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    我國農(nóng)村金融理論的新思考

    2014-04-23 10:09:17周傳辰
    2014年5期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融

    周傳辰

    摘要:本文解讀了目前研究農(nóng)村金融兩大主流理論——不完全競爭理論和局部知識論的背景與涵義,并從兩大理論角度出發(fā),結(jié)合我國農(nóng)村金融的改革方向進行了研究和分析,分別提出了有針對性的政策建議。最后結(jié)合兩種理論的相似點與矛盾點,提出了對我國農(nóng)村金融理論發(fā)展方向的思考與見解,從而達到更好地指導中國農(nóng)村金融改革實踐的目的。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;不完全競爭理論;局部知識論

    在整個金融體系中,農(nóng)村金融是與城市金融相對應(yīng)的概念,是指基于農(nóng)村環(huán)境下與貨幣流通、信用活動等方面相關(guān)的各類經(jīng)濟活動的總稱。農(nóng)村金融同時是個動態(tài)性的概念,隨著我國農(nóng)村制度改革的不斷深入而不斷變化。

    黨的十八屆三中全會中的相關(guān)內(nèi)容對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了新要求。政策指明了土地改革的新方向,也指明農(nóng)村金融應(yīng)緊跟土地改革的腳步,探索發(fā)展符合當前形勢的各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程不斷深入,目前的農(nóng)村金融制度已無法適應(yīng)當前農(nóng)村環(huán)境,需要立足于當前形勢進行改革與創(chuàng)新。國務(wù)院總理李克強在今年正在召開的“兩會”政府工作報告中特別提出:“讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)等實體經(jīng)濟之樹”。因此,農(nóng)村金融多年來一直是學術(shù)界研究的熱點,同時一直具有較強的現(xiàn)實意義。

    就目前我國的實情出發(fā),不完全競爭理論與局部知識論對農(nóng)村金融的研究具有較強的指導意義,能較好地指導農(nóng)村金融改革實踐工作。

    一、不完全競爭理論

    農(nóng)村金融不完全競爭理論的基本框架是:發(fā)展中國家并沒有形成完全競爭的市場,在不完全競爭的條件下,買賣雙方信息無法做到完全溝通,雖然經(jīng)濟學中“看不見的手”理論認為,市場會自然形成帕累托最優(yōu)的結(jié)果,但是在存在信息不對稱的外在限制條件下,市場無法實現(xiàn)公平與合理的最優(yōu)環(huán)境。因此,政府的干預(yù)能起到一定的效果。

    發(fā)展中國家對信息不對稱的經(jīng)濟干預(yù)思路是:從利益角度上保護弱小者,但不能以強制行政措施進行直接保護。政府的相關(guān)政策需要立足于市場實情,在保證市場正常運行的前提下對某些細節(jié)進行約束,從而達到市場效率提高的目的。針對農(nóng)村金融市場而言,亟需實現(xiàn)的便是信息的公開化,金融操作的規(guī)范化,充分發(fā)揮民間組織的優(yōu)勢,走具有中國特色的社會主義新農(nóng)村金融發(fā)展道路。

    同時,基于該理論的政策建議有:(1)農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要一個穩(wěn)定的宏觀環(huán)境。(2)利率自由化不應(yīng)該過早提出。原因在于發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場并不完善,政府應(yīng)通過政策手段將農(nóng)村存貸利率保持在正常范圍之內(nèi),以維護農(nóng)村金融穩(wěn)定。在保證存款性金融機構(gòu)的存款動員能力情況下,適當考慮政府由外部供給資金,緩解可能產(chǎn)生的信貸需求過度。(3)促進農(nóng)村服務(wù)性金融機構(gòu)的發(fā)展,在保證競爭的情況下適當提高進入門檻,保護在市場內(nèi)的參與者利益,同時提高其專業(yè)化程度,保障農(nóng)民群眾利益。(4)從商業(yè)銀行角度上說,開展針對農(nóng)民群眾的信貸業(yè)務(wù)時,應(yīng)以保障農(nóng)民群眾利益為主,在不損害銀行最基本利潤的范圍內(nèi),適當提供低利率貸款等融資項目。(5)從貸款回收角度適度創(chuàng)新,可考慮采取與實體經(jīng)濟相結(jié)合的方式實現(xiàn)資源回收。(6)多渠道、多方法改善信息非對稱性,從而避免 “逆向選擇”和“道德風險”等問題。(7)針對非正規(guī)金融市場,政府應(yīng)適當進行干預(yù),改善金融服務(wù)不規(guī)范、市場效率低下等問題。

    二、局部知識論

    局部知識論的基本理論框架是:競爭是一種發(fā)現(xiàn)信息、減少不完全信息和信息不對稱的過程。在農(nóng)村金融市場中每一特定時間與地點的交易或業(yè)務(wù)都有其特性,都反映出獨特的信息,因此其信息不對稱現(xiàn)象也有其特殊性。

    針對“局部知識論”,我們可以提出改善農(nóng)村金融環(huán)境的政策建議:(1)農(nóng)村金融服務(wù)的供給者應(yīng)針對每一特殊市場實行特殊化金融服務(wù);(2)應(yīng)充分實現(xiàn)市場的自動調(diào)節(jié)作用,使市場實現(xiàn)充分競爭,并實現(xiàn)信息的公開化,將農(nóng)村金融市場推向完全競爭市場;(3)加強農(nóng)村金融市場的主體建設(shè),具體做法為加大村鎮(zhèn)銀行、地方信貸機構(gòu)等的建設(shè)力度,規(guī)范非正規(guī)金融改革;(4)農(nóng)村機構(gòu)或組織應(yīng)充分利用局部知識,并實現(xiàn)信息層級反饋制度,提高農(nóng)村金融效率。(5)政府應(yīng)側(cè)重發(fā)揮引導作用,而不是直接推行相關(guān)金融政策,具體做法包括限制政府補貼信貸政策、加強農(nóng)村金融新政策宣傳力度等。(6)政府可適當建立市場秩序框架,鼓勵特色化風控體系,鼓勵相關(guān)機構(gòu)實行安全制度創(chuàng)新與推廣,以彌補政府監(jiān)管的不足。

    三、個人的理解與看法

    從農(nóng)村金融改革的宏觀層面上看,不完全競爭理論和局部知識論更貼近我國農(nóng)村目前的金融環(huán)境,所提出的政策建議也更具有實際意義。因此未來我國農(nóng)村金融體系指導理論應(yīng)更多的注重不完全競爭論與局部知識論的結(jié)合。

    同時,我們也應(yīng)該看到不完全競爭理論與局部知識論在理論基礎(chǔ)上的差異。不完全競爭理論針對金融危機進行反思,提出政府在維護金融穩(wěn)定方面有著不可替代的作用,且通過間接控制的方式彌補農(nóng)村市場本身存在的不足。這點對于當前我國農(nóng)村金融實情具有重大的啟示意義。而局部知識論的主要觀點是政府干預(yù)無法完全解決不完全信息的問題,因此國家的相關(guān)政策可能會起到適得其反的效果。尤其是某些地區(qū)官員的錯誤政績觀,以及用強行攤派指標的方式完成相關(guān)改革進程,反而破壞了農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性與合理性。

    因此,結(jié)合我國農(nóng)村金融環(huán)境的實情以及兩個理論的矛盾點,我們應(yīng)樹立以下觀點。

    第一,由于競爭機制有利于市場機制的完善。因此局部知識論可以很好地運用于我國農(nóng)村金融市場,應(yīng)在特定情形下充分發(fā)揮局部知識的作用。

    第二,我國農(nóng)村金融市場仍有諸多不完善之處,因此,政府部門的監(jiān)管必不可少。尤其是以土地承包權(quán)抵押貸款尚不規(guī)范,非正規(guī)金融在農(nóng)村盛行,亟需政府部門制定相關(guān)政策,規(guī)范農(nóng)村金融市場。

    第三,政府的監(jiān)管政策應(yīng)真正做到結(jié)合實際,從小處入手,切忌泛泛而談的無效對策。在某些情況下,某些非正式的金融制度安排也許能取得奇效。就農(nóng)村的小額金融服務(wù)而言,合適的金融體系必須適應(yīng)農(nóng)村勞動力密集型企業(yè)和農(nóng)戶的小額信貸需求的特性。在貸款的返還機制上,依靠社區(qū)的道德約束力量或者團體貸款成員的連帶擔保責任,即所謂“社會制裁”,可能比傳統(tǒng)意義上的法律制裁更有效果。農(nóng)村普遍存在的利率較高的借貸現(xiàn)象也不能統(tǒng)一看作盤剝性質(zhì)的“高利貸”。在農(nóng)村金融制度不完善的特殊時期,農(nóng)村借貸是由供需以及成本收益的綜合考量所決定的,從這個層面上說,私下借貸在一定程度上有其存在的意義。政府應(yīng)從制度上加以引導,實現(xiàn)農(nóng)村借貸的規(guī)范化;同時,應(yīng)嚴格把控借貸的風險,避免出現(xiàn)由于資金鏈的斷裂導致農(nóng)村信用體系的崩潰。只有把一些現(xiàn)在法律不允許的、地下的借貸行為合法化,轉(zhuǎn)為地上,才能實現(xiàn)競爭,并通過競爭將利率控制合理的范圍之內(nèi)。(作者單位:中央財經(jīng)大學)

    參考文獻:

    [1]李銳:《農(nóng)戶金融抑制及其福利損失的計量分析》 [J],《經(jīng)濟研究》2007第2期。

    [2]韓?。骸督⑵栈菪偷霓r(nóng)村金融體系》[J],《中國金融》,2009年第22期。

    [3]何廣文:《中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇》[J],《中國農(nóng)村經(jīng)濟》,2001年第10期。

    [4]周小川:《關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點思路》[J],《經(jīng)濟學動態(tài)》,2004年第8期。

    [5]溫濤、冉光和、熊德平:《中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長》[J],《經(jīng)濟研究》2005第9期。

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