談個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

王琦/中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司伊春五營(yíng)分理處

談個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

王琦/中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司伊春五營(yíng)分理處

近些年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)改革也不斷地深入，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代人們的需求，新興的個(gè)人金融業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)已經(jīng)變成了銀行業(yè)務(wù)的主體，在銀行所有業(yè)務(wù)中占有的份額也不斷的增長(zhǎng)。所以，為了適應(yīng)市場(chǎng)需求，很多銀行都開(kāi)始轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開(kāi)始拓展新興的業(yè)務(wù)，尤其針對(duì)單體用戶退出了很多種業(yè)務(wù)。放棄以往那些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，全力發(fā)展新興的個(gè)人業(yè)務(wù)真的對(duì)么？下面，我們將具體分析目前我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的狀況和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。

個(gè)人金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展前景

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷升溫、金融體制的不斷改革、人們生活水平的不斷提高，一些新興的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)取代了以往的那些企業(yè)金融業(yè)務(wù)，變成了銀行業(yè)務(wù)的主體。例如：消費(fèi)信貸、個(gè)人的投資理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)。銀行屬于服務(wù)行業(yè)，因此，服務(wù)是銀行永恒的話題，當(dāng)然，銀行的服務(wù)主要說(shuō)的是業(yè)務(wù)方面的支持，在現(xiàn)代這個(gè)社會(huì)中，個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)不能忽視了，大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)都是個(gè)人的金融業(yè)務(wù)，有些銀行甚至已經(jīng)把個(gè)人金融業(yè)務(wù)放到了首位，取代了以往的那些企業(yè)金融業(yè)務(wù)。但是，銀行這么作對(duì)嗎？個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是什么樣的呢？下面我們先來(lái)看看個(gè)人金融業(yè)務(wù)興起的背景以及發(fā)展?fàn)顩r。

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)興起的背景和發(fā)展?fàn)顩r

1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)興起的背景。說(shuō)道個(gè)人業(yè)務(wù)的興起背景，那么我們就必須看一看我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融改革的發(fā)展過(guò)程了。中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展應(yīng)該從改革開(kāi)放說(shuō)起，改革開(kāi)放初期，我國(guó)總體國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平十分低下，但是，隨著改革的不斷深入，我國(guó)國(guó)民收入分配不斷向個(gè)人傾斜，個(gè)人財(cái)富在國(guó)民生產(chǎn)總值中的份額持續(xù)擴(kuò)大。隨著財(cái)富的增長(zhǎng)，個(gè)人不僅需要品種多樣的儲(chǔ)蓄服務(wù)，對(duì)各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)需求也越來(lái)越大。同時(shí)消費(fèi)者新的消費(fèi)觀念的形成，也增加了個(gè)人消費(fèi)信貸的需求。各種耐用消費(fèi)品貸款，如汽車貸款、家用電器貸款、家庭裝潢貸款、教育貸款和旅游貸款等將逐步成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)。住房制度的改革使住房按揭、抵押貸款也成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。近年來(lái)，隨著金融改革的不斷深入，個(gè)人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或?qū)嵨锏韧顿Y品種越來(lái)越多，居民投資意識(shí)逐日加強(qiáng)。渴望商業(yè)銀行為個(gè)人提供高質(zhì)量的投資金融服務(wù)。

2.個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r分析。上面我們分析了個(gè)人業(yè)務(wù)興起的背景，我們不難看出，我國(guó)的個(gè)人業(yè)務(wù)起步較晚，與西方那些發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的差距，很多銀行也不能夠及時(shí)的看到個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，造就了我國(guó)個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)的萎靡，有顧客但是卻沒(méi)有商家。雖然近年來(lái)中國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展較快，但由于受到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境、銀行科技發(fā)展水平的限制，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求。在這樣的背景下，研究中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有十分重要的意義。本文試圖從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，對(duì)照國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，指出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并借鑒國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出發(fā)展中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略和應(yīng)采取的措施。

二、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景分析

個(gè)人金融業(yè)務(wù)大都是那些屬于商業(yè)類型的銀行在做，上面也已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)起步較晚，并不能滿足現(xiàn)代人們對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求，但是隨著國(guó)民收入分配格局的調(diào)整，居民收入明顯增加，中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將使以企業(yè)為中心的信用模式轉(zhuǎn)向以企業(yè)和居民并重的信用模式；批發(fā)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，促使個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為中國(guó)商業(yè)銀行新的爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。

1.居民收入增加，促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展。改革開(kāi)放已經(jīng)過(guò)去了30多年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平翻了很多倍，人們的手里的資金也變得越拉越多，這就促使了人們對(duì)金融業(yè)務(wù)種類的需求的增加，也為銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，成為了個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展助推器。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，國(guó)民收入分配明顯呈現(xiàn)向個(gè)人傾斜的格局，個(gè)人、企業(yè)、政府三部門所占的比例發(fā)生了明顯的變化，個(gè)人經(jīng)濟(jì)所占的比例不斷的提升。隨著中國(guó)投融資體制改革的不斷深化，居民剩余購(gòu)買力的增強(qiáng)和投資機(jī)會(huì)的增多，在價(jià)值規(guī)律的作用下，居民貨幣收入必然會(huì)流向高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資領(lǐng)域，并使儲(chǔ)蓄存款分流。大多數(shù)社會(huì)中高收入階層缺少對(duì)金融投資專業(yè)知識(shí)的了解，又受到時(shí)間和精力的限制，要求商業(yè)銀行代為投資管理、證券買賣、基金投資、信托保管等，金融服務(wù)需求由傳統(tǒng)的存取款服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦邫n次、全方位的金融服務(wù)。中高收入階層強(qiáng)烈的理財(cái)需求與商業(yè)銀行專業(yè)化的理財(cái)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，產(chǎn)生了較高層次的銀行業(yè)務(wù),也就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行圍繞代客投資理財(cái)開(kāi)展各項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)既能滿足居民多元化的投資理財(cái)需求，又能彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄存款分流帶來(lái)的損失。

2.政策的支持有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。政府近些年來(lái)先后出臺(tái)了很多關(guān)于支持個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，目的就是促進(jìn)銀行的發(fā)展，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來(lái)滿足現(xiàn)代人們對(duì)于金融服務(wù)的需求。具體的體現(xiàn)就是，政府從宏觀上扶植金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)信貸和個(gè)人投資業(yè)務(wù)，逐步寬松的政策經(jīng)濟(jì)環(huán)境成為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的助推劑。無(wú)論從中國(guó)金融體制改革的要求，還是從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的實(shí)際看，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。首先，從宏觀層面上看，消費(fèi)需求是最終需求，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿ΓＷC適度的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就要加大消費(fèi)的拉動(dòng)力度。其次，住房制度改革、醫(yī)療制度改革以及醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施等為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇。最后，金融監(jiān)管的放松使商業(yè)銀行豐富了個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種，在一定程度上推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個(gè)人金融業(yè)務(wù)是中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從以往國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略的經(jīng)驗(yàn)上來(lái)看，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)就是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)化?？梢哉f(shuō)，發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)符合中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行全面發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)有助于改善和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，化解和分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、擺脫困境帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

結(jié)語(yǔ):從上面的分析中，我們不難看出，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在以后的日子里發(fā)展前景十分巨大，但是銀行也應(yīng)該看明白，發(fā)展中潛在的危機(jī)，不要把所有精力都放在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上，畢竟事物的發(fā)展千變?nèi)f化，難以預(yù)測(cè)。在做好原來(lái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，再拿出適當(dāng)?shù)木﹃P(guān)注并發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，既不忘本也能跟上時(shí)代的步伐，這才是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的前提。

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