低收入者保險分析

【摘要】低收入者存在收入水平低和保險需求大兩方面特點，在基礎的社會保險無法對低收入者風險進行完全的風險覆蓋時，商業(yè)保險就應當成為有益補充，然而商業(yè)保險在低收入者保險這方面存在空缺，如何開拓低收入者保險保障成為文章研究的重點。

【關鍵詞】低收入者 商業(yè)保險 保險需求 社會保險保障

一、總述

保險是承擔風險可能導致的損失和危害的社會性手段，從發(fā)軔至今，一直成為各種身份、年齡、性別和職業(yè)的人在從事各種活動時間的必要選擇。財產保險保全可能的房屋、汽車和財務損失，人身保險則給付年老生活、子女教育、醫(yī)療保健以及喪葬費用和遺屬生活費用。而隨著個人家庭財富的增長，保單保額、現金價值等等指標越來越成為衡量個人財富創(chuàng)造能力和理財觀念以及生命價值的一個重要方面。

現代保險理念已逐步融入每個人的生活，然而對于社會群體中仍然廣泛存在的低收入者和家庭，保險依然是一種彈性較大的“奢侈品”，現實的結果是低收入者可能只是參加社會強制性的保險保障，沒有購買商業(yè)保險，或者由于對個人財產和風險評估能力及商業(yè)保險辨識度不高而導致無法購買合適的商業(yè)保險對其保險需求進行有效的風險覆蓋。

因此，低收入者保險仍然是商業(yè)保險市場上的一大空缺，需要我們對低收入者進行風險的分析和策略研究，提供以合適的保險產品。

二、低收入者的保障需求

第一，意外傷害和疾病的突發(fā)狀況導致高額的醫(yī)療費用，對低收入家庭造成巨大威脅。

第二，從低收入者的就業(yè)來說，從事的職業(yè)可能恰好需要更高水平的風險覆蓋，比如礦工、建筑工人、馬路清潔工人。

第三，對于正處于青年時期的低收入者來說，很可能有多名長輩和子女樣撫養(yǎng)，而家庭成員的風險同樣缺少保障，或者單純依賴于主要勞動力的工作收入，一旦出現收入中斷情況，會使家庭風險更甚。

第四，工作收入水平低或者收入來源不穩(wěn)定，沒有儲備資金應對可能突發(fā)的財產損失和應急需求，長期處于心理上對財務缺口的擔憂。

三、國外或其他地區(qū)的低收入者保險手段

對于低收入者應當采取的保險策略，各國給出了不同的解決方案：很多國家愛都在推動類似的低收入者保險產品，全球約有7800萬低收入者保戶，根據國外推動經驗，僅48%由NGO（非政府組織）承做，另外還有4%是由民間互助會或小區(qū)推動；例如香港就采取類似社區(qū)互助會這樣的組織推動。

據臺灣媒體報道為照顧中低收入及特殊境遇家庭、身心障礙者，臺灣金管會力促保險公司推出微型保單。目前已推出微型保單的保險公司，包括國泰人壽、南山人壽、兆豐產險、泰安產險、富邦人壽、國華人壽。金管會后再核準臺灣產險設計的1年期微型傷害保險，最高保險金額30萬元，每萬元保額保費為6.3元，以投保30萬元計算，保費為189元。

微型保單主要面向于臺灣漁民、原住民、特殊境遇家庭以及身心障礙者等收入水平較低但急需保險保障的群體，實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆表示，微型保單的行政費用限制在15%以下，保費相對便宜。舉例來說，壽險公司銷售的一般傷害險，每100萬元保額的保費約1，200元，但微型保單的傷害險保費僅400元，等于只要三分之一的價格。

保費低價的微型保單意味著投資者只用支付少量的成本就可以獲得較大的損失補償，那么它在為低收入者提供保險保障的同時可能會出現較高的道德風險。為避免道德風險，保險公司常會采取以下方法：

一是保費方面一般團體保險一年大概是1000多元，微型保單的保費降到300多元，也就是三分之一左右，但無法如外傳的降到幾十元，另外，若屬于已領取政府發(fā)放社會救助的低收戶者將不適用。

二是保額方面，原則上是要讓買不起商業(yè)保險的近貧民眾也能獲得最低生活保障，但為比賣弄道德風險，保額上限將不超過30萬元，以意外險和定期壽險為主。

三是臺灣盛行的個人保險記錄檔案由全臺地區(qū)的保險公司共享，這樣會使得當投資人投保時，保險公司可以通過共享數據信息查得投保人的相關信用狀況，包括投保數量，申請理賠狀況和主要投保風險等等。

四、我國開展低收入者保險業(yè)務的策略

第一，積極推動低收入者保險展業(yè)，進行保險理論知識的推廣普及，結合投保人的職業(yè)、收入和家庭狀況推薦合適的保險計劃。

第二，保險產品的主要特征以高保障、低保費為主，對青年低收入群體，這類暫時處于事業(yè)成長期和收入低水平時期的人群推廣定期壽險、意外傷害保險和疾病保險；對長期處于低收入狀況的家庭來說，要準確計算家庭主要勞動力的收入水平，建立合適的儲蓄型保單，為自己和家人提供未來保障。

第三，適當控制道德風險，控制保險金額，以基本達到死亡傷殘保險保障為準；在保戶投保時做好個人征信記錄和調查，防范詐欺。

第四，為了使得此類保險真正服務于低收入者，在保險合約簽訂時，尤其應當出示有合法效力的收入和財力證明文件，使低收入保險成為類似團體保險的保險產品，而“團體”的界定范圍則是收入水平和特殊的保險需求。

五、開展低收入者保險的意義

（一）對于投保人，低收入戶是最需要保險保障的群體

他們收入水平較低，生活狀況不盡如人意，在面臨同樣的財產損失或疾病、傷殘和死亡事故時，承擔的資金和家庭風險較高，由于缺乏合理的理財意識和保險意識，可能遭遇到的實際損失更大，因此收入水平低和保險需求大形成了主要矛盾，專門為低收入者開辦的類型保險主要目的就是調和這一矛盾。

（二）對于政府，可以減少社會福利支出

社會保險是強制性并且低保障的保險手段，在遭遇重大財產和疾病損失時，往往是杯水車薪，更多因為重大疾病或天災人禍陷入貧困的低收入者只能尋求社會福利，包括社會救助和社會保險，使得政府的福利支出負擔沉重；另外由于意外打擊陷入貧困的人群如果無法得到社會合理救助可能會形成失業(yè)、失去醫(yī)療機會等社會消極狀態(tài)，那么，低收入者保險對于減少陷入貧困人群數量，維持社會安定將會產生積極影響。

（三）對于保險公司，保險展業(yè)是保險活動尤其艱難的部分

低收入者保險的開發(fā)有利于開辟新的投保群體，增加業(yè)務量，開拓新的保險市場，促進行業(yè)發(fā)展。

參考文獻

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作者簡介：汪雅雯（1993-），女，四川宜賓人，西南財經大學保險學院本科生，保險專業(yè)（含風險管理方向）。