進一步完善住房公積金貸款管理

葛萌/哈爾濱住房公積金管理中心

進一步完善住房公積金貸款管理

葛萌/哈爾濱住房公積金管理中心

隨著公積金制度的不斷推廣，住房公積金貸款業(yè)務得以發(fā)展起來，為職工在購買及改善住房需求時發(fā)揮了非常重要的作用，為公積金制度的推行起到了積極的促進作用。但當前公積金貸款還有一些風險性、制度性和規(guī)范性問題存在，所以需要對住房公積金貸款管理工作進行不斷完善，通過建立各項規(guī)范化管理機制，來確保公積金貸款能夠健康有序的運營。文中從公積金貸款的屬性特點入手，對公積金貸款的管理原則進行了分析，并進一步對完善公積金貸款管理的具體策略進行了闡述。

公積金貸款；管理；原則；風險控制

公積金制度是國家的一項惠民政策，通過公積金制度的不斷普及，有效的推動了我國住房改革的進程，改善了城鎮(zhèn)居民的住房條件，加快了住房消費，為我國經濟增長起到了積極的促進作用。而公積金貸款作為加快推動公積金制度不斷推廣的重要藞了，在管理工作中還存在著一些問題，這就需要針對具體問題，管理者進一步解放思想，對制約公積金貸款業(yè)務發(fā)展的影響因素進行解決，從而推動公積金貸款業(yè)務能夠更快更好的發(fā)展。

一、公積金貸款的屬性特點

目前我國個人住房貸款按屬性劃分可分為兩類，即自營性住房貸款和委托性住房貸款。自營性住房貸款即商業(yè)住房抵押貸款，其貸款資金來源于銀行信貸資金，在居在購買自住住房時所進行的貸款。而委托性貸款則是指公積金貸款，公積金貸款的對象為足額繳納住房公積金的廣大職工，在其進行購買、建造、翻建和大修自有住房時，通過提供抵押物或是擔保而進行的貸款，其資金來源主要為住房公積金資金。

二、公積金貸款的管理原則

合法性原則。公積金貸款進行發(fā)放時，其對象、額度、期限、時機、使用范圍、劃款方式等都需要依據相關的規(guī)定和政策要求進行，確保其操作具有合法性。

社會性原則。住房公積金制度作為一項惠民政策，其在實施過程中需要體現(xiàn)“取之于民、用之于民”的宗旨，使其能夠在職工住房貸款上發(fā)揮重要的作用，最大限度的履蓋更多的職工家庭，使其社會效益能夠更好的發(fā)揮出來。

規(guī)范性原則。公積金檔案不僅需要對其受理、審批、發(fā)放和貸后管理等相關的操作要求具有規(guī)范性，而且還需要確保采集信息的準確性，確保紙質檔案與電子檔案的一致性。

公積金貸款的管理原則是由其屬性特點決定的，只有完全依照以上原則進行公積金貸款的發(fā)放，才以確保社會的公益性和公正性，降低公積金貸款潛在的風險，減少違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，確保管理的更加科學化和規(guī)范化。

三、完善公積金貸款管理的具體策略

（一）建立公積金貸款規(guī)范化管理機制

1.首先需要明確目標。公積金貸款作為政策性貸款，實行規(guī)范化管理的直接目的是提高貸款操作效率、防范風險、提升管理質量，從而達到為繳存職工提供更好服務的終極目的。規(guī)范化的范圍包括業(yè)務操作、服務流程、貸款資料、業(yè)績考核等。確立規(guī)范化管理的目的和實施范圍，將使規(guī)范化工作更具有針對性。

2.其次需要制定各項標準。在廣泛征求一線工作人員意見的基礎上，通過對公積金貸款貸前、貸中和貸后管理各環(huán)節(jié)的崗位設置、業(yè)務流程和業(yè)務考核進行分析和診斷，結合公積金貸款的管理原則和監(jiān)管要求，運用科學的方法設計和制定出各環(huán)節(jié)的操作標準，編制標準體系文件，運行修改后并最終通過審定，形成標準文件，按標準設定貸款系統(tǒng)。明確各環(huán)節(jié)人員的操作權限、偏差范圍并建立嚴格的責任追究制，確保標準的嚴肅性。

3.最后需要對評價標準進行分析。

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一是合法性評定。要評定標準是否與國家相關法律、法規(guī)相抵觸。只有符合合法性要求，才能考慮其他效果。

二是合理性評定。這是要評定標準是否符合公積金貸款的特點。評定要注意標準化管理對象的選擇是否合理；有沒有選擇過多或不必要的標準化管理對象；在每一個需要標準化的地方是否都建立了相應的標準；貸款業(yè)務各崗位問的分工和牽制是否恰當，既不能分工過細，又不能起不到相互牽制的作用。

三是可操作性評定?？刹僮餍允菢藴实木?，如果標準不能有效地控制公積金貸款業(yè)務、提高辦理效率，該標準就失去其存在的價值了。

四是效益評定。要評定與規(guī)范化管理所付出的成本相比，規(guī)范化管理是否收到了預期的工作效益和社會效益。

（二）建立健全公積金貸款的內部審計制度

一是加強內部隊伍建設，配備好專職審計人員，設計或購買審計軟件。選調思想品質好、業(yè)務素質高、工作能力強的員工，充實內審隊伍，明確內審工作的性質、任務、職責、地位的獨立性和權威性。加強內部培訓，使審計人員熟悉相關政策、法規(guī)和財經等方面的知識，具備熟練運用計算機的技能。

二是明確貸款審計的內容，找準審計定位點，開展定期與不定期相結合的審計工作。審計的重點包括借款人是否為公積金戶且有實時購買住房的行為，貸款是否實行公司擔保并以所購住房辦理了抵押，貸款比例、劃款渠道是否合法，是否存在一家多貸、一人多貸或一房多貸等。

三是建立審計結果分析制度。內部審計要及時就審計內容、存在的問題作出專題報告，對存在的問題提出糾正意見。貸款業(yè)務的主管領導要及時過問內審結果和糾正效果，分析原因，采取措施，防范問題的再次發(fā)生。

（三）強化公積金貸款的風險防范機制

首先需要嚴格履行公司擔保的原則，公積金貸款風險的來源主要是借款人，而利用公司擔保可以降低公積金管理中心所承擔的風險，但在實施公司擔保過程中，為了減少擔保公司經營不良所帶來的風險，則需要追加擔保金。

其次建立和完善個貸風險預警與應變機制。加強對貸前的審核，建立個人信用評估體系，和個人信用記錄制度，并與各管理機關進行個人信用系統(tǒng)的聯(lián)網；同時還要強化對貸后風險的管理，跟蹤監(jiān)控借款人的收入變動情況下，嚴格審查逾期貸款的行為，建立完善的催繳體系。

最后要依法強制對不良貸款進行回收，對于長期拖欠貸款本息的行為，應及時對擔保金進行劃扣，需要各委托銀行嚴格履行協(xié)議，不能嚴格履行的委托銀行則會對其公積金貸款委托業(yè)務進行停止；則對采用抵押物抵押的，則需要對其抵押物進行拍賣，強制性收回本息。

四、結束語

公積金貸款政策是保障職工能夠購買和改善自有住房的重要保障機制，為了確保其能夠健康的發(fā)展，則需要立足于現(xiàn)有政策的基礎上，加強對公積金貸款的管理力度，對其不斷進行完善，及時規(guī)避其風險的發(fā)生，確保公積金貸款業(yè)務能夠健康、科學的發(fā)展。

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