雙管齊下 提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力

時(shí)文

當(dāng)前，大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了良好的金融服務(wù)，無(wú)論是貸款還是理財(cái)，找到各自周到而方便的金融服務(wù)都不是問(wèn)題。然而對(duì)于一些中小企業(yè)和普通百姓而言，要想融資或是投資理財(cái)，似乎還不是那么輕而易舉的事。在廣大中小企業(yè)與普通百姓沒(méi)有便捷的金融渠道面前，“小微金融”這一理念悄然走進(jìn)了我們的生活。這也是“普惠金融”中重要的部分。所謂“小微金融”是指專門(mén)向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，他們追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)。也就是說(shuō)，小微金融機(jī)構(gòu)自身是有商業(yè)可持續(xù)性的，正以為如此，它才成為了整個(gè)大金融體系中一個(gè)不可或缺且越來(lái)越有生命力的部分。

建立小微金融的主要任務(wù)就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入人群獲得平等的金融服務(wù)。而從國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，小微金融體系的主力仍然是具有“草根”性質(zhì)的社區(qū)性小型金融組織，如社區(qū)銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等，商業(yè)銀行在其中所占的份額并不大。而這些屬性在客觀上決定了開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率較低。面對(duì)這樣一塊看似投入大于收效的市場(chǎng)，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行卻在此領(lǐng)域爭(zhēng)當(dāng)了領(lǐng)跑者。深度參與小微金融體系建設(shè)，結(jié)合自身實(shí)際，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在可持續(xù)發(fā)展的前提下，在小微金融的道路上不斷開(kāi)拓創(chuàng)新。這也的確是不少銀行工作人員向記者反映到的現(xiàn)實(shí)情況。

改造模式 支持小微企業(yè)

創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。據(jù)記者了解到，中國(guó)有小微企業(yè)5100萬(wàn)家，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，但能夠獲得貸款的僅有1000多萬(wàn)家，如果算上獲得金融服務(wù)的有2400萬(wàn)家，這個(gè)比例還不到整個(gè)小微企業(yè)數(shù)量的一半。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，初步探索出一條適合郵儲(chǔ)銀行特點(diǎn)的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。

而中國(guó)郵儲(chǔ)銀行之所以可以領(lǐng)跑小微金融，除了其普惠金融的理念外，還得益于其本身的不少優(yōu)勢(shì)。首先在于郵儲(chǔ)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品的科學(xué)性。在信貸技術(shù)、資金管理上進(jìn)行創(chuàng)新，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開(kāi)支，降低融資成本，滿足小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。其次要數(shù)他們的專營(yíng)機(jī)構(gòu)。按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)”的理念，在地市分行成立了337個(gè)小企業(yè)信貸中心。不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在擔(dān)保方式上不斷調(diào)整，開(kāi)發(fā)有地方經(jīng)濟(jì)特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。商業(yè)模式升級(jí)。采取提高單戶授信額度、靈活調(diào)整擔(dān)保方式、延長(zhǎng)貸款期限等差異化的信貸政策，滿足不同類型的中小企業(yè)需求。最后還要說(shuō)他們“融資”和“融智”相結(jié)合。小微企業(yè)發(fā)展既缺資金，更缺創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)信息，自2010年起，郵儲(chǔ)銀行不斷向小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者推出“創(chuàng)富大賽”活動(dòng)，旨在實(shí)現(xiàn)政府引導(dǎo)發(fā)展方向、銀行提供融資機(jī)會(huì)、學(xué)者保障智力支持、社會(huì)力量廣泛參與，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、快速發(fā)展的新局面。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款達(dá)1.7萬(wàn)億元，成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部人員向記者透露，截至2013年底，郵儲(chǔ)銀行已累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1200多億元，占全部消費(fèi)貸款的33%，對(duì)中小企業(yè)在發(fā)展道路中的及時(shí)支持及鼓勵(lì)都產(chǎn)生了積極影響。

發(fā)揮優(yōu)勢(shì) 領(lǐng)跑小微金融

其實(shí)，郵儲(chǔ)銀行之所以可以在小微金融中得到這么多的成績(jī)，與其兩個(gè)系統(tǒng)密不可分。一個(gè)是金融穩(wěn)定方面的系統(tǒng)重要性。從金融領(lǐng)域角度講，在中國(guó)銀行業(yè)中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個(gè)人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已超過(guò)98%，因此中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性管理，直接關(guān)系到中國(guó)金融穩(wěn)定的大局，具備金融穩(wěn)定方面的系統(tǒng)重要性。另一個(gè)是促進(jìn)包容性增長(zhǎng)方面的服務(wù)重要性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，立足于服務(wù)城鄉(xiāng)居民，立足于服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在當(dāng)?shù)赜兄e足輕重的地位，在中國(guó)具有促進(jìn)包容性增長(zhǎng)方面的服務(wù)重要性，這也是不可替代的。

作為世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)的會(huì)員銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在踐行小微金融方面的確取得了顯著的成果。自2007年成立之初，服務(wù)于中小企業(yè)就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行戰(zhàn)略定位的重要一環(huán)，并始終堅(jiān)持創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，成為了中國(guó)小額信貸的主要提供者之一。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)3.9萬(wàn)個(gè)，擁有個(gè)人客戶總數(shù)約4.2億人。

“要?jiǎng)?chuàng)新就必須做好流程再造”這是記者從郵儲(chǔ)銀行工作人員口中聽(tīng)到最多的話。郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行流程再造最重要的是明確幾個(gè)市場(chǎng)定位：首先是客戶定位——中小微企業(yè)，在客戶至上的原則下，將中小微企業(yè)納入重點(diǎn)服務(wù)范疇之中；其次是產(chǎn)品定位——零售業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展使得郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)在市場(chǎng)上得到了更多的可多；再次是社區(qū)銀行定位，完善社區(qū)銀行的發(fā)展也成了服務(wù)進(jìn)步的重要一環(huán)；最后是實(shí)施普惠金融，小微金融的發(fā)展自然離不開(kāi)普惠金融的理念定位。普惠金融的核心是有效全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。相信有這樣一個(gè)市場(chǎng)定位，在小微金融這條道路上中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的領(lǐng)跑作用會(huì)越來(lái)越得以彰顯。