論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)分離新模式

陳瑩 楊珺

【摘要】我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，已積累了不少問(wèn)題，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展陷入瓶頸期。為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后頒布了一系列文件，以支持保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制改革，明確指出鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)積極探索產(chǎn)銷(xiāo)分離等新的營(yíng)銷(xiāo)渠道。與傳統(tǒng)產(chǎn)銷(xiāo)合一的經(jīng)營(yíng)模式相比，產(chǎn)銷(xiāo)分離新模式有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展前景較為樂(lè)觀，但其要想在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面實(shí)行，必須克服現(xiàn)存的制約因素。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)銷(xiāo)分離 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度

我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制是20世紀(jì)90年代初由友邦保險(xiǎn)引入的，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)初期快速發(fā)展起到了關(guān)鍵性的作用，但隨著保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，各種問(wèn)題接踵而至，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制改革已成為當(dāng)前保險(xiǎn)界探討的熱點(diǎn)問(wèn)題。對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度改革，目前市場(chǎng)呼聲較高的是將營(yíng)銷(xiāo)員納入險(xiǎn)企員工制度。但是，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)體而言，無(wú)論是代理傭金制還是正式員工制，其收入都由低廉的工資與誘人的提成構(gòu)成，為了取得不菲的業(yè)績(jī)，必定還會(huì)采取銷(xiāo)售誤導(dǎo)等捷徑，最終偏離改革的軌道。因而，近幾年，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始嘗試“產(chǎn)銷(xiāo)分離”的新模式，這種保險(xiǎn)公司專(zhuān)注于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等核心事務(wù)，而將產(chǎn)品銷(xiāo)售等非核心業(yè)務(wù)外包給中介機(jī)構(gòu)或成立專(zhuān)屬銷(xiāo)售公司的經(jīng)營(yíng)模式值得探討。

一、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行產(chǎn)銷(xiāo)分離模式的優(yōu)勢(shì)

從2010年起，保監(jiān)會(huì)先后頒布了一系列規(guī)范性文件，從保險(xiǎn)公司、中介市場(chǎng)、監(jiān)管體系等多個(gè)方面著手，旨在進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)體制改革。一方面，保監(jiān)會(huì)明確提出保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度改革的目標(biāo)、思路與方向，要求各保險(xiǎn)公司分階段、有針對(duì)性地處理現(xiàn)行制度所凸顯的問(wèn)題，開(kāi)拓新的營(yíng)銷(xiāo)渠道；另一方面，保監(jiān)會(huì)也在為產(chǎn)銷(xiāo)分離模式的實(shí)施創(chuàng)造條件，既對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范，又鼓勵(lì)保險(xiǎn)大型中介企業(yè)、集團(tuán)等經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，并對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面做了進(jìn)一步的規(guī)定。

到目前為止，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)銷(xiāo)分離的經(jīng)營(yíng)模式上已有一些成功的個(gè)體經(jīng)驗(yàn)。比如，天平汽車(chē)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)創(chuàng)的“天平模式”，將產(chǎn)品銷(xiāo)售外包給分銷(xiāo)商，取得了較好的業(yè)績(jī)。與產(chǎn)銷(xiāo)合一相比，產(chǎn)銷(xiāo)分離新模式有著一些無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：

（一）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化

產(chǎn)銷(xiāo)分離模式使得保險(xiǎn)公司可以專(zhuān)注于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)管控等核心環(huán)節(jié)，而保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)則可以發(fā)揮銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)，銷(xiāo)售人員以更加豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加專(zhuān)業(yè)的意見(jiàn)與建議。另外，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)往往不止代理一家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就可以避免保險(xiǎn)公司自賣(mài)自夸導(dǎo)致公司乃至整個(gè)行業(yè)聲譽(yù)下降的負(fù)面影響。

（二）降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率

與提供全線保險(xiǎn)服務(wù)相比，產(chǎn)銷(xiāo)分離模式可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)低能耗的成本優(yōu)勢(shì)與高產(chǎn)能的效率優(yōu)勢(shì)。比如，天平公司在產(chǎn)銷(xiāo)分離模式下實(shí)行的“客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)”經(jīng)營(yíng)管理制度，使客戶經(jīng)理長(zhǎng)期跟進(jìn)分銷(xiāo)商等中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用各種外部資源與渠道，同時(shí)對(duì)外包的業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)管控，緩解甚至消除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度銷(xiāo)售人員成本支出龐大的弊端，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。

（三）實(shí)現(xiàn)合作共贏

一方面，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣泛、信息渠道豐富等優(yōu)勢(shì)，能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解市場(chǎng)需求，當(dāng)這些需求被反饋給保險(xiǎn)公司時(shí)，一些更能滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品便會(huì)被開(kāi)發(fā)出來(lái)，提高公司的保費(fèi)收入，提升消費(fèi)者對(duì)公司產(chǎn)品的滿意度和忠誠(chéng)度；另一方面，產(chǎn)銷(xiāo)分離模式使保險(xiǎn)公司無(wú)需自建營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，減少了與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的直接競(jìng)爭(zhēng)與利益沖突，中介機(jī)構(gòu)也由此獲得較大的生存空間，推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展。

（四）有利于更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益

將銷(xiāo)售環(huán)節(jié)交給專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)，一方面可以以類(lèi)似“保險(xiǎn)超市”的形式提供貨比三家的服務(wù)，以第三方立場(chǎng)與專(zhuān)業(yè)知識(shí)減少保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，為消費(fèi)者選擇最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，也避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制中營(yíng)銷(xiāo)員流動(dòng)性大產(chǎn)生大量“孤兒保單”的問(wèn)題，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售人員離職并不會(huì)中斷中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作，保險(xiǎn)公司可以提升每一份保單的售后服務(wù)質(zhì)量，間接維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。

二、制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)銷(xiāo)分離模式的因素

雖然產(chǎn)銷(xiāo)分離模式會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展動(dòng)力，但是要想在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面推廣產(chǎn)銷(xiāo)分離模式，諸多制約因素仍是羈絆：

（一）當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)尚不成熟

截至2013年底，我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)2500多家，但總體力量還很薄弱，其所擁有的資產(chǎn)規(guī)模、所占的市場(chǎng)份額、所獲得的保費(fèi)收入還極其有限，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新改革的影響還很有限。而且，我國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量多達(dá)20余萬(wàn)家，抑制了中介市場(chǎng)的快速發(fā)展。另外，由于保險(xiǎn)中介是近些年剛剛興起的子行業(yè)，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人才較為匱乏，阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步實(shí)行產(chǎn)銷(xiāo)分離制度。

（二）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)秩序、不充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、不精細(xì)的管理手段、不到位的監(jiān)管措施等，都會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。近些年，保險(xiǎn)中介虛假宣傳、誤導(dǎo)客戶等行為已頻頻成為投訴的焦點(diǎn)。另外，受到保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)理念的影響，外加中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)、創(chuàng)新能力有限，保險(xiǎn)中介還企圖利用“殺熟”“欺生”的方式展業(yè)，這明顯背離了產(chǎn)銷(xiāo)分離的初衷，也會(huì)使得營(yíng)銷(xiāo)體制的改革陷入新的困境。

（三）保險(xiǎn)中介具有逐利性

目前國(guó)內(nèi)大部分的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)同時(shí)代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，哪個(gè)保險(xiǎn)公司愿意支付更高的手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)中介必定更愿意為其展業(yè)，因而保險(xiǎn)公司要想獲取更多的業(yè)務(wù)，必須向中介機(jī)構(gòu)支付更高的傭金，最終結(jié)果必將是產(chǎn)銷(xiāo)分離帶來(lái)的低成本經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。

（四）杠桿效應(yīng)可能導(dǎo)致更大的虧損

保險(xiǎn)公司借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)廣覆蓋、多渠道的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)量，增加自己的保費(fèi)收入，但如果不加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與管控，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)失控，這種外包模式產(chǎn)生的杠桿效應(yīng)會(huì)令保險(xiǎn)公司蒙受難以估量的損失。

（五）保險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)上的缺憾

出于對(duì)自身利益的考慮，中介機(jī)構(gòu)可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司屏蔽客戶的部分或全部信息，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)全面地了解客戶的情況，從而很難向客戶提供進(jìn)一步的服務(wù)，最終導(dǎo)致客戶流失率提高。

（六）我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)區(qū)域發(fā)展不平衡

近些年，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)雖然有了一定的發(fā)展，但仍處于起步階段，中介機(jī)構(gòu)的地域分布還很不平衡，東部發(fā)達(dá)城市的中介機(jī)構(gòu)數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于西部落后地區(qū)，這也使得產(chǎn)銷(xiāo)分離的營(yíng)銷(xiāo)模式在西部地區(qū)難以實(shí)行或效率極低。

三、產(chǎn)銷(xiāo)分離模式在保險(xiǎn)市場(chǎng)推廣的可行性分析

（一）產(chǎn)銷(xiāo)分離模式對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

第一，保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟化。一個(gè)成熟的市場(chǎng)，不可能只有廠商與消費(fèi)者兩個(gè)相對(duì)對(duì)立的群體。產(chǎn)銷(xiāo)分離使得中介機(jī)構(gòu)這個(gè)第三方介入，一方面可以避免產(chǎn)銷(xiāo)合一所產(chǎn)生的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；另一方面，在產(chǎn)生矛盾時(shí)，中介機(jī)構(gòu)可以代表客戶與保險(xiǎn)公司談判協(xié)商，制衡保險(xiǎn)公司獨(dú)大的現(xiàn)狀。

第二，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈化。產(chǎn)銷(xiāo)分離必將加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)不斷尋求差異化的發(fā)展道路，爭(zhēng)取出奇制勝，搶占盡可能多的市場(chǎng)份額；另一方面，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)如火如荼，客源會(huì)成為爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，中介機(jī)構(gòu)甚至?xí)で笸ㄟ^(guò)集團(tuán)化等方式不斷壯大自己。

第三，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)最小化。我國(guó)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的產(chǎn)銷(xiāo)合一經(jīng)營(yíng)模式很容易積累系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，且很多風(fēng)險(xiǎn)因素都產(chǎn)生于銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。如果保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品銷(xiāo)售外包給中介機(jī)構(gòu)，可以最大限度地降低保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹薪闄C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)對(duì)消費(fèi)者、保險(xiǎn)業(yè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)等的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面推行產(chǎn)銷(xiāo)分離模式的可行性

對(duì)中小型險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)是機(jī)遇。一方面，保險(xiǎn)公司在建立初期，專(zhuān)業(yè)人才匱乏、營(yíng)銷(xiāo)渠道有限、信息資源不足，產(chǎn)銷(xiāo)分離模式則可以解決這些棘手的問(wèn)題，使公司能夠?qū)Ｗ⒂谛枨笳{(diào)查，研發(fā)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品，最大限度滿足消費(fèi)者的需求；另一方面，在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式下，中小型險(xiǎn)企面臨銷(xiāo)售渠道狹隘、自身營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍不成熟的硬傷，只有在營(yíng)銷(xiāo)模式方面進(jìn)行創(chuàng)新，才可能在保險(xiǎn)業(yè)立足。

對(duì)大型險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)。一方面，大型險(xiǎn)企經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)建立了一支較為龐大的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，如果一下子轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)模式，其中的利益牽涉過(guò)多，且一旦改革，可能會(huì)大幅度提高成本，影響既得利益，并且改變市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局；另一方面，大型險(xiǎn)企深知自己的優(yōu)勢(shì)在于成熟的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，一旦改革，其與中小險(xiǎn)企將站在同一起跑線上，而其在產(chǎn)品功能、服務(wù)質(zhì)量等方面可能并沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

另外，產(chǎn)銷(xiāo)分離模式的發(fā)展主要依賴(lài)與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康運(yùn)作。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)運(yùn)行還很不規(guī)范，監(jiān)管方面還存在太多的漏洞，雖然國(guó)內(nèi)個(gè)別公司的成立、發(fā)展因?qū)嵭挟a(chǎn)銷(xiāo)分離模式而取得成功，但是其他公司并不能盲目效仿，否則可能適得其反。

總的說(shuō)來(lái)，產(chǎn)銷(xiāo)分離模式在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有較大的發(fā)展空間，如何在法律法規(guī)及相關(guān)政策上給予支持，是相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)思考的問(wèn)題?；蛟S目前如何將不同保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況與產(chǎn)銷(xiāo)分離模式相結(jié)合才是當(dāng)務(wù)之急。

四、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行產(chǎn)銷(xiāo)分離新模式的建議

（一）對(duì)于監(jiān)管部門(mén)的政策建議

1.盡快完善相關(guān)法規(guī)政策。產(chǎn)銷(xiāo)分離模式在保險(xiǎn)業(yè)還是一個(gè)新興產(chǎn)物，相關(guān)的政策法規(guī)基本還是空白，這方面的監(jiān)管還是一個(gè)盲區(qū)，保監(jiān)會(huì)等部門(mén)應(yīng)當(dāng)盡快制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)盡量在政策上予以支持，比如可以對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)臏p免稅負(fù)優(yōu)惠，以成本優(yōu)勢(shì)促進(jìn)產(chǎn)銷(xiāo)分離模式在保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

2.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。一方面，保監(jiān)會(huì)要督促保險(xiǎn)公司細(xì)化費(fèi)用表，監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品線費(fèi)用與銷(xiāo)售線費(fèi)用分開(kāi)核算，避免保險(xiǎn)公司利用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行違規(guī)操作；另一方面，保監(jiān)會(huì)要加大對(duì)中介機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的查處力度，避免中介機(jī)構(gòu)為了業(yè)績(jī)，重蹈保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員體制的覆轍，使得產(chǎn)銷(xiāo)分離模式流于形式。

（二）對(duì)于保險(xiǎn)公司的政策建議

1.加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與管控。保險(xiǎn)公司應(yīng)與中介機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)規(guī)范，并定期聯(lián)系，了解自己產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況，對(duì)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作及時(shí)制止，避免由于中介機(jī)構(gòu)的行為對(duì)公司造成不可挽回的損失。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中介機(jī)構(gòu)了解在銷(xiāo)售過(guò)程中獲取的客戶需求信息，最大限度地避免中介機(jī)構(gòu)屏蔽客戶信息帶來(lái)的負(fù)效應(yīng)。

2.應(yīng)提高對(duì)客戶的服務(wù)意識(shí)。產(chǎn)銷(xiāo)分離模式使得保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)與消費(fèi)者幾乎零接觸，因而保險(xiǎn)公司更應(yīng)當(dāng)注重對(duì)客戶的服務(wù)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提升理賠、投訴等售后服務(wù)質(zhì)量，改變消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司“投保容易理賠難”的傳統(tǒng)印象，增強(qiáng)客戶對(duì)公司的信任感與滿意度。

（三）對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的政策建議

1.進(jìn)一步規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保持公正的第三方立場(chǎng)，不以手續(xù)費(fèi)高低決定自己的銷(xiāo)售取向。一方面，中介機(jī)構(gòu)可以探尋新的發(fā)展方向與盈利模式，改變依靠手續(xù)費(fèi)生存的現(xiàn)狀；另一方面，中介行業(yè)可以通過(guò)簽訂自律公約等統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)，避免手續(xù)費(fèi)高低帶來(lái)的不公，但是這種方法并不符合市場(chǎng)化的要求，值得商榷。另外，中介機(jī)構(gòu)可以朝著集團(tuán)化方向發(fā)展，提高中介機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力與技術(shù)水平，以改變目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)小、散、亂、差的現(xiàn)狀，還可以在一些省市優(yōu)先成立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)，定期開(kāi)展交流與合作，共同維護(hù)中介市場(chǎng)的秩序，最大限度優(yōu)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境。

2.做好自身的宣傳工作。由于中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)中介的觀念還很淡薄，對(duì)這方面的知識(shí)更是極度匱乏，中介行業(yè)只有加大對(duì)自身的宣傳，才能夠大幅度提高公眾對(duì)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度，使公眾認(rèn)同通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式并加以嘗試。

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