我國汽車保險(xiǎn)理賠中存在問題及對策研究

陳夢溪

【摘要】近年來，隨著汽車行業(yè)的快速發(fā)展，汽車在人們的日常生活中逐漸成為重要的代步工具。隨之，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也開始發(fā)展起來。然而，對于大部分的車主來說，汽車保險(xiǎn)理賠是一個(gè)新的事物，既有好處，也有壞處。本文分析了汽車保險(xiǎn)理賠中存在的一些問題，提出了相應(yīng)的對策，期望促進(jìn)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn) 理賠 對策

汽車保險(xiǎn)理賠是指：當(dāng)機(jī)動(dòng)車事故是因?yàn)樽匀粸?zāi)害或意外事故造成的，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，彌補(bǔ)車主的一定損失?，F(xiàn)在的車險(xiǎn)市場的變化主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，汽車銷售量迅速增長，很多車主需要購買車險(xiǎn)，市場前景巨大；另一方面，車險(xiǎn)騙賠事件常常發(fā)生，汽車保險(xiǎn)市場還很不完善。很多車主也體會(huì)到保險(xiǎn)容易理賠難的問題，讓車主十分不放心。

一、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了高賠付率的現(xiàn)象

根據(jù)近年來的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率一直處在50%以上[1]。這個(gè)數(shù)據(jù)說明近年來我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上沒有盈利的空間，這種形勢將導(dǎo)致公司無法正常運(yùn)營。造成這種問題的原因，主要有以下幾種：

（一）機(jī)動(dòng)車本身的問題

從客觀方面看，機(jī)動(dòng)車的速度快很多，而且體型較大。這就導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車在發(fā)生交通事故時(shí)，產(chǎn)生的危害和損傷就更大一些。因此，相關(guān)法律在規(guī)定時(shí)指出機(jī)動(dòng)車一方要承擔(dān)更多的責(zé)任。這樣，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的賠付率就相對加大了。近十年來，越來越多人開始購買家庭小轎車，上路的車子就不斷增多，他們逐漸成為人們?nèi)粘５拇焦ぞ?。但是，許多新車司機(jī)購買保險(xiǎn)后，就以為什么也不用擔(dān)心了。其實(shí)，他們的駕駛技能還很不熟練，安全意識(shí)還不夠強(qiáng)，造成交通事故的幾率要高于一般人。這直接導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)賠付支出的增加。

（二）公司本身的管理還不夠完善

現(xiàn)代市場競爭激烈，一些保險(xiǎn)公司為了爭取更多的客戶，在處理保險(xiǎn)理賠上，對于一些小額的賠償，一般都是睜一只眼閉一只眼，這一方面縱容了客戶的依賴心理，覺得買了保險(xiǎn)就不害怕交通事故了；另一方面也直接增加了公司理賠的成本。特別是對于理賠范圍的模糊區(qū)域，保險(xiǎn)公司一般都是不和客戶計(jì)較了，這就直接加大公司的理賠支出。這個(gè)問題的根本原因還是公司的管理問題。

（三）很多人對車險(xiǎn)還很不理解

我國的車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)起步比較晚，大多數(shù)人都認(rèn)為購買汽車保險(xiǎn)理賠就是在自己的車出現(xiàn)了事故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該無條件賠償，否則交出錢就浪費(fèi)了。實(shí)際上，這完全只是自我想像。特別是很多人在出險(xiǎn)后故意夸大損失程度，想去騙取保險(xiǎn)賠款?，F(xiàn)在有很多保險(xiǎn)公司采取新的規(guī)定，他們會(huì)根據(jù)車主以前的出險(xiǎn)次數(shù)來給車主提供一定的優(yōu)惠折扣。例如，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，上一年度未出險(xiǎn)的車主在續(xù)保時(shí)可以享受七折優(yōu)惠；出的車險(xiǎn)越多，享受的續(xù)保折扣就會(huì)越低。

二、常見的車險(xiǎn)的騙賠

我國保險(xiǎn)公司自從開展以來，一直存在各種各樣的欺詐騙賠現(xiàn)象，汽車保險(xiǎn)也不例外。根據(jù)調(diào)查，我國目前車險(xiǎn)理賠中約20%屬于欺詐騙賠。汽車保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生，造成了一種惡劣的風(fēng)尚。他們具體的情形有很多，主要可以概括為兩種類型：

第一，主要是汽車投保人在投保時(shí)詐騙。這樣的人一部分是因?yàn)椴辉敢饣ū蔚腻X，可是在出現(xiàn)交通事故后又后悔了，他們就在事故發(fā)生后再投保，這屬于倒簽保單行為?；蛘吆芏嗳酥貜?fù)投保，在理賠時(shí)向多家公司領(lǐng)取賠償。簡單說，這都是一種欺詐的行為。

第二，車主在出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)虛報(bào)原因，夸大事實(shí)，甚至偽造事故，謊報(bào)自己的損失，想要索要更多的賠償。還有的人會(huì)冒名頂替他人，故意制造事故，想索要高額的賠償金。

三、如何解決我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的問題

前面已經(jīng)系統(tǒng)論述了我國汽車保險(xiǎn)中存在的基本問題和原因，那要如何去解決是目前的關(guān)鍵，這也是推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的核心問題。針對上述問題，從以下幾個(gè)方面來解決：

（一）如何應(yīng)對賠付率高的車險(xiǎn)

首先，從國家角度出發(fā)，政府部門可以進(jìn)行道路建設(shè)，改善路面交通環(huán)境，從根本上減少車輛的交通事故，沒有事故就沒有理賠。國家要不斷完善機(jī)動(dòng)車的交通法規(guī)，要求車主文明駕駛。良好的道路交通環(huán)境，不是靠一個(gè)人就可以完成的，需要大家的共同維護(hù)。車主要加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車維護(hù)，保證車子的安全性能。特別要防止剎車失靈、車子沒油等問題的發(fā)生。車主應(yīng)經(jīng)常保養(yǎng)車子，出車前檢查車輛的轉(zhuǎn)向和制動(dòng)性能，保證沒有安全隱患。國家在考核駕照等程序上要加大考察力度，很多車主對安全路標(biāo)都認(rèn)識(shí)不清，特別是駕駛技術(shù)根本就不過關(guān)，這對其他車主的安全也造成了潛在的隱患。

其次，保險(xiǎn)公司要讓客戶明白公司規(guī)定，嚴(yán)格依照理賠條例。在客戶投保時(shí)，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格審他們的投保信息，不能只想著增大市場份額，把一些劣質(zhì)客戶吸收進(jìn)來，這會(huì)造成一系列的后續(xù)問題，造成不良影響。

再次，要讓投保人明白投保理念。購買車輛保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這種形式是將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人[2]，從而使個(gè)人難以承受的損失，讓多數(shù)人一起承擔(dān)。這實(shí)際上是把損失分擔(dān)開來，讓那些沒有出現(xiàn)事故的車主一起承擔(dān)。保險(xiǎn)公司還要讓車主明白一些小的磕碰，比如200元以下的損失，車主是要自己去解決的。

（二）如何杜絕車險(xiǎn)的欺詐騙賠問題

首先，保險(xiǎn)公司要加大保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)車主的法制觀念。我國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)還不是特別成熟，人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還很模糊，給了不法分子鉆營的漏洞。這就需要政府部門的合作，加大宣傳，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，讓人們明白這種行為的社會(huì)危害性。另外，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立獎(jiǎng)懲制度。鼓勵(lì)知情人員舉報(bào)騙賠行為的人，適當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)嚴(yán)厲懲罰哪些騙保的人。這樣全面調(diào)動(dòng)了社會(huì)的力量，一起打擊欺詐騙賠行為。再次，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格審相關(guān)的查修車廠，對于那些參與騙賠行為的修車廠，要立即終止合作，情況嚴(yán)重的還應(yīng)該依法追究法律責(zé)任。

（三）如何處理車險(xiǎn)理賠的眾多糾紛

保險(xiǎn)公司要特別加強(qiáng)員工培訓(xùn)，在接待客戶時(shí)，同時(shí)提高客戶的保險(xiǎn)意識(shí)。要在內(nèi)部開展職業(yè)道德教育，并真正理解各項(xiàng)保險(xiǎn)條款，在現(xiàn)實(shí)操作中學(xué)會(huì)正確運(yùn)用。特別注意，接待人員不是只讓車主買保險(xiǎn)，要讓客戶明白這是一種分化風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)。因此，還要確保投保人在投保時(shí)弄清楚保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對于那些不明白的保險(xiǎn)條款，投保人要及時(shí)詢問，特別是哪些屬于保險(xiǎn)范圍，哪些是不屬于，要做到基本的了解。最終合理選擇適合自己的保險(xiǎn)種類。再次，要告知被保險(xiǎn)人在理賠環(huán)節(jié)應(yīng)該注意一些問題。發(fā)生交通事故后，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，等待保險(xiǎn)公司定損以后才可以將汽車送到修理廠修理。

四、結(jié)束語

保險(xiǎn)理賠工作是為人民大眾服務(wù)的，是一項(xiàng)重要工作。只有各方都做好自己的本職工作，大家一起合作，共同努力，將保險(xiǎn)理賠做好做大，才能夠創(chuàng)造出一個(gè)更好的未來。

參考文獻(xiàn)

[1]張永麗，張秋.淺析汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問題[J].職業(yè)技術(shù)，2011（8）.

[2]紀(jì)葳，張曉瑩.提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量[J].中國金融，2012（11）.