治理規(guī)范民間借貸的對策建議

隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，民間借貸日趨活躍，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛、家庭糾紛、人身傷害、非法拘禁等事件頻繁發(fā)生，且有愈演愈烈之勢。因民間借貸涉及的資金額度大，人員眾多，情況復(fù)雜，其風(fēng)險一觸即發(fā)，越來越成為影響社會和諧穩(wěn)定的一個重要因素。

一、民間借貸的形式特點

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸主要有以下三種形式:一是親朋好友之間的借貸。城鄉(xiāng)大量閑置資金持有人，因擔(dān)心非法金融機(jī)構(gòu)、非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款、非法集資等行為受到打擊，部分借貸人員利用了資金持有人的這一保守心態(tài)，在親朋好友之間以無息或低息形式借資，大家彼此心照不宣地籌集資金，然后再以高利貸出，從中賺取利差。二是典當(dāng)、租賃行業(yè)抵押、質(zhì)押借貸。部分房地產(chǎn)商、中小企業(yè)主，因企業(yè)經(jīng)營發(fā)展急需資金，以在建樓房或是經(jīng)營的實物資產(chǎn)質(zhì)押、抵押形成借貸。三是小額貸款公司、擔(dān)保公司借貸。國家批準(zhǔn)設(shè)立貸款公司，目的是為了對那些有市場、有效益、有發(fā)展前景的中小企業(yè)進(jìn)行資金扶持，幫助解決其發(fā)展經(jīng)營中貸款難擔(dān)保難的問題，它屬于一種“只貸不存”的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。央行規(guī)定，貸款公司的自營貸款利率和接受的委托貸款利率，要控制在央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4 倍以內(nèi)，否則超過4 倍的就屬于高利貸，是不受法律保護(hù)的。而在實際操作的法律層面，對貸款利息又無限額規(guī)定，導(dǎo)致部分貸款公司從銀行將資金貸出，然后再以高利轉(zhuǎn)借出。由于對其行為缺乏有效監(jiān)督，極易讓高利轉(zhuǎn)貸犯罪合法化。

民間借貸的特點:（1）借貸主體多元?，F(xiàn)實中不難發(fā)現(xiàn)，民間借貸多發(fā)生在親朋好友和同事熟人之間，他們遍布城鄉(xiāng)各個階層和利益群體，具有多元性的特點。因借貸主體多元，涉及面廣，一旦發(fā)生一起高利貸事件往往會引起一個地域的震蕩，且極易釀成群體性事件，處置起來十分艱難。（2）貸款利息高額。因民間借貸規(guī)模少則數(shù)萬元，多則幾十萬、上百萬元，貸款期限少則三兩個月，多則半年，一般情況不超過一年，因借貸期限短，利息高額，除少數(shù)親朋好友無息或是低息外，大部分借貸均會高出銀行同期利息的數(shù)倍。在利息結(jié)算方式上，要么一次性從本金中扣除，要么本金加利息直接增加借款人的金額，要么按月付息，附加逾期罰款條款等。（3）借貸計息隱蔽。為逃避法律法規(guī)的約束，借貸雙方形成攻守同盟，借貸憑證寫成借條，且不標(biāo)注利息及計利方式，一旦東窗事發(fā)，對簿公堂，高息放貸的債主們也易逃過法律的制裁。（4）討債手段兇殘。高息放貸的債權(quán)人為了讓貸出的資金如期收回，同時確保保值增值，保證自己的利益不受損失，往往會利用黑白兩道作后臺實施暴力收貸，對屆時不能如期歸還的“一討二逼三要命”，一旦出了問題有后臺撐腰，暗中為其放行。同時也存在債權(quán)人找債務(wù)人的親友威脅逼討，嚴(yán)重干擾其正常生活。出面討債的往往是他們收養(yǎng)的“打手”，或者是按討回金額提成的“黑幫”，帶有黑社會性質(zhì)。

二、民間借貸的危害

民間借貸雙方最易發(fā)生矛盾糾紛的是利息。因借貸雙方缺乏有效的過程監(jiān)管，其行為表現(xiàn)為無序狀態(tài)，給社會管理帶來諸多危害。

一是干擾正常金融秩序。由于民間借貸以自身謀取暴利為中心，其行為隱蔽性高，外人不易覺察。多數(shù)資金來源于親友，且借貸雙方約定不合理，存在不合法的經(jīng)濟(jì)權(quán)益和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，加上刑法中除高利轉(zhuǎn)貸罪外無民間違規(guī)發(fā)放高利貸行為的打擊條文，其風(fēng)險極難控制。若任其自由發(fā)展，則會擾亂正常的金融借貸、儲蓄秩序，破壞社會金融穩(wěn)定。

二是滋生各種違法犯罪。雖說民間借貸是對正規(guī)金融的有益和必要補(bǔ)充，具有制度層面的合法性，但民間借貸是以謀利為中心，以個人賺取利差為目標(biāo)，由私人從親戚朋友融資或是從銀行貸款，再以高出銀行利息的數(shù)倍貸出，極易形成非法集資和高利轉(zhuǎn)貸罪。他們往往會以資金周轉(zhuǎn)、資金搭橋等為由，承諾高息為誘餌，大量吸收民間閑置資金，一旦吸收來的資金被揮霍掉、資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移，或是企業(yè)經(jīng)營不善無法償還時，當(dāng)事人就會選擇逃匿，此時原有的借貸行為即便轉(zhuǎn)化成了非法集資或是詐騙犯罪。大家在催討債務(wù)的過程中，極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法刑拘等惡性刑事犯罪，或是雇傭“打手”、“黑幫”，形成黑社會組織犯罪等等，如此以來，民間借貸便成了滋生各類違法犯罪的土壤。

三是影響社會和諧穩(wěn)定。因民間借貸期短、利高、難償還，一旦個人在借貸延期后仍無法償還，或是利滾利后無法還清時，極易導(dǎo)致家庭破裂。企業(yè)借貸，雖解了燃眉之急，但增加了企業(yè)財務(wù)成本，若難以支付到期本息，一般會采取新吸貸款償還到期高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，惡性循環(huán)，直至企業(yè)停產(chǎn)甚至破產(chǎn)，甚至出現(xiàn)借貸人惡意詐騙財物還債或棄廠逃匿。在借貸人無力償還款項時，擔(dān)保人也會憑空增添巨額債務(wù)，在經(jīng)濟(jì)、工作、生活上背負(fù)沉重負(fù)擔(dān)。民間借貸帶來的債權(quán)債務(wù)糾紛，所涉人員群體眾多，情況極其復(fù)雜，處理難度極大，由此引發(fā)的群體性事件隱患也非常突出，要么聚眾圍堵地方黨政機(jī)關(guān)或是以其他過激方式施壓，要么針對個人或企業(yè)集體哄搶，要么網(wǎng)上大肆炒作，嚴(yán)重影響到一個地方的形象，危及社會和諧穩(wěn)定。

三、治理民間借貸的對策建議

1.強(qiáng)化政策法規(guī)宣傳教育。人民銀行、公安、工商等部門機(jī)構(gòu)，要通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報刊、雜志等新聞媒介，加大對公司、企業(yè)和普通民眾的政策及法律法規(guī)的宣傳教育力度，切實提高民眾自覺抵制民間高利借貸等非法行為的能力。大力開展金融風(fēng)險防范教育，廣泛宣傳高利借貸的危害，提高群眾的自覺性，做到不放“高利款”，不借“高利貸”，使高利借貸失去生存的環(huán)境和基礎(chǔ)。通過走村串戶有針對性地做好擁有閑置資金居民的宣傳，詳細(xì)了解其投資興趣、投資規(guī)劃等，對有非法借貸、非法集資打算的，及時曉以利害，勸其遠(yuǎn)離非法行為，防止自身利益受到損害。加大對購買彩票行為的正面引導(dǎo)，教育其保持平和心態(tài)，不可沉迷其中不能自拔。

2.嚴(yán)厲打擊違法犯罪活動。堅決鏟除民間“高利貸”這個社會毒瘤。人民銀行一旦發(fā)現(xiàn)非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，非法吸收或變相非法吸收公眾存款以及非法集資等涉嫌犯罪線索的，要及時移交公安機(jī)關(guān)，同時積極引導(dǎo)民間金融活動，成立相應(yīng)法人機(jī)構(gòu)從事金融借貸活動。公安、法院、檢察、司法等部門要協(xié)調(diào)聯(lián)動，全力配合人民銀行、工商等部門，堅決取締和打擊地下錢莊、民間高利借貸活動，特別是對因民間高利借貸引發(fā)的非法拘禁、綁架、打架斗毆等危害人身安全的行為，要及時收集固定證據(jù)，做到快偵快破，形成嚴(yán)打整體合力。

3.落實高危人群管控措施。農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)可發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢，加強(qiáng)城鄉(xiāng)資金異常流動的適時監(jiān)控，尤其是城鄉(xiāng)獨(dú)居人員、老人婦女、近期外出務(wù)工匯入大額資金人員，防止他們因警惕性差，貪圖一夜暴富而誤入騙局。公安部門要將高利借貸人員列為高危人群管理對象，嚴(yán)格落實各項管控措施。充分發(fā)揮公安經(jīng)偵的協(xié)作平臺作用，堅持在金融部門的配合下，時刻關(guān)注放貸人接觸的人和事，加大私人資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)控力度，嚴(yán)防擾亂金融管理秩序犯罪。

4、強(qiáng)化涉穩(wěn)信息收集研判。民間高息借貸往往都是在披著合法的外衣下面從事非法活動，其隱蔽性欺騙性強(qiáng)，一般不易被外人覺察，只有等到東窗事發(fā)后人們才會警覺，其結(jié)果是資金已經(jīng)流失，群眾利益受損。相關(guān)部門要建立健全有效的監(jiān)測預(yù)警體系，做到相關(guān)涉穩(wěn)信息早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處理。暢通群眾舉報、新聞監(jiān)督等信息采集渠道，及時獲取民間非法借貸、非法集資的情報信息，隨時分析研判，有效處置，力爭在“高利貸”形成氣候前，把可能發(fā)生的事件扼殺在萌芽狀態(tài)，最大限度地保護(hù)好人民群眾的利益，最大限度地減少社會不穩(wěn)定事件發(fā)生。