村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)查與思考

中國人民銀行濟(jì)南分行支付結(jié)算處課題組

（中國人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250021）

村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)查與思考

中國人民銀行濟(jì)南分行支付結(jié)算處課題組

（中國人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250021）

一、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)情況來看，大多數(shù)是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)等地方性銀行機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、自然人合資設(shè)立的。大部分村鎮(zhèn)銀行能夠按照《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等法規(guī)制度規(guī)定開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，參照主發(fā)起行的制度規(guī)范，建立較為完善的支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作流程、內(nèi)控制度，有效保障了支付業(yè)務(wù)合規(guī)、健康開展。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)規(guī)模普遍較小，支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)品種較為單一，綜合金融服務(wù)能力和競爭力有待進(jìn)一步提升。

（一）票據(jù)結(jié)算量較小，品種較為單一

各村鎮(zhèn)銀行均已開辦了支票業(yè)務(wù)，大部分開辦了銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)，小部分擁有辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)權(quán)限。各村鎮(zhèn)銀行票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)量普遍較小，以支票業(yè)務(wù)為主。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行制定了《重要空白憑證管理辦法》、《重要物品與客戶交接登記簿》等重要憑證管理制度，能夠?qū)ζ睋?jù)憑證的使用、保管、銷毀等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格管理。

（二）銀行卡及電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后

村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)開辦率較低，所發(fā)銀行卡均為磁條借記卡，且均未加載商業(yè)預(yù)付卡應(yīng)用功能或電子現(xiàn)金功能，銀行卡存量和交易量均較小。從銀行卡受理渠道建設(shè)方面來看，村鎮(zhèn)銀行的銀行卡自助服務(wù)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較窄，僅有少數(shù)行布設(shè)了ATM等自助受理設(shè)備，客戶辦理存取款、匯兌等銀行卡業(yè)務(wù)還主要通過網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)柜臺來實(shí)現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行依托銀行卡開展的綜合金融服務(wù)較少，僅有少數(shù)依托主發(fā)起行為客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，絕大多數(shù)尚未推出電話銀行、手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付服務(wù)產(chǎn)品。

（三）支付清算匯路較為暢通，流動性管理較為有效

已開通大、小額支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行均通過代理方式以間接參與者身份接入，基本上能夠按規(guī)定開展應(yīng)急演練，并結(jié)合演練情況適時修訂完善應(yīng)急預(yù)案。大部分村鎮(zhèn)銀行通過與主發(fā)起行簽訂流動性風(fēng)險(xiǎn)救助協(xié)議、建立大額資金出賬報(bào)告審批制度、安排專人對大額資金出賬進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測等措施，定時監(jiān)測清算賬戶余額情況，確保在出現(xiàn)頭寸不足情況時能及時予以處置。

（四）銀行結(jié)算賬戶存量較小，單位銀行結(jié)算賬戶以一般戶為主

絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行基本上能夠按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)章制度要求，辦理銀行結(jié)算賬戶開立、變更、撤銷等業(yè)務(wù)。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時間較晚、吸儲能力較弱，導(dǎo)致存量銀行結(jié)算賬戶數(shù)量較少，個人銀行結(jié)算賬戶和單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量均遠(yuǎn)低于所在地其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。其中，單位銀行結(jié)算賬戶中的一般存款賬戶占比偏高，基本存款賬戶數(shù)量少且在單位銀行結(jié)算賬戶中的占比偏低。

二、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后，服務(wù)“三農(nóng)”能力有待提升

我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給不足等問題。然而，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都布局在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城，對經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的輻射力較弱。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營理念多停留在通過做大存貸款規(guī)模賺取利差的階段，將主要精力放在負(fù)債業(yè)務(wù)上，而將支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為本行開展存貸款業(yè)務(wù)的輔助服務(wù)支撐，在支付服務(wù)渠道建設(shè)上的資源投入不足。隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，存貸款利差逐漸收窄，村鎮(zhèn)銀行必然要面臨由負(fù)債業(yè)務(wù)占絕對比例向負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)。

（二）支付產(chǎn)品種類單一，支付匯路有待進(jìn)一步拓寬

大部分村鎮(zhèn)銀行對外提供的支付服務(wù)主要局限于匯兌、支票等基本業(yè)務(wù)，商業(yè)匯票、銀行卡等業(yè)務(wù)開辦率較低，尚不能為其開戶企業(yè)提供網(wǎng)上銀行、商業(yè)匯票融資支付等服務(wù)。受技術(shù)研發(fā)力量、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、人員配置等限制，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行只能通過由主發(fā)起行或第三方支付清算運(yùn)營機(jī)構(gòu)代理，以間接參與者身份接入大、小額支付系統(tǒng)，資金匯劃效率較低。缺乏人民銀行相關(guān)跨行支付清算系統(tǒng)的平臺支撐，部分村鎮(zhèn)銀行處于“支付孤島”的境地，在支付服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合金融服務(wù)體系建設(shè)等方面處于弱勢地位，成為其提升綜合競爭力的一大阻礙。

（三）人員配備相對薄弱，支付風(fēng)險(xiǎn)防控體系有待完善

大部分村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，從業(yè)人員數(shù)量較少且基本上未接受過系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對相關(guān)支付結(jié)算法規(guī)制度及本行內(nèi)部規(guī)定掌握不到位，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的依規(guī)意識和合規(guī)操作能力普遍不足，在銀行賬戶、支付工具、支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理等方面還存在一些亟待規(guī)范的地方。村鎮(zhèn)銀行與其主發(fā)起行一般駐于不同的地市甚至不同的省，主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大，對于一些支付業(yè)務(wù)違規(guī)操作難以及時查處糾正。村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機(jī)構(gòu)，具有“麻雀雖小，五臟俱全”的特點(diǎn)，相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行僅依照主發(fā)起行的業(yè)務(wù)管理、內(nèi)控制度建立了本行的相關(guān)規(guī)范，但未結(jié)合本行實(shí)際進(jìn)行“本土化”改造，而自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況可能與主發(fā)起行不完全一致，相關(guān)支付風(fēng)險(xiǎn)的集聚點(diǎn)也不一樣，脫胎于主發(fā)起行的相關(guān)內(nèi)控制度可能難以起到有效的風(fēng)險(xiǎn)防控作用。

三、相關(guān)政策建議

（一）加大對村鎮(zhèn)銀行政策扶持力度

全面落實(shí)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》有關(guān)發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略部署，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施體系、提升農(nóng)村居民基礎(chǔ)金融服務(wù)可獲得性方面的積極作用，積極探索建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的正向激勵機(jī)制，逐步推動其在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時積極履行社會責(zé)任。對于金融服務(wù)“三農(nóng)”成效顯著的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)由政府相關(guān)部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際給予財(cái)稅補(bǔ)貼優(yōu)惠等政策扶持，由央行和金融監(jiān)管部門在貨幣政策、金融監(jiān)管政策等方面予以重點(diǎn)支持，不斷提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)供給能力，滿足農(nóng)村地區(qū)企事業(yè)單位和居民日益增長的金融服務(wù)需求。

（二）引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行立足市場定位，豐富支付結(jié)算業(yè)務(wù)

應(yīng)引導(dǎo)和支持村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，充分發(fā)揮貼近農(nóng)村支付服務(wù)市場的優(yōu)勢，利用主發(fā)起行已有的成熟產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)模式，加強(qiáng)與所在地金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)代理合作，在繼續(xù)做好銀行卡、票據(jù)等成熟支付業(yè)務(wù)開辦和拓展應(yīng)用的同時，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)與支付行業(yè)融合創(chuàng)新成果，做好手機(jī)支付等新興電子支付產(chǎn)品的試點(diǎn)推廣，通過拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等方式，構(gòu)建和完善農(nóng)村地區(qū)的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，逐步培育形成符合本行發(fā)展戰(zhàn)略和實(shí)際業(yè)務(wù)需求的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施體系。

（三）推動村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算與其他金融業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展

應(yīng)督促和鼓勵村鎮(zhèn)銀行主動順應(yīng)支付結(jié)算服務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)日漸融合的現(xiàn)代金融發(fā)展潮流，積極參與農(nóng)村支付服務(wù)細(xì)分市場競爭，探索依托農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)成果開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資支付模式創(chuàng)新，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)支持，實(shí)現(xiàn)支付服務(wù)能力提升與信貸業(yè)務(wù)拓展相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)，不斷提升品牌知名度和客戶黏性，培育形成差異化競爭優(yōu)勢。

（四）強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的跨行支付清算平臺支撐

在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，繼續(xù)鼓勵村鎮(zhèn)銀行以多種方式加入人民銀行跨行支付清算系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，可借鑒城市商業(yè)銀行資金清算中心和農(nóng)信銀資金清算中心在支持會員單位創(chuàng)新支付服務(wù)、降低資金匯劃成本等方面的成功經(jīng)驗(yàn)，探索推動設(shè)立村鎮(zhèn)銀行資金清算中心，一攬子解決村鎮(zhèn)銀行的支付清算系統(tǒng)接入問題，在有效隔離村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)參與者風(fēng)險(xiǎn)的同時，提高其資金清算效率。

（五）促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展

應(yīng)堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵創(chuàng)新并重的原則，在支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的同時，采取有效措施強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行票據(jù)融資業(yè)務(wù)、支付清算系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控，既要防范主發(fā)起行借助村鎮(zhèn)銀行開展違規(guī)操作、逃避監(jiān)管的行為，又要通過有效的外部監(jiān)管督促主發(fā)起行做好對村鎮(zhèn)銀行相關(guān)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)控制。要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)一步完善支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，對本行的支付業(yè)務(wù)制度流程進(jìn)行完善、細(xì)化，使內(nèi)控機(jī)制有效覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。支持村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)一線從業(yè)人員的培訓(xùn)教育，合理劃分崗位職責(zé)，通過提高產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控系數(shù)、優(yōu)化產(chǎn)品操作流程等多種途徑防控支付風(fēng)險(xiǎn)。

（課題組組長：卜又春；課題組成員：高陽宗丁巖 陳強(qiáng) 魏雪潔）

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對 YJ，XS）