農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)問題與優(yōu)化對策

徐冉

摘 要：一個國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的高低，直接影響到這個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的速度快慢，決定著這個國家在國際上的經(jīng)濟(jì)地位和政治關(guān)系。金融的發(fā)展又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，特別是農(nóng)村金融不僅承擔(dān)著服務(wù)三農(nóng)，支持三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任，更有義務(wù)對農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)進(jìn)行服務(wù)和支持。為此，在對準(zhǔn)入壁壘、退出壁壘和市場集中度等內(nèi)容分析的基礎(chǔ)上，提出中國農(nóng)村金融的市場結(jié)構(gòu)存在問題，針對性地提出優(yōu)化中國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；集中度；準(zhǔn)入壁壘

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0155-02

一個國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的高低，直接影響到這個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的速度快慢，決定著這個國家在國際上的經(jīng)濟(jì)地位和政治關(guān)系。金融的發(fā)展又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，特別是農(nóng)村金融不僅承擔(dān)著服務(wù)三農(nóng)，支持三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任，更有義務(wù)對農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)進(jìn)行服務(wù)和支持。

一、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

農(nóng)村金融指的是在農(nóng)村融通貨幣資金的經(jīng)濟(jì)行為，主要包括受由中國人民銀行、國家銀監(jiān)局組成的國家信用體系控制、監(jiān)督管理并受金融法規(guī)制約的金融機(jī)構(gòu)。所謂市場結(jié)構(gòu)是指市場中供需雙方之間存在的差異化特征，由供給集團(tuán)與需求集團(tuán)之間和需求方（消費(fèi)者或企業(yè)）、供給方（企業(yè)）之間以及現(xiàn)有的需求者、供給者與潛在供給者、潛在需求者之間的相互關(guān)系組成，通常包括市場準(zhǔn)人壁壘、市場退出壁壘和市場集中度等三個方面。

1.農(nóng)村金融市場存在準(zhǔn)入壁壘

農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入壁壘是指新的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入到農(nóng)村金融市場時所遇到的種種成本和障礙等因素，也就是說不利于市場未來進(jìn)入者但是有利于現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)的種種有關(guān)因素，主要包括政策法規(guī)制約、產(chǎn)品差異化、注冊資本制約、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等。市場準(zhǔn)入壁壘又可分為政策性壁壘和經(jīng)濟(jì)性壁壘。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融市場的準(zhǔn)入壁壘主要是經(jīng)濟(jì)性壁壘，但是在經(jīng)濟(jì)水平不是很高的發(fā)展中國家金融市場的準(zhǔn)入壁壘主要是政策性壁壘。

因?yàn)閲页雠_的宏觀經(jīng)濟(jì)政策原因，一方面大型的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已經(jīng)出現(xiàn)退出村鎮(zhèn)的大規(guī)模態(tài)勢，正規(guī)大型的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量劇減，不能完全滿足農(nóng)村市場的資金需求。另一方面國家對農(nóng)村金融市場出臺的進(jìn)行規(guī)范管理的條件和要求，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展受到種種限制，從而出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難發(fā)展成多元化的綜合型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。總體上表現(xiàn)為，農(nóng)村金融系統(tǒng)競爭力較弱，根本滿足不了農(nóng)戶和小微企業(yè)對資金的需求，無論是小微企業(yè)還是農(nóng)戶總是面臨著缺資金、難貸到款項(xiàng)的瓶頸。

2.農(nóng)村金融市場存在退出壁壘

農(nóng)村金融市場的推出壁壘是指市場發(fā)展前景不樂觀、業(yè)績不突出的這類企業(yè)在退出農(nóng)村金融市場時所遇到的種種成本和阻礙等因素，也就是說企業(yè)要想退出市場，必須付出更大的的成本，使得企業(yè)處于進(jìn)退兩難的境地。通常包括行政與法律壁壘、安置所需費(fèi)用壁壘、沉沒形成的成本壁壘等三個方面。

3.農(nóng)村金融市場存在集中度

市場集中度是指某一產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，排位靠前的幾家企業(yè)在市場中所占的份額怎樣，它是衡量市場結(jié)構(gòu)是否合理的一個界定指標(biāo)，我們通過這一界定指標(biāo)來對市場和某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的變動情況進(jìn)行了解，比如說某一產(chǎn)業(yè)內(nèi)分布的企業(yè)狀況、市場壟斷狀況或者市場競爭狀況等等。市場集中度越高，就表明這一企業(yè)對市場進(jìn)行壟斷的程度越高，市場占有的份額越多，反之亦然。農(nóng)村金融市場包括有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及非正規(guī)的金融組織這些主要的金融機(jī)構(gòu)，其結(jié)構(gòu)多為寡占型的金融市場結(jié)構(gòu)。某一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度也不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的農(nóng)村地區(qū)，不僅有農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行，還伴隨有很多的商業(yè)銀行進(jìn)駐，金融機(jī)構(gòu)分布比較密集，無論是外放資金還是吸納資金競爭都比較激烈；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的農(nóng)村地區(qū)，大的商業(yè)銀行紛紛撤離，外放農(nóng)業(yè)資金的只有農(nóng)村信用合作社這一家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，競爭不激烈，壟斷性、集中性較強(qiáng)。

二、農(nóng)村金融的市場結(jié)構(gòu)問題舉要

1.農(nóng)村金融市場的資源配置效率較低

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家出資組建的政策性銀行，它主要開展像糧食棉花油料等農(nóng)產(chǎn)品收購方面的信貸業(yè)務(wù)，不可能涵蓋農(nóng)民生活的方方面面，也就沒辦法直接提供農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展的資金需要。中國農(nóng)業(yè)銀行是一家國有的商業(yè)銀行，為實(shí)現(xiàn)追求利潤的最終目標(biāo)，很多業(yè)務(wù)已經(jīng)大規(guī)模地撤出基層農(nóng)村，這樣就提高了農(nóng)村信用合作社的壟斷程度，成為高度集中的一枝獨(dú)秀局面。農(nóng)村信用合作社這時候如果出現(xiàn)經(jīng)營管理不得力大面積虧損，政府也會對它進(jìn)行政策性的傾斜，以穩(wěn)住農(nóng)村的金融市場，使其不破產(chǎn)。像農(nóng)村信用合作社這樣的壟斷市場沒有發(fā)揮市場配置資源的功能，它的資源配置效率較低。

2.農(nóng)村金融市場的利率市場化進(jìn)程緩慢

由于農(nóng)村金融市場存在壟斷的格局，使得農(nóng)村金融已經(jīng)開始放開的利率水平無法兌現(xiàn)，沒能形成有效的市場化利率。隨著利率市場化改革的推進(jìn)，絕大多數(shù)農(nóng)村信用合作社反而在涉農(nóng)放款方面大幅提高利率水平，目的是增強(qiáng)業(yè)務(wù)盈利能力、降低業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來的風(fēng)險損失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤本來就很低，農(nóng)村信用合作社提高的利率水平使農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)加重，讓利潤很低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幾乎無利潤可賺，降低了農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。雖說社會再三呼吁農(nóng)村信用合作社要降低涉農(nóng)方面的貸款利率水平，但成效不大，使得農(nóng)村金融市場的利率市場化進(jìn)程緩慢。

3.農(nóng)村金融市場的多樣化需求難以滿足

農(nóng)村金融的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)。農(nóng)村設(shè)立金融體系的主要目的就是不斷滿足中國廣大農(nóng)村各種各樣金融需求方之需要。特別是在新農(nóng)村的建設(shè)過程中，中國城鄉(xiāng)一體化的水平越來越高，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村的金融服務(wù)要求形式越來越多樣化。地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平不一，金融服務(wù)要求形式也不一樣。比如，像農(nóng)村信用合作社這樣形式單一、服務(wù)質(zhì)量不高的農(nóng)村金融管理體制，是根本沒有辦法滿足中國廣大農(nóng)村各種各樣的金融需求方之需要的。況且農(nóng)村信用合作社在放款方式、內(nèi)部管控、激勵機(jī)制和經(jīng)營管理模式方面創(chuàng)新少，靈活性不高，使得農(nóng)村金融市場的多樣化需求難以滿足。endprint

三、優(yōu)化農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的對策建議

中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀決定了農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出個性化、額度小、分散化的特點(diǎn)。這樣就導(dǎo)致國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已經(jīng)退出了農(nóng)村的金融市場。農(nóng)村金融市場上只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等正規(guī)的規(guī)范的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從而形成中國的農(nóng)村金融產(chǎn)品不多、金融服務(wù)的方式?jīng)]有多元化、金融服務(wù)的效率和服務(wù)的質(zhì)量不高的局面。如何來優(yōu)化提升中國的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，主要有以下幾個方面：

1.打造完善的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境

打造完善的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境，首先就要優(yōu)化農(nóng)村的信用市場，對信譽(yù)低或者沒有信譽(yù)的客戶的失信行為采取一定的懲罰手段和方式，對信譽(yù)高的客戶的守信行為給予一定的鼓勵和獎勵，從而構(gòu)建一個優(yōu)良的農(nóng)村金融系統(tǒng)。其次就要建立一個嚴(yán)密的貸款使用規(guī)章制度，完善農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用評級以幫助他們獲取信貸。再次根據(jù)農(nóng)村信貸的特殊性，積極推進(jìn)農(nóng)村的利率市場化改革進(jìn)程，確保信貸資金實(shí)實(shí)在在投放到了中國廣大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中。

2.有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管運(yùn)行

總的來說，需要制定非常嚴(yán)格的有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入程序和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，組建多層次、高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督管理框架體系，這樣的話，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就能根據(jù)風(fēng)險程度大小不一樣來采取相應(yīng)的不同處置方式。進(jìn)一步明確規(guī)定市場上現(xiàn)有的國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、期貨公司和保險公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢定位，引導(dǎo)和鼓勵各種各樣所有制形式及組織形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充共同發(fā)展，使農(nóng)村金融的發(fā)展與城市金融的發(fā)展相結(jié)合。市場化是農(nóng)村金融下一步發(fā)展的趨向，發(fā)揮好市場配置資源的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步協(xié)調(diào)好市場與政府的關(guān)系。不斷提高農(nóng)村金融市場的效率，降低農(nóng)村金融市場的壟斷水平，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管運(yùn)行。

3.著力提高農(nóng)村金融的利率市場化水平

伴隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，市場化程度越來越高，效率和創(chuàng)新也就成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，如何進(jìn)一步提高農(nóng)村金融市場的資源配置作用，就成為中國廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的重中之重。為此就需要我們根據(jù)具體出現(xiàn)的問題，進(jìn)行深入分析，從思想上重視起來，大力推行中國廣大農(nóng)村以及邊遠(yuǎn)地區(qū)在內(nèi)外部的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、運(yùn)作機(jī)制、金融體制等方面進(jìn)行市場化發(fā)展，使中國的農(nóng)村金融系統(tǒng)呈現(xiàn)出既持續(xù)發(fā)展又健康活力。謀求長遠(yuǎn)利益可持續(xù)，又能保證短期獲得利潤的最大化，著力提高農(nóng)村金融的利率市場化水平。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint