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    社區(qū)銀行:意義、實(shí)踐與國(guó)外借鑒

    2014-04-16 22:53:19周俊仰張桂春
    吉林金融研究 2014年8期
    關(guān)鍵詞:富國(guó)銀行銀行客戶

    周俊仰 張桂春

    (中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行,吉林長(zhǎng)春 130051)

    社區(qū)銀行:意義、實(shí)踐與國(guó)外借鑒

    周俊仰 張桂春

    (中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行,吉林長(zhǎng)春 130051)

    社區(qū)銀行(Community Bank)是指在社區(qū)內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng),資產(chǎn)規(guī)模通常在10億美元以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。隨著近年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,社區(qū)銀行取得了較快發(fā)展。本文首先對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹,指出社區(qū)銀行在中國(guó)發(fā)展的重要性,隨后全面介紹了美國(guó)道富銀行在開(kāi)辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn),最后給出了相關(guān)啟示。

    社區(qū)銀行;重要性;經(jīng)驗(yàn);啟示

    一、社區(qū)銀行的概念與特征

    社區(qū)銀行(Community Bank)的概念最早起源于美國(guó),美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(Independent Community Bankers of America)對(duì)社區(qū)銀行給出的定義是,在社區(qū)內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng),資產(chǎn)規(guī)模通常在10億美元以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)的社區(qū)銀行一般從當(dāng)?shù)匚沾婵睿虍?dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主提供貸款及結(jié)算等金融服務(wù)。這里的社區(qū)并不是一個(gè)嚴(yán)格的地理概念,既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚焦區(qū)域。

    國(guó)外社區(qū)銀行一般具有以下基本特征:

    組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。國(guó)外社區(qū)銀行多屬于地方性金融機(jī)構(gòu),并不是商業(yè)銀行設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,實(shí)行單一建制,分支機(jī)構(gòu)較少。據(jù)資料顯示,美國(guó)平均每家社區(qū)銀行僅有4個(gè)分支機(jī)構(gòu),而大銀行多達(dá)94個(gè)。

    服務(wù)范圍小。與大銀行不同,社區(qū)銀行必須將于當(dāng)?shù)匚盏拇婵?,貸給區(qū)域內(nèi)的居民、企業(yè),以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,不得進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

    資產(chǎn)規(guī)模小。總體而言,社區(qū)銀行的資本金、資產(chǎn)額、營(yíng)業(yè)收入等財(cái)務(wù)指標(biāo)都相對(duì)較小,如美國(guó)通常將資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小微型商業(yè)銀行及儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。2003年,美國(guó)7345家社區(qū)銀行的平均資產(chǎn)為1.5億美元,其中資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的占比53.2%。

    兼顧社會(huì)功能。國(guó)外的社區(qū)銀行,主要對(duì)區(qū)域內(nèi)的居民、小企業(yè)等弱小群體提供服務(wù),在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí),也兼顧了社會(huì)功能。如拉美一些國(guó)家將為貧困人口提供貸款、儲(chǔ)蓄的小額或微型信貸機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。歐洲和澳洲的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象也主要為小企業(yè)、零售商、老年人、殘疾人等。

    二、發(fā)展社區(qū)銀行的意義與在中國(guó)的實(shí)踐

    發(fā)展社區(qū)的銀行的意義:

    (一)促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展

    改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展的同時(shí),區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象普遍存在。由于發(fā)達(dá)地區(qū)的資金需求更大,大型商業(yè)銀行出于利潤(rùn)最大化考慮,傾向?qū)⑶钒l(fā)達(dá)地區(qū)的存款,轉(zhuǎn)貸給發(fā)達(dá)地區(qū)。這會(huì)帶來(lái)兩方面不利影響。一方面會(huì)阻礙欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)的投資積累和居民辦理消費(fèi)貸款以及其它方面的金融服務(wù),從阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面,由于大型銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)已習(xí)慣于“抽血轉(zhuǎn)貸”,便會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融需求特點(diǎn)重視不夠,從而不利于結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r進(jìn)行金融創(chuàng)新,有效提高金融服務(wù)。社區(qū)銀行的建立與發(fā)展有利于緩解上述問(wèn)題,合理配置金融資源。

    (二)緩解中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題

    中小企業(yè)對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到65%,提供了75%以上的就業(yè),但貸款只占授信總額的40% 。中小企業(yè)獲得貸款難原因主要有三:首先,信息不對(duì)稱。中小企業(yè)基礎(chǔ)資料缺乏,財(cái)務(wù)信息不完整、規(guī)范,使得銀行無(wú)法用常規(guī)方法進(jìn)行評(píng)估、授信。其次,風(fēng)險(xiǎn)管理難。中小企業(yè)一般規(guī)模較小,固定資產(chǎn)少,有效抵押物不足,給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了較大不便。再次,資金需求不能有效滿足。中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快,資金需求短、小、頻、急,要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)潔快速,而大型銀行擁有充足的申請(qǐng)大額貸款的客戶,沒(méi)有足夠動(dòng)力辦理平均費(fèi)用率較高的中小企業(yè)貸款。加之大型銀行流程較長(zhǎng),審貸程序復(fù)雜也影響了貸款發(fā)放效率。社區(qū)銀行可以通過(guò)廣泛參與社區(qū)內(nèi)事務(wù),持續(xù)觀察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為,建立長(zhǎng)效跟蹤機(jī)制,結(jié)合社區(qū)實(shí)際情況,創(chuàng)新評(píng)估手段,減少信息不對(duì)稱。此外,社區(qū)銀行普遍規(guī)模較小,流程簡(jiǎn)單,信息傳遞快,能更好的滿足中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。

    (三)有利于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新,提高競(jìng)爭(zhēng)力

    社區(qū)銀行可以通過(guò)與社區(qū)企業(yè)及居民頻繁接觸,廣泛參與社區(qū)事務(wù),充分了解社區(qū)內(nèi)企業(yè)及居民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、交易行為及金融需求特點(diǎn),開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù),如針對(duì)企業(yè)側(cè)重供應(yīng)鏈融資、結(jié)算服務(wù),針對(duì)居民關(guān)注個(gè)人消費(fèi)貸款、理財(cái)、繳費(fèi)及一些定制化服務(wù)模式等。隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn),商業(yè)銀行利差收入不斷收窄,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。但多數(shù)商業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)差異化程度低,缺少比較優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行由于更貼近客戶、了解市場(chǎng),易于在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面找到新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),減少產(chǎn)品與服務(wù)的趨同,挖掘本行特色,提高競(jìng)爭(zhēng)力。

    社區(qū)銀行在中國(guó)的實(shí)踐:

    國(guó)內(nèi)銀行在社區(qū)銀行方面的實(shí)踐分為三類(lèi):一類(lèi)是國(guó)有銀行開(kāi)辦的類(lèi)社區(qū)業(yè)務(wù)。工商銀行、建設(shè)銀行等設(shè)立了“社區(qū)金融服務(wù)站”、“社區(qū)金融超市”采取“自助服務(wù)系統(tǒng)+專(zhuān)屬顧問(wèn)”的方式向社區(qū)居民和企業(yè)提供結(jié)算、融資、理財(cái)、繳費(fèi)等服務(wù)。一類(lèi)是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行設(shè)立的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)??删唧w分為三種模式,一種是在社區(qū)內(nèi)設(shè)立支行,提供全部金融服務(wù),屬于普通分支機(jī)構(gòu),需要按流程申請(qǐng)牌照。另一種是“以金融便利店”的形式,辦理自助開(kāi)卡、網(wǎng)銀簽約、存取款、繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),采取錯(cuò)時(shí)上下班制,延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間。還有一種介于兩者之間,屬于有限功能的社區(qū)支行,也需要申請(qǐng)金融許可證。

    三、富國(guó)銀行的社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)介紹

    美國(guó)富國(guó)銀行成立于1952年,現(xiàn)為全球市值最大的銀行。長(zhǎng)期以來(lái),富國(guó)銀行一直堅(jiān)守傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)陣地,特別是以社區(qū)銀行為主營(yíng)業(yè)務(wù),向個(gè)人和中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。2000年以來(lái),富國(guó)銀行的社區(qū)銀行收入占比持續(xù)保持在50%以上,即使在2008年金融危機(jī)期間,社區(qū)金融亦為富國(guó)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。富國(guó)銀行的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)主要概括為以下幾方面:

    (一)渠道建設(shè)“商店化”

    社區(qū)銀行業(yè)務(wù)主要由分布在居民社區(qū)密集處的支行來(lái)開(kāi)展。內(nèi)部布局以開(kāi)放為主,設(shè)立與業(yè)務(wù)區(qū)隔離的休息區(qū),方便有家庭及小孩的客戶。與市中心網(wǎng)點(diǎn)不同,富國(guó)社區(qū)銀行裝飾并不追求豪華,注重感覺(jué)的溫馨。富國(guó)銀行將零售銀行分支機(jī)構(gòu)稱為“商店”,強(qiáng)調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。有些金融商店還借鑒沃爾瑪?shù)淖龇?,派?zhuān)人迎接客戶,為客戶介紹新產(chǎn)品,擺放宣傳資料。

    (二)提供“一站式金融服務(wù)”

    富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是,能夠提供客戶所需要的所有金融服務(wù)。為此,富國(guó)銀行以客戶為中心,設(shè)計(jì)了80多個(gè)業(yè)務(wù)單元,涵蓋了客戶整個(gè)生命周期可能產(chǎn)生的全部主要金融需求。

    (三)提高交叉銷(xiāo)售能力

    富國(guó)銀行曾被華爾街日?qǐng)?bào)評(píng)為“交叉銷(xiāo)售之王”。富國(guó)銀行在企業(yè)內(nèi)部宣傳交叉銷(xiāo)售文化的同時(shí),還建立了高效率的客戶關(guān)系管理平臺(tái),根據(jù)客戶經(jīng)理提供經(jīng)整合的的客戶信息,并在此基礎(chǔ)上建立了客戶識(shí)別模型,有效識(shí)別潛在需求,提高營(yíng)銷(xiāo)效率。

    (四)開(kāi)發(fā)精細(xì)化業(yè)務(wù)模型

    為實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的精細(xì)化運(yùn)作,富國(guó)利潤(rùn)公式中導(dǎo)出了密度、交叉銷(xiāo)售、效率和投資四塊模型。其中,密度模型確定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,交叉銷(xiāo)售模型確定每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn),投資模型確定新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的位置及成本。通過(guò)定量化的模型控制,使富國(guó)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理能力更加科學(xué)、有效。

    四、國(guó)內(nèi)發(fā)展社區(qū)銀行的啟示

    (一)減少發(fā)起主體和投資人的限制

    2013年7月,國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出,擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)、嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在設(shè)定健全、科學(xué)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的前提下,拓寬社區(qū)銀行投資準(zhǔn)入門(mén)檻,使得發(fā)起、經(jīng)營(yíng)主體不僅局限于國(guó)有銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu),還應(yīng)逐漸涵蓋各類(lèi)民營(yíng)企業(yè)。社區(qū)銀行可吸引當(dāng)?shù)仄髽I(yè)參股,以充分利用區(qū)內(nèi)企業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況方面占有的“軟信息”,提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平與盈利能力。完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一,就是要有數(shù)量眾多的供給方與需求方,擴(kuò)大社區(qū)銀行發(fā)起主體,豐富其公司治理形式,有利于提高社區(qū)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度,推動(dòng)社區(qū)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,挖掘本行比較優(yōu)勢(shì)與特色,向差異化競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。

    (二)完善放權(quán)與激勵(lì)機(jī)制

    對(duì)股份制銀行、城市商業(yè)銀行以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)形式建立的社區(qū)銀行,其總部或上一級(jí)行要給予適當(dāng)?shù)姆艡?quán),同時(shí)完善相關(guān)激勵(lì)機(jī)制,以充分調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、改進(jìn)運(yùn)營(yíng)模式、完善當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)建設(shè)等方面的積極性。

    (三)加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)

    社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是居民與中小企業(yè),這類(lèi)客戶的凈值不多,一旦銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,易產(chǎn)生恐慌心理。大型國(guó)有銀行關(guān)乎金融穩(wěn)定,“大而不能倒”,因而享有政府的隱性擔(dān)保,可以順利吸收公眾存款。但對(duì)民營(yíng)銀行或小型銀行,客戶的信心則不足,擔(dān)心一旦出現(xiàn)問(wèn)題,存款化為烏有。因此,需要健全存款保險(xiǎn)機(jī)制,保證小型社區(qū)銀行有足夠的存款來(lái)源,平穩(wěn)持續(xù)經(jīng)營(yíng),滿足消費(fèi)者的的多樣化金融需求。

    (四)以客戶為中心,提供一站式金融服務(wù)

    隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn),金融脫媒現(xiàn)象加劇,社區(qū)銀行應(yīng)豎立“客戶至上”的原則,加強(qiáng)客戶關(guān)系管理,提高客戶粘度,減少客戶流失。首先,健全客戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù),了解不同層次和各類(lèi)的客戶的真實(shí)融資、結(jié)算等需求。其次,提升產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售能力。據(jù)統(tǒng)計(jì),如果有一種產(chǎn)品滿足客戶需求,客戶流失率為70%,如果有三種產(chǎn)品能同時(shí)滿足客戶需求,流失率降為12%。因此,要加大金融產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)力度,通過(guò)全方位、多角度的滿足消費(fèi)者需求,提高其忠誠(chéng)度。再次,將物業(yè)服務(wù)、小區(qū)便民服務(wù)以及能滿足居民日常生活需求整合,借助自助交易、網(wǎng)絡(luò)化、電子化的服務(wù),最大限度的滿足客戶需求。如實(shí)行錯(cuò)時(shí)上班,聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司、物業(yè)公司加快流程優(yōu)化,提升客戶體驗(yàn)度等。

    (五)處理好實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與電子化的替代關(guān)系

    隨著支付技術(shù)的發(fā)展,ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行廣泛應(yīng)用,客戶獲得金融服務(wù)更為方便快捷。出于成本的考量,社區(qū)銀行會(huì)加大智能化自助設(shè)備投入,提升電子銀行替代率,精簡(jiǎn)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的人員配置和規(guī)模。但值得注意的是,在用電子化手段替代實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中,社區(qū)銀行不應(yīng)盲目推進(jìn),應(yīng)以利潤(rùn)為中心,以實(shí)地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析為依據(jù),因地制宜,確認(rèn)宜用電子化替代的金融服務(wù)種類(lèi)和網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域。如有些社區(qū)居民的文化素質(zhì)普遍不高,互聯(lián)網(wǎng)和電子化操作會(huì)對(duì)其產(chǎn)生一定的學(xué)習(xí)成本,這時(shí)用電子化替代可能會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)量造成不利影響。

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    Community Bank; Importance; Experience; Implication

    F830

    A

    1009 - 3109(2014)08-0044-03

    (責(zé)任編輯:何昆燁)

    周俊仰,男,漢族,碩士,中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行,經(jīng)濟(jì)師。張桂春,女,漢族,本科,中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行,經(jīng)濟(jì)師。

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