保險(xiǎn)中介圖治

與保險(xiǎn)市場伴生發(fā)展30多年的保險(xiǎn)中介，如今已走到一個(gè)十字路口，內(nèi)外交困之勢已現(xiàn)，內(nèi)則背負(fù)沉疴發(fā)展乏力，外則飽受競爭和消費(fèi)者不信任的壓力。

自2009年以來，保險(xiǎn)中介渠道高速增長態(tài)勢猛然掉頭向下，保費(fèi)年均增速已降至11.7%，保險(xiǎn)公司所倚重的銀郵渠道更在2011年、2012年連續(xù)出現(xiàn)負(fù)增長。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融勃興，“去中介化”的趨勢令保險(xiǎn)中介尤其是營銷員，走到了一個(gè)必須抉擇的十字路口。

艱難轉(zhuǎn)型之中的保險(xiǎn)中介市場，需要用一場市場化改革完成浴火重生。

在中國保監(jiān)會(huì)副主席黃洪看來，保險(xiǎn)中介市場化改革，需要回答“身在何處”、“路在何方”、“何去何從”等重大戰(zhàn)略問題。日前，黃洪接受《財(cái)經(jīng)》雜志專訪，用近三個(gè)小時(shí)，詳細(xì)闡述了他對保險(xiǎn)中介市場下一步發(fā)展和改革的思考。

黃洪此前曾長期擔(dān)任廣東保監(jiān)局局長一職，廣東保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介形態(tài)多元、創(chuàng)新多變，在長期監(jiān)管實(shí)踐中，黃洪得以近距離觀察保險(xiǎn)中介市場，積累了豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，形成了獨(dú)到的見解。自2013年11月開始分管保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作以來，黃洪便開始著手規(guī)劃和布局保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的改革。

黃洪認(rèn)為，保險(xiǎn)中介市場的改革與人身險(xiǎn)市場化改革一樣，是保監(jiān)會(huì)正在深化和全面推進(jìn)的市場化改革的重要一環(huán)。因此，從這個(gè)層面來說，于4月份啟動(dòng)的保險(xiǎn)中介市場清理整頓工作，不是一次簡單的“運(yùn)動(dòng)式”整頓，而是“問診、把脈、開方”接連出招，直指問題癥結(jié)“對癥下藥”，為保險(xiǎn)中介市場化改革清障鋪路。

問診：身在何處

《財(cái)經(jīng)》：中國保險(xiǎn)中介發(fā)展從上世紀(jì)80年代算起，已經(jīng)歷了30多年的歷程，當(dāng)前發(fā)展?fàn)顟B(tài)如何？

黃洪：對于當(dāng)前中國保險(xiǎn)中介的發(fā)展?fàn)顩r，我可以用三句話來概括：

第一句話是“有成效”，不能否認(rèn)保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展對于整個(gè)中國保險(xiǎn)市場發(fā)展所做的歷史性貢獻(xiàn)。目前，全國共有保險(xiǎn)營銷員300多萬人，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)20余萬家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2500多家，2013年中介渠道保費(fèi)占全國總保費(fèi)的比例達(dá)80%，保險(xiǎn)中介已形成數(shù)量眾多、形態(tài)多樣、功能互補(bǔ)、覆蓋廣泛的市場體系，成為保險(xiǎn)市場不可或缺的重要部分。

保險(xiǎn)中介的貢獻(xiàn)，主要體現(xiàn)在五個(gè)方面：一是發(fā)揮了不可替代的價(jià)值交換作用，促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的完整和成熟；二是加快了保險(xiǎn)公司與中間商之間的社會(huì)分工，促進(jìn)了保險(xiǎn)資源有效配置；三是為消費(fèi)者提供了更加專業(yè)化、便利化、大眾化的保險(xiǎn)服務(wù)；四是營銷體制的引進(jìn)、銀郵渠道的開拓等中介渠道變革，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力；五是以保險(xiǎn)營銷員為代表的保險(xiǎn)中介，已成為傳播保險(xiǎn)知識(shí)理念、擴(kuò)大保險(xiǎn)社會(huì)影響的最直接有效平臺(tái)。

第二句話是“有問題”，不可低估保險(xiǎn)中介市場在快速發(fā)展過程中存在的違法違規(guī)問題以及風(fēng)險(xiǎn)積累的嚴(yán)重程度。從整體上看，中國保險(xiǎn)中介仍處于發(fā)展初級(jí)階段，一些機(jī)制體制問題從一開始就沒有理順，在經(jīng)歷快速發(fā)展后開始集中暴露。一些保險(xiǎn)中介把潛規(guī)則正當(dāng)化，以手續(xù)費(fèi)返還搶客戶、搶業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序；有的保險(xiǎn)中介出于短期利益追求，與保險(xiǎn)公司合謀非法套取資金；一些保險(xiǎn)中介銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，引發(fā)了退保等群體性事件；有的保險(xiǎn)中介非法銷售非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資，增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。凡此種種，都是當(dāng)前需要迫切解決的問題。

第三句話是“有挑戰(zhàn)”，不可忽視外部環(huán)境深刻而復(fù)雜的變化給保險(xiǎn)中介帶來的巨大沖擊，“上醫(yī)治未病”，看問題必須要看深一層。

比如，經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境正在深刻變化，勞動(dòng)力成本持續(xù)上升，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國城鎮(zhèn)職工平均月工資從2005年的1530元升至2013年的3970元，而同期營銷員平均月傭金收入僅從1193元升至1936元，保險(xiǎn)中介的職業(yè)吸引力大大降低。

與此同時(shí)，消費(fèi)環(huán)境正在深刻變化，年輕一代的消費(fèi)者對保險(xiǎn)中介的服務(wù)理念、方式、手段等提出了新的要求，智能終端和社交平臺(tái)的普及使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、便捷性得到了充分發(fā)揮，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的消費(fèi)行為，極大地提高了消費(fèi)的擴(kuò)散性和消費(fèi)者黏性。保險(xiǎn)中介在與各種新型技術(shù)和模式的碰撞中沒有優(yōu)勢，這是事關(guān)保險(xiǎn)中介生死存亡、動(dòng)搖行業(yè)根本的大事。

從歷史方位來看，保險(xiǎn)中介正處在一個(gè)十字路口，其效率和產(chǎn)出已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展要求，其粗放發(fā)展的模式已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)者需求。保險(xiǎn)中介往何處去的問題，比任何時(shí)候都更加突出和嚴(yán)峻。我們必須“跳出中介看中介”，準(zhǔn)確研判形勢，增強(qiáng)預(yù)見前瞻，盡快決斷方向。這也是我們部署開展保險(xiǎn)中介市場清理整頓工作的大背景、大前提。

《財(cái)經(jīng)》：保監(jiān)會(huì)開展保險(xiǎn)中介市場清理整頓工作，基本出發(fā)點(diǎn)和目的是什么？

黃洪：今年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議將開展清理整頓作為今年乃至明年保險(xiǎn)中介監(jiān)管的主要任務(wù)，這是保監(jiān)會(huì)黨委認(rèn)真分析當(dāng)前形勢、系統(tǒng)考慮行業(yè)發(fā)展、全面深入推進(jìn)改革，做出的決策部署。

保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場上地位獨(dú)特，一端連著消費(fèi)者，一端連著保險(xiǎn)公司，是非常重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和入口端。過去幾十年，中國保險(xiǎn)中介經(jīng)歷了萌芽起步、快速成長、制度突破和創(chuàng)新擴(kuò)張等發(fā)展階段，自2009年開始轉(zhuǎn)入艱難轉(zhuǎn)型，一些長期積累的問題和矛盾，成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。

只有推動(dòng)改革創(chuàng)新，形成與保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求相適應(yīng)、相匹配的保險(xiǎn)中介制度機(jī)制，才可能再次助推保險(xiǎn)業(yè)“換擋加速”。

開展清理整頓，也是為了更好地推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場化改革。清理整頓工作是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)深化改革工作的重要一環(huán)，既是對人身險(xiǎn)預(yù)定利率改革等保險(xiǎn)業(yè)其他領(lǐng)域改革的及時(shí)跟進(jìn)，也可以倒逼和帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)其他領(lǐng)域特別是保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革，促成保險(xiǎn)業(yè)各領(lǐng)域改革工作相輔相成、共同促進(jìn)的良好局面。

把脈：路在何方

《財(cái)經(jīng)》：這次清理整頓從規(guī)格、力度和規(guī)模上都前所未有，與保監(jiān)會(huì)以往對保險(xiǎn)中介市場的清理整頓有哪些不同之處？

黃洪：這次清理整頓不是通常意義上的清理整頓，與以往類似工作相比，有顯著不同：

首先是改革要求更高。這次清理整頓的實(shí)質(zhì)和核心是深化改革和建章立制。目標(biāo)也更為深遠(yuǎn)。這次清理整頓更加突出強(qiáng)調(diào)中遠(yuǎn)期目標(biāo)，即深化改革、加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，為保險(xiǎn)中介尋求新機(jī)制、新優(yōu)勢，為發(fā)展清除障礙，再造發(fā)展新動(dòng)力。

其次，覆蓋面更全。以往的清理整頓多是針對某個(gè)方面的專項(xiàng)動(dòng)作，這次清理整頓更著眼于解決保險(xiǎn)中介乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展問題，以此作為突破口和抓手，對整個(gè)保險(xiǎn)市場進(jìn)行一次全面梳理，外延更加廣泛，內(nèi)涵更加豐富。清理整頓的對象除了保險(xiǎn)專業(yè)中介、保險(xiǎn)兼業(yè)代理和保險(xiǎn)營銷員三類中介主體，還包括保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門和行業(yè)組織。

這次清理整頓工作，既要全面審視保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展路徑和模式，也要深刻反思監(jiān)管自身的理念、思路、制度和能力。

因此，無論是解決市場長期積累的問題，還是調(diào)整既有的監(jiān)管定式，都需要統(tǒng)籌考慮、整體謀劃、有序推進(jìn)，都是一場攻堅(jiān)戰(zhàn)，啃的是“硬骨頭”，需要一錘接著一錘敲，一年接著一年干。

《財(cái)經(jīng)》：據(jù)了解，這次清理整頓工作細(xì)分為多項(xiàng)任務(wù)、多個(gè)階段，有哪些具體安排和考慮？

黃洪：這次清理整頓工作，不是僅僅查處問題了事，而是邊整頓、邊建設(shè)、邊改革的統(tǒng)一過程，既要破舊、更要立新。我們具體部署了摸清底數(shù)、整頓秩序、深化改革、建章立制、總結(jié)提高等五項(xiàng)階段性工作，要求做到“嚴(yán)、細(xì)、實(shí)”。

此次清理整頓確立了三個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：2014年7月底前，完成摸清底數(shù)的任務(wù)；10月底前，完成整頓秩序工作；2015年3月底前，逐步推進(jìn)改革的具體措施，集中完善監(jiān)管規(guī)章制度。

需要說明的是，這幾個(gè)方面不是分散零碎的，而是一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的有機(jī)整體。在具體實(shí)施中，需要著力把握幾點(diǎn)：在范圍上要突出全覆蓋，要抓住專業(yè)中介、兼業(yè)代理、營銷員和保險(xiǎn)公司等所有市場主體，做到兩頭擠、兩頭查，不留死角；在業(yè)務(wù)檢查上突出查假打假，以此確保摸清真實(shí)狀況，堵邪路、開正門，有效凈化市場環(huán)境；在導(dǎo)向上突出深化改革，監(jiān)管部門通過搭平臺(tái)、定規(guī)則、當(dāng)裁判，著力圍繞市場體系建設(shè)、市場規(guī)則建立等方面，統(tǒng)籌推進(jìn)發(fā)展與監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)。

另外，監(jiān)管體系和監(jiān)管能力建設(shè)要有提升，監(jiān)管部門要始終把握清理整頓的主動(dòng)權(quán)，增強(qiáng)對保險(xiǎn)中介市場的了解，掌握保險(xiǎn)中介市場運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，增強(qiáng)解決實(shí)際問題的能力，推動(dòng)保險(xiǎn)中介監(jiān)管不斷得到提升。

《財(cái)經(jīng)》：這次大規(guī)模的清理整頓工作，對行業(yè)和監(jiān)管都是首次，將采取哪些有效的方式方法來保證效果？

黃洪：為了解決實(shí)際問題、取得實(shí)際成效，采用科學(xué)的工作方法和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度是關(guān)鍵。

我們將注重分類指導(dǎo)，防止“一刀切”。各地市場情況千差萬別，我們允許清理整頓工作在統(tǒng)一行動(dòng)基礎(chǔ)上，從實(shí)際出發(fā)，在對象上分類指導(dǎo)、因地制宜，在解決具體問題上突出抓住主要矛盾。本次整頓是開門整頓，防止“封閉式”，堅(jiān)持講明政策、調(diào)動(dòng)全行業(yè)的參與積極性，不在小范圍內(nèi)自拉自唱、自娛自樂。另外，監(jiān)管工作要防止“兩張皮”，中介市場清理整頓要與產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等其他監(jiān)管工作，以及與中介日常監(jiān)管工作加強(qiáng)互聯(lián)互動(dòng)，形成監(jiān)管合力。

我們實(shí)行全程督導(dǎo)，防止走過場。保監(jiān)會(huì)為此建立了專門的督導(dǎo)制度，成立了八個(gè)督導(dǎo)組，對保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)清理整頓各個(gè)階段工作進(jìn)行督促指導(dǎo)，該項(xiàng)工作5月中旬已正式啟動(dòng)。

《財(cái)經(jīng)》：保險(xiǎn)中介市場點(diǎn)多、面廣，存在的問題不少，用一年時(shí)間清理整頓能否解決所有問題？

黃洪：你問的實(shí)際上是關(guān)于如何客觀看待這次清理整頓的問題。保險(xiǎn)中介市場清理整頓工作是一個(gè)長期的過程，在今后兩三年內(nèi)都是保險(xiǎn)中介監(jiān)管的重中之重。今年是起點(diǎn)，我們集中人力、物力大張旗鼓地開展，是為今后進(jìn)一步深化和繼續(xù)打基礎(chǔ)、做準(zhǔn)備，力爭在三年到五年內(nèi)基本完成。

坦率地講，一步到位解決所有問題，本來就不是清理整頓的本意。特別是對一些十幾年甚至幾十年積累下來的復(fù)雜問題，用一年時(shí)間清理是不現(xiàn)實(shí)的，監(jiān)管和市場都不能有“畢其功于一役”的想法。但是我們相信，通過清理整頓，一定會(huì)遏制市場普遍違法違規(guī)的態(tài)勢，一定會(huì)在紛亂繁雜中理出保險(xiǎn)中介發(fā)展和監(jiān)管的基本思路和頭緒。

必須把清理整頓的短期效果和長期效果辯證統(tǒng)一起來，既要有短期的疾風(fēng)驟雨來顯示監(jiān)管決心，更要有長期的穩(wěn)打穩(wěn)扎來顯示監(jiān)管恒心，體現(xiàn)久久為功。

清理整頓的短期效益在于治標(biāo)，長期效益在于治本，要長短結(jié)合、標(biāo)本兼治。

開方：何去何從

《財(cái)經(jīng)》：開展清理整頓是為了讓市場機(jī)制更好地發(fā)揮作用，那么監(jiān)管部門和市場主體各自有什么樣的工作側(cè)重？

黃洪：保險(xiǎn)中介是市場化的產(chǎn)物，下一步改革發(fā)展也必須堅(jiān)持市場化。

我們將進(jìn)一步處理好監(jiān)管與市場的關(guān)系，厘清監(jiān)管與市場的邊界，要“管”“放”結(jié)合，把該管的事情管住管好，把不該管的事情交由市場，切實(shí)讓市場在保險(xiǎn)中介資源配置中發(fā)揮決定性作用。

對保險(xiǎn)中介市場主體而言，需要做到四個(gè)堅(jiān)持，即堅(jiān)持解放思想以順應(yīng)時(shí)代趨勢，體現(xiàn)時(shí)代特征和中國特色，一定要敢為人先；堅(jiān)持服務(wù)至上以夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)，不斷滿足消費(fèi)者的需求，緊緊圍繞保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略重點(diǎn)提供服務(wù)；堅(jiān)持市場改革以創(chuàng)造機(jī)制優(yōu)勢，把改革創(chuàng)新作為推動(dòng)保險(xiǎn)中介發(fā)展進(jìn)步的永恒動(dòng)力；堅(jiān)持專業(yè)化方向以增強(qiáng)核心競爭力，要從消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的廣泛性和復(fù)雜性出發(fā)，以專業(yè)優(yōu)勢贏得發(fā)展空間。

《財(cái)經(jīng)》：未來一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)中介監(jiān)管的基本思路是什么樣的？

黃洪：監(jiān)管實(shí)際上就是如何平衡和處理市場與政府關(guān)系的問題。相對而言，保險(xiǎn)中介發(fā)展與監(jiān)管的市場化程度比較高，但監(jiān)管在“放開前端、管住后端”方面仍有較大的空間。

首先要把握好監(jiān)管定位。要把功夫下在保險(xiǎn)消費(fèi)者利益保護(hù)上，抓住真正該管的，管嚴(yán)管好；要堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線；要促進(jìn)市場繁榮，建立能讓市場主體充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的競爭機(jī)制，依靠市場力量實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、推陳出新。

其次是堅(jiān)持依法監(jiān)管。依法必先加強(qiáng)立法，要以“簡約”、“管用”為目標(biāo)，大力推進(jìn)中介監(jiān)管制度廢、改、立，建立高效力的“游戲規(guī)則”，不求多而求精，不求全面而求實(shí)用。

我們要抓住《保險(xiǎn)法》啟動(dòng)修訂的契機(jī)，從更高層面系統(tǒng)研究和構(gòu)建保險(xiǎn)中介的法律框架，特別是要強(qiáng)化處罰效力，加大違法成本。依法還要強(qiáng)調(diào)執(zhí)行，有了法律就要嚴(yán)格執(zhí)行，特別是處罰上不能打折扣，必須把鮮明的政策界限體現(xiàn)出來，否則就容易失之于寬、失之于軟。

保險(xiǎn)中介領(lǐng)域亦要推進(jìn)簡政放權(quán)。凡市場能決定的，就還給市場；凡企業(yè)能自主的，就還給企業(yè)；凡社會(huì)能自己解決的，就充分發(fā)揮社會(huì)組織的作用。前一階段，保監(jiān)會(huì)按照國務(wù)院統(tǒng)一要求，把保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格核準(zhǔn)許可事項(xiàng)移交中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)管理，走出了保險(xiǎn)中介監(jiān)管簡政放權(quán)的重要一步，今后我們還將繼續(xù)探索更加科學(xué)、有效的資質(zhì)管理方式。

今后我們還將轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式。中介監(jiān)管要從“直接管”轉(zhuǎn)向“間接管”。通過強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)中介的管控責(zé)任，以保險(xiǎn)公司為抓手，來提升監(jiān)管效力效率。此外，要探索建立一套符合中國保險(xiǎn)中介市場實(shí)際的保險(xiǎn)中介監(jiān)管核心指標(biāo)體系，完善保險(xiǎn)中介服務(wù)評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介逐步轉(zhuǎn)變“重業(yè)務(wù)、輕管理”的經(jīng)營理念和粗放經(jīng)營模式。

《財(cái)經(jīng)》：清理整頓、深化改革，涉及一系列的領(lǐng)域和問題，比如營銷體制改革問題、中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻問題以及“大資管”時(shí)代下保險(xiǎn)中介涉足理財(cái)產(chǎn)品銷售的問題，保監(jiān)會(huì)對此有哪些新的監(jiān)管舉措？

黃洪：你提到的這些都是很具體的實(shí)際問題，我們需要在清理整頓中逐步理出清晰明確的思路。營銷體制改革的問題牽一發(fā)而動(dòng)全身，我認(rèn)為，改革的落腳點(diǎn)是讓營銷員真正得到實(shí)惠，重點(diǎn)要把握兩個(gè)方面，一是提高營銷員的收入，二是要理順營銷員與保險(xiǎn)公司的法律關(guān)系。

通常來說，人們選擇職業(yè)要考慮職業(yè)尊嚴(yán)和收入兩個(gè)價(jià)值導(dǎo)向，在保險(xiǎn)營銷社會(huì)地位相對不高的現(xiàn)實(shí)下，必須依靠提高收入吸引高素質(zhì)人才。

這涉及傭金分配的問題，要通過改革產(chǎn)品定價(jià)和營銷層級(jí)考核機(jī)制，讓更多的費(fèi)用向一線傾斜。另外，我們鼓勵(lì)探索試點(diǎn)獨(dú)立代理人模式，前提是法律關(guān)系要清晰。

對于其他方面，我們也在深入思考。比如，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的問題，不能簡單地理解為只是單一的資本金要求，也不能簡單地以控制市場主體數(shù)量規(guī)模而論，需要從市場需求的多樣性、消費(fèi)者消費(fèi)的便利性以及中介機(jī)構(gòu)的生命周期等因素出發(fā)，建立規(guī)則統(tǒng)一、有力有效的市場準(zhǔn)入退出制度。

對于保險(xiǎn)中介從事財(cái)富管理的問題，我們考慮完善相關(guān)的監(jiān)管聯(lián)動(dòng)和協(xié)調(diào)機(jī)制，以取得相應(yīng)的銷售資格和銷售正規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品作為先置門檻。

對于防范保險(xiǎn)中介財(cái)務(wù)造假問題，我們考慮把做好與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接作為新設(shè)機(jī)構(gòu)的前置要求，同時(shí)建立財(cái)務(wù)賬戶監(jiān)管制度。

總之，在清理整頓和改革過程中，對于各方面的問題，我們都將一步步探索，堅(jiān)持把監(jiān)管部門與基層主體的兩個(gè)積極性調(diào)動(dòng)起來，把頂層設(shè)計(jì)與基層探索有機(jī)結(jié)合起來，把改革創(chuàng)新與建章立制有機(jī)結(jié)合起來。

保險(xiǎn)中介市場到底存在哪些問題、哪些問題最突出，基層和市場主體以及消費(fèi)者看得最清楚，最有發(fā)言權(quán)。我們將虛心求教于市場和消費(fèi)者，方能尋得改革真經(jīng)。