淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題及策略

續(xù)瀟瀟 陰俊紅

中圖分類號：F830.3 文獻標(biāo)識碼：A

摘要：本文首先會闡述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)知識，然后講明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前的一個基本現(xiàn)狀，找出發(fā)展中存在的問題，包括規(guī)模較小，收入占比低；組織管理體系不科學(xué)；缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才等。

最后，根據(jù)中間業(yè)務(wù)存在的問題，提出一些策略。深化體制改革，逐步向混業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營過渡，盡早培養(yǎng)投資能力，在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時整合優(yōu)勢資源，拓展中間業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；基本認(rèn)識

中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類型。

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。是銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所存在的主要問題

（一）規(guī)模較小，收入占比低

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對銀行總體利潤水平的貢獻率大大提高。如美國花旗銀行非利息收入帶來的利潤占總利潤的80%，而其余的利潤都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期權(quán)等大量中讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。

（二）業(yè)務(wù)品種較少，結(jié)構(gòu)不合理

雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長足發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種較單調(diào)。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術(shù)含量小、收費比例低的業(yè)務(wù)，其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力。

（三）組織管理體系不科學(xué)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行各項中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復(fù)營銷，造成資源浪費，甚至可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。

（四）法律法規(guī)體系不健全

目前，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律規(guī)定不多，開展中間業(yè)務(wù)能依據(jù)的只有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》和《中國人民銀行關(guān)于落實商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知》三個規(guī)范文件，而且這些規(guī)定都是框架性的，缺少體的全面的實施細(xì)則，可操作性差。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)今后發(fā)展對策

（一）深化金融體制改革，逐步向混業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營過渡

當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營以其規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟所產(chǎn)生的比較成本優(yōu)勢而一躍成為銀行經(jīng)營模式的主流，成為各國在金融全球化競爭博弈中的動態(tài)最優(yōu)選擇。從國外經(jīng)驗來看，金融資產(chǎn)和金融工具的投資收益在中間業(yè)務(wù)收入中占據(jù)更大的份額。這主要是因為國內(nèi)實行分業(yè)監(jiān)管，銀行無法更多地參與到資本市場當(dāng)中。

（二）在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時整合優(yōu)勢資源，拓展中間業(yè)務(wù)

一是電子銀行業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場幾無蛋糕可分的當(dāng)下，能否緊緊抓住IT技術(shù)應(yīng)用和信息化建設(shè)這一利器開辟新的發(fā)展空間，將決定它們未來之路能走多遠(yuǎn)。二是理財業(yè)務(wù)。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發(fā)展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)將會大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進一步豐富理財產(chǎn)品種類，加快發(fā)展私人財務(wù)顧問、咨詢、理財規(guī)劃等理財業(yè)務(wù)。三是銀行卡業(yè)務(wù)。目前在我國的銀行卡業(yè)務(wù)還仍處于投入階段，手續(xù)費等直接收益尚不能體現(xiàn)銀行卡高收益的特點。四是投資銀行業(yè)務(wù)，隨著利率市場化和金融脫媒，投行業(yè)務(wù)將具有較大的發(fā)展空間，可進一步深化發(fā)展并購重組、股權(quán)融資、債券承銷等投行業(yè)務(wù)。

（三）監(jiān)管部門要依法加強管理，健全法制法規(guī)

實行中間業(yè)務(wù)明碼標(biāo)價，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范收費在分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的劣勢當(dāng)中，亂收費現(xiàn)象大大破壞了人們對商業(yè)銀行的良好印象，同時敗壞社會風(fēng)氣以及紊亂了金融行業(yè)的良好秩序。著手處理這樣的問題不僅要靠監(jiān)管部門的管理，也需要我國商業(yè)銀行積極配合。服務(wù)收費應(yīng)該從成本收費比、質(zhì)價比兩維度考慮，同時最大限度地盡社會責(zé)任。同時，銀行業(yè)協(xié)會要引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價管理水平，形成科學(xué)的定價以及管價機制，增強銀行業(yè)的自身競爭力，確保穩(wěn)定經(jīng)營。

我國中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，有相當(dāng)大的提升空間和創(chuàng)新余地。但正所謂前景光明，道路坎坷，在發(fā)展的過程中還有很多不可忽視的問題，而它們已成為阻礙中間業(yè)務(wù)前進的巨大障礙。通過對我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀和前景的探究，筆者希望商業(yè)銀行能夠迎接挑戰(zhàn)，認(rèn)清自身優(yōu)劣勢，克服不利因素，積極創(chuàng)新，提高經(jīng)濟效益，在世界銀行之林中處于不敗之地。

參考文獻：

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[2]郭田勇等，2010：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價研究》，中國金融出版社。

[3]莊毓敏，2010：《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》，中國人民大學(xué)出版社。

[4]Pennachi， 1998， “Loan Sales and the Cost of Bank Capital.” Journal of Finance， Issue 43.

作者簡介：

續(xù)瀟瀟（1990-），女，山西原平市人，研究生在讀，會計專業(yè)，研究方向：財務(wù)管理。

陰俊紅（1993-），女，山西介休縣人，研究生在讀，會計專業(yè)，研究方向：財務(wù)管理。