淺議預(yù)付卡行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范

朱 樂

（中國人民銀行沈陽分行，遼寧沈陽 110000）

金融服務(wù)與監(jiān)管

淺議預(yù)付卡行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范

朱 樂

（中國人民銀行沈陽分行，遼寧沈陽 110000）

一、預(yù)付卡簡介與市場現(xiàn)狀

（一）預(yù)付卡簡介

預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)指定范圍內(nèi)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的電子支付卡片。其具體表現(xiàn)形式包括：禮品卡、福利卡、商家會(huì)員卡、公交卡等。預(yù)付卡按發(fā)卡人不同可劃分為多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡兩大類別。多用途預(yù)付卡是指由專營機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨法人使用的預(yù)付卡種類，可在商場、便利店、餐館等多個(gè)簽約商戶處使用。單用途預(yù)付卡是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只能在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)，不得跨法人使用的預(yù)付卡種類，只在單個(gè)商家或法人機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)使用。

（二）預(yù)付卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國預(yù)付卡市場規(guī)模迅速壯大。根據(jù)上海銀商資訊有限公司提供的交易數(shù)據(jù)測(cè)算，2011年中國商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模達(dá)17,856.55 億元（不含交通、通訊、校園卡、會(huì)員卡、加油卡等），預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模達(dá)14，399.58 億元。據(jù)此推算，商業(yè)預(yù)付卡拉動(dòng)的消費(fèi)已經(jīng)占我國社會(huì)商品零售總額的十分之一。同時(shí)，多功能預(yù)付卡在各個(gè)領(lǐng)域的使用范圍也逐漸擴(kuò)大，根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)預(yù)計(jì)，2013年底多用途的預(yù)付卡將超過 3000 億元。目前，預(yù)付卡消費(fèi)場景目前仍以大型商超、百貨為主。艾瑞咨詢的線上調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，大型超市、商場百貨是中國網(wǎng)民用戶使用預(yù)付卡的主要場景，分別占比59.5%和15.7%；網(wǎng)絡(luò)購物則成為第三大消費(fèi)場景，占比達(dá)到12.8%。另外，便利店、餐飲娛樂場所、酒店旅行、健身也是用戶頻繁使用預(yù)付卡的重要場景。

二、預(yù)付卡業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患

預(yù)付卡隨著消費(fèi)市場的不斷擴(kuò)大和支付手段的日趨多元化而逐漸發(fā)展，已成為社會(huì)公眾常用的支付工具。但是，目前的預(yù)付卡領(lǐng)域依然存在著洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱問題，亟需加以引導(dǎo)規(guī)范。

（一) 單用途預(yù)付卡存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

單用途卡的資金暫不需要由存管銀行管理，直接由發(fā)卡企業(yè)進(jìn)行管理和支配?，F(xiàn)有的單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)，雖然具體運(yùn)作方式各異，但基本模式相對(duì)比較簡單，一般是由消費(fèi)者從商戶（或商戶預(yù)付卡代銷渠道）購買特定金額的預(yù)付卡，然后持卡在特定商戶及其合作單位消費(fèi)。通過發(fā)售預(yù)付卡，發(fā)卡商戶可獲得資金的沉淀收益（相當(dāng)于一筆免息貸款）與相對(duì)穩(wěn)定的客源，同時(shí)還能降低現(xiàn)金管理成本和假鈔風(fēng)險(xiǎn)。在巨大利益的驅(qū)動(dòng)下，一旦管理不嚴(yán)，容易出現(xiàn)折價(jià)發(fā)行、偷漏稅、套現(xiàn)、個(gè)人名義開具公司名頭發(fā)票等風(fēng)險(xiǎn)。這些操作如果被洗錢分子利用，就會(huì)給發(fā)卡商戶信譽(yù)帶來巨大危害。

（二）多用途預(yù)付卡存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在，我國只有取得了中國人民銀行第三方支付牌照的企業(yè)才有資格發(fā)行多用途預(yù)付卡，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理已逐步得到規(guī)范和加強(qiáng)。但是，在具體操作中，還要關(guān)注以下情況。一是客戶資料真實(shí)性判斷?？蛻糍Y料的真實(shí)性是確?？蛻羯矸葑R(shí)別有效性的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，而客戶身份識(shí)別的首要資料來源就是客戶辦理購卡業(yè)務(wù)時(shí)提供的身份資料，如果不能對(duì)客戶身份信息進(jìn)行確認(rèn)，將會(huì)喪失管理的有效性。二是對(duì)代理人身份確認(rèn)。由于目前部分辦理資料尚無影像信息，無法有效認(rèn)定預(yù)付卡的消費(fèi)人員，因此很難保證其經(jīng)辦人是預(yù)付卡持有人還是其代理人。三是客戶提供資料存在抵觸和防范心理?？蛻舨辉敢庀蛑Ц稒C(jī)構(gòu)提供涉及個(gè)人或公司的詳細(xì)資料，且當(dāng)賬戶資料相關(guān)信息變更時(shí)也不及時(shí)通知，甚至個(gè)別客戶提供的信息不準(zhǔn)確，造成持續(xù)管理時(shí)，聯(lián)系不到客戶本人。

三、轄區(qū)針對(duì)預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)采取的管理措施

結(jié)合轄區(qū)現(xiàn)實(shí)情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)防范做了以下幾方面工作。一是強(qiáng)化機(jī)構(gòu)高管指導(dǎo)，通過召開轄區(qū)支付機(jī)構(gòu)高管會(huì)議，對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)和測(cè)試，明確工作職責(zé)；二是指導(dǎo)機(jī)構(gòu)人員依照自身制度強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升其制度執(zhí)行力；三是采取多項(xiàng)非現(xiàn)場監(jiān)管措施，不斷督導(dǎo)其自覺形成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、防控意識(shí)。通過約談高管，全面、宏觀介紹預(yù)付卡機(jī)構(gòu)工作成效與亟需改進(jìn)之處，不斷增強(qiáng)高管責(zé)任意識(shí)；通過下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，詳細(xì)講解預(yù)付卡機(jī)構(gòu)各類風(fēng)險(xiǎn)；通過電話詢問，督導(dǎo)其有針對(duì)性解決具體工作中發(fā)現(xiàn)的問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患；通過非現(xiàn)場走訪，現(xiàn)場了解相關(guān)機(jī)構(gòu)工作流程、公司內(nèi)部各部門配合效果，指出存在的問題并持續(xù)監(jiān)督解決；通過召開周例會(huì)，對(duì)其反洗錢聯(lián)絡(luò)員強(qiáng)化培訓(xùn)與督導(dǎo)，各預(yù)付卡機(jī)構(gòu)互動(dòng)交流工作經(jīng)驗(yàn)與心得；通過持續(xù)非現(xiàn)場監(jiān)管及機(jī)構(gòu)自查，及時(shí)針對(duì)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)工作情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查。四是督導(dǎo)落實(shí)各項(xiàng)具體工作，力爭做到風(fēng)險(xiǎn)防控前置。對(duì)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)監(jiān)控作用，減少人為風(fēng)險(xiǎn)；明確商戶簽約要同步進(jìn)行實(shí)地盡職調(diào)查；強(qiáng)化內(nèi)部反洗錢培訓(xùn)；做好預(yù)付卡反洗錢宣傳。

四、工作建議與思考

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，共同強(qiáng)化執(zhí)法檢查

目前，預(yù)付卡分屬人行與商務(wù)部兩個(gè)機(jī)構(gòu)管理，建立協(xié)調(diào)配合、資源共享的信息平臺(tái)十分重要，通過日常協(xié)調(diào)溝通，全面、統(tǒng)籌管理單一用途和多功能預(yù)付卡，同時(shí)幫助預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)厘清工作環(huán)節(jié)，做好業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控的有機(jī)結(jié)合。為此，兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大聯(lián)合檢查力度，從各支付機(jī)構(gòu)總部層面自上而下進(jìn)行專項(xiàng)檢查，通過檢查了解其制度有效性，強(qiáng)化其人員執(zhí)行制度的自覺性，綜合提高其防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）大型商場預(yù)付卡發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)有待解決

無論是從發(fā)卡商戶還是從客戶角度來看，預(yù)付卡都有著廣闊的發(fā)展空間。但是國內(nèi)市場總體較為龐雜，而且隨著大型商場預(yù)付卡發(fā)行、使用日益頻繁，其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)亟待關(guān)注、解決。一旦出現(xiàn)利用商場預(yù)付卡洗錢行為，或者由于發(fā)行預(yù)付卡機(jī)構(gòu)公信力不足預(yù)付卡廢止情況，都會(huì)在社會(huì)公眾層面造成負(fù)面影響，為該市場的可持續(xù)發(fā)展埋下隱患。針對(duì)這些問題，有效做好大型商場預(yù)付卡發(fā)行管理是當(dāng)務(wù)之急，從長遠(yuǎn)看，有必要逐步推廣第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)模式和銀行托管模式。

（三）應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)商戶回訪、走訪

預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化客戶身份識(shí)別工作管理，構(gòu)建以客戶為單位的操作模式，從客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系開始，結(jié)合客戶身份信息、業(yè)務(wù)交易內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、信息更新、資金交易流向、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整各階段進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。針對(duì)特約商戶，更應(yīng)該從其財(cái)務(wù)與收入狀況、日常業(yè)務(wù)開展等方面對(duì)客戶進(jìn)行全方位分析、判定。通過商戶回訪、走訪這一有效形式，加大系統(tǒng)性、持續(xù)性管理力度，保證商戶預(yù)付卡操作的日常安全，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。

[1]李曉玲.關(guān)于預(yù)付卡市場發(fā)展的一些思考[J].中國信用卡，2009,20.

[2]高佳卿.后牌照時(shí)代中國支付行業(yè)發(fā)展分析[J].中國信用卡，2011,12.

[3]劉技學(xué).2012年多用途預(yù)付卡十大預(yù)言.中國支付網(wǎng)，2011,12.

[4]艾瑞咨詢.2011年中國預(yù)付卡市場研究報(bào)告.2012

（責(zé)任編輯：劉曉鑫）

朱 樂，男，漢族，碩士，中國人民銀行沈陽分行，經(jīng)濟(jì)師。