看國外農業(yè)巨災保險

尹凝瑤

臺風“威馬遜”橫掃海南萬畝良田，罕見暴雨沖潰深圳無數安防，魯甸數千村民因地震流離失所……今年以來，臺風、暴雨、地震等自然災害連續(xù)侵害我國從南至北多個省份，造成巨大損失，我國建立巨災保險制度已是箭在弦上。而國外很多國家已經在實踐中逐漸形成了較為完善的農業(yè)巨災保險制度，十分值得借鑒。

美國：

作為全球最早創(chuàng)設農業(yè)巨災保險制度的國家，美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》來應對巨型自然災害所帶來的農業(yè)損失。當時只對小麥一種農作物投保，保障程度是正常平均產量的50%～70%，保障范圍是“干旱、洪水、冰雹、大風、凍災、雷電等不可避免災害所造成的損失”，保險賠付方式是小麥實物或現金。

而后的40余年，美國農業(yè)保險開展幾經周折，20世紀80年代，美國啟動“特別災害救助計劃”。1980年，國會第12次修訂《聯(lián)邦農作物保險法》時，明確將農作物保險作為農業(yè)災害保障的主要形式，并在全國范圍內推廣，美國農業(yè)保險進入快速發(fā)展期。1980～1990年，農業(yè)保險承保作物種類由30種增加到51種，農民參與率從9.6%上升至40%，參保面積也從1063萬公頃擴充為4000多萬公頃。

進入20世紀90年代后，美國巨災事件頻繁發(fā)生，農業(yè)巨災損失不斷增加，對美國保險業(yè)和再保險業(yè)的償付能力構成了嚴重威脅，政府財力也日顯乏力，很多農險公司因此倒閉。農業(yè)巨災風險開始嘗試新的風險轉移和補償途徑——農業(yè)巨災風險證券化，這不僅在很大程度上緩解了農業(yè)保險公司承保巨災風險能力較弱的缺陷，同時還為農險公司提供了風險投資平臺，增加了資金融通渠道。

1994年，國會又通過了《聯(lián)邦政府農作物保險改革法》，制定“巨災風險保障機制”，引入商業(yè)化的運作機制對臺風、冰雹、雨雪、旱澇等不可抗拒的自然災害引起的農業(yè)損失進行賠償。之后，美國繼而又制定了“多重風險保障計劃”“區(qū)域性風險保險制度”等系列方案，用以抵御農業(yè)巨型災害，構建了完整系統(tǒng)的農業(yè)巨災保險法律體系。

美國的農業(yè)巨災保險是政府主導、保險公司參與的模式，保險公司負責承保，政府通過手續(xù)費減免和大額度、大范圍的保費補貼進行扶持。此外，美國的農業(yè)巨災保險項目通過與政府的價格支持、支農信貸等惠農政策相結合以及開展農業(yè)巨災風險證券化而發(fā)展迅猛，具有承保范圍廣、覆蓋程度高、賠償額度大等特點。

澳大利亞：

自然災害和動植物疫病是澳大利亞潛在的兩大農業(yè)巨災風險。為此，澳大利亞政府有針對性地制定了三項政策措施，進行有效應對：一是實施自然災害救助及災后重建計劃，針對自然災害引起的巨災 （旱災除外），設立專項資金，為農村社區(qū)和個體農戶提供災后援助；二是出臺國家干旱管理政策，針對干旱引起的巨災，進行風險分散；三是推行生物安全伙伴計劃，針對動植物疫病引起的巨災，采取公私合作的方式，分擔風險。

自然災害救助及災后重建計劃包括：叢林大火、地震、洪水、暴雨、風暴潮、氣旋、滑坡、海嘯、龍卷風、隕擊等，但不包括干旱、霜凍、人類及動物疫病等引起的巨災。因相關災害事件導致的損失一旦超過24萬澳元，該計劃就會自動啟動。

在該計劃框架下，災害援助共分為A、B、C、D 4 類。A 類援助包括：應急食品、衣物、臨時住所及生活必需品的供給，必備家具的修理及更換，房屋的修繕及重建等，基本與農業(yè)生產無關。B 類援助是主要針對農民和農業(yè)企業(yè)提供的，旨在減少他們的災害損失，幫助其盡快恢復生產。C 類和 D 類援助是經聯(lián)邦司法部部長批準的重大災害援助。其中，C 類援助是針對受災嚴重的地區(qū)、社區(qū)、行業(yè)提供的一攬子援助，D 類援助是指重大災害特別援助，較少啟用。

由于澳大利亞每年的降水量都有很大變化，且各地區(qū)的降水量也存在較大差異，降水成為影響其農業(yè)生產的最主要因素。為有效應對旱災風險，澳大利亞聯(lián)邦政府和州政府于 1992 年將旱災從自然災害救助及災后重建計劃中剝離出來，專門出臺實施了國家干旱管理政策。

當聯(lián)邦政府認為干旱程度達到異常情況時，便會采取國家干旱管理政策措施。如果聯(lián)邦政府認定某地的干旱屬于異常情況，那么就會向農民提供異常情況救濟金、異常情況利率補貼 ，以及異常情況轉業(yè)補貼等援助。

異常情況救濟金主要用以支付受災損失嚴重的農戶的日常生活費用，發(fā)放金額相當于非農行業(yè)失業(yè)保險金的標準；異常情況利率補貼旨在幫助有長期發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)走出災害損失困境；異常情況轉業(yè)補貼旨在幫助災后不具生存能力的農場轉行。此外，還有一些財政支持項目，農民可以申請。比如，受災農業(yè)企業(yè)可申請職業(yè)咨詢與規(guī)劃撥款，最高可獲得5500澳元的資助，用以咨詢應對干旱的措施及財務規(guī)劃等。

日本：

日本通過長期的探索和實踐，研究并建立了一套完整的農業(yè)災害補償制度，在日語中稱之為“農業(yè)共濟”。制度體系包括擬定《農業(yè)災害補償法》等法律法規(guī)，建立地方基層、各都道府縣、國家政府（農林水產?。?個層級的農業(yè)共濟體。

3個層級的農業(yè)共濟體分別在基層補償救助、中層保險調節(jié)及政府再保險領域發(fā)揮各自的作用，相互協(xié)同合作形成了完整而有效的保險補償系統(tǒng)。完善的農業(yè)災害補償制度在穩(wěn)定農業(yè)經營、保持和提高農業(yè)生產能力、防止農業(yè)災害損失和穩(wěn)定區(qū)域經濟方面發(fā)揮了重要作用。

在日本，由于農業(yè)對自然條件依存度高，且災害均為不可抗力且危害大、范圍廣，所以農業(yè)災害補償制度被視作國家災害應對的重要一環(huán)，被要求在全國所有農村地區(qū)實施。適用于制度的災害種類幾乎包含了所有會對農作物造成危害的類型，比如風災、水災、干旱、寒潮等氣象災害，包括地震在內的自然災害，以及病蟲害、鳥獸害和火災等其他災害，而對于家畜死亡、棄置、生病、受傷等均可作為賠償對象。

同時，日本的農業(yè)災害共濟保費有一部分由國家承擔，因為農作物的受災概率要比一般的保險對象受損概率高得多（日本水稻一般受災概率為8.2%，而一般火災的概率為0.046%，僅為其1/180），所以相應的，保費收入如要覆蓋賠償金，則需比例相當高的保費，如果沒有相應的補貼，一般的農業(yè)從業(yè)者很難加入共濟保險。所以為了使日本農業(yè)保險制度能夠持續(xù)穩(wěn)定運營，并促使更多的農業(yè)從業(yè)者加入保險，國家會承擔保費的50%左右（大麥小麥為50～55%，豬為40%，田作物除蠶繭外為55%），切實減輕農業(yè)從業(yè)者負擔。此外，在巨災發(fā)生后，如果出現全國性或極其高額的農業(yè)賠償申請，國家將承擔再保險的作用，向賠償基金提供資金支持。

在實際操作中，農民向農業(yè)共濟組或地方政府的專門機構上交保費，形成共濟關系；共濟組收取了農民的保費，以一定的比例上交到農業(yè)共濟聯(lián)合會，形成保險關系；農業(yè)共濟聯(lián)合會再向農林水產省下設的農業(yè)保險專門賬戶（即農業(yè)共濟再保險特別會計）上交一定比例的再保險金，形成再保險關系。