中老年人長期護理保險需求現狀及發(fā)展趨勢

鄧晶　成秋嫻　傅子

摘 要：在重慶已進入重度老齡化的背景下，以重慶市中老年人為調查對象，從購買意愿和購買能力兩個方面進行問卷調查，研究重慶中老年人群對長期護理保險的認知及需求現狀。結果發(fā)現，現階段重慶市長期護理保險認知度不夠，有效需求不足，但長期護理保險潛在需求巨大。結論是結合重慶市社會經濟發(fā)展特點，尤其是現行社會保障制度特點，應著力構建長期護理保險制度。

關鍵詞：老年人；長期護理保險；需求

中圖分類號：C91 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）35-0055-02

重慶市直轄以來，人口總量持續(xù)穩(wěn)步增長，人口年齡結構發(fā)生變化，老年人占比排名全國第一標志重慶市已進入重度人口老齡化階段。老年人的患病率和發(fā)病率高且多為慢性病、大病或重病，致使相當數量的老年人處于失能狀態(tài)，生活無法自理。失能老年人的長期護理問題便逐步成為我國社會保障體系所關注的焦點問題。如果完全依靠家庭照料，一方面子女與老年人分居、家庭規(guī)模小型化的現狀使得家庭照料逐漸弱化，另一方面這種家庭照料也是非專業(yè)的、不完善的。這意味著長期護理將成為一種必要的護理方式，而長期護理保險則是為解決長期護理的高額費用而形成的保險形式。然而現有保障制度無法提供長期護理相關方面的保險。因此，本研究認為重慶建立老年人長期護理保險制度非常迫切并具有重要的現實意義。

一、對象與方法

（一）調查對象及方法

本研究調查對象為重慶市中老年人，采用問卷調查法及訪談法進行研究。由于重慶市經濟發(fā)展狀況存在較明顯的區(qū)域差異，在經濟較發(fā)達的主城區(qū)、一小時經濟區(qū)及經濟相對落后的渝東南北兩翼隨機各抽取兩個區(qū)縣。本次調研共發(fā)放問卷366份，問卷回收率為99.7%。調查對象中，年齡在30～40歲82名，41～50歲109名，51～60歲62名，60歲以上108名。性別：男155名，女206名；居住地區(qū)：城鎮(zhèn)262名，農村99名；文化程度：小學及以下103名，初中109名，高中/中專86名，大專/本科及以上63名；工作狀況：在職139名，內退8名，退休79名，其他135名；職業(yè)：事業(yè)單位職工及公務員81名，企業(yè)單位職工102名，自謀職業(yè)51名，無業(yè)（待業(yè)）26名，務農70名，其他31名；居住類型：一人戶21名，二人戶53名，三人戶124名，四人戶及以上163名。

本研究通過大量文獻研究及預調研，最終形成《重慶市中老年人長期護理保險需求調查問卷》。問卷的設計分為兩部分：第一部分為調查對象的基本情況，包括年齡、性別、居住地區(qū)、文化程度、工作狀況、職業(yè)及居住類型；第二部分為調查者對長期護理保險的購買意愿與支付能力。此外，本研究通過對社保專家、商業(yè)保險專業(yè)人員進行社會保障相關政策咨詢，同時對訪談對象中的典型個案進行深入研究。

（二）數據處理

數據處理方面，所有資料經過嚴格復審后，采用Excel進行數據錄入，采用spss軟件進行數據分析，使用的統(tǒng)計學分析方法主要為頻率描述。

二、研究結果

（一）購買意愿

1.長期護理保險需求整體狀況

在361份總體樣本中，100人愿意購買長期護理保險，占總人數的28%；143人選擇依情況而定，占總人數的39%；其余的118人不愿意購買長期護理保險，占總人數的33%。

2.長期護理保險購買意愿的具體分布情況

（1）各年齡段對長期護理保險購買意愿

60歲以下年齡段對長期護理保險購買意愿更大，尤其是30～40歲、41～50歲段。該年齡段對長期護理保險購買意愿超過1/3。這預示我們不僅要把長期護理保險這一產品對準購買意愿強烈的中年人，更應關注老年人長期護理保險方面的需要，并努力將之轉化為現實需求。

（2）各文化程度對長期護理保險購買意愿

隨著文化程度的升高，人們對長期護理保險的購買意愿越大。其中，大專/本科及以上、高中/中專文化程度人群愿意購買長期護理保險的分別占38.10%、33.72%，均超過1/3。這體現良好的教育使高文化人群更容易理解長期護理保險的價值與必要性，從而提升了他們對長期護理保險的接受程度。

（3）各工作狀況及職業(yè)對長期護理保險購買意愿

不同工作狀況中在職人員購買長期護理保險的意愿最大，占37.41%。其中，自謀職業(yè)者、企業(yè)單位職工、事業(yè)單位職工及公務員對長期護理保險購買有需求的人數比例各為37.25%、28.43%、35.80%。這從側面反映出長期護理保險的需求與支付能力的關系。在職人員有穩(wěn)定的收入也就對長期護理保險有購買的意愿，而對于收入不穩(wěn)定的人群則無能為力。因此，長期護理保險需要國家、企業(yè)、個人等多方投入，才能盡可能滿足各個階層、工作狀況及職業(yè)的人群的需要。

（二）購買能力

通過調查得知，在家庭人均月收入為3 000～4 000元和4 000元及以上的人群中，愿意購買長期護理保險的比例較大，分別達到45.16%與43.33%。同意自己有支付長期護理保險費用能力的人群對長期護理保險的購買意愿更大，達到該類人群的66%。由此可得高收入人群與有支付長期護理保險費用能力的人群更愿意購買長期護理保險。

重慶2010年城市居民家庭人均可支配收入為17 532.4元，消費性支出13 335元，醫(yī)療保健982.7元；農村居民家庭人均純收入5 276.7元，消費性支出3 624.6元，醫(yī)療保健242.6元?？梢娭貞c居民的衛(wèi)生消費水平并不高，特別是農村居民。可見購買能力較低導致重慶市長期護理保險需求不足，選擇適合重慶市社會經濟發(fā)展現狀的長期護理保險制度成為關鍵。

三、結果分析

由上述結果可知，重慶市面臨長期護理保險需求不足的現狀，僅1/3的調查對象有意愿購買，1/3不愿意購買，其余處于徘徊階段。且不同年齡、文化程度及工作狀況人群的長期護理保險需求具有明顯差異性。通過研究發(fā)現導致這一現狀的原因有。

（一）長期護理保險制度的缺乏

自2007年以來重慶市將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農村合作醫(yī)療整合為“重慶市城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險”，雖然取得了諸多成效，但也面臨受益面窄，保障水平低等問題。對于老年人與失能患者，現行的保險根本無法為他們高額、長期的護理費用提供保障。而在老齡化問題日益嚴重的重慶，長期護理保險產品及相關制度仍處于空白狀態(tài)，硬件的不足導致潛在的需求人群仍然處于不確定的狀態(tài)。因此，制定具體的切實可行的長期護理保險制度成為補充、完善現有醫(yī)療保障制度應邁出的重要一步。

（二）長期護理保險宣傳的不足

對保險產品的選擇，影響人們購買意愿的重要因素是對保險及其價值的認識。通過需求現狀分析，發(fā)現大部分本應需要長期護理保險的人群都處于不愿意或不確定狀態(tài)。這種有效需求的不足，在一定程度上是因為對長期護理保險價值的認知不足所造成的。大多數人從未聽說過有長期護理保險，致使人們并未想過通過保險這種形式降低疾病風險，提升生命質量。因此，增加長期護理保險的社會認知度，是將長期護理保險的潛在需求凸顯出來，引起社會廣泛重視的必經之路。

（三）支付能力不足

在重慶市中老年人對長期護理保險支付能力的分析中可以看出，人均月收入越高的家庭，越有能力負擔保費，其購買需求也就越大。這反映出只有在購買意愿與支付能力同時滿足的情況下，才能形成有效的需求。而重慶市正處于發(fā)展階段，人均收入水平不高，這一方面阻礙了長期護理保險需要轉化為有效需求，另一方面對長期護理保險事業(yè)的發(fā)展產生負面影響。因此，如何解決費用負擔與支付能力之間的矛盾成為關鍵。

四、長期護理保險構建政策建議

（一）長期護理保險制度類型的選擇

由于老年醫(yī)療保障產品的提供具有準公共品的特點，所以政府應起主導作用，將長期護理保險作為社會醫(yī)療保障的一部分。具體方式可參考國際社會長期護理保險普遍采用的形式，并結合重慶市現有醫(yī)療保障政策及經濟社會發(fā)展實際情況作進一步探討。目前國際上提供長期護理保險主要采用的制度類型有以下幾種：一是單獨作為法定的護理保險制度；二是作為醫(yī)療保險制度的一部分；三是實施基本以實物給付的護理服務制度；四是實行以公費負擔的護理津貼制度。

（二）承保范圍及保障水平

在長期護理保險的承保范圍方面，主要應考慮患病情況及生活自理能力兩大健康因素。相關統(tǒng)計顯示，重慶市2010年醫(yī)院出院病人年齡別疾病構成中，出院的循環(huán)系統(tǒng)疾病患者共計104292人，其中60歲以上老年人占71.09%；腫瘤患者共計51475人，其中60歲以上老人占40.29%。此外，內分泌、營養(yǎng)和代謝疾病等慢性疾病都占有較大比重。這些慢病患者及失能老人需要長期的護理與照料。在保障水平方面，則應根據參保人的綜合健康評估狀況進行分級護理。我國的老年長期護理分級標準始于2001年出臺的《老年人社會福利機構基本規(guī)范》，我市應對其進行借鑒和完善。如在級別判定的詳細標準上應充分考慮其患病情況及生活自理情況，并對癡呆老人等的護理級別做出明確規(guī)定。

（三）拓寬籌資渠道

在長期護理保險發(fā)展初期，籌資方式的選擇極為重要。我市可采用政府、單位、個人、社會的多渠道籌資模式，體現互助共濟原則。政府應積極引導社會力量為長期護理保險發(fā)展提供資金支持，同時也應充分發(fā)揮個人的力量。例如，現在我國居民特別是老年人的消費承受能力有限，因此可以采取通過年輕時的預先儲蓄方式為老年護理養(yǎng)老積累一定的資金；另外針對已經進入老年的人，可以借鑒國外比較受歡迎的反向抵押貸款的做法，盡管受到傳統(tǒng)觀念及相關配套政策不健全的限制，但為長期護理保險籌資提供了一個很好的備選方案。以達到拓寬籌資渠道、提高籌資水平的目的。

（四）加強社會公眾對長期護理保險的認知

增加公眾對長期護理與長期護理保險的了解與認知，使人們認識到長期護理保險對改善失能老年人生命質量及減輕家庭經濟負擔的重要意義，從而使更多人接受長期護理保險。為使人們了解長期護理保險的價值與重要性，必須將宣傳落實到個人與家庭。針對不同文化層次，不同家庭結構，不同職業(yè)方向給予具有針對性的宣傳。如對文化程度較高的中年人，可以采取較專業(yè)的宣傳方式，著重介紹保險產品本身；對文化程度較低的老年人，可以采取較易理解的宣傳方式，著重長期護理保險的作用、功能等。

五、討論

由于城鄉(xiāng)二元結構歷史原因，農村老年人口缺乏養(yǎng)老、醫(yī)療、照料服務等基本社會保障。較城市老年人而言，農村空巢老人，特別是失能老人的長期護理問題更為突出。隨著重慶醫(yī)療保障制度一體化進程不斷深化，設計覆蓋城鄉(xiāng)的長期護理保險是難點。城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展的差距帶來長期護理保險需求在保障范圍及水平等方面有所不同。同時考慮城鄉(xiāng)差異和社會公平，力求使長期護理保險，在保障資金允許條件下，盡可能滿足大多數人群的需求。因此，本研究僅僅是重慶市長期護理保險制度探索的一小步，需要更深入、多角度的展開。

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