央行為何叫停虛擬信用卡

牛祿青

虛擬信用卡依然代表了未來發(fā)展的趨勢，只是還需要一個逐步完善的時間

正當互聯網金融一路高歌猛進之時，3月中旬發(fā)生了令業(yè)界頗感意外的政策“降溫”。支付寶、騰訊和中信銀行宣布發(fā)行的國內首個虛擬信用卡，還沒上市便被央行以金融安全為由緊急叫停。

3月17日，中信銀行發(fā)表澄清公告，稱與微信和支付寶合作的兩款虛擬信用卡處于測試階段，尚未發(fā)行，他們將加強產品合規(guī)性和安全性評估工作。

據媒體報道，中國人民銀行3月13日下發(fā)緊急文件，要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關業(yè)務，采取有效措施確保業(yè)務暫停期間的平穩(wěn)過渡。

有專家認為，目前國內互聯網金融剛剛起步，適度監(jiān)管很有必要。也有業(yè)內人士認為，此舉或受到了傳統(tǒng)大型銀行和銀聯的影響。

事件回顧

虛擬信用卡被暫停

3月11日，阿里巴巴和騰訊先后宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，這種虛擬信用卡將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網絡信用度決定。

支付寶信用卡的基準信用額度為200元，微信虛擬信用卡的額度則分為50元、200元、1000～5000元三檔，用戶還可享受50天的免息期。

微信信用卡的申請審核流程僅需要幾分鐘，審批通過后將自動開通中信微信信用卡，并綁定微信支付，用于支持微信支付的各種線上線下購物場景，用戶可通過微信查詢賬單，并通過微信便捷還款。

根據支付寶的介紹，消費者只需要在支付寶錢包內關注中信銀行公眾號，透過公眾號在線即時申請、即時獲準，并支持消費者擺脫實體卡的束縛，申請獲準后，將所獲卡號在線開通支付寶快捷支付，即可進行網購、移動支付等各種消費。

這是個巨大而充滿潛力的市場。據麥肯錫公司的一份報告，2015年中國網上零售額預計將達到3950億美元。正如美國消費者新聞與商業(yè)網站（CNBC）所說，在互聯網金融發(fā)展勢如破竹的今天，“網絡信用可以當錢花”的虛擬信用卡毫無疑問地再次引起公眾關注。

正當公眾還在討論虛擬信用卡的使用和申請時，央行于3月13日發(fā)布的文件稱，虛擬信用卡突破了現有信用卡業(yè)務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。央行同時暫停了線下條碼（二維碼）支付業(yè)務，認為其突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全。而將二維碼支付應用于支付領域有關技術，目前終端的安全標準尚不明確。

至此，兩張?zhí)摂M信用卡全部被叫停，給去年以來炙手可熱的互聯網金融潑了一盆涼水。

業(yè)內解析

虛擬信用卡有啥“錯”？

對于虛擬信用卡被央行緊急叫停，支付寶、騰訊都措手不及。隨后兩家公司均表示已在和央行溝通。究竟虛擬信用卡“錯”在哪？一時間成為了互聯網和金融行業(yè)討論的焦點話題。

銀率金融研究中心、銀率網分析師華明對記者表示，虛擬信用卡的優(yōu)勢在于無論申卡還是批卡都方便快捷，打破了原有的銀行發(fā)卡渠道和審批的限制，一旦推出將會受到廣大草根用戶的歡迎。同時，虛擬信用卡還會極大地改變現有的信用卡格局。

據央行數據，截止到2013年末，信用卡累計發(fā)卡量達到了3.91億張，其中國有四大銀行占據了近2億張，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領域出頭，而虛擬信用卡的推出將會打破這個格局。

但是為何虛擬信用卡的推出一波三折呢？華明認為，這主要是因為安全性和風險性。為何傳統(tǒng)的信用卡審批較慢，就是因為發(fā)卡銀行需要根據申請人提交的材料去做評測，看看申請人是否有還款能力，據銀率網所知，目前每家銀行的信用卡中心都有一個自己的信用卡評分體系，評測涉及到信用卡申請人的方方面面，除了傳統(tǒng)的申請人收入情況外，甚至申請人婚姻狀況、學歷情況等都會影響到信用卡是否能夠審批，能夠審批多少的信用透支額度。

事實上，即使銀行對于信用卡審批如此嚴格，信用卡的壞賬率依然持續(xù)攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不樂觀，那么審批速度快、不需要提供更多申請資料的虛擬信用卡的風險性明顯會更高。

除此之外，虛擬信用卡的安全性問題也是央行考慮的問題。信用卡盜刷問題一直是困擾發(fā)卡銀行的難題，虛擬信用卡如何防范盜刷？一旦用戶手機丟失，發(fā)卡機構如何保證用戶資金安全？

針對坊間“虛擬信用卡錯就錯在直接跳過銀聯，動了銀聯的利益”的說法，國內知名財經評論人士許一力表示，這次虛擬信用卡可以說徹底甩了銀聯了。從虛擬信用卡的支付閉環(huán)方式來看：支付公司在線上90%的業(yè)務不走銀聯通道，線下收單方面也已經具備自行與銀行進行清算的條件，這樣的結果就是，無論是線上還是線下，第三方支付和銀行之間的清算完全可以不需要通過銀聯。

而對于虛擬信用卡被暫停一事，銀聯人士表示，央行此次暫停這項業(yè)務，完全是從保障消費者權益，防范支付風險出發(fā)和考慮的。“央行暫停支付寶條碼支付，停得及時、停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付產業(yè)健康發(fā)展的需要?！?/p>

銀聯風險專家表示，支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易，將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比，缺乏起碼的交易信息技術保障，也未經過任何專業(yè)的安全認證。

支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性，無法體現真實交易場景的基本要求。從日常監(jiān)測來看，這類支付的風險問題日益嚴重，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險，一旦風險發(fā)生，還無法追查。對于銀聯干預央行決策的傳聞，中國銀聯給予了明確否認。

此次央行緊急叫停虛擬信用卡，華明認為，這無疑是央行面對互聯網金融迅速發(fā)展的新形勢所采取的審慎態(tài)度，此舉將迫使第三方支付平臺拿出更高標準的安全防范體系，做到防患于未然。長期來看，對于虛擬信用卡乃至互聯網金融的未來，并非壞事。虛擬信用卡依然代表了未來發(fā)展的趨勢，只是還需要一個逐步完善的時間。

中國支付清算協會副會長蔡洪波在出席中國支付體系發(fā)展高層論壇時也表示，對于目前被央行暫時叫停的虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務，“下一步要對其安全體系進行建立，然后達標，再來推廣這個應用，我覺得還是有可能這么做的?！?/p>

中國社會科學院金融研究所研究員曾剛對記者說，“對于互聯網金融這種新興事物，應該給予它一定的容忍期，讓它有機會快速成長，即使野蠻生長也沒關系，然后根據需要逐步規(guī)范?！边@樣才能確?；ヂ摼W金融的創(chuàng)新精神得到最大發(fā)揚。但為了互聯網金融的可持續(xù)發(fā)展，政府有必要介入并進行適度的監(jiān)管，但不要加強監(jiān)管或管得太嚴。

對于互聯網金融如何監(jiān)管，天使匯創(chuàng)始人蘭寧羽認為，從一開始政府就必須進行監(jiān)管，但不能設置障礙，不能是扼殺式的監(jiān)管。應該進行完善的制度建設，確定分層分級的監(jiān)管體系，建立跨部門監(jiān)管機制，要采取創(chuàng)新性的監(jiān)管辦法。

美國紐約時報稱，央行此舉凸顯了中國在非傳統(tǒng)支付方式上態(tài)度謹慎，努力保持對金融機構的牢牢掌控。