互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的特征及其對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

李文姬

摘 要 隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念、特征的基礎(chǔ)上，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在戰(zhàn)略、客戶渠道、融資等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 信息技術(shù) 機(jī)遇挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，又稱網(wǎng)絡(luò)金融，是指金融服務(wù)提供商借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和金融信息中介等金融服務(wù)的新興金融模式。伴隨近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的激增、移動(dòng)通信技術(shù)的突飛猛進(jìn)，商業(yè)性應(yīng)用快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出參與主體日益廣泛、業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大、商業(yè)模式不斷創(chuàng)新等特點(diǎn)。根據(jù)金融服務(wù)提供商的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分為兩類：一類是由商業(yè)銀行、信托公司、證券期貨公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)上銀行等平臺(tái)提供的金融服務(wù)；另一類是由第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等新興機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)借貸、支付結(jié)算服務(wù)等。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融有三方面的核心特征。一是在支付方式方面，以互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。二是在信息處理方面，以云計(jì)算為保障，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳遞，被搜索引擎收集和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的金融市場(chǎng)信息序列。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以不經(jīng)過銀行或交易所等中介實(shí)現(xiàn)直接聯(lián)系和交易，信息透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，因此效率很高。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的挑戰(zhàn)

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式相比，這些新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊不僅針對(duì)支付、貸款等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且還覆蓋從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)營(yíng)銷到風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式都將帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

（1）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融的中介地位。第一是降低了市場(chǎng)交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方運(yùn)行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系和溝通，交易雙方的信息收集成本、借貸雙方信用等級(jí)評(píng)價(jià)成本、雙邊簽約成本以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理成本等都很小。第二是降低信息不對(duì)稱性。第三是加速了金融脫媒。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，第三方支付機(jī)構(gòu)已不滿足于只做銀行的網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)即銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)之間的接口，而是借助其數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，逐漸直接向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域擴(kuò)張，這將加速了金融脫媒的進(jìn)程。

（2）改變商業(yè)銀行盈利模式。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶主要為對(duì)貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)是客戶的基本要求，銀行的盈利模式主要是向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的基于密集知識(shí)和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)將會(huì)被大大地削弱。

（3）銀行支付中介功能受到?jīng)_擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，通過移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能面臨被邊緣化的威脅，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。迄今為止，央行已為200多家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。支付寶、財(cái)付通、和快錢等產(chǎn)品已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⑥D(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、酒店預(yù)訂、煤氣、水電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。2012年“雙十一”當(dāng)天，所有平臺(tái)通過支付寶達(dá)成的交易額超200億元，天貓及淘寶的“雙十一”宣稱交易額為191億元，同比增260%，支付寶交易筆數(shù)超1億筆，最高峰時(shí)處理交易數(shù)達(dá)20.5萬(wàn)筆/分鐘。根據(jù)前瞻網(wǎng)《2013-2017年中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)分析，截止至2013年6月底，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)數(shù)量到2.44億，較2012年年底增長(zhǎng)了10.8%，使用率提升到41.4%。其中，手機(jī)在線支付規(guī)模達(dá)到7911萬(wàn)，較2012年增長(zhǎng)了43%，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正進(jìn)入迅猛發(fā)展的階段，也開始逐漸由線上向線下發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行支付中介業(yè)務(wù)形成了巨大的挑戰(zhàn)。

（4）對(duì)現(xiàn)有融資格局產(chǎn)生影響。憑借掌握客戶的交易數(shù)據(jù)和信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人消費(fèi)貸款等方面較銀行具有比較獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，包括貸款審批流程簡(jiǎn)單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣等。阿里巴巴方面表示2013年要讓120萬(wàn)家小賣家能夠享受到“小信用貸款”、“微信用貸款”等融資服務(wù)，未來(lái)還將擴(kuò)展到300萬(wàn)家以上。

4結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將使金融服務(wù)向虛擬化方向發(fā)展，從而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式形成挑戰(zhàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，通過提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)的沖擊，獲得新的發(fā)展。在結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在支持、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，商業(yè)銀行定能憑借嚴(yán)格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代最大的贏家。

參考文獻(xiàn)

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