我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

魏立宏/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春商城支行

我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

魏立宏/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春商城支行

銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)對于整個(gè)中國社會(huì)的發(fā)展的貢獻(xiàn)是毋庸置疑的，就算是在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天我們?nèi)匀徊荒懿怀姓J(rèn)，銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍舊在影響著我們社會(huì)生活的方方面面，而在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更是正在發(fā)揮著其不能取代的力量，本文就文化領(lǐng)域中的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了簡單的分析。

銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展；經(jīng)濟(jì)

隨著經(jīng)濟(jì)水平的全面提高人們手中的存款也隨著變得豐厚了起來，慢慢的單一的銀行儲(chǔ)蓄已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足人們對于現(xiàn)代理財(cái)?shù)囊螅蚨y行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開始有了更高層次的要求，也成為當(dāng)今時(shí)代下人們更為關(guān)注的問題。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國自從鄧小平同志南巡講話后首次提出改革開放以來，為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，而社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)也已蓬勃向上的良好事態(tài)快速的發(fā)展起來，慢慢的家庭和個(gè)人逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費(fèi)的重要力量，人們對商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務(wù)的需求日益強(qiáng)烈，而我國依仗人口大國這個(gè)先天條件無疑在一個(gè)很大的方面為個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了一個(gè)充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場環(huán)境。

目前形勢下，我國的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)還可以說是正處于一個(gè)較為初級的階段，但是不可否認(rèn)這種尚不夠成熟的銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)體系正在逐漸發(fā)展并走向完善，我國商業(yè)銀行包括傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中，儲(chǔ)蓄余額高速增長，呈現(xiàn)兩極分化現(xiàn)象，高度集中于四大國有商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸上，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。我國商業(yè)銀行個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)品種基本集中在結(jié)算、收益較低、因此整體發(fā)展遲緩；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，我國個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模龐大，各商業(yè)銀行紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，但我國銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的特征

1.分散性。銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)與一般的公司、集團(tuán)等大型綜合性較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)不同，它具有明顯的分散性，這集的分散性主要是指針對對象的分散性，無容置疑銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要針對人群是家庭或者個(gè)人，這就決定課其服務(wù)對象的高分散性，住址，工作，年齡，個(gè)人財(cái)政狀況等這些要素的不同都會(huì)影響他們對于銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)的選擇。

2.廣泛性。這里的廣泛性就不僅僅是指業(yè)務(wù)對象的廣泛性而言了，更多的是業(yè)務(wù)對象對銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求的廣泛性以及銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場的廣泛性，相比于企業(yè)間的大型投資，銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)種類更加的豐富多樣，不僅僅是個(gè)人對于自己財(cái)務(wù)的經(jīng)營管理，甚至也包含了日常消費(fèi)、高檔消費(fèi)、教育、保險(xiǎn)、旅游等生活中的方方面面。而他的廣泛普及性也成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的一個(gè)不可多得的有利因素。

3.多樣性。處于這樣一個(gè)信息化程度極高的社會(huì)，人們越來越想要在任何地方甚至是時(shí)時(shí)刻刻都能夠得到一種更加便捷并且選擇性更大的服務(wù)方式，順應(yīng)這個(gè)社會(huì)的大環(huán)境，銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面也為業(yè)務(wù)對象提供了多種多樣的服務(wù)以及理財(cái)方式，從理財(cái)產(chǎn)品到服務(wù)機(jī)構(gòu)再到服務(wù)對象，這一系列的銀行業(yè)務(wù)都有著廣泛的可選擇性，無需到營業(yè)大廳排隊(duì)苦等，我們可以選擇通過電話、郵件、網(wǎng)絡(luò)等各種平臺完成我們想要進(jìn)行的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)，甚至都無需本人親自踩操控，只要你選擇好你所需要的業(yè)務(wù)類型，后續(xù)的一切工作都會(huì)有專門的系統(tǒng)和人員替你妥善處理，更有甚者，你可以把復(fù)雜的前期選擇工作都可以交給專門的人員與銀行服務(wù)系統(tǒng)，真是為寸時(shí)寸金的忙碌現(xiàn)代人提供了想象不到的方便。

4.贏利性。銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的目的就是為人們提供很豐富多樣的理財(cái)方式與業(yè)務(wù)對象相互合作實(shí)現(xiàn)共贏，因此銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)為不同階層不同類型不同需要的人們提供了相對安全穩(wěn)定的投資理財(cái)環(huán)境，并且為人們提供了相對廣闊的投資理財(cái)空間，不僅僅能為業(yè)務(wù)對象帶來利潤更是銀行利潤的重要來源，相比較于集資企業(yè)的大金額投資，銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)有更加穩(wěn)定的盈利性保證。

三、對我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在主要問題的原因

1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略認(rèn)識，業(yè)務(wù)缺乏整體性。目前的銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)由于業(yè)務(wù)對象的特點(diǎn)，雖然為業(yè)務(wù)對象提供了適合不同年齡，階層等不同人群的各種多樣性激情的業(yè)務(wù)方式，但是各種業(yè)務(wù)方式之間獨(dú)立性較強(qiáng)，整體性較差，選擇了一種投資理財(cái)方式后，一段時(shí)間內(nèi)想要進(jìn)行業(yè)務(wù)的更改就十分不便。

2.技術(shù)手段相對落后，營運(yùn)成本較高。由于銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)尚且處于相對來說較為初級的階段，因此其運(yùn)營方式還有很多的不足，操作方式雖然較為多樣化，但是對于一部分人來說仍然較為繁瑣，而對于銀行而言從業(yè)務(wù)的介紹、選擇到后期運(yùn)行仍需要付出較為龐大的管理資金。而這也成為目前相對較為急需解決的問題之一。

3.個(gè)人信用體系缺乏，經(jīng)營環(huán)境較差。不僅僅是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)，目前來看整個(gè)社會(huì)的個(gè)人信譽(yù)保證體系都有待整體提高，個(gè)人信譽(yù)體系不完善為銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)的運(yùn)營造成了很大的不便，銀行與業(yè)務(wù)主之間無法做到相互之間完全的信任，又無法作出完善的信譽(yù)擔(dān)保，這為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的后期進(jìn)行設(shè)下了障礙。

4.個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏市場細(xì)分，市場定位不清。面對形形色色多種多樣的銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)，不用說初次接觸的人，就算是曾經(jīng)就其中某個(gè)方面進(jìn)行過理財(cái)投資也很難說自己對于這項(xiàng)業(yè)務(wù)有了很好的了解，各個(gè)業(yè)務(wù)之間沖突和重復(fù)之處不勝枚舉，難免令人眩暈，不少人面對這樣的情況都感到無奈，最終不得不放棄。而這也就是因?yàn)殂y行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分類不清，市場定位不夠明確造成的。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的建議

1.完善政策法規(guī)，創(chuàng)造規(guī)范的政策法規(guī)環(huán)境。任何事物都一樣，有了保證才有良好的秩序，因此想要規(guī)范銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)就必須先將相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行很好的完善，為其以后進(jìn)行良好的運(yùn)營提供良好的大環(huán)境。

2.建立和完善個(gè)人信用體系，創(chuàng)建良好的個(gè)人信用環(huán)境。完善的個(gè)人與銀行信譽(yù)體系是上方在合作中相互信任的前提，想要擁有完善的銀行個(gè)人經(jīng)融業(yè)務(wù)體系，就不可避免的要首先規(guī)范好誠信這個(gè)大前提。

3.樹立現(xiàn)代金融服務(wù)理念，建立優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系?，F(xiàn)在社會(huì)人們在追求快捷方便的生活方式之余對于行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量也有了越來越多的關(guān)注，這個(gè)方面也成為人們在選擇的時(shí)候所要考慮的因素之一，因此建立良好的客戶服務(wù)體系也成為銀行不可推卸的責(zé)任。

[1]易憲容:《泥沼中的大象——轉(zhuǎn)軌中的中國金融改革評論》清華大學(xué)出版社2004.5

[2]陳華俊：《動(dòng)員各方面力量大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)》生產(chǎn)力研究.2002.2

[3]中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行課題組《國有商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思考》中國金融2003.15

[4]周田新，劉麗:《我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的狀況評價(jià)及策略選擇》青 島科技大學(xué)學(xué)報(bào)2004.6