第二代支付系統(tǒng)上線后對(duì)支付清算工作的影響及分析

程鳳琴

人民銀行支付清算系統(tǒng)是中國人民銀行建設(shè)、運(yùn)行維護(hù)、管理的，為我國金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的重要核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)，是全社會(huì)資金流動(dòng)的“大動(dòng)脈”，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行發(fā)揮著極為重要的作用。2009年人民銀行正式啟動(dòng)了第二代支付系統(tǒng)的建設(shè)工作，2010年8月網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)先行上線并于2011年1月完成了全國推廣，2013年10月，第二代支付系統(tǒng)在全國完成上線運(yùn)行。

一、支付清算系統(tǒng)基本情況

目前，人民銀行運(yùn)行的支付清算系統(tǒng)包括六大系統(tǒng)：大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。這些支付清算系統(tǒng)連接了1800多家直接參與者及12萬多家間接參與者，覆蓋了全國辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并支持中國外匯交易中心、中央國債登記結(jié)算公司、上海清算所、中國銀聯(lián)等金融市場清算結(jié)算機(jī)構(gòu)接入辦理業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)金融快速發(fā)展，人民銀行支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長，十多年來的運(yùn)行實(shí)踐表明，人民銀行支付系統(tǒng)在暢通跨行支付渠道、提高金融市場結(jié)算效率、促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展等方面發(fā)揮了極其重要的作用。

二、第二代支付系統(tǒng)的主要特征

（一）第二代支付系統(tǒng)支持參與者“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”

第二代支付系統(tǒng)在信息傳輸方面采用信息傳輸和業(yè)務(wù)處理相分離，所有參與機(jī)構(gòu)接入到公共信息傳輸平臺(tái)，業(yè)務(wù)信息經(jīng)公共信息傳輸平臺(tái)清分后，分別提交大額、小額、網(wǎng)銀三個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)處理，多個(gè)參與機(jī)構(gòu)可以通過一個(gè)前置機(jī)接入支付系統(tǒng)。

（二）第二代支付系統(tǒng)中各個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立

第二代支付系統(tǒng)解除了大額系統(tǒng)和清算賬戶系統(tǒng)的綁定關(guān)系，以及小額系統(tǒng)和軋差服務(wù)器的內(nèi)嵌關(guān)系，清算賬戶系統(tǒng)直接為大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)提供資金結(jié)算服務(wù)，因此，大額、小額和網(wǎng)銀三個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立，可分別運(yùn)行。

（三）第二代支付系統(tǒng)對(duì)國家處理中心和城市處理中心的功能定位進(jìn)行了調(diào)整

引入接入云概念，全國32個(gè)城市處理中心（以下簡稱CCPC）僅僅作為參與機(jī)構(gòu)接入第二代支付系統(tǒng)的物理接入節(jié)點(diǎn)，所有軋差、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和管理功能均集中到了國家處理中心（以下簡稱NPC），時(shí)序、權(quán)限和參數(shù)管理也由位于NPC的公共控制管理系統(tǒng)進(jìn)行。

（四）第二代支付系統(tǒng)能夠提供多邊軋差凈額的結(jié)算模式

除了支持各種貸記、借記、即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，第二代支付系統(tǒng)還開發(fā)了多邊軋差凈額結(jié)算模式，能為支付清算組織提交的一攬子參與機(jī)構(gòu)多邊軋差凈額提供資金結(jié)算服務(wù)。

（五）第二代支付系統(tǒng)啟用了多種排隊(duì)業(yè)務(wù)解救機(jī)制

一是不僅為小額排隊(duì)業(yè)務(wù)提供撮合功能，還為大額排隊(duì)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了日間雙邊撮合和業(yè)務(wù)截止多邊撮合機(jī)制；二是為在央行開立多個(gè)清算賬戶的法人銀行提供了“資金池”管理功能；三是為不同法人銀行提供自動(dòng)拆借功能。

（六）第二代支付系統(tǒng)能夠提供各類賬戶查詢功能

法人銀行可于當(dāng)日查詢所有分支機(jī)構(gòu)清算賬戶的余額、可用頭寸、預(yù)期頭寸，還可以查詢其在人民銀行非清算賬戶的余額信息；分支機(jī)構(gòu)則可查詢自身清算賬戶和在人民銀行開設(shè)的非清算賬戶的有關(guān)信息。此外，與第二代支付系統(tǒng)同步上線的中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)還為銀行機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了零余額賬戶管理功能，有利于法人銀行清算賬戶和非清算賬戶資金的集中歸并和使用。

三、第二代支付系統(tǒng)上線后對(duì)支付清算工作的影響

（一）第二代支付系統(tǒng)給人民銀行支付清算工作帶來的變化

第二代支付系統(tǒng)的建成運(yùn)行，人民銀行支付清算服務(wù)和監(jiān)管職能主要集中在人民銀行總行。二代支付系統(tǒng)的建成運(yùn)行，將清算賬戶的開立和管理，流動(dòng)性和支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行參與者的準(zhǔn)入、退出和業(yè)務(wù)權(quán)限的管理集中，網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)接入以及運(yùn)行管理都集中在人民銀行總行一級(jí)，簡單地說就是兩級(jí)中心即國家處理中心NPC和32個(gè)城市處理中心CCPC變?yōu)橐患?jí)中心，將兩級(jí)管理變?yōu)橐患?jí)為主的管理。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)上的屬地管理職能大大弱化，今后人民銀行各分支機(jī)構(gòu)可能難以參與支付系統(tǒng)的相關(guān)管理，其管理的重點(diǎn)將是屬地化管理的支付結(jié)算賬戶、支付工具和支付清算組織。業(yè)務(wù)方面，系統(tǒng)運(yùn)行呈現(xiàn)出“準(zhǔn)、快、穩(wěn)”的特點(diǎn)。第二代支付系統(tǒng)上線后，工作人員在通過中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的過程中，能夠明顯感覺到處理業(yè)務(wù)的時(shí)間縮短，說明大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)運(yùn)行正常。

（二）第二代支付系統(tǒng)給大型商業(yè)銀行帶來的變化

第二代支付系統(tǒng)適應(yīng)了商業(yè)銀行法人治理和監(jiān)管發(fā)展的趨勢，其“一點(diǎn)接入，集中清算”不僅可以為商業(yè)銀行減少網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)用、系統(tǒng)建設(shè)成本和運(yùn)行管理費(fèi)用，還可以使商業(yè)銀行集中管理清算資金，保證清算資金的流動(dòng)性和盈利性，這受到工、農(nóng)、中、建等國有商業(yè)銀行和大部分股份制商業(yè)銀行的歡迎和支持。第二代支付系統(tǒng)上線后，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)運(yùn)行正常，行內(nèi)業(yè)務(wù)和跨行交易業(yè)務(wù)的處理時(shí)間都明顯縮短，客戶反映資金劃轉(zhuǎn)到賬速度較以前有顯著提高。

第二代支付系統(tǒng)的建成，商業(yè)銀行將在自主和集約經(jīng)營的驅(qū)動(dòng)下，充分利用“一點(diǎn)對(duì)接，集中清算”的機(jī)制，由原來的按省區(qū)建設(shè)并接入支付系統(tǒng)變?yōu)榧幸稽c(diǎn)接入支付系統(tǒng)，將原來的分散開立清算賬戶和分散擺放清算資金，變?yōu)榭傂屑虚_立一個(gè)或多個(gè)清算賬戶，集中管理清算資金，以保證流動(dòng)性和追求資金的盈利性。商業(yè)銀行將因?yàn)橥獠啃姓s束的減少，更加注重科學(xué)配置行內(nèi)資源和管理系統(tǒng)。

（三）第二代支付系統(tǒng)給地方性中小型商業(yè)銀行帶來的變化

與國有商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行在第二代支付系統(tǒng)“總對(duì)總”模式下獲得的優(yōu)勢相反，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方性商業(yè)銀行在資金實(shí)力、業(yè)務(wù)規(guī)模、技術(shù)支持、地緣政治等方面都存在著明顯的劣勢。這些銀行機(jī)構(gòu)接入新系統(tǒng)，存在著更高的技術(shù)成本和資金清算成本。

四、對(duì)第二代支付系統(tǒng)上線后的相關(guān)建議

（一）不斷完善支付系統(tǒng)運(yùn)行管理體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

第二代支付系統(tǒng)上線后，商業(yè)銀行對(duì)清算資金管理呈現(xiàn)出集中化趨勢，人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控也將隨之集中化，區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露將減弱，金融風(fēng)險(xiǎn)將集中反映在總行層面。同樣，在第二代支付系統(tǒng)“一點(diǎn)對(duì)接”的情況下，國家處理中心NPC要直接面對(duì)各直接參與者，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)將集中反映在NPC。因此，人民銀行應(yīng)注重支付系統(tǒng)運(yùn)行管理體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的不斷加強(qiáng)與完善。

（二）人民銀行應(yīng)重建支付清算業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)制，明確各級(jí)行管理的界限和內(nèi)容

以前，人民銀行分支機(jī)構(gòu)作為跨行支付清算服務(wù)的直接提供者和管理者，第二代支付系統(tǒng)建成后，在不直接提供支付清算服務(wù)的情況下，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在支付清算服務(wù)和管理上的職能將大大弱化，人民銀行必須明確清算總中心、各分支機(jī)構(gòu)清算中心的管理權(quán)限和內(nèi)容，劃分職責(zé)范圍，做到領(lǐng)導(dǎo)有力、執(zhí)行有方、各有側(cè)重、相互配合，建立支付清算業(yè)務(wù)的專項(xiàng)管理規(guī)則，以適應(yīng)新形勢下銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要。

（三）解決好各方利益分配問題

從體系結(jié)構(gòu)上看，“總對(duì)總”的第二代支付系統(tǒng)建成后，支付清算業(yè)務(wù)的完成更多的是依賴商業(yè)銀行。商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行對(duì)支付系統(tǒng)的貢獻(xiàn)將更為突出，他們將在支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行管理方面施加更大的影響。因此，以前反映在人民銀行總行與分支行之間的利益關(guān)系，在以后將演變?yōu)槿嗣胥y行總行和商業(yè)銀行總行之間的利益博弈。

（四）構(gòu)建各級(jí)安全管理聯(lián)系機(jī)制，不斷加強(qiáng)支付系統(tǒng)宣傳工作第二代支付系統(tǒng)采用分步切換的上線策略，現(xiàn)在已經(jīng)順利完成全國上線

今后人民銀行各級(jí)分支行支付清算工作的重點(diǎn)應(yīng)放在系統(tǒng)宣傳上，不斷加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，按照“上下聯(lián)動(dòng)、基層為主、點(diǎn)面結(jié)合、各有側(cè)重”的原則，通過形勢多樣的宣傳手段，讓社會(huì)公眾更加全面的了解支付系統(tǒng)，合理使用支付結(jié)算工作。

（五）加大對(duì)西部落后地區(qū)地方性商業(yè)銀行加入支付系統(tǒng)的支持與各大商業(yè)銀行在第二代支付系統(tǒng)“總對(duì)總”對(duì)接中獲得的優(yōu)勢相反，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型或新興銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)規(guī)模、技術(shù)、政治和地緣等方面更顯劣勢

他們?cè)诮尤牒褪褂弥Ц断到y(tǒng)方面，可能面臨更高的技術(shù)成本、管理成本和清算資金成本。從經(jīng)濟(jì)角度看，他們可能不愿意直接加入支付系統(tǒng)，因此，人民銀行應(yīng)考慮為他們提供低成本的接入渠道、清算模式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至更靈活的管理方式，以扶持他們直接參與支付系統(tǒng)。另外，本著支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高支付清算效率的原則，人民銀行可以充分調(diào)研，結(jié)合實(shí)際，考慮能否為這些地方性商業(yè)銀行提供同城清算服務(wù)，做到節(jié)省成本，推動(dòng)央行履職的高效化、便民化。