金融保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實(shí)踐和思考

土地流轉(zhuǎn)與規(guī)模經(jīng)營已成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，目前面臨的主要問題是資金嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。如何發(fā)揮金融保險(xiǎn)業(yè)在支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面的作用，是當(dāng)前亟需研究探討的一項(xiàng)重要課題。本文結(jié)合湖南省祁陽縣的實(shí)踐，就金融保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)提出建議。

一、祁陽縣的主要做法及成效

近年來，祁陽縣金融保險(xiǎn)業(yè)以服務(wù)創(chuàng)新為抓手，不斷改進(jìn)服務(wù)手段和服務(wù)方式，積極應(yīng)對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)帶來的新挑戰(zhàn)，逐步探索出一條適合“三農(nóng)”發(fā)展的金融保險(xiǎn)服務(wù)之路。截至目前，全縣土地流轉(zhuǎn)總面積近30萬畝，金融機(jī)構(gòu)對土地流轉(zhuǎn)直接發(fā)放貸款近1億元，支持了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其主要做法有：

一是大力推廣傳統(tǒng)金融信貸品種。積極推廣小額農(nóng)戶信貸，縣信用聯(lián)社開展了以“廣泛授信、擴(kuò)大額度、提高效率、周轉(zhuǎn)使用”為主要內(nèi)容的農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品，全縣農(nóng)戶授信率達(dá)100%，在核定的信用額度內(nèi)農(nóng)戶可以隨到隨借、周轉(zhuǎn)使用，極大地方便了農(nóng)戶辦理貸款。同時(shí)，全面普及惠農(nóng)卡，目前全縣已發(fā)放惠農(nóng)卡9萬張，發(fā)放面達(dá)到全縣農(nóng)戶數(shù)的85%，近三年累計(jì)發(fā)放貸款1.5億元。

二是致力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式。創(chuàng)新信貸品種，下發(fā)了《祁陽縣林權(quán)抵押貸款管理試行辦法》，林權(quán)正式作為抵押物可向縣內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)申請貸款。創(chuàng)新信貸模式，探索推行“政府+金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”信用聯(lián)合體的貸款模式，由縣信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行等金融機(jī)構(gòu)，對種養(yǎng)大戶發(fā)放小額擔(dān)保貸款，目前全縣累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款余額6357萬元，財(cái)政累計(jì)貼息982萬元。綜合運(yùn)用信貸品種，由多家銀行、多品種貸款滿足種養(yǎng)大戶的資金需求。

三是著力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前在全縣范圍內(nèi)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬和森林保險(xiǎn)。僅2013年，全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保金額就達(dá)3000多萬元，有效幫助了農(nóng)民提高抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二、目前存在的主要困難和問題

從祁陽縣的實(shí)踐看，目前金融保險(xiǎn)業(yè)在支持農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)方面還存在以下四個(gè)方面的問題：

一是金融支持力度不夠。當(dāng)前，由于國有商業(yè)銀行的集約化經(jīng)營，農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)大幅收縮，其資金大部分投向大中型企業(yè)，對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的信貸支持微乎其微，對土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營主體的支持嚴(yán)重不足，全縣真正能為土地流轉(zhuǎn)直接提供金融服務(wù)的僅有農(nóng)村信用社。而農(nóng)信社由于自己經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，也心有余而力不足。

二是有效金融供給不足。貸款額度偏小，規(guī)定用于購買基本農(nóng)資的額度不高于5萬元。貸款期限太短，現(xiàn)有的小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款品種均為一年內(nèi)的短期貸款，無法滿足土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的長期資金需求。缺少有效抵押，農(nóng)村土地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能抵押，致使金融機(jī)構(gòu)以土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)障礙難以逾越，堵塞了農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的路子。

三是土地流轉(zhuǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)高。從農(nóng)業(yè)自身看，按照現(xiàn)行法律規(guī)定，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后其用途仍為農(nóng)業(yè)用地，而農(nóng)業(yè)本身是弱勢產(chǎn)業(yè)，受資源條件、自然環(huán)境、生產(chǎn)周期、市場環(huán)境等客觀因素影響較大，規(guī)?；N植、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)高。對金融機(jī)構(gòu)而言，由于小額農(nóng)戶信用貸款的不良占比遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比的平均值，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對信用貸款失去信心。

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全。祁陽縣盡管從2007年開始就開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但農(nóng)民的參保意識不強(qiáng)，對自然災(zāi)害的危害認(rèn)識不足。自然災(zāi)害定損難，不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)損害程度不一，定損難度較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的品種不多，保險(xiǎn)部門對油茶、蔬菜大棚、花生等尚未開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、促進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的建議

一是建立形式多樣的農(nóng)村金融體系。要加快農(nóng)村信用社改革組建農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)程，使之成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。要鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，積極投入到農(nóng)村基本建設(shè)中去。要鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的資金支持力度。

二是支持土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營主體。金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)培育、支持農(nóng)用土地股份合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶等規(guī)模經(jīng)營主體，進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)或幫助解決季節(jié)性、臨時(shí)性生產(chǎn)資金不足的問題。如對以村為單位成立農(nóng)用土地股份合作社，且規(guī)范化運(yùn)行，當(dāng)年流轉(zhuǎn)農(nóng)戶土地面積100畝以上、流轉(zhuǎn)期限3年以上的，給予2萬元以上無抵押信用貸款。

三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式。相關(guān)職能部門應(yīng)研究出臺農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)納入可抵押范圍的政策措施，盡快解決土地流轉(zhuǎn)抵押物殘缺的障礙。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將金融風(fēng)險(xiǎn)控制與農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源對接起來，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯(lián)保貸款機(jī)制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，適度擴(kuò)大貸款額度，延長貸款期限，多方面滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的正常金融需求。

四是建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。建立、完善以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，將大規(guī)模種植業(yè)等納入強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并對參加種養(yǎng)保險(xiǎn)的農(nóng)戶、專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)給予一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼；對商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予政策優(yōu)惠，通過商業(yè)性保險(xiǎn)公司來開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)戶保險(xiǎn)要求，加大農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全程保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)和補(bǔ)償能力。

五是建立健全長效機(jī)制。一是建立健全組織協(xié)調(diào)機(jī)制。各級政府要協(xié)調(diào)金融保險(xiǎn)部門與土地流轉(zhuǎn)相關(guān)職責(zé)部門，積極、穩(wěn)妥地參與土地流轉(zhuǎn)的過程，定期研究存在的各種情況與問題。建立“一條龍”式辦事服務(wù)機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)金融保險(xiǎn)部門與土地流轉(zhuǎn)相關(guān)單位、個(gè)人在土地流轉(zhuǎn)和抵押登記管理等環(huán)節(jié)的規(guī)范操作和重大事項(xiàng)的協(xié)調(diào)。二是建立健全流轉(zhuǎn)平臺機(jī)制。應(yīng)制定土地流轉(zhuǎn)和抵押登記制度，發(fā)布土地流轉(zhuǎn)信息，建立統(tǒng)一的土地流轉(zhuǎn)平臺，讓土地依法有序流轉(zhuǎn)，切實(shí)保護(hù)土地流轉(zhuǎn)雙方的利益。探索建立政府、銀行、保險(xiǎn)、流轉(zhuǎn)企業(yè)和大戶的聯(lián)動機(jī)制，在流轉(zhuǎn)企業(yè)、大戶出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)，政府可以快速介入，一方面幫助流轉(zhuǎn)企業(yè)、大戶及時(shí)解決困難，另一方面及時(shí)化解金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)安全。三是建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為減少金融機(jī)構(gòu)支持土地流轉(zhuǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由縣財(cái)政整合相關(guān)資金，建立土地流轉(zhuǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對金融機(jī)構(gòu)支持土地流轉(zhuǎn)的信用貸款出現(xiàn)的壞帳損失給予一定的補(bǔ)償，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對土地流轉(zhuǎn)的信貸投入。

（作者單位：湖南省祁陽縣人民政府）

責(zé)任編輯：欣聞