淺析健全黑龍江省農村金融體系策略

韋國欣/哈爾濱銀行

淺析健全黑龍江省農村金融體系策略

韋國欣/哈爾濱銀行

目前，黑龍江省農村金融體系仍存在金融主體缺失、金融服務滯后、信用缺失及金融機構抵御風險能力弱等問題，這些問題制約了農村金融產品創(chuàng)新的步伐。而綜合黑龍江省農村經濟發(fā)展對金融產品的需求以及農村金融產品創(chuàng)新帶來的收益，應及時提出健全黑龍江省農村金融體系的應對策略，為黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革試驗提供基礎素材。

一、完善農村金融組織體系建設

完善黑龍江省農村金融組織體系的總體思路是：致力于構建新型、多元化農村金融組織體系，使合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融和民營金融以及其他金融組織相互并存、合理分工、功能互補、定位明確、競爭有序、高效運行，以滿足農村經濟發(fā)展的需求。

1.向多元化、多層次模式發(fā)展。各商業(yè)銀行在縣域范圍內要保留數(shù)量相當?shù)臋C構，以遏制商業(yè)銀行機構和業(yè)務萎縮。發(fā)揮政策性銀行支農的骨干作用。促進其他商業(yè)性金融機構向農村提供實際有效的金融服務并在農村地區(qū)設點。積極探索組建地方性股份制商業(yè)銀行，采取“自主經營、自負盈虧、自我發(fā)展、自擔風險”的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，服務于縣域工商企業(yè)，以防止國有商業(yè)銀行涉農機構、業(yè)務萎縮后中小企業(yè)貸款難。

2.明確各金融機構支農的職責、義務。通過立法形式明確各金融機構為其所在地區(qū)提供金融服務的義務。通過貫徹落實國家宏觀調控政策、區(qū)域發(fā)展政策和農村產業(yè)政策，重點支持農村和農業(yè)基礎設施建設、農村社會事業(yè)建設和生態(tài)環(huán)境建設，支持農業(yè)產業(yè)化經營和綜合開發(fā)，促進農村扶貧開發(fā)。進一步明確商業(yè)性金融機構的功能定位，強化其支農責任，擴大支農服務范圍，提高其支農資金比例。

3.通過農村金融市場的同業(yè)競爭，動員各種資本和資金以多種形式流向農村。引入競爭機制，提高農村金融服務效率，改善整個農村金融環(huán)境，充分發(fā)揮資金效率。合理配置人力資源，提升農村金融機構從業(yè)人員素質，培養(yǎng)金融機構工作人員的創(chuàng)新意識和競爭理念，以勝任經營管理現(xiàn)代農村金融企業(yè)的重任。

二、促進農村金融服務體系建設

隨著我省社會主義新農村建設的逐步推進，農民和農業(yè)企業(yè)在消費、生產經營、農村道路、水利、住房改造等方面對資金的需求不斷增加。必須從黑龍江省農村社會文化和金融環(huán)境的特點出發(fā)，打造一個有特色、能控險、高效率、可持續(xù)的現(xiàn)代農業(yè)金融服務體系。

1.建立運轉高效、統(tǒng)分結合的縣域和涉農業(yè)務組織管理體系，從組織上保障、推動金融機構服務農村經濟發(fā)展。對農村地區(qū)金融業(yè)務實行單獨核算，專業(yè)化經營管理。強化各金融機構服務現(xiàn)代農村經濟的責任，形成支農服務的強大系統(tǒng)合力，扭轉金融資源由農村向城市集中的趨勢。

2.加大對農村地區(qū)的經營資源投入，創(chuàng)新資源配置機制，調整有關配置標準，結合考評結果進行具體配置經濟資本、費用、信貸計劃、固定資產等資源。以支持規(guī)模生產為基礎，以支持市場化生產為前提，以支持農業(yè)專業(yè)合作組織為載體，以增加農民收入為原則，提高綠色農產品品位、促進農村經濟結構的調整和優(yōu)化，提高農產品的增值能力。

3.提升農村金融服務質量。農村金融部門既要努力不斷開拓服務領域，創(chuàng)新服務方式，又要關注農村金融市場，通過現(xiàn)代網絡資訊的共享機制，建立高效金融服務體系，設計出能夠滿足農戶和農企需要的、高附加值的金融產品，將金融產品創(chuàng)新的實惠真正帶給農村地區(qū)客戶。

4.不斷創(chuàng)新金融服務模式。依托商業(yè)銀行的獨特優(yōu)勢，積極擴大其服務現(xiàn)代農村經濟的范圍。探索設立主要面向縣地域的農業(yè)保險公司和金融租賃公司，幫助農村經濟主體分散經營風險。

三、加強農村金融信用體系建設

1.建設農村征信體系。一是制定整體規(guī)劃，明確各級地方政府部門的管理職責、金融機構的征信建設職責及其他部門的相關職責，使各方面積極配合，從而推動整個信用系統(tǒng)建設。二是加快征信網絡建設和系統(tǒng)程序開發(fā)。開發(fā)系統(tǒng)程序要注重業(yè)務內容、操作功能設置的全面性、科學性。將信用數(shù)據庫網絡推廣到整個農村金融機構，對各區(qū)域農村金融機構的數(shù)據庫進行聯(lián)網，實現(xiàn)全省信用信息共享。三是以商業(yè)銀行的成功經驗為借鑒，推動農村金融機構配套機制建設，建立健全自身信用評估體系。四是加快農村信用文化建設，開展各種形式的農村誠信宣傳工作，營造良好的信用環(huán)境。

2.大力發(fā)展農村信用擔保。一是組建各類農村信用共同體。廣大農戶可自發(fā)聯(lián)合起來成立農村經濟專業(yè)合作協(xié)會、組織等信用共同體，繳納一定數(shù)量的風險擔保基金，用來清償時可能發(fā)生的貸款損失。二是建立新型信用擔保組織模式，防范信貸風險。如，政府部門牽頭成立“農業(yè)擔?；稹保兄行∑髽I(yè)信用擔保機構開展農業(yè)擔保業(yè)務。三是采取相應的信用擔保運作機制。促進各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業(yè)務，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務。

3.應用土地使用權抵押。隨著2003年土地承包經營權流轉制度的推進，農民可以以轉包、互換、出租、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經營權，土地承包經營權抵押成為一項新的抵押擔保制度。而要完善農村土地經營權抵押運行機制，抓好各項配套工作是關鍵。要出臺針對農村土地經營權價值評估的管理辦法，規(guī)范農村土地經營權價值評估，消除金融機構的法律風險顧慮。同時，要合理評價農村土地價值，建立土地經營權產生爭議的仲裁機制，建立科學的農地資產評估體系，逐漸形成城鄉(xiāng)一體化的管理體系。

四、加快農村金融風險防范機制建設

黑龍江省是農業(yè)大省，農村自然災害種類多、受災面積廣、成災比例高，導致農村金融機構經營風險大、金融監(jiān)管難以有效實施、金融系統(tǒng)整體抵御風險能力較弱等問題，提供貸款的金融機構也因此面臨難以追回貸款的問題。這些問題制約了全省農業(yè)經濟的發(fā)展。對此，提出如下建議改善金融風險防范局面。

1.建設新型農業(yè)保險經營體系。一是充分利用商業(yè)保險公司的網絡體系和高效運行機制，降低管理成本，提高運行效率。二是完善保險與擔保主體之間的聯(lián)動機制，使保險和擔保主體可以互助、分擔、分散和對沖風險，從而鼓勵農戶參與互助保險和擔保。三是設立專門的農業(yè)政策性保險部門經營再保險，其中財政要給予積極支持，補貼經營政策性險種的保險機構。

2.健全金融機構風險內控機制。一是加強防范貸款重點環(huán)節(jié)的風險，強化“業(yè)務發(fā)展、風控先行”的經營理念。二是改進業(yè)務風險控制技術，提高風險定價和補償能力。三是建立多元的融資渠道和方式?？梢愿鶕F(xiàn)代農業(yè)企業(yè)發(fā)展的不同階段和特點，選擇不同的融資渠道和方式。

3.建立農業(yè)風險分散機制。一是提高農業(yè)保險覆蓋率，在更廣空間上實現(xiàn)風險分散。二是建立專門的農業(yè)再保險部門和再保險機制，通過與其他商業(yè)再保險公司合作，分散農業(yè)巨災在保險市場上的風險。三是建立農業(yè)風險基金，分散農業(yè)保險經營風險。四是積極擴大農業(yè)政策性保險的試點范圍，綜合運用財政、稅收、金融等手段促進農業(yè)保險發(fā)展。