從馬年伊始的雙“馬”奔騰看即將到來的移動支付革命

維悌

今天人們出門需要檢視的必帶三件套是鑰匙、手機和錢包。如果忘了其中一樣，不言而喻，你今天的生活會有點慘：沒有鑰匙你不得不撬窗回家，沒有手機你就像身處缺少信息溝通的沙漠，沒有錢包你更是寸步

難行。

然而馬年伊始，支付寶和微信就展開一場“雙微大戰(zhàn)”，雙方爭奪的焦點，正是如何消滅你手中的錢包，人稱移動支付大戰(zhàn)。大家知道，微信和支付寶分別屬于騰訊和阿里巴巴這兩家中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭，兩大巨頭的領軍人物恰恰都姓馬——馬化騰和馬云，因此也可以叫做雙“馬”奔騰。

馬年伊始的“雙微大戰(zhàn)”

1月上旬，支付寶接連揮出兩記重拳：1月9日支付寶聯(lián)合擁有5億用戶的新浪微博推出微博支付，進一步加強其向社會化電子商務平臺的服務滲透；1月11日新版支付寶錢包（8.0版）全面上線，眾多界面優(yōu)化和新功能加載項中，最大亮點在于增加了會員卡功能以及“6位手機支付密碼”，進一步簡化了消費者的支付流程，同時為企業(yè)級客戶提供了會員營銷和管理工具。由于支付寶的母公司阿里巴巴于去年入股了新浪微博，支付寶聯(lián)合新浪微博推出微博支付之舉，被認為是挑起了一場與微信支付叫板的“雙微大戰(zhàn)”。

而微信支付已經(jīng)先行一步。2013年8月，微信宣布在其5.0版本中加載支付功能，在完成與銀行卡信息綁定之后，可以一步完成支付操作。根據(jù)《經(jīng)濟觀察報》一篇報道稱，截至2013年11月20日，開通微信支付的人數(shù)已經(jīng)達到2000萬。也就是說，微信支付功能幾乎是以日均新增20萬用戶的速度在飛速發(fā)展。

最新的例子是，“雙微大戰(zhàn)”已經(jīng)進一步蔓延到了對于打車應用軟件和對用戶的爭奪之上，展開了號稱“花坐公交的錢打車”，甚至“打車不花錢”的拼爭。支付寶方面高調宣布，支付寶錢包聯(lián)合“快的打車”追加投入5億元，請全國人民“免費”打車。支付寶方面披露的數(shù)據(jù)顯示，到1月25日活動上線僅3天，這一活動的日成交訂單數(shù)已突破10萬筆。

據(jù)悉，此前微信方面聯(lián)手“嘀嘀打車”力推微信支付，乘客和司機每單各獎勵10元。隨后，支付寶方面“豪擲”5億元，乘客無論是從“快的”還是支付寶錢包內進入打車流程，用支付寶付款后，司機當場將獲得15元獎勵，乘客則當場減免10元車費。

某報記者在手機里下載了號稱“打車神器”的兩款軟件之后，親自體驗了一把：在手機上打開“嘀嘀打車”，發(fā)出語音訂單，不到半分鐘就有出租車司機搶單成功。10多分鐘后，出租車到達目的地，計價器顯示的金額是14元。記者通過微信支付，當場減免10元，也就是僅需支付4元。與此同時，出租車司機手機連接的“嘀嘀打車”賬戶收到了車費14元，更讓他高興的是，“嘀嘀打車”還另外獎勵他10元錢。微信支付每次接單獎勵10元，一天最多5單。而如果用支付寶付費的話，每次接單獎勵15元，一天最多5單。

對于這樣一種“燒錢”式的競爭，不少乘客和出租車司機笑稱“坐收漁利”，并希望“繼續(xù)”。而業(yè)內人士直言，兩個打車軟件之間的較量，其實是阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭之間的競爭，其根本目的是占領有巨大潛力的移動支付市場。

所以，專家認為，以火藥味十足的“雙微”大戰(zhàn)為標志，2014年無疑將成為移動支付爆炸性增長的一年。

移動支付面面觀

那么，到底什么是移動支付？它又會給我們帶來哪些好處和便利呢？

什么是移動支付？通俗講就是指用戶繞開了使用現(xiàn)金、支票或銀行卡刷卡這樣的傳統(tǒng)付賬環(huán)節(jié)，直接通過移動終端（主要指手機）完成購物消費所需的轉賬過程。根據(jù)易觀智庫《2013年第三季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，期內中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達到3343億元，相比二季度末的1224億元，單季環(huán)比增長高達173.1%。

根據(jù)易觀的統(tǒng)計，2013年第三季度中，支付寶、拉卡拉、財付通 （含微信支付）分別以64.4%，24.2%和4.1%的市場份額位居中國移動支付行業(yè)的前三位。三家企業(yè)總計占據(jù)了整體市場92.7%的份額。這三家公司的移動支付產(chǎn)品，也正好代表了當下該類產(chǎn)品的三種主要模式：支付寶的移動端產(chǎn)品——支付寶錢包，代表的是純軟件應用形式的支付客戶端類產(chǎn)品；而讓財付通在移動支付環(huán)境大放異彩的是移動社交類應用——微信在其內部實現(xiàn)的“微信支付”；拉卡拉則算是硬件刷卡器支付模式的代表產(chǎn)品，它的生存之道是緊緊綁定在中國最大的跨行交易清算系統(tǒng)、同時也是在銀行卡產(chǎn)業(yè)具有核心地位的金融機構——中國銀聯(lián)。

可以斷定，隨著移動支付技術的大范圍普及應用，將遞進式地推動三個層次的改變。首先，消費者的生活方式會進一步智能化；其次，規(guī)模巨大而潛力更大的整個第三方支付產(chǎn)業(yè)會迎來新一輪洗牌；而這一波潮流將引發(fā)的最深層次的改變，最終會撼動整個傳統(tǒng)線下商業(yè)體系，推動企業(yè)線上和線下經(jīng)營的整合。

所以，從支付效率、財務管理以及理財應用等多個維度來看，移動支付都在支付領域形成顛覆性的創(chuàng)新。對于消費者來說，未來出門不必帶錢包，不怕遇上假鈔，不用擔心找零，更不必費心記賬，卻還能隨時隨地查看你的理財成績單或者進行信用卡還款，更有大量的即時優(yōu)惠券可用。這些都不是白日夢，而是移動支付技術為消費者打造的便捷福利。

“會賺錢的錢包”：對傳統(tǒng)錢包的顛覆

支付寶錢包是支付寶于2013年初推出的移動支付新產(chǎn)品，它的宗旨就在于最終顛覆傳統(tǒng)錢包的概念。支付寶所打造的這款“在線錢包”的應用，在其首個版本中就提供了包括全新的聲波支付（可以在兩個手機之間方便地轉賬）、轉賬、二維碼掃碼以及條碼支付等4種不同的支付方式，同時還幫助用戶整理收納自己所有的銀行卡以及優(yōu)惠券信息。

2013年6月，一款可投資于貨幣型基金的明星理財產(chǎn)品——余額寶——橫空出世，它生來就與支付寶錢包全面綁定。正是基于支付寶錢包賬戶已經(jīng)與用戶的銀行賬戶對接，才讓傳統(tǒng)的基金購買流程被大幅簡化。用戶在錢包平臺上可以隨時隨地監(jiān)控資金收益情況，而T+0的實時交易機制也讓用戶可隨時贖回余額寶內的資金，并用于支付其他消費項目。正如支付寶錢包的廣告里說的那樣，余額寶讓這款虛擬錢包的功能再躍一個臺階，成為“一款會賺錢的錢包”。endprint

支付寶公司將電子化錢包與傳統(tǒng)的實物錢包做了一系列對比。比如，余額對應現(xiàn)金，快捷支付對應銀行卡，電子會員卡對應實體會員卡，優(yōu)惠卡對應實體優(yōu)惠券，旅行票券對應酒店預訂短信和登機牌等。電子化錢包的便捷性優(yōu)勢一目了然，另外還兼具余額寶理財以及公眾服務號等功能。所以支付寶公司自信地宣稱，支付寶錢包與傳統(tǒng)錢包之間所展開的已經(jīng)是一場“不對稱的戰(zhàn)爭”，言下之意，傳統(tǒng)錢包必敗。

微信支付另辟蹊徑：與廣大商家握手

然而，當支付寶這個第三方支付的“老大哥”在移動支付的創(chuàng)新之路上一路高歌猛進的時候，有誰能想到，在2013年夏天，“老大哥”居然遇到了一個資歷尚淺卻有勇有謀的對手，那就是微信支付。

加載了支付功能的微信對外界彰顯了其作為移動社會化電商平臺的潛質。所謂社會化電商，是指基于社交網(wǎng)絡、微博等社交性質的網(wǎng)絡平臺，通過好友關系形成的社交互動、口碑營銷，最終產(chǎn)生電子商業(yè)交易業(yè)務。

在過去短短兩年時間內，微信這款中國最成功的移動社交類應用將個人用戶之間的通訊交流定調為“以熟人關系鏈構建而成的小眾、私密的圈子”，卻正是依靠私密好友的強關系鏈條，迅速儲集了2.7億的每月活躍用戶。

與好友的交流分享平臺相平行，微信的研發(fā)團隊很有遠見地打造了“公眾平臺”這一商業(yè)級平臺產(chǎn)品，鼓勵企業(yè)級客戶以“服務號”或“訂閱號”的身份進駐。這些公眾號發(fā)布的各類商業(yè)信息，先形成對單一用戶的推送；如果用戶覺得信息有用，也會在好友圈內

分享。

龐大的流量、更有效的信息傳播路徑，再加上支付功能，這就是一個完整的交易閉環(huán)。這意味著，對于騰訊而言，利用微信平臺打造一個獨立的電子商務生態(tài)系統(tǒng)，時機日漸成熟。

在支付產(chǎn)品的用戶體驗上，微信支付剛一出手，便給了“老大哥”一個下馬威。在完成與銀行卡信息的關聯(lián)錄入后，微信支付只要求用戶輸入一個類似登錄個人銀行賬戶所需的6位數(shù)字密碼，就能一步完成支付操作。而那時的支付寶錢包，仍然堅守著傳統(tǒng)電商時代延續(xù)下來的那一長串內容復雜的密碼，還要再經(jīng)過手機短信的安全驗證方可完成轉賬。

從2013年下半年開始，微信大踏步向線下具有連鎖性質以及有品牌影響力的商業(yè)領域和重點企業(yè)“示好”，鼓勵其接入微信支付。從友寶自動售貨機，到全國范圍內的400多家電影院……臨至年終，微信支付又宣布與餐館連鎖店“海底撈”達成合作，用戶在全國近百家海底撈門店可以使用微信支付來埋單。

移動支付，已經(jīng)成為像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以從傳統(tǒng)商業(yè)到網(wǎng)上商業(yè)模式轉型的一個天然突破點。而微信的野心，正是想成為千千萬萬傳統(tǒng)商家在信息化改造過程中所不可或缺的平臺級產(chǎn)品。

移動支付激戰(zhàn)正酣

在后生可畏的微信刺激下，“老大哥”支付寶開始奮起直追。支付寶先后拿下了銀泰百貨、萬達影院、金逸影城以及12306鐵路在線售票系統(tǒng)的支付合作，2013年末又與擁有5000家門店的廣東連鎖便利店美宜佳達成合作。

于是，這場聲勢浩大的移動支付圈地大戰(zhàn)已經(jīng)橫掃了打車、餐飲、商場、影院、便利超市、快捷酒店……幾乎覆蓋了整個線下生活商業(yè)體系的多個細分業(yè)態(tài)。

和騰訊相比，阿里巴巴在社會化電商方面存在劣勢，這也催生了后者在 2013年4月底，以5.86億美元收購新浪微博約18%的股份。在完成這筆戰(zhàn)略投資之后，雙方在業(yè)務層面展開合作，首先是2013年8月完成了新浪微博與淘寶賬戶體系的對接，推出“微博淘寶版”，為“雙微大戰(zhàn)”積聚實力。

新浪微博為在微博開設了賬號的商家提供了一個和粉絲、消費者互動，積累客戶群的途徑。商家可以直接通過微博發(fā)布商品、會員卡，消費者則可以形成“瀏覽—興趣—下單—支付—分享”的行為，這正是社會化營銷的意義所在。

在新浪微博最新升級的移動端中，個人賬戶信息一欄中新設“微博支付”選項，其中匯總了用戶的購物記錄和卡券信息，并預留了“熱門商品推薦”的商品展示位。完成支付寶賬號信息綁定的用戶，在微博中瀏覽到某條購物信息，可通過掃二維碼或點擊“去購物”的功能鍵，然后輸入6位支付寶手機支付密碼和手機短信回執(zhí)的驗證碼，即可完成快捷支付。

盡管支付寶緊隨微信，在自己的錢包應用中也加入了所謂“公眾服務號”業(yè)務，并極力拉攏如中國聯(lián)通、麥當勞、12306這樣的明星企業(yè)和重點民生項目，希望在短時間聚攏人氣，吸引更多商家。不過，截至目前，微信平臺上所積累的商鋪數(shù)量已經(jīng)遠超和支付寶錢包合作的商鋪。

“恭喜發(fā)財，紅包拿來”這句春節(jié)常說的討喜話語，在今年春節(jié)假期被賦予了新的內涵。繼免費打的之后，支付寶與微信在春節(jié)期間又相繼推出電子紅包，在推動全民“搶紅包”的同時，也進行著一場爭奪客戶的暗戰(zhàn)。

不管這場“雙微大戰(zhàn)”怎樣深入下去，最終結果如何，必須承認的是，對于消費者而言，在微信與支付寶錢包這些各有所長的移動支付產(chǎn)品的推動下，一個支付的新時代開始了。

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)支付模式的困難

移動支付方便快捷嗎？事實上，正如互聯(lián)網(wǎng)分析師錢皓所說的那樣，移動支付領域最大的競爭對手是現(xiàn)金支付和刷卡支付這種傳統(tǒng)的、人們都習慣了的支付方式。在網(wǎng)上交易中，電子支付是個必需品，但若在非網(wǎng)上交易中，人們還是可以用現(xiàn)金和銀行卡。雖然支付寶和微信都號稱有數(shù)以億計的用戶，但銀行卡的用戶更是大得嚇人。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2013年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，截至第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡39.66億張，同比增長16.65%，全國人均持有銀行卡2.92張。

如果真的如專家想的那樣用移動支付實現(xiàn)網(wǎng)上和傳統(tǒng)商業(yè)的閉合循環(huán)，那么品牌商可以與消費者在資金上直接關聯(lián)，傳統(tǒng)的商城恐怕前途艱險。以率先與微信達成合作的服飾品牌綾致為例，如果一個消費者進入其店鋪中，看中了某款衣服，試穿之后，打開微信掃描一下衣服吊牌上的二維碼，可以在店里下單，也可以在微信下單。如果使用微信下單，就將貨款直接打入了綾致的賬號，等于是切走了百貨商場的訂單。那么聯(lián)營制的百貨商場，無法按照訂單與品牌商分成，更別說攔截貨款。

值得注意的還有，在線下支付中，用戶有退貨退款的需求，則需要將錢返回到用戶的支付寶賬號中。這意味著，支付寶錢包還需要將訂單詳情與金額款項綁定，才能夠做退款事宜。而目前支付寶當面付尚不具備這項功能。這也為實體零售埋下了退換貨糾紛的隱患。

安全問題，肯定也是消費者未來要考慮的一個方面。據(jù)《2013年中國手機銀行用戶調研報告》顯示，絕大多數(shù)用戶對使用手機銀行支付存在疑慮，對安全問題存在疑慮的用戶超過60%，有安全專家甚至不建議用戶使用移動支付。上述電子紅包的推出雖頗受業(yè)界關注，與此同時，各種擔憂也隨之襲來，移動支付的安全保障再次面臨嚴峻考驗。對此，有警方提醒民眾，目前手機支付都需要依靠短信校驗碼，容易被惡意軟件截獲，建議用戶設置轉賬最高限額，且不要輕易通過搜索引擎下載安裝所謂的“搶紅包”軟件，謹防存在欺詐鏈接的惡意軟件。endprint