現(xiàn)在S7車上都有搭載。比亞迪確實將“普世科技”落到了實處，各種高新科技不僅讓大家看得見，還用得起，用得舒心。