二維碼支付再上，反掃功能可破局？

散客

移動支付遍地生花，安全成用戶最大顧慮

現(xiàn)在不用隨身帶著公交卡，刷手機就星，也不用登錄PC網(wǎng)頁，用戶在手機上就能完成訂機票和買電影票等各種操作。在移動互聯(lián)網(wǎng)大潮下，運營商、金融機構(gòu)以及第三方支付平臺的移動支付建設(shè)得如火如荼。據(jù)《2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示，去年我國手機支付用戶規(guī)模達1.25億，同比增長了126%，手機支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和金融證券等各類移動應(yīng)用累計下載量超過4億次。不過，與移動支付一同增長的還有病毒的數(shù)量，如二維碼和病毒軟件包等。據(jù)騰訊移動安全實驗室《2014上半年手機安全報告》顯示，上半年二維碼的病毒傳播比例已達到9%，而2013年全年報告中二維碼的病毒傳播比例還只有7.42%，2012年全年也只有3%，僅僅兩年時間便翻了幾倍。

更為關(guān)鍵的是，各類移動支付企業(yè)扎堆，加大了市場風(fēng)險：包括利用自身平臺開發(fā)移動支付，進軍金融業(yè)的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；通過自身金融實力進行變革的銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)；還有利用自身技術(shù)優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)鏈的電信運營商。據(jù)公開資料顯示，我國擁有第三方支付牌照的企業(yè)已多達269家。

此外，標準缺失、法律不健全等問題也一直讓移動支付飽受詬病。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)指出，我國關(guān)于移動支付的立法尚屬空白，央行頒布的部門規(guī)章是目前規(guī)范市場行為的“保護欄”，今年3月的叫停法令更多也是出于安全考慮。今年3月，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，對支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)暫停。

各方布局與《微信》二維碼反掃

今年8月開始，《支付寶錢包》和上海地區(qū)的全家便利店聯(lián)手推出“便捷支付九折優(yōu)惠”的活動，9月15日前，所有通過《支付寶錢包》掃碼完成的交易能享受9折優(yōu)惠。此外，銀行方面同樣悄然出動，銀聯(lián)已經(jīng)完成二維碼支付的系統(tǒng)研發(fā)，8月初郵政儲蓄銀行面向內(nèi)部用戶在全國范圍內(nèi)正式推出二維碼支付，建設(shè)銀行、招商銀行和交通銀行等多家銀行也在手機銀行APP中嵌入了二維碼相關(guān)功能。

此外，《微信》此前上線的“刷卡”功能也嵌入了二維碼模式—用戶開啟“刷卡”功能后，在消費結(jié)賬時向商家展示二維碼或條形碼（也用于轉(zhuǎn)賬），商家使用掃碼槍或攝像頭，即可快速掃描用戶的二維碼或條形碼以完成交易，也因此被稱為反掃（線下商家掃移動用戶的二維碼）模式。

那么這個模式于移動支付安全有何益處？

據(jù)我們了解，“刷卡”功能配備了一系列安全機制，包括二維碼和條形碼的加密及防盜措施。同時二維碼和條形碼具有時效性（每分鐘一次進行一次圖形更新）且僅一次有效。每個用戶只能對一臺手機開通刷卡功能。用戶更換設(shè)備登錄，需要重新驗證支付密碼開通。同時微信支付安全系統(tǒng)會對可疑交易進行攔截，對于異常行為用戶，進入刷卡界面需要驗證支付密碼才能使用?？梢哉f，“刷卡”是微信支付深入線下支付市場的又一大進展?！段⑿拧穼叽a變?yōu)楸粍訏叽a，并加入支付密碼，在一定程度上提高了支付的安全性。

在此前正掃碼模式中，用戶拿著手機去掃商戶產(chǎn)品上的二維碼，可能會被病毒入侵而出現(xiàn)“盜刷”現(xiàn)象?，F(xiàn)在《微信》的反掃碼模式則是用戶向商家展示二維碼或條形碼，然后商家使用掃碼槍或者攝像頭，掃描用戶的二維碼或條形碼完成交易，安全系數(shù)也得到很大程度提高。

值得一提的是，筆者在查閱《微信》刷卡服務(wù)的“用戶協(xié)議”發(fā)現(xiàn)，根據(jù)系統(tǒng)限定，每筆小于300元的消費免密碼，每天10次免密。當(dāng)訂單金額等于或大于300元，需要驗證支付密碼完成支付。當(dāng)天滿10次免密次數(shù)后，后續(xù)每筆支付也都需要驗證支付密碼。若系統(tǒng)檢測到交易存在風(fēng)險，為資金安全，需要輸入支付密碼驗證。

免密碼消費增加了消費便捷性，卻也加大了風(fēng)險。除了遺失銀行卡或泄露《微信》賬號、《微信》支付密碼或其他個人身份信息或賬戶信息，要及時向發(fā)卡行和財付通提出掛失申請之外，財付通方面還表示，用戶應(yīng)妥善保管手機和SIM卡，“任何通過您的手機或SIM卡發(fā)起的刷卡服務(wù)均視為您本人行為，由此導(dǎo)致的一切法律責(zé)任均由您本人承擔(dān)?！?/p>

布局020，商戶才是目標

值得注意的是，《微信》8月份已經(jīng)上線“面對面收錢”功能，通過《微信》相互掃描二維碼的方式，實現(xiàn)“收錢”的功能。也就是說，消費者線下消費后，可以與商戶個人通過《微信》掃碼的方式，完成支付。從技術(shù)上來看，這種方式較《微信》支付此前布局的線下二維碼支付正掃模式和本次《微信》“刷卡”二維碼支付反掃模式，更為簡便，且可以取代其支付功能。那么，《微信》支付為何還要不遺余力地布局線下二維碼支付正掃和反掃模式？

據(jù)我們了解，“面對面收錢”主要針對的是個人與個人之間的轉(zhuǎn)賬支付，主要是方便用戶體驗，基本是免費的，線下商戶如果作為《微信》個人用戶，也沒有利潤空間?！段⑿拧返牟呗允菄@商戶，通過各種服務(wù)打造一個O2O閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)，商戶的二維碼支付是大同線下消費和線上消費的商業(yè)模式實現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵。同時，支付也只是商戶生態(tài)系統(tǒng)中的一項服務(wù)。

而《微信》的線下二維碼支付在掃描二維碼時，取代“刷卡”流程讀取銀行卡和消費支付信息的同時，還將推薦《微信》用戶關(guān)注商家微信公眾號（服務(wù)號）。而商戶未來可進一步將其原有的線下客戶管理系統(tǒng)通過微信導(dǎo)入線上，并通過公眾號實現(xiàn)客戶關(guān)系維護和客戶服務(wù)管理，甚至產(chǎn)品營銷功能。