我國農(nóng)村金融制度變遷不足的原因及對(duì)策

陳少敏

（西華師范大學(xué)商學(xué)院，四川南充 637009）

我國農(nóng)村金融制度變遷不足的原因及對(duì)策

陳少敏

（西華師范大學(xué)商學(xué)院，四川南充 637009）

我國農(nóng)村金融制度供給保持著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的政府主導(dǎo)模式。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國實(shí)行的是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行農(nóng)業(yè)支持工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，在農(nóng)村的金融供給具有一定的壟斷性。近年來政府為改變城鄉(xiāng)發(fā)展的巨大差異對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行了大力支持，實(shí)施工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)政策，這種“政策反向”在農(nóng)村金融制度變遷上沒有得到有效體現(xiàn)。文章首先描述了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，其次分析了影響農(nóng)村金融制度變遷不足的主要因素，最后提出了相應(yīng)對(duì)策措施。

農(nóng)村金融；制度變遷；對(duì)策

改革開放30多年的快速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，特別是城市工業(yè)的快速發(fā)展離不開城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，國家實(shí)施一系列政策貫徹農(nóng)村支持工業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，壟斷金融供給是其中的方法之一，使資金低成本的由農(nóng)村流向城市。黨的十六大以來，特別加大了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的支持力度，而農(nóng)村金融制度并沒有得到有效改變，沒有改變資金由農(nóng)村到城市、由農(nóng)業(yè)到工業(yè)的大量流出，削弱了國家對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，使政策效果不明顯。

一、我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

近年來農(nóng)村初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、合作金融組織和非銀行機(jī)構(gòu)在內(nèi)的功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系，這種多元化、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系的建立不僅符合市場(chǎng)規(guī)則，而且強(qiáng)化了金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了農(nóng)村金融效率。根據(jù)農(nóng)村金融制度供給性質(zhì)的不同，將其分為正規(guī)金融供給與非正規(guī)金融供給。農(nóng)村正規(guī)金融主要指法定的金融機(jī)構(gòu)，主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融及新型農(nóng)村金融。非正規(guī)金融指不受官方部門監(jiān)管且不用納稅的融資制度安排及金融組織，有民間金融；以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙；以大量現(xiàn)金形式交易的地下經(jīng)濟(jì)等幾種主要形式。

在正規(guī)金融制度供給方面，農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融制度供給的主體，2003年6月27日國務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》以來，農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度改革方面取得了重要突破，形成了合作制、股份合作制、股份制三種不同的改革模式，支農(nóng)效果得到大大提升。截至2011年末，全國已有402家由農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家，農(nóng)村信用社的貸款余額達(dá)到了6.7萬億，比改革前增長(zhǎng)了3.8倍，涉農(nóng)貸款達(dá)到4.7萬億，農(nóng)戶貸款2.4萬億。2007年成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，改變了原有郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的經(jīng)營(yíng)模式，逐步對(duì)農(nóng)戶及中小企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，但力度有待加強(qiáng)。而中國農(nóng)業(yè)銀行自上世紀(jì)放棄農(nóng)村陣地以來，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大大減少。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了“三農(nóng)金融事業(yè)部改革”，加大了服務(wù)“三農(nóng)”的力度，但力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，對(duì)農(nóng)戶個(gè)人貸款方面的作用不明顯。2006年12月21日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推開”等原則，鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最初在6個(gè)省試點(diǎn)，2007年10月試點(diǎn)范圍擴(kuò)至全國31個(gè)?。▍^(qū)、市），至2012年9月末，全國組建了858家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行799家，中西部地區(qū)481家，占比60%。至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

在非正規(guī)金融供給方面，由于對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與門檻的降低，一部分非正規(guī)金融轉(zhuǎn)為正規(guī)金融，但是由于利率雙軌制、正規(guī)金融市場(chǎng)的資金供求失衡及非正規(guī)金融的信息與成本優(yōu)勢(shì)，在相當(dāng)一段時(shí)間非正規(guī)金融在農(nóng)村金融制度供給中依然將發(fā)揮重要作用，特別是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入水平的提高，非正規(guī)金融的融資規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大，而如何對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)制，避免其不利影響是非正規(guī)金融改革的重點(diǎn)。

二、我國農(nóng)村金融制度變遷不足的原因

雖然近年來農(nóng)村金融制度改革步伐逐步加快，但是依然滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，中小企業(yè)貸款難、農(nóng)業(yè)投資不足等的現(xiàn)狀依然沒有改變，影響農(nóng)村金融制度變遷不足的原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村金融制度改革相對(duì)滯后

制度變遷分為強(qiáng)制性制度變遷與誘導(dǎo)性制度變遷，一般而言由需求引致的誘導(dǎo)性制度變遷效率大于由政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，這一點(diǎn)從我國改革開放以來的一系列農(nóng)村制度變遷可以得到佐證。但是農(nóng)村金融制度的變遷沒有改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的政府主導(dǎo)模式。首先，農(nóng)村金融制度改革落后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，明確指出農(nóng)村金融體制改革的思想是：建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。這時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革已近20年。其次，農(nóng)村金融制度變遷在為農(nóng)服務(wù)方面有所偏離，即存在吸收農(nóng)業(yè)存款投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象。最后，在非正規(guī)金融發(fā)展方面存在嚴(yán)格的約束，一定程度上造成了在農(nóng)村地區(qū)的金融抑制。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)變革有待完善

在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方面，以農(nóng)村信用社為例：在1951年到1959年，農(nóng)村信用社按照合作原則經(jīng)營(yíng)管理，在產(chǎn)權(quán)上符合農(nóng)民私人所有，而1959年中央將農(nóng)村信用社的管理權(quán)限下放到生產(chǎn)大隊(duì)，農(nóng)民的生產(chǎn)資料一切歸公，使農(nóng)村信用社合作金融的所有制根基喪失，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中也由民辦逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣俎k，破壞了合作金融的成員自愿、民主管理的原則。1984年8月，提出恢復(fù)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性的“三性”原則，使其在中國農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，按照合作金融的方向改革，自主經(jīng)營(yíng)能力不斷增強(qiáng)，市場(chǎng)主體性質(zhì)得到穩(wěn)步強(qiáng)化。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，將農(nóng)村信用社逐步改革成為由農(nóng)民入股、由社員民主管理 、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，使其發(fā)展步伐更是加快，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2003年6月，新一輪農(nóng)村信用社改革開始，主要內(nèi)容是以法人為單位改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，將農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)，設(shè)置了股份制、股份合作制、合作制三種產(chǎn)權(quán)制度，將農(nóng)村信用社改革為以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、小型、微型企業(yè)等為主體的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。2010年，銀監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》，要求農(nóng)信社農(nóng)村、合作銀行等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有效規(guī)范股權(quán)管理，用五年左右時(shí)間總體改制為產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)，由此股份制改革的目標(biāo)基本確立。目前農(nóng)村信用合作社在經(jīng)營(yíng)上，其市場(chǎng)化盈利行為與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾性和缺乏有效的外部競(jìng)爭(zhēng)，限制了農(nóng)村金融制度的有效供給。

（三）農(nóng)村金融制度變革的配套制度欠缺

首先是農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村的土地、林地、宅基地及各種資源都是集體產(chǎn)權(quán)，缺乏作為信貸擔(dān)保的便利條件，即使是房屋等有形資產(chǎn)，由于專用性強(qiáng)及缺乏交易市場(chǎng)，也存在抵押、擔(dān)保等的制度束縛。

其次是農(nóng)村信用制度還處于起步探索階段，發(fā)展緩慢，不能有效起到降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的制度保障。

再次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給短缺，一方面是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性不滿足商業(yè)保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立性和隨機(jī)性的要求，另一方面就是農(nóng)業(yè)交易成本高、有效需求不足且存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以降低經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，加大了農(nóng)業(yè)金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。

再次是農(nóng)業(yè)合作組織制度發(fā)育不足，受到傳統(tǒng)體制和農(nóng)戶自身素質(zhì)等因素的限制，我國新型合作組織制度創(chuàng)新成本高，組織化程度低，不能有效利用合作組織信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)及金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)限制了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)及自我管理機(jī)制的健全。

最后在金融監(jiān)管制度方面，農(nóng)村金融監(jiān)管主要是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足、缺乏靈活性，主要與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的分布面廣、大小不一、隱性經(jīng)營(yíng)及缺乏法律地位有關(guān)；再者農(nóng)村金融監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管立法落后也限制了農(nóng)村金融監(jiān)管的力度，而金融監(jiān)管是農(nóng)村金融成長(zhǎng)的有效防護(hù)網(wǎng)，監(jiān)管體系的不健全限制了農(nóng)村金融制度的有效供給，加大了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）“三農(nóng)”問題突出造成農(nóng)村金融需求不足

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，我國實(shí)行長(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)政策，直接表現(xiàn)就是城鄉(xiāng)發(fā)展的巨大差距，而經(jīng)濟(jì)水平是金融供給與需求的基礎(chǔ)，絕大部分中小企業(yè)發(fā)展水平低、貸款條件差及農(nóng)民的收入低限制了金融需求;在農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)方面，由于其比較利益低、風(fēng)險(xiǎn)大等先天弱質(zhì)性，造成資金不愿投入農(nóng)業(yè)，同時(shí)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的多樣化金融需求如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)等缺乏政府的有效支持，進(jìn)一步降低了金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性；在文化水平方面，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代化金融工具了解不多，且本身具有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避偏向，對(duì)不熟悉的金融工具更加不敢妄加應(yīng)用，對(duì)金融需求也只是存貸方面，限制了農(nóng)村多樣化金融體系的發(fā)展?？傊?，“三農(nóng)”問題不管在主體、客體方面與城市相比大大限制了農(nóng)村金融發(fā)展的條件，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)水平不同的農(nóng)村地區(qū)而言，金融需求也有極大差距，如東部地區(qū)特別是沿海地區(qū)發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了對(duì)金融市場(chǎng)的巨大需求，出現(xiàn)嚴(yán)重的貸款難、民間金融活躍現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象在中西部落后地區(qū)是很少見。

三、加快農(nóng)村金融制度變遷的對(duì)策措施

（一）發(fā)展多元化的農(nóng)村金融組織

首先進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的改革力度，進(jìn)一步滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮的需要，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供多元化的農(nóng)村金融服務(wù)；其次，改變長(zhǎng)期以來金融機(jī)構(gòu)偏向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)及城市大型企業(yè)投資的方向，以滿足農(nóng)業(yè)及農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展為目的，建立相應(yīng)的政策支持及金融變遷與農(nóng)村繁榮一體化機(jī)制；最后進(jìn)一步降低民間資本進(jìn)入銀行體系的門檻，大力發(fā)展有先天優(yōu)勢(shì)的非正規(guī)民間金融的發(fā)展，打擊侵害人民權(quán)益、危害經(jīng)濟(jì)安全的融資行為，同時(shí)合理引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化，促使新型民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使非正規(guī)金融透明化、信息化、市場(chǎng)化、現(xiàn)代化，滿足民間各樣的金融需求。

（二）健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)及治理結(jié)構(gòu)

在正規(guī)金融方面，特別是農(nóng)村信用社已確立股份制改革方向，成功的模式是以省聯(lián)社為中心成立金融控股公司，如農(nóng)村商業(yè)銀行，以參股的方式推動(dòng)縣聯(lián)社的股份制改革，因此要進(jìn)一步探索各地省級(jí)聯(lián)社改成農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)施條件，適當(dāng)放寬其準(zhǔn)入限制。再次，根據(jù)區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，有效推進(jìn)信用社的股份制改革，但落后地區(qū)合作制還有其存在的條件及優(yōu)勢(shì)，不能實(shí)行一刀切政策，放寬其過渡期限，加大當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度；而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大力推進(jìn)股份制改革，同時(shí)處理好農(nóng)業(yè)支持與商業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。在治理方面，首先理清政府與信用社的關(guān)系，在信用社管理人員任命方面實(shí)行股東選舉制；其次，在省、市、縣各級(jí)聯(lián)社內(nèi)部管理方面，確立其股權(quán)關(guān)系與管理職責(zé)；最后，在縣級(jí)聯(lián)社方面，確定管理人員與股東利益一體化的制度安排，。

（三）加快農(nóng)村金融發(fā)展的配套性制度建設(shè)

1.加強(qiáng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理與服務(wù)，建立健全土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)市場(chǎng)，允許農(nóng)民以自愿有償原則流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)有效抵押和流轉(zhuǎn)制度，推動(dòng)農(nóng)村宅基地、林地、房屋等農(nóng)村資產(chǎn)向農(nóng)村資本的轉(zhuǎn)化，同時(shí)健全農(nóng)村社會(huì)保障體系以支持農(nóng)民積極參與各種產(chǎn)權(quán)交易。

2.建立農(nóng)村信用制度。發(fā)揮地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，建立有政府、人民銀行、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等協(xié)作的長(zhǎng)效工作機(jī)制；連接各金融組織間的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的征信法規(guī)體系，規(guī)定各方的權(quán)利與義務(wù)。

3.健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。首先加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，優(yōu)化補(bǔ)貼路徑，提高補(bǔ)貼效率，豐富補(bǔ)貼品種，實(shí)行差異化補(bǔ)貼方式；其次，對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司給予稅收優(yōu)惠，支持其發(fā)展壯大；最后因地制宜的建立多功能、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善保險(xiǎn)范圍。

4.建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作組織制度。根據(jù)政府支持、農(nóng)民參與、技術(shù)引導(dǎo)、管理靈活的原則，建立多樣化的合作機(jī)制及組織形式的農(nóng)業(yè)合作組織，發(fā)揮合作組織的信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融需求的組織保障。

5.完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，加強(qiáng)監(jiān)管力度。首先，根據(jù)各金融組織性質(zhì)的不同，加快有區(qū)別的、分門別類的農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)，從法律上約束正規(guī)金融組織及非正規(guī)金融組織的行為；其次，強(qiáng)化基層監(jiān)督力量，加大基層監(jiān)管設(shè)施的投入，加快現(xiàn)代化的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高基層適時(shí)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的手段和能力；最后，建立完善的信息披露制度，一方面促使農(nóng)村基層金融自律組織的建立，另一方面形成有效的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。

（四）加快農(nóng)村發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)比較收益及農(nóng)民文化水平

進(jìn)一步加大“三農(nóng)”的支持力度，首先大力發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)，給以必要的稅收、財(cái)政等政策支持使其做大做強(qiáng)。發(fā)展中小企業(yè)聯(lián)合社，不但可以分享信息、技術(shù)、人才等各類資源，而且可以創(chuàng)造金融貸款的條件，在企業(yè)聯(lián)合社內(nèi)部，企業(yè)信息公開化，各企業(yè)之間可以互?；ベJ，降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)聯(lián)合社的內(nèi)部懲罰機(jī)制也可以制約貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，加大農(nóng)業(yè)的資金、技術(shù)、人才投入，健全農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化、商品化，引導(dǎo)社會(huì)資源投入農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)比較收益。最后，加大農(nóng)村教育投入，不但使農(nóng)民掌握現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)知識(shí)，而且了解必要的金融工具，通過大力宣傳、廣泛教育、榜樣示范等，使他們了解金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，以擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融的需求，同時(shí)可以規(guī)避不正規(guī)金融中的違法機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的任意欺詐?！?/p>

[1]人民網(wǎng). 銀監(jiān)會(huì):我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已達(dá)817家[EB/OL]. http://finance.people.com.cn/bank/ n/2012/0710/c202331-18484726.html.2012-07-10.

[2]新華網(wǎng).至9月末我國組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家[EB/OL]. http://news.xinhuanet. com/2012-10/21/c_113443253.htm.2012-10-21.

[3]許經(jīng)勇.論我國農(nóng)村金融制度變遷的重要性、長(zhǎng)期性、艱巨性. 天津行政學(xué)院學(xué)報(bào)2010,12(2):74-79.

[4]孫少巖,石洪雙.農(nóng)信社股份制改革: 商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、公司治理與市場(chǎng)定位[J].學(xué)術(shù)交流，2013,227（2），104-108.

[5]趙天榮.農(nóng)村金融監(jiān)管的理論必然與現(xiàn)實(shí)制約——基于我國農(nóng)村金融新格局的思考[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2007（10）：41-44.

The Causes of Deficiency about Rural Financial Institutional Changes in Our Country and Countermeasures

CHEN Shaomin

The supply of rural financial system in China maintained the government dominant model in the planned economy period . The Urban-rural dual economic policy deprives agricultural resources to promote the development of industry. The monopoly of fi nancial supply reduces the costs of it. In recent years, the government supports agriculture in order to fi ll the gap between the urban and rural development, and makes the industry supporting the agriculture. However, the effect of supporting policy has not been effectively refl ected. The paper describes the present situation of rural fi nance in China, and analyses the main factors which affect rural fi nancial institutional changes, and puts forward the corresponding countermeasures.

Rural Finance; Institutional Changes; Countermeasures

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0052-05

陳少敏，女，漢族，西華師范大學(xué)商學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士研究生。