農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化的路徑思考
——以吉林省為例

沙龍?jiān)?/p>

（中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行，吉林長春 130000）

農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化的路徑思考
——以吉林省為例

沙龍?jiān)?/p>

（中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行，吉林長春 130000）

支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，金融居于不可或缺的地位。農(nóng)業(yè)銀行如何發(fā)揮作用，更好地服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互利雙贏，是值得思考、探索和實(shí)踐的問題。本文通過分析吉林省城鎮(zhèn)化建設(shè)的特點(diǎn)、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的路徑選擇和存在的問題，提出金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策及建議。

城鎮(zhèn)化；金融：路徑思考

黨的十八屆三中全會(huì)決定明確指出，堅(jiān)持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，推動(dòng)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)融合發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)協(xié)調(diào)推進(jìn)。新型城鎮(zhèn)化不是簡單的城市人口比例增加和面積擴(kuò)張，而是要在產(chǎn)業(yè)支撐、人居環(huán)境、社會(huì)保障、生活方式等方面實(shí)現(xiàn)由“鄉(xiāng)”到“城”的轉(zhuǎn)變。支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，金融居于不可或缺的地位。那么，農(nóng)業(yè)銀行如何發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)互利雙贏，在實(shí)踐中依托創(chuàng)新，是值得思考、探索和實(shí)踐的問題。

一、吉林省城鎮(zhèn)化建設(shè)的特點(diǎn)

1.2009年，國家針對全球性的金融危機(jī)及東北工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，適時(shí)出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步實(shí)施東北地區(qū)等老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略的若干意見》，為實(shí)施老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略充實(shí)了新的內(nèi)涵，更加突出了統(tǒng)籌東北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和東北特點(diǎn)，以形成“具有獨(dú)特優(yōu)勢和競爭力的新的增長極”為目標(biāo)，為推動(dòng)?xùn)|北區(qū)域進(jìn)行新一輪的產(chǎn)業(yè)升級(jí)創(chuàng)造了條件。吉林省委、省政府從全省和現(xiàn)實(shí)的歷史階段出發(fā)，做出了統(tǒng)籌推進(jìn)吉林特色城鎮(zhèn)化，走出一條具有吉林特色工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化互動(dòng)發(fā)展新路子的重大戰(zhàn)略決策。

2.2009年8月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)了《中國圖們江區(qū)域合作開發(fā)規(guī)劃綱要——以長吉圖為開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)》，從國家戰(zhàn)略的高度為吉林省賦予了沿邊開放先行現(xiàn)試的權(quán)力，并提出打造“五個(gè)基地”的目標(biāo)，加強(qiáng)長吉圖區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)分工協(xié)作與融合，加強(qiáng)與發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承接，深化國際產(chǎn)業(yè)合作?！伴L吉圖”把吉林省最具潛力的開放優(yōu)勢與最有能量的經(jīng)濟(jì)增長優(yōu)勢、最具魅力的資源優(yōu)勢相疊加，加速了全省外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為城市的發(fā)展提供了巨大的產(chǎn)業(yè)支撐，為城鎮(zhèn)化發(fā)展創(chuàng)造了重要的空間載體。

3.吉林省具有東部山區(qū)、中部農(nóng)區(qū)、西部草原區(qū)三大板塊，農(nóng)村地域遼闊，差異性強(qiáng)，新農(nóng)村建設(shè)繁重。到2012年，全省城鎮(zhèn)人口為1480萬人，城鎮(zhèn)化率53.7%。數(shù)據(jù)顯示：從城鎮(zhèn)化規(guī)?？?，全省42個(gè)縣城（含縣級(jí)市）平均人口只有13.7萬人，超過20萬人的縣城僅有8個(gè)，不足10萬人的縣城有20個(gè)，還有5個(gè)縣城不足5萬人。按照吉林省城鎮(zhèn)化發(fā)展“十二五”規(guī)劃，到2015年全省城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%，年均增長1.2個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)化人口達(dá)到1680萬人。

二、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的路徑選擇

為更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的重要作用，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行總行制訂了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見》，明確了農(nóng)業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)、原則、區(qū)域和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，信貸與管理政策，產(chǎn)品服務(wù)體系以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施等內(nèi)容。根據(jù)該意見和國家相關(guān)城鎮(zhèn)化建設(shè)的政策，中國農(nóng)業(yè)銀行總行又制訂了《中國農(nóng)業(yè)銀行城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸政策指引》，進(jìn)一步明確了農(nóng)業(yè)銀行城鎮(zhèn)化信貸業(yè)務(wù)范圍、基本原則、投放重點(diǎn)，適當(dāng)放寬了區(qū)域及客戶、項(xiàng)目準(zhǔn)入條件。厘清了支持思路，集中資源優(yōu)勢，加大信貸支持力度，更好的提升支持城鎮(zhèn)化的金融服務(wù)能力和水平。對此，農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行要主動(dòng)肩負(fù)起城鎮(zhèn)化建設(shè)中的責(zé)任，增強(qiáng)參與意識(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，不失時(shí)機(jī)地提供有效的金融服務(wù)，推進(jìn)吉林省以新型工業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民生富民五大板塊、300個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目為主要內(nèi)容的項(xiàng)目建設(shè)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供強(qiáng)有力的支撐。

（一）探索建立多元化的投融資體系

全省各級(jí)行應(yīng)積極探索城鎮(zhèn)建設(shè)投融資的新理念，加快城鎮(zhèn)建設(shè)和資源開發(fā)的市場化進(jìn)程，吸引更多的金融資源參與城鎮(zhèn)建設(shè)。城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的重點(diǎn)是支持縣域城區(qū)的供熱、供氣企業(yè)和項(xiàng)目，適度支持供水企業(yè)和項(xiàng)目。支持園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)是縣域經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)（工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、出口加工區(qū)、保稅區(qū)等）建設(shè)中涉及的廠房建設(shè)、職工住宅、配套商業(yè)設(shè)施以及其他配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）縣域土地整理項(xiàng)目

重點(diǎn)支持國家增產(chǎn)百億斤糧食工程的農(nóng)田水利工程建設(shè)西部項(xiàng)目區(qū)，探索支持城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤項(xiàng)目、宅基地復(fù)墾整理等項(xiàng)目建設(shè)。支持符合城鎮(zhèn)整體規(guī)劃、有利于改善舊城綜合環(huán)境、完善城鎮(zhèn)公共服務(wù)功能，有實(shí)力的大型企業(yè)集團(tuán)承辦的，項(xiàng)目現(xiàn)金流能夠全覆蓋的土地拆遷、平整、安置、配套設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。支持縣域政府土地儲(chǔ)備項(xiàng)目，支持商品房、保障性住房、經(jīng)濟(jì)適用住房等房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。重點(diǎn)支持縣內(nèi)人口40萬以上或縣城人口超5萬的縣域城區(qū)內(nèi)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。

（三）優(yōu)先選擇經(jīng)營管理規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況良好，商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)業(yè)績優(yōu)良或物業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)質(zhì)客戶，借款人擁有的物業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，借款人應(yīng)對其擁有的經(jīng)營性物業(yè)有獨(dú)立處置權(quán)

要選擇品質(zhì)優(yōu)秀、位于城市中心商業(yè)區(qū)等繁華地段，投入運(yùn)營一段時(shí)間、經(jīng)營狀況良好、租金穩(wěn)步增長的知名高檔賓館酒店、寫字樓、商場等，拓展一批地標(biāo)性知名物業(yè)。支持縣域商品流通市場交易額較高、市場管理規(guī)范、運(yùn)作較為成熟的綜合性市場改擴(kuò)建和品質(zhì)提升項(xiàng)目，擇優(yōu)支持專業(yè)性市場。交易額在5億元（含）-10億元（不含）的商品流通市場建設(shè)項(xiàng)目資本金比例不低于40%，其他商品流通市場建設(shè)項(xiàng)目資本金比例不低于50%。

（四）圍繞旅游產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，深化相關(guān)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)

目前，與旅游業(yè)發(fā)展相融合的現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)關(guān)系越來越密切。推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)與一二三產(chǎn)業(yè)的有效融合發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)的重要路徑。農(nóng)業(yè)銀行在支持旅游業(yè)發(fā)展的過程中，要樹立大旅游理念，拓寬服務(wù)思路，不僅將旅游核心企業(yè)和為旅游業(yè)提供直接服務(wù)的實(shí)體和服務(wù)者作為扶持對象，還應(yīng)為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)鏈上的上游服務(wù)者提供支持，為旅游產(chǎn)業(yè)鏈整體發(fā)展提供全方位服務(wù)和支持。還應(yīng)將圍繞省內(nèi)國家重點(diǎn)主景區(qū)建設(shè)的旅游小鎮(zhèn)開發(fā)和旅游村屯建設(shè)，為旅游者提供特色地方產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)都納入旅游業(yè)范疇，通過對有實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人授信，采取類似“BOT”模式支持旅游產(chǎn)業(yè)深度開發(fā)提升。多旅游產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)要進(jìn)行市場細(xì)分，量身定

（五）積極支持符合農(nóng)業(yè)銀行準(zhǔn)入規(guī)定的縣域公立醫(yī)院，以提供綜合金融服務(wù)方案為重點(diǎn)，可持續(xù)發(fā)放不用于基本建設(shè)和設(shè)備購置的短期流動(dòng)資金貸款和其他用信產(chǎn)品

著力改進(jìn)公眾信用服務(wù)功能。隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)民生活方式的改變，對金融的需求逐漸增強(qiáng)。全省各級(jí)行要完善個(gè)人信貸零售業(yè)務(wù)，簡化審核流程、削減申報(bào)材料、拓寬擔(dān)保渠道，讓城鎮(zhèn)居民能夠合理運(yùn)用金融工具解決住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、教育消費(fèi)等金融需求，為城鎮(zhèn)化建設(shè)吸引人才、留住人才。

三、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)存在的問題

農(nóng)業(yè)銀行作為城鎮(zhèn)化建設(shè)的推手，在支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展、完善城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)揮了重要作用。但由于目前擔(dān)保體系不完善，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展缺乏融資基礎(chǔ)，加之一些金融機(jī)構(gòu)對城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目投入較少，從吉林省的情況看，仍存在融資渠道狹窄等諸多問題。

（一）金融支持工業(yè)發(fā)展方面存在著同質(zhì)化競爭的問題

主要是不同的行業(yè)和規(guī)模的企業(yè)對金融的需求不同，如第一產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)大多固定資產(chǎn)少、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、利潤低、融資需求具有頻率高、融資成本承受力低的特征；第二產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)項(xiàng)目投資較多，融資需求具有期限長、規(guī)模大的特征；第三產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)一般規(guī)模較小、資金周轉(zhuǎn)快，融資需求具有額度小、期限短的特征；還有一些新興產(chǎn)業(yè)處于初創(chuàng)期，存在眾多不確定性因素，融資需求具有高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特征。

（二）政策短板

在金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，目前沒有明確的信貸支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款優(yōu)惠政策。同時(shí)，舊村屯改造新建住宅多為小產(chǎn)權(quán)房，無法用于貸款抵押，使得能夠用于城鎮(zhèn)化建設(shè)的剩余資金相對減少。另外是產(chǎn)品單一。目前，從農(nóng)業(yè)銀行來講，還末建立起一攬子信貸產(chǎn)品體系，品種比較單一。加之城鎮(zhèn)化、農(nóng)村新型社區(qū)建設(shè)貸款額度大、周期長、回收慢，缺乏有效資產(chǎn)保障，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，進(jìn)一步制約了產(chǎn)品研發(fā)。再就是定位局限。調(diào)查得知，吉林省的縣域農(nóng)行主要服務(wù)對象為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)。按照相關(guān)規(guī)定，縣域支行能夠投入固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目貸款的資金受到很大限制，難以滿足大規(guī)模城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要。

（三）社會(huì)化中介不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全

金融支持城鎮(zhèn)化擔(dān)保不足問題突出，如會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保公司等融資中介機(jī)構(gòu)在縣域明顯不足。農(nóng)民擁有的最大資源是土地，雖然《中華人民共和國物權(quán)法》對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押作出明確規(guī)定，但與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押相配套的登記、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)等制度尚未出臺(tái)，致使農(nóng)村土地融資載體功能難以實(shí)現(xiàn)，土地流轉(zhuǎn)市場還很不完善，涉農(nóng)信貸抵押物處置程序嚴(yán)格復(fù)雜。

（四）作為城鎮(zhèn)化主導(dǎo)力量的地方政府，其融資模式比較狹窄，政府融資平臺(tái)仍然是地方政府城鎮(zhèn)化建設(shè)資金的主要來源

隨著上一輪經(jīng)濟(jì)刺激過程中的政府融資平臺(tái)貸款進(jìn)入償還高峰期，而地方政府財(cái)政收入沒有明顯改觀甚至增速下滑，財(cái)政償債壓力愈發(fā)加大。如果地方財(cái)政的入不敷出，也會(huì)給新型城鎮(zhèn)化建設(shè)埋下潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。加之相關(guān)配套措施不完善，缺乏對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)有效的信貸指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，金融部門沒有建立城鎮(zhèn)化信貸操作制度和方案，更缺乏支持城鎮(zhèn)化信貸投放的外部激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)拈L效機(jī)制。與農(nóng)村金融改革發(fā)展相聯(lián)系的土地制度改革、投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)等改革尚末到位。從農(nóng)業(yè)銀行情況看，在支持吉林省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面仍處于零星和自發(fā)狀況，貸款額度投放有限。

四、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策及建議

（一）創(chuàng)新融資模式，提升資金供給能力

一是根據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)一步明確市場定位，開展差異化競爭。特別是縣域支行，要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加大對城鎮(zhèn)公共設(shè)施、公共服務(wù)、城鎮(zhèn)民生等具有較強(qiáng)公益性的領(lǐng)域的金融支持；二是縣域的二級(jí)支行應(yīng)堅(jiān)持面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯的零售銀行的市場發(fā)展定位，扎根基層、重心下移，發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，著力做好支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)工作，對農(nóng)民進(jìn)城創(chuàng)業(yè)、高校畢業(yè)生到小城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)給予信貸支持，以及對中小微企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作等的金融支持，以吸納更多的農(nóng)民轉(zhuǎn)移人口就近就業(yè)；三是組織大型項(xiàng)目銀團(tuán)貸款。允許多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)組成的銀行集團(tuán)采用統(tǒng)一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益性項(xiàng)目的投資人提供融資，開展代理和批發(fā)性融資服務(wù)。

（二）創(chuàng)新資本市場直接融資功能

利用股票、債券市場融資規(guī)模大、期限長、使用穩(wěn)定的特點(diǎn)，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民專業(yè)組織、新興行業(yè)的中小企業(yè)上市發(fā)行股票、債券，利用資本市場開展直接融資。以國家財(cái)政為擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行城鎮(zhèn)化建設(shè)中長期債券，統(tǒng)一用于城鎮(zhèn)化開發(fā)項(xiàng)目，擴(kuò)大資金來源。鼓勵(lì)地方政府發(fā)行債券籌集資金，用于地方政府負(fù)責(zé)的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目建設(shè)，彌補(bǔ)地方財(cái)力不足。

（三）創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面

在城鎮(zhèn)化發(fā)展中，農(nóng)業(yè)銀行要抓住難得的發(fā)展機(jī)遇，從滿足農(nóng)民消費(fèi)需求為根本出發(fā)點(diǎn)，推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如探索信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融服務(wù)的交叉結(jié)合，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，力推農(nóng)村保險(xiǎn)和農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)。比如：在農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)中，將農(nóng)戶住房裝修貸款品種與小城鎮(zhèn)住房信貸結(jié)合起來，推動(dòng)農(nóng)戶住房消費(fèi)升級(jí)；對已得到農(nóng)產(chǎn)品政策性保險(xiǎn)的農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社等，農(nóng)業(yè)銀行可考慮給予優(yōu)惠利率、增加信貸額度等政策。

（四）推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中滿足新增城鎮(zhèn)人口的金融需求

一是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加大對城鎮(zhèn)保障房建設(shè)的支持力度。對保障房建設(shè)的信貸投入在規(guī)模、利率優(yōu)惠、審批等方面予以傾斜。二是支持新增城鎮(zhèn)人口的住房需求。降低住房信貸門檻，嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，努力滿足新增城鎮(zhèn)人口的首套住房剛性需求。三是加大城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移人口在教育、職業(yè)技能培訓(xùn)等方面的金融支持力度。順應(yīng)信息化與城鎮(zhèn)化協(xié)同發(fā)展的新趨勢，加快電子渠道建設(shè)，重視網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融等新型服務(wù)渠道，擴(kuò)大有限服務(wù)覆蓋，改善客戶體驗(yàn)，積極創(chuàng)造條件引導(dǎo)民間資本等各類資金支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

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Thinking of ABC to Support New Urbanization——Take Jilin Province for an Example

SHA Longyun

Finance is absolutely necessary to the construction of new urbanization. It’s worth thinking that how to ABC play a role, give better financial service, and realize win-win. Through the analysis of the character of urbanization construction in Jilin province, and the selection and problem of fi nance supporting urbanization construction, this paper gives corresponding policy suggestions.

Urbanization; Finance ; Thinking

F830

A

1009 - 3109（2014）08-0001-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

沙龍?jiān)?，男，中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行黨委書記、行長，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。