論城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村信用社的市場定位與轉(zhuǎn)型

卓熙斌

摘要：黨的十八大提出新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展要求，新型城鎮(zhèn)化將成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，成為中長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要動力。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將衍生出大量的金融需求，為根植于廣大農(nóng)村的農(nóng)村信用社帶來了巨大的機(jī)遇，農(nóng)村信用社應(yīng)借助這一戰(zhàn)略性機(jī)遇，根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求完成市場定位，實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化建設(shè) 金融需求 農(nóng)村信用社 產(chǎn)品設(shè)計

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路，是解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展二元化的重要途徑，同時也對完成中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有重要意義。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要以農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，以提高改善農(nóng)民生活水平、促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)蘊(yùn)含著巨大的金融需求，尤其對于服務(wù)于廣大農(nóng)村地域的農(nóng)村信用合作社。本文基于這一背景，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化的主要內(nèi)容及其對金融服務(wù)的需求，將其金融需求細(xì)分為新城區(qū)建設(shè)、新產(chǎn)業(yè)建設(shè)以及新金融需求三個方面，針對具體金融需求，制定出適宜的金融產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的市場定位與轉(zhuǎn)型。

一、新型城鎮(zhèn)化的提出及其特征

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是指堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌互動、區(qū)域協(xié)調(diào)、節(jié)能環(huán)保、生態(tài)宜居、可持續(xù)發(fā)展為基本原則，以新型產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展為產(chǎn)業(yè)支持動力，以完善農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)能力為依托，以提高農(nóng)民生活水平與完善農(nóng)民社會保障，最終逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化為最終目標(biāo)的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)道路。新型城鎮(zhèn)化的提出是中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的必然要求，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸需要城鎮(zhèn)化建設(shè)予以解決。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對于提高農(nóng)民生活水平、改善社會保障體系，并最終促進(jìn)國內(nèi)需求、實(shí)現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，拉動我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展都具有重要作用。

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要特征在于：一是以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共服務(wù)能力建設(shè)為重要依托，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生活硬件設(shè)施的城鎮(zhèn)化。二是以新興產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為產(chǎn)業(yè)支持，推動城鎮(zhèn)化建設(shè)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不是人為的制造空城，而是以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為推動力，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，并通過培育當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)。三是以提高農(nóng)民生活水平與社會保障為核心內(nèi)容，在物質(zhì)與精神上同時促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)需求，拉動經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速增長，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)化。

二、新城鎮(zhèn)化對金融服務(wù)的需求及其風(fēng)險特征

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的兩項重點(diǎn)內(nèi)容為：農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)能力建設(shè)、新興產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。伴隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不斷推進(jìn)，將產(chǎn)生巨大的金融服務(wù)需求，具體需求可細(xì)分為三個方面：一是新城區(qū)建設(shè)金融需求，即公共基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)能力建設(shè)，包括交通、通信、公共衛(wèi)生與教育。二是新產(chǎn)業(yè)金融需求，即現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新產(chǎn)業(yè)的培養(yǎng)所需要的金融需求。三是農(nóng)民金融理財產(chǎn)品需求。伴隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，農(nóng)民收入的不斷增加，農(nóng)民對財富管理的需求會越來越旺盛，其金融需求具體體現(xiàn)在住房、汽車、教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)、投資、理財?shù)雀鞣矫妗?/p>

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)在帶給農(nóng)村信用社戰(zhàn)略機(jī)遇的同時，也帶來了較大的挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為對銀行貸款風(fēng)險管理水平提出了更高的要求。城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求具有高度的風(fēng)險性，其風(fēng)險特征表現(xiàn)為：一是基礎(chǔ)設(shè)施金融需求方面：部分城鎮(zhèn)化建設(shè)項目資金需求大、盈利能力弱、投資回收期長；公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外部性大，投資者收入難以界定；過度依賴政府信用而引發(fā)的道德風(fēng)險問題突出。二是新興產(chǎn)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融需求方面，中小企業(yè)普遍存在：企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高、抵押資產(chǎn)不足、財務(wù)信息真實(shí)可靠性不強(qiáng)、企業(yè)信譽(yù)資料不全面等問題，增大信用社的風(fēng)險。

三、新城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村信用社的市場定位與轉(zhuǎn)型

農(nóng)村信用社作為根植于廣大農(nóng)村，為農(nóng)民提供金融服務(wù)的非銀行類金融機(jī)構(gòu)，在面對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期，應(yīng)緊跟時代變化，充分把握市場需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的市場定位，并順利完成其經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型。通過上文城鎮(zhèn)化金融需求的分析，首先，農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不斷擴(kuò)大存款來源，擴(kuò)寬貸款范圍，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式對其發(fā)展的不利束縛。其次，要針對城鎮(zhèn)化具體的金融需求，設(shè)計出科學(xué)合理的金融產(chǎn)品與服務(wù)，不斷擴(kuò)大其市場份額與影響力。突破農(nóng)村信用社傳統(tǒng)經(jīng)營模式，在堅持服務(wù)三農(nóng)的宗旨下完成向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。

（一）突破農(nóng)村信用社傳統(tǒng)經(jīng)營模式，完成現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變

農(nóng)村信用社最初設(shè)立的宗旨在于為難以獲得商業(yè)銀行貸款的農(nóng)戶提供融資貸款，滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資需求。然而伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)營的外部環(huán)境正發(fā)生深刻變化，只有不斷根據(jù)市場情況做出戰(zhàn)略調(diào)整，方能保持其市場競爭力。雖然農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間保持快速發(fā)展的態(tài)勢，但應(yīng)該認(rèn)識到與同業(yè)的差距，為加快適應(yīng)市場需求的變化，應(yīng)盡快完成其向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型工作要注重其企業(yè)財務(wù)管理、人力資源管理、金融風(fēng)險管理三方面的內(nèi)容。首先，在企業(yè)財務(wù)管理方面，要擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)信用社資產(chǎn)多元化進(jìn)而防范風(fēng)險的重要作用，伴隨城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)金融需求亦愈加旺盛，潛在利潤空間巨大。農(nóng)村信用社應(yīng)加大對中間業(yè)務(wù)的投入力度，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，搶占廣大農(nóng)村金融市場的巨大份額。其次，在人力資源管理方面，農(nóng)村信用社的員工隊伍存在著：人員大齡化；知識結(jié)構(gòu)老化，缺乏對信息技術(shù)、法律與金融專業(yè)知識、缺乏復(fù)合型高素質(zhì)人才等問題。提升其人員綜合素質(zhì)，要重視招聘工作，采用公平透明的競聘方法，保證新入職人員的綜合素質(zhì)水平過硬。對已入職人員，要加強(qiáng)其業(yè)務(wù)培訓(xùn)，定期進(jìn)行專業(yè)知識與技術(shù)的培訓(xùn)活動，定期更新業(yè)務(wù)人員知識結(jié)構(gòu)。最后，在風(fēng)險管理方面，積極構(gòu)建銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系，建立客戶資信信息庫。完善貸款審批制度，將貸款申請的審批權(quán)不斷收縮。建立貸款責(zé)任制度，對已放出的貸款加強(qiáng)監(jiān)督，及時掌握貸款單位的經(jīng)營狀況，及時問題并及早收回貸款。

（二）豐富城鄉(xiāng)建設(shè)貸款種類，創(chuàng)新金融模式，支持農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)endprint

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)內(nèi)容為加快農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)，包括住房、交通運(yùn)輸、電信通訊、公共醫(yī)療與教育等各個方面。要清新地認(rèn)識到機(jī)遇與挑戰(zhàn)的并存，巨大的金融需求背后同時也蘊(yùn)含著巨大的信貸風(fēng)險，因此不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式的同時也要加強(qiáng)風(fēng)險管理。

豐富城鄉(xiāng)建設(shè)貸款產(chǎn)品種類，擴(kuò)大市場份額。根據(jù)城區(qū)建設(shè)項目具體情況，設(shè)計符合其金融需求的融資產(chǎn)品。針對項目規(guī)模的不同，可將建設(shè)項目分為城區(qū)綜合開發(fā)與單個項目開發(fā)。針對城區(qū)綜合建設(shè)開發(fā)項目，抓緊設(shè)計出城建綜合建設(shè)開發(fā)貸款，滿足其巨額的融資需求。針對單個工程項目，要不斷完善優(yōu)化貸款產(chǎn)品設(shè)計，針對性地開發(fā)設(shè)計出涉及土地整理、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等豐富的貸款產(chǎn)品。

在擴(kuò)大市場份額的同時，要加強(qiáng)風(fēng)險管理意識。首先，在金融服務(wù)模式選擇方面，由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的高投入、周期長、收益主體不明確等高風(fēng)險特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的合作，并積極與民營資本合作，采取PPP的模式開展貸款業(yè)務(wù)。PPP融資模式時指在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)時，采取的政府與私人企業(yè)合作的方式進(jìn)行融資。該模式的特點(diǎn)使得政府能夠憑借其信息優(yōu)勢選擇好的項目，并對項目進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督管理，而且對該項目貸款進(jìn)行擔(dān)保，有效化解了農(nóng)村信用社的信用風(fēng)險。其次，根據(jù)項目的具體情況，選擇擔(dān)保方式，如收費(fèi)權(quán)、在建工程等抵押方式確保貸款安全。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融產(chǎn)品與服務(wù)種類，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的孵化

針對新興產(chǎn)業(yè)融資需求，要根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群化、鏈條化的特點(diǎn)，設(shè)計金融服務(wù)產(chǎn)品。對符合新城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)項目，要緊扣產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策，將產(chǎn)業(yè)貸款政策進(jìn)一步細(xì)化。同時，也要加快設(shè)計覆蓋集約節(jié)約、智能城市、環(huán)保技術(shù)等新型產(chǎn)業(yè)的融資產(chǎn)品。

針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)項目，首先，要具有前瞻性地設(shè)計出貸款新主體的融資產(chǎn)品，具體有農(nóng)村專業(yè)合作社、新型農(nóng)牧場等主體。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特征，要設(shè)計符合其產(chǎn)業(yè)鏈的一系列信貸產(chǎn)品，使其足以覆蓋整個產(chǎn)業(yè)鏈的資金需求。其次，針對農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，要盡快設(shè)計推出適宜其發(fā)展的信貸產(chǎn)品。最后，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，擴(kuò)大其資產(chǎn)抵押范圍，將土地經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具等納入抵押范圍。

（四）緊扣農(nóng)民金融理財產(chǎn)品需求，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大市場份額

城鎮(zhèn)化的建設(shè)將刺激農(nóng)民潛在巨大金融需求。農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對民生金融產(chǎn)品、消費(fèi)金融產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理方面的設(shè)計研發(fā)。在民生金融產(chǎn)品方面，要設(shè)計涵蓋住房、教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)等方面，構(gòu)建全面完善的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)。在消費(fèi)金融產(chǎn)品方面，要加強(qiáng)與汽車、旅行社等企業(yè)的合作，強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)管理方面，要重視中小微企業(yè)的資金需求，設(shè)計符合其資金需求的現(xiàn)代產(chǎn)品。

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