新形勢(shì)下地方性商業(yè)銀行短期發(fā)展規(guī)劃

王嚴(yán)勤

摘要：上世紀(jì)九十年代成立以來(lái)，HS商業(yè)銀行即將走完快速發(fā)展的二十年。過(guò)去的近二十年間，HS商業(yè)銀行無(wú)論從產(chǎn)權(quán)設(shè)置、法人治理、內(nèi)控制度、管理模式等各方面均取得了長(zhǎng)足發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益逐年提升。隨著利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)信息的快速發(fā)展，HS商業(yè)銀行急需對(duì)未來(lái)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃和調(diào)整，筆者試圖通過(guò)HS商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀分析，為HS商業(yè)銀行的短期發(fā)展做一個(gè)簡(jiǎn)單規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：HS商業(yè)銀行；短期發(fā)展；規(guī)劃

隨著地方性商業(yè)銀行改革的進(jìn)一步深入，以及金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，尤其是在利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)信息的宏觀市場(chǎng)背景下，地方性商業(yè)銀行管理粗放化、人員素質(zhì)不高、經(jīng)營(yíng)思路不清、資產(chǎn)質(zhì)量不高、缺乏創(chuàng)新動(dòng)力、陳案舊案頻發(fā)等諸多問(wèn)題已成為制約地方性商業(yè)銀行生存發(fā)展的“瓶頸”。對(duì)于HS商業(yè)銀行而言，經(jīng)營(yíng)管理的“瓶頸”之處，同樣意味著創(chuàng)新和突破所在。

一、當(dāng)前HS商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀

由于HS商業(yè)銀行存在“先天不足”、“后天營(yíng)養(yǎng)不良”等原因，其信貸資產(chǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的監(jiān)管和披露，各種關(guān)系盤根錯(cuò)節(jié)、管理混亂，不同程度存在諸多管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)重制約了HS商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大。摸清HS商業(yè)銀行現(xiàn)有底數(shù)，充分當(dāng)前暴露問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，才能“對(duì)癥下藥”，為后續(xù)各項(xiàng)規(guī)劃的開(kāi)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

HS商業(yè)銀行通過(guò)采取召開(kāi)座談會(huì)、進(jìn)行內(nèi)部稽核，特別是聘請(qǐng)有一定資質(zhì)的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)HS商業(yè)銀行各方面的情況進(jìn)行全面的審計(jì)、摸排，及時(shí)、全面的掌握HS商業(yè)銀行的各種信息：

（一）從業(yè)人員基本情況。包括全行干部、職工的各項(xiàng)基礎(chǔ)信息，尤其要掌握高級(jí)管理人員的任職資格、履職情況以及重要崗位人員崗位勝任等情況。

（二）全行資產(chǎn)基本情況

主要包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)數(shù)量及質(zhì)量，特別要及時(shí)監(jiān)測(cè)各項(xiàng)資產(chǎn)的變動(dòng)情況，減少低息、無(wú)息資產(chǎn)占用，提高資產(chǎn)利用率。

（三）全行負(fù)債基本情況。主要包括負(fù)債的大體結(jié)構(gòu)，特別是要掌握各項(xiàng)存款的比重，及時(shí)監(jiān)測(cè)各項(xiàng)存款指標(biāo)的變動(dòng)情況。

（四）全行業(yè)務(wù)基本情況。主要包括開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模及市場(chǎng)份額，特別要注重監(jiān)測(cè)主要的盈利點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，匹配和平衡業(yè)務(wù)的收益與風(fēng)險(xiǎn)。

（五）企業(yè)文化基本情況。企業(yè)文化關(guān)乎員工的向心力和凝聚力，企業(yè)文化不僅是一項(xiàng)形象工程，更是一項(xiàng)人心工程。

（六）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管基本情況。針對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量、評(píng)估，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患排查不走過(guò)場(chǎng)，切實(shí)起到防范風(fēng)險(xiǎn)、化解隱患的作用。

二、健全機(jī)制提升效益的主要途徑

HS商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十幾年間的快速發(fā)展，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作成效明顯，已經(jīng)度過(guò)了危機(jī)四伏的轉(zhuǎn)型初創(chuàng)時(shí)期，初步具備了現(xiàn)代金融企業(yè)的雛形。然而距離建設(shè)有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)，HS商業(yè)銀行還有許多的路要走。

HS商業(yè)銀行健全機(jī)制、提升效益的重點(diǎn)不僅僅限于網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、機(jī)構(gòu)整合等配套硬件設(shè)施的建設(shè)，更重要的是人力資源整合、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)整合等軟件環(huán)境的改革，應(yīng)本著組織機(jī)構(gòu)扁平化、經(jīng)營(yíng)管理精細(xì)化、業(yè)務(wù)操作流程化的原則搞好日常經(jīng)營(yíng)管理工作，最終實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（一）人力資源的整合

一直以來(lái)，HS商業(yè)銀行的人事關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，人力資源并未得到充分的利用，由此產(chǎn)生的人力資源浪費(fèi)固然比較可惜，但從中滋生的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患則較為嚴(yán)重。人力資源是一把“雙刃劍”，一方面是最大的資源和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，另一方面也是最大的成本和風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)區(qū)，因此，人力資源整合應(yīng)著重做好上述兩方面的工作。

一是及時(shí)啟動(dòng)“人才工程”，選賢任能。特別是在支行行長(zhǎng)、部門經(jīng)理的任用方面，必須面向本地區(qū)所有金融行業(yè)甚至全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行公開(kāi)招聘，補(bǔ)充新鮮、有活力的年輕“血液”。

二是實(shí)行“末位淘汰”、雙向選擇。最大限度的發(fā)揮人的潛能，以“不換思想就換人”的指導(dǎo)思想進(jìn)行人員選擇，形成“能進(jìn)能出、能上能下、能高能低”靈活的用人機(jī)制。

（二）財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)整合

按照股東權(quán)益最大化、經(jīng)營(yíng)管理精細(xì)化的要求，在對(duì)HS商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)資源和業(yè)務(wù)資源充分摸底的基礎(chǔ)上，結(jié)合機(jī)構(gòu)整合和相應(yīng)的崗位設(shè)置，堅(jiān)持以崗定編、以編定責(zé)、以責(zé)定薪的原則，最大限度的整合現(xiàn)有財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)資源。同時(shí)按照扁平化管理的思路，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出崗位責(zé)任與財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)指標(biāo)相掛鉤、崗位勝任與綜合素質(zhì)相結(jié)合，建立規(guī)范化財(cái)務(wù)管理制度和精細(xì)化業(yè)務(wù)流程，把握好業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)可控的平衡關(guān)系，不斷提高財(cái)務(wù)管理能力和業(yè)務(wù)辦理能力，不斷提高全行整體工作效率和工作質(zhì)量。另外，作為財(cái)務(wù)資源整合的關(guān)鍵點(diǎn)之一的工資改革，應(yīng)當(dāng)在保證員工基本生活前提下，按照工作的好壞、貢獻(xiàn)的大小，推行可高可低、可多可少的彈性工資制度，形成工資分配上的正向激勵(lì)機(jī)制。

（三）保障有效監(jiān)督

當(dāng)前，HS商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)治理不到位、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等問(wèn)題，大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信貸業(yè)務(wù)方面，加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善監(jiān)督機(jī)制應(yīng)重點(diǎn)從信貸業(yè)務(wù)抓起。

HS商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)以加強(qiáng)內(nèi)控、防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)，緊緊圍繞“重點(diǎn)制度、重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)任務(wù)”四個(gè)要素，強(qiáng)化“三道防線”控制，即強(qiáng)化制度先行，以健全完善的制度作為第一道事前防范的監(jiān)控防線；建立相關(guān)部門、崗位、上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間相互監(jiān)督制約的第二道事中控制監(jiān)控防線；建立以稽核監(jiān)察部為主查部門，進(jìn)行內(nèi)控監(jiān)督和評(píng)價(jià)的第三道事后監(jiān)督和糾正監(jiān)控防線。同時(shí)貫徹“全面、審慎、有效、獨(dú)立”的原則，使內(nèi)部控制滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，并由全體人員參與，最大限度防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、以創(chuàng)新手段謀求HS商業(yè)銀行跨越式發(fā)展

“創(chuàng)新求變”是HS商業(yè)銀行活的“靈魂”，是化解歷史難題、解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的一把“利劍”，同時(shí)也是HS商業(yè)銀行能否保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)的關(guān)鍵。HS商業(yè)銀行應(yīng)從如下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新，謀求發(fā)展。

（一）觀念創(chuàng)新

徹底摒棄原來(lái)的因循守舊、粗放經(jīng)營(yíng)的保守心態(tài)，立足中國(guó)、放眼全球，以最優(yōu)秀的銀行坐標(biāo)桿，以先進(jìn)的模式為榜樣，樹(shù)立敢為人先、爭(zhēng)做一流商業(yè)銀行的思想和理念。將自身定位于“依托政府、服務(wù)市民”，依靠與當(dāng)?shù)卣⑹忻竦奶烊宦?lián)系，樹(shù)立服務(wù)市民百姓、中小企業(yè)和地方政府的經(jīng)營(yíng)理念，打造“服務(wù)政府的銀行、中小企業(yè)的銀行、市民百姓的銀行”，成為細(xì)分市場(chǎng)的相對(duì)強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)者。

（二）管理創(chuàng)新

全行實(shí)行扁平化、流程化、專業(yè)化、精細(xì)化管理，成立專門考核機(jī)構(gòu)，研究激勵(lì)機(jī)制，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事管理、考核體系、財(cái)務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面導(dǎo)入現(xiàn)代理念，做到“機(jī)構(gòu)扁平化、管理精細(xì)化、考核精準(zhǔn)化、系統(tǒng)現(xiàn)代化”。通過(guò)推行存款與貸款業(yè)務(wù)并重，本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)并重，表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)并重，積極探索新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式，實(shí)現(xiàn)由規(guī)模數(shù)量型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和盈利能力，實(shí)現(xiàn)股東、客戶、員工價(jià)值最大化。

（三）產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新

為不同客戶度身定做適合產(chǎn)品。在硬件上啟動(dòng)“形象工程”，逐步改善網(wǎng)點(diǎn)陳舊落后現(xiàn)象，加大投資力度，對(duì)所有網(wǎng)點(diǎn)按精品化模式、旗艦型網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行更新升級(jí)和改造；在軟件上推行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化服務(wù)，讓客戶體驗(yàn)到比其他銀行更溫馨、更專業(yè)、更個(gè)性的真誠(chéng)服務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

HS商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題需要依靠自身發(fā)展和改革創(chuàng)新逐步解決，作為地方性銀行金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極借助地方政府的力量，加強(qiáng)與財(cái)政支付中心的密切合作，積極走出去與國(guó)內(nèi)大客戶建立廣泛的合作關(guān)系，為HS商業(yè)銀行短期效益的快速提升、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)以及盡快具備上市條件打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。（作者單位：河北銀行股份有限公司）