家庭理財規(guī)劃的設計

【摘要】 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展以及金融市場的快速崛起，家庭理財正在融入人們的生活。如何才能對家庭理財做出合理的規(guī)劃，下面我們通過對張先生家庭理財?shù)脑O計案例，來分析家庭理財規(guī)劃的重要性。

【關鍵詞】 家庭理財 規(guī)劃 設計

隨著社會的進步與發(fā)展，人們的生活水平大大提高了，經(jīng)濟收入也穩(wěn)步增長。一些家庭的理財思想觀念開始發(fā)生轉變。一些敢于冒險的家庭將資金投入股市，還有一些家庭由于受傳統(tǒng)觀念的影響，保守的將資產(chǎn)放在銀行做定期儲蓄。但是大多數(shù)家庭都不知道應該如何去合理的分配家庭資產(chǎn)，這也就成為了一個非常現(xiàn)實的問題?，F(xiàn)今，家庭理財成為了一種理念，如何能夠高效的穩(wěn)妥的理財是提高生活質(zhì)量的有效手段。因此，家庭理財是有必要的。

所謂理財，就是指對財產(chǎn)和債務進行管理，以達到財產(chǎn)的保值、增值為目的。 “理財”往往與“投資理財”并用，所以“理財”中有投資，“投資”中有理財。所謂的理財也不僅僅是把財務往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎么更好投資。

下面結合張先生家庭的收支情況，對其家庭理財做如下具體規(guī)劃設計。

一、家庭基本情況分析

張先生，家庭成員為：父親母親、妻子和女兒，一共五個人。張先生職業(yè)是某公司高級主管，平均月收入1.8萬元，年終獎金按照年工作的業(yè)績的總額百分比獲取，具體金額不確定。他的妻子的職業(yè)為國家公務員，平均月收入5000元，其父親母親均無收入，女兒正在上小學五年級。目前張先生家已購住房一套約62萬，無貸款。因為孩子馬上面臨升初中的需求，張先生考慮孩子升學學區(qū)的需要，按揭再次購買住房一套，月供按揭貸款4500元，還款期15年。已購家用汽車一輛21萬元。

資產(chǎn)負債狀況：有無貸款房產(chǎn)62萬元，家用汽車21萬元。按揭貸款15年每月供4500元。

收支狀況：兩人每月收入合計2.3萬元，每月家庭基本支出6500元。

保險狀況：其妻子參保了一份健康保險。

二、家庭財務分析

目前張先生家庭收入較穩(wěn)定，經(jīng)濟負擔相對較輕，所面臨的問題是為其女兒升入初中接受較好的教育做資金準備，和為孝敬父母積蓄養(yǎng)老金及日常疾病開支，同時需要著手退休資金儲備做準備，保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平不受到影響。根據(jù)目前經(jīng)濟情況，在這樣一個負利率時代，作為家庭緊急備用金的流動資產(chǎn)一般只要維持整個家庭4個月左右必要支出是一個較合適的比例，而通過張先生家的收入情況看，顯然比例過高，建議進行流動資產(chǎn)配備，以獲得較高的投資收益。目前應提高流動資產(chǎn)的投資收益，獲取高額利益，應考慮通過多元化的投資理財方式，解決未來高齡時代到來父母養(yǎng)老、疾病等的開支。并且，可以利用剩余的資金來提高家庭的生活質(zhì)量，作為外出休閑旅游費用的開支。

三、理財目標分析

張先生是企業(yè)高管收入相對較高，比較穩(wěn)定，其妻工作穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟來源屬中高收入水平，針對面臨小學畢業(yè)的女兒，夫妻二人可通過以后6年的收入為其女兒提供初中、高中、大學的學費，實現(xiàn)女兒接受優(yōu)質(zhì)教育的理想。鑒于與父母住，可利用其妻公務員的身份辦理信用卡解決日常不適之需。根據(jù)張先家庭財務狀況、家庭狀況和經(jīng)濟狀況，將其家庭理財規(guī)劃目標分為：（1）解決女兒未來教育基金。（2）為父母及自己計劃養(yǎng)老基金做準備。（3）為家庭作理財規(guī)劃。（4）全家休閑、度假計劃開支。

四、理財規(guī)劃建議

1、女兒的教育計劃。孩子的教育要屬現(xiàn)代家庭的重中之重。按目前張先生家庭情況，利用張先生家庭月節(jié)余金額，作為女兒教育儲蓄，基本滿足以后女兒的受教育的費用。

2、父母及自己養(yǎng)老計劃。鑒于張先生的基本情況，其父母年齡均已超過投保年齡，按照其家庭保險保障的實際，需做出保險規(guī)劃，且最大投保限額不超過家庭總資產(chǎn)的15%，既可保障張先生夫婦退休后，生活水平不下降。

五、投資組合方案建議

根據(jù)張先生家庭整體情況分析，其家庭的規(guī)劃重點應是對資產(chǎn)的合理配置和對保障的合理規(guī)劃?？紤]到與其父母同住，家庭負擔及各項開支的比例較高，有一定的抗風險能力。建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時，追求較高的投資收益，實現(xiàn)投資收益最大化的增長。在實際投資中，可選擇以下產(chǎn)品品種：股票基金、貨幣市場基金、銀行理財產(chǎn)品、計托計劃、銀行存款等。結合目前經(jīng)濟情況及股市行情對其全部家庭資產(chǎn)做如下安排：

30%投資股票型平衡基金：針對張先生家庭穩(wěn)定的職業(yè)背景和年齡層次特征，建議選擇開放式基金作為投資方式。

50%銀行理產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品的收益率較高。同時銀行具有較強控制風險能力的專業(yè)的資金運營中心和高素質(zhì)的團隊，可減少打理資金的時間和精力。

10%合理分配為信托產(chǎn)品和貨幣基金：可兼顧穩(wěn)定性與流動性，合理規(guī)劃自己的短期、中期和長期效益。發(fā)揮分散投資的特性。

10%的銀行儲蓄存款：利用穩(wěn)定的儲蓄，作為家庭資金的有效積累。

綜上，通過張先生家庭的理財案例設計，希望可以為有相同理財需求的家庭提供一些指導和建議。