養(yǎng)殖業(yè)政策性保險在實施過程中存在的問題

周永利　劉琴　 趙楠

摘 要：養(yǎng)殖業(yè)政策性保險是2007年開始對養(yǎng)殖業(yè)實施的保險險種，實施6年以來，在降低畜牧業(yè)損失、增加養(yǎng)殖戶收入中起了一定的作用，受到了養(yǎng)殖戶的普遍肯定，但隨著社會的發(fā)展，養(yǎng)殖業(yè)面臨的問題日趨復(fù)雜，養(yǎng)殖戶對動物參加保險的參保積極性越來越低。本文就政策性保險在實施過程中存在的問題做了淺顯的闡述。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)殖業(yè)；政策性保險；賠償

1存在的問題

1.1動物產(chǎn)品參保類別范圍小，對養(yǎng)殖戶整體養(yǎng)殖效益影響不大。

當(dāng)前，按照農(nóng)業(yè)性政策性保險的規(guī)定，僅有奶牛、基礎(chǔ)母牛、肉牛、肉羊、種羊、基礎(chǔ)母羊、能繁母豬等畜種在政策性參保的范圍內(nèi)，本人在農(nóng)村從事畜牧養(yǎng)殖工作15年，家里在農(nóng)村搞規(guī)模養(yǎng)殖也有20年的歷史，近年來隨著國家對動物防控工作的重視，在動物防疫方面投入了大量的人力物力，有效地控制了各類傳染病的發(fā)生。以上參保產(chǎn)品在實際養(yǎng)殖過程中，由于國家防控措施到位、經(jīng)費到位、人員到位，畜禽發(fā)病率和死亡率是最低的，特別是因傳染病導(dǎo)致的死亡率就更低，但是在農(nóng)村實際養(yǎng)殖過程中，仔豬和育肥豬由于管理不善導(dǎo)致的死亡率是最高的，去年，上海黃浦江死豬事件正說明了這一點，但是，在養(yǎng)殖業(yè)政策性保險參保產(chǎn)品中，恰恰沒有肉豬，這就造成了農(nóng)村死豬亂棄、亂扔現(xiàn)象的發(fā)生。

1.2動物因病死亡才賠償，過于嚴(yán)格。

按照政策性保險的規(guī)定，基本上只有參保動物因傳染病導(dǎo)致的死亡才能夠進(jìn)行賠付。但是，引起動物死亡的病不僅僅是傳染病，內(nèi)科病、產(chǎn)科病同樣能夠引起動物死亡，這些病因?qū)е碌男笄菟劳鲈趧游锼劳鲋兴急壤喈?dāng)高。但是在實際操作過程中，保險部門在到達(dá)報案現(xiàn)場后，只要發(fā)現(xiàn)是因產(chǎn)犢、產(chǎn)仔引起的死亡，保險公司拒絕賠付，對養(yǎng)殖戶參保的積極性影響很大。

1.3保費低，保額更低，不能夠彌補動物死亡造成的損失。

當(dāng)前，動物產(chǎn)品的保費和保額是依據(jù)農(nóng)業(yè)部2007年制定的標(biāo)準(zhǔn)，見附表。

制定的標(biāo)準(zhǔn)太低。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，各種物價、動物產(chǎn)品的價格也一路飆升，而保費和保額還停留在2007年的水平上，顯然不能夠適應(yīng)當(dāng)前的畜牧生產(chǎn)，不能夠降低養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)損失，這是造成養(yǎng)殖戶對農(nóng)業(yè)保險最不感興趣的原因，也是養(yǎng)殖戶不愿參保的最重要原因。

1.4動物產(chǎn)品參保程序復(fù)雜，實際操作過于麻煩。

在農(nóng)業(yè)性政策保險實施過程中，從農(nóng)戶申報、防疫人員收保費造冊到保險負(fù)責(zé)人網(wǎng)上錄入，程序特別復(fù)雜，自2006年至今，我中心辦理的能繁母豬工作中，由于人員更換，加上對保險條款及工作程序不熟，僅網(wǎng)上錄入工作就費時兩個多月，中間還出現(xiàn)了差錯。

1.5認(rèn)定、理賠不考慮實際情況，過于古板。

1.5.1在動物產(chǎn)品死亡之后，按照保險公司的規(guī)定，保險人員必須到戶實地查看，才能夠認(rèn)定，但是由于保險公司考慮公司效益，聘用的工作人員少，有時候報案后2～3 d才能到現(xiàn)場查看，動物尸體極易腐敗，造成病菌擴散。

1.5.2動物在飼養(yǎng)過程中，由于各種原因造成的耳標(biāo)脫落，養(yǎng)殖戶不及時報告，一旦動物產(chǎn)品死亡，保險公司對沒有保險耳標(biāo)的保險產(chǎn)品不予賠付，造成養(yǎng)殖戶對保險公司不信任，從而不愿意參與動物養(yǎng)殖保險的投保，筆者在2009年參與此項工作，由于參保產(chǎn)品免疫耳標(biāo)脫落遭到保險公司拒賠的案例有8起。

1.5.3保險公司對保險工作中的失誤沒有有效的解決，造成養(yǎng)殖戶的保額得不到賠付

動物產(chǎn)品帶標(biāo)到最后錄入，經(jīng)歷防疫員、鄉(xiāng)站保險具體負(fù)責(zé)人、鄉(xiāng)站站長、動物疾控中養(yǎng)殖業(yè)保險負(fù)責(zé)人、保險公司錄入等多個工作人員人手，在操作過程中，一旦有人工作出現(xiàn)錯誤，比如號碼登錯、 戶名與號碼不符或錄入有誤，動物產(chǎn)品保額都不能夠得到賠付，由于動物參加了保險，在動物死亡后卻得不到賠付，導(dǎo)致養(yǎng)殖戶主對保險公司的信譽產(chǎn)生懷疑，這也是養(yǎng)殖戶不愿參加養(yǎng)殖保險的一個原因。

2 對策

針對以上存在的問題，要想提高養(yǎng)殖戶政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率，從以下幾個方面入手：

2.1完善動物產(chǎn)品參保類別，爭取所有養(yǎng)殖動物都能參加政策性保險。

肉豬飼養(yǎng)周期短，也就是5個月左右能夠出欄，將肉豬列入?yún)⒈游锂a(chǎn)品，既可以降低養(yǎng)殖業(yè)的損失，還能夠增加養(yǎng)殖戶和保險公司的收入，再者，還可以破解近幾年病死豬亂扔亂棄問題，有利于畜牧業(yè)健康發(fā)展，一定程度上可以破解類似“2012年上海黃浦江死豬亂扔”的系列問題。

2.2擴大所保動物產(chǎn)品的死亡病名范圍。

按照保險公司規(guī)定，只有動物得了傳染病引起的死亡才可以得到賠付，但是動物作為特殊的參保產(chǎn)品，任何疾病都會引起死亡。所以，應(yīng)該考慮這一特殊原因，在制定合同條款時明確動物只要是因病死亡，都可以得到賠付，但是對在飼養(yǎng)過程中由于管理不善導(dǎo)致丟失，又要理賠的情況，應(yīng)該拒賠，這樣做才能極大地調(diào)動養(yǎng)殖戶對動物產(chǎn)品參保的積極性。

2.3增加保費和保額，真正意義上減輕養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)損失。

當(dāng)前參保動物的個人繳納保費和保額普遍偏低，保額僅能占動物產(chǎn)品價值的1/5到1/2不等，如果參保動物產(chǎn)品死亡，除去動物養(yǎng)殖、無害化處理費用、辦理理賠相關(guān)費用，真正到手的現(xiàn)金已所剩無幾，不能夠減輕損失。所以應(yīng)該提高個人繳納的保費，由目前保費增加1倍，保額也適當(dāng)增加。只有這樣，才能從真正意義減輕動物死亡造成的經(jīng)濟(jì)損失，才能提高養(yǎng)殖戶參保的積極性。

2.4簡化參保程序，方便群眾辦事

2.4.1動物養(yǎng)殖業(yè)政策性參保時限不能局限于每年的10月份，因為動物參保，作為特殊的參保產(chǎn)品，它的存出欄受市場因素影響比較大，如果補欄數(shù)量較大，受時限的限制，不能夠及時投保，一旦動物死亡，給養(yǎng)殖戶造成經(jīng)濟(jì)損失較大。建議養(yǎng)殖業(yè)政策性保險工作沒有時限，成為常態(tài)化工作，一旦養(yǎng)殖戶有投保需求，保險公司及時辦理。

2.4.2保險公司在辦理參保、理賠案件時，盡量簡化辦事程序和步驟，讓養(yǎng)殖戶少跑路。

2.4.3保險公司應(yīng)儲備一定的保險賠償金，一旦有脫標(biāo)、錄入錯誤等原因造成的沒有參保信息、或者是參保信息有誤而不能得到保險賠付時，經(jīng)過調(diào)查核實，確實是參保產(chǎn)品時，啟用保險儲備賠償金，以此解決政策性養(yǎng)殖業(yè)保險糾紛的發(fā)生。

（編輯：何芳）