運動員意外傷害保險的功效研究

馮華楠

(沈陽工程學(xué)院技術(shù)經(jīng)濟系，遼寧 沈陽 110136)

運動員意外傷害保險的功效研究

馮華楠

(沈陽工程學(xué)院技術(shù)經(jīng)濟系，遼寧 沈陽 110136)

隨著我國社會主義建設(shè)的穩(wěn)步發(fā)展，我國的競技體育事業(yè)發(fā)展迅猛。在體育界有很多從小就從事體育訓(xùn)練的運動員，其身體在各類賽事中承受著不同程度的損害。以第十二屆全運會為研究對象，分析了我國運動員意外傷害保險存在的問題和不足，提出針對性建議和對策，對運動員意外傷害保險功能和效果進行深入研究。

運動員;意外傷害保險;功效研究

體育人身意外傷害保險是指以運動員、教練員的身體和生命作為保險標的的保險，它的基本內(nèi)容是指體育組織(投保人)與保險公司通過訂立保險合同明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，通過保險標的、保險契約、保險費、賠率和保險金額，將體育人身意外傷害風(fēng)險進行規(guī)范化和程序化的管理。

目前，我國有3億多人經(jīng)常參加體育活動與體育競賽，各層次的專業(yè)運動員達10萬多，中國擁有70多萬個運動場館，每年國家體育總局計劃的大型體育賽事有近600場次，然而競賽組織對于體育競賽中出現(xiàn)的體育傷害事故所采取應(yīng)對措施和各職業(yè)俱樂部的保障機制，時常跟不上體育競技比賽發(fā)展需要。我國運動員保險系統(tǒng)存在著很多不足，這種不足已經(jīng)漸漸成為我國體育事業(yè)發(fā)展的一大阻力，甚至?xí)吧鐣姆€(wěn)定發(fā)展，因此，對我國運動員保險發(fā)展狀況的研究顯得日益重要。

一、我國運動員意外傷害保險現(xiàn)狀及存在問題

相較于發(fā)達國家的運動員保障體系，我國起步較晚，運動員參保的只有32.2%，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和部分體育大省運動員參保比例相對較高，一線運動員參保較多，占76.1%，二、三線運動員參保的分別為40.7%、21.5%;在參保的險種上，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和體育大省與經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的運動員沒有區(qū)別，都局限于醫(yī)療保險、傷殘互助險、意外傷害險、勞動保險和商業(yè)自主保險等有限的險種上。社會開始關(guān)注運動員保障領(lǐng)域是從1998年著名運動員桑蘭在美國友好運動會上受傷開始的。2011年以來，相關(guān)部門開始加大力度整理過往頒布的零散法律法規(guī)，并且相繼發(fā)布了《關(guān)于進一步做好退役運動員就業(yè)安置工作的意見》《自主擇業(yè)退役運動員經(jīng)濟補償辦法》《國家體育總局、財政部、勞動和社會保障部關(guān)于進一步加強運動員社會保障的通知》等相關(guān)規(guī)定。

中國人壽集團公司與“十二運會”組委會商定，獨家提供贊助款6 000萬元。整個“十二運”期間，將為9萬名賽事參與者和服務(wù)人員提供540億元的風(fēng)險保障。在已發(fā)生的保險事故中，中國人壽按“十二運工作預(yù)案”要求即時處理。本次全運會的運動員和志愿者服務(wù)人員得到了中國人壽保險公司保障，部分運動員傷害也得到了相應(yīng)賠償，但就產(chǎn)品類別、服務(wù)內(nèi)容、保險金額等方面來看，并沒有針對性的創(chuàng)新與改進，在運動員意外傷害保險的發(fā)展問題上沒有起到開拓與推進作用，僅僅是一次運動會的賽事保險。

2.發(fā)達國家運動員意外傷害保險現(xiàn)狀

(1)美國是個保險業(yè)極為發(fā)達的國家，其保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出專業(yè)化的特征，出現(xiàn)了不少專門的體育保險公司，專門為從事體育運動的運動員提供保險服務(wù)，使得這項服務(wù)更為專業(yè)化、細致化。另外，美國的教育體系保證了所有受教育者能夠?qū)W到基本知識，并掌握一定的技能，為他們未來走向社會奠定了知識基礎(chǔ)。

(2)德國的保險制度十分縝密和嚴謹。運動員在役時可以領(lǐng)到各種保險，同時由于有“國家保險”的存在，運動員在退役后也可以得到相應(yīng)的保障，促進了體育業(yè)的蓬勃發(fā)展。在德國，每個運動員都有固定的銀行賬戶，每個月保險公司會自動扣除相應(yīng)的保費，當運動員出險到醫(yī)院治療后，手續(xù)均由保險公司來完成，相當便捷。

(3)日本建立了專門的運動員社會保障部門，并下設(shè)機構(gòu)統(tǒng)一管理運動員的養(yǎng)老、醫(yī)療等保險項目。在立法方面，日本2001修改《國民健康保險法》，在國內(nèi)推行“國民健康保險”的醫(yī)療保險，面向全體國民。涉及體育保險方面的還有《新保險業(yè)法》《健康保險法》《體育振興法》等，其法制體系之完善可見一斑。

3.當前運動員意外傷害制度存在的問題

根據(jù)患者的銀屑面積將治療效果分為以下幾組。痊愈:銀屑面積減少90%以上;顯效:銀屑面積減少60%~89%;有效:銀屑面積減少25%~59%;無效:銀屑面積減少小于25%?？傆行蕿?前三組之和。

總結(jié)我國現(xiàn)行的運動員意外傷害保險模式，可以發(fā)現(xiàn)其中存在著以下不足之處:

(1)專業(yè)保險產(chǎn)品缺乏。我國運動員在保險需求上主要表現(xiàn)在運動傷殘保險和運動員退役保險。與運動員需求相對應(yīng)的相關(guān)保險產(chǎn)品卻存在缺失，沒有保障運動員退役生活的保險產(chǎn)品，運動員意外傷害保險的投保，一是在特種意外傷害保險中選擇;二是保險企業(yè)針對具體賽事為運動員進行承包業(yè)務(wù)。多數(shù)運動員在日常訓(xùn)練及小型賽事中無法獲得充分的保險保障。

(2)保險覆蓋面不夠廣泛。我國是體育大國，從事職業(yè)體育運動的運動員數(shù)量龐大，不同地區(qū)和省份經(jīng)濟發(fā)展和體育事業(yè)發(fā)展程度都存在差距，能夠參加到運動員意外傷害保險的優(yōu)秀運動員僅僅是運動員總?cè)藬?shù)中的一小部分，絕大部分運動員不能獲得完善的保險保障。國家體育基金會的互助保險無法覆蓋所有運動員人群，需要由其他地方性的保險基金來補充。

(3)保險賠付金額有限。相對于發(fā)達國家動輒百萬的賠款和完善的后期補償制度，我國運動員的保險賠償金額明顯不足。我國優(yōu)秀運動員的傷殘互助保險最高賠付額為30萬元，世界冠軍保險最高賠付額為60萬元。地方保險，如上海的“運動員特殊意外綜合險”最高賠付額為20萬元。面對高額的醫(yī)療、康復(fù)費用以及生存需要，這對于不幸傷殘的運動員來說，仍是杯水車薪，這樣的案例在我國不勝枚舉，比如體操運動員董芳霄、排球運動員張萍等。

(4)保險賠付與行政補償?shù)慕缦奕圆磺逦?，層次不清，相互存在替代。當未投保或保額較低的運動員發(fā)生意外時，由國家或俱樂部等主體進行行政補貼的案例十分普遍，而在補貼程度上卻不能保證公平與效率。由于補償?shù)拇嬖冢瑫档瓦\動員對保險的重視程度，而且行政補償?shù)拇嬖谝彩箛一蚓銟凡康戎黧w無法合理避免風(fēng)險。而當保險賠償發(fā)揮補償作用的時候，行政主體的補貼就會減少或者取消，二者之間存在補償層次不清晰，不能保證補償?shù)男逝c功能。

二、我國運動員意外傷害保險發(fā)展問題的原因分析

1.保險觀念落后

公民的意外傷害風(fēng)險參保意識相對較弱，不能真正理解保險所起到的作用，很少有人自愿購買保險，特別是商業(yè)保險。從事體育運動的人也沒有充分認識到意外傷害保險是化解風(fēng)險的一個重要因素，因而也造成了保險業(yè)的發(fā)展舉步維艱。

2.監(jiān)管體制欠缺

我國有關(guān)運動員意外傷害的保險法律體系相對欠缺，保監(jiān)會的監(jiān)管又沒有專門針對體育保險的部分，司法救濟這道最后屏障也難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。在缺乏嚴格法律法規(guī)確保體育保險業(yè)的市場經(jīng)營穩(wěn)定的前提下，運動員意外傷害保險的供給與需求存在嚴重的不對稱。

3.運動員保險市場管理不完善

在缺乏政府督導(dǎo)和法規(guī)約束的前提下，商業(yè)保險和社會保險體系都沒有針對運動員保險市場開展有效的產(chǎn)品開發(fā)、人才培養(yǎng)、費率制定、賠付標準劃分等等市場經(jīng)營策略的實踐。對保險機構(gòu)而言，經(jīng)營管理缺失的主要原因是利潤不足和政策缺失。

4.運動員相關(guān)體制發(fā)展緩慢

有關(guān)運動員自身發(fā)展的教育機制發(fā)展緩慢，只有針對運動員專業(yè)發(fā)展的教育機構(gòu)才能為運動員提供完整的培養(yǎng)體系。為運動員意外傷害提供醫(yī)療康復(fù)服務(wù)的醫(yī)療機構(gòu)在數(shù)量、專業(yè)水平等方面存在不足。

三、關(guān)于完善運動員意外傷害保險體制的對策建議

(1)保險公司需要大力開發(fā)運動員保險的新險種，并且合理制定保險費率。保險計費的核心是大數(shù)法則，在保險經(jīng)營及風(fēng)險管理中，只能夠揭示現(xiàn)象的數(shù)量規(guī)律性。不同體育運動項目千差萬別，一些項目試驗群體相對較少，試驗期限也較短，事故出現(xiàn)的情況很不規(guī)則，帶有很大的偶然隨機性，難以用大數(shù)法則測定風(fēng)險概率。而保險公司的最終目的是贏利，因此，保險公司對一些體育險種的開發(fā)和具體承保較為謹慎，導(dǎo)致運動員保險服務(wù)的欠缺。為適應(yīng)保險業(yè)自身發(fā)展和市場的需求，保險公司需要將運動員的實際保險需求作為開發(fā)產(chǎn)品和制定費率的主要依據(jù)來推出費率合理的新產(chǎn)品，只有保險產(chǎn)品的供給與需求相適應(yīng)，才能實現(xiàn)保險企業(yè)盈利和運動員獲得充分保證的雙贏局面。

(2)擴大運動保險人群，推出全民健身保險。參保人員范圍的擴大化是保險行業(yè)發(fā)展的基本條件。為了適應(yīng)保險企業(yè)風(fēng)險管理的大數(shù)法則和風(fēng)險概率測定需要，同時運動猝死和傷殘不僅威脅專業(yè)運動員，也威脅著業(yè)余運動員和普通人，體育運動保險市場存在廣泛的市場需求，具備了全面開展體育保險業(yè)務(wù)的條件。要按照社會化、法制化、產(chǎn)業(yè)化的方針，帶動和推動運動員意外傷害保險的發(fā)展與完善。

(3)發(fā)展并完善運動員再保險市場。在我國運動員意外傷害保險市場中存在保險賠付金額有限的客觀問題，目前尚沒有對單個優(yōu)秀運動員的高額意外傷害保險。在發(fā)展運動員各類體育保險的過程中，部分優(yōu)秀運動員的高額保單可以通過再保險市場合理分散相對集中的高額意外風(fēng)險，這是滿足市場需求的有效途徑。

(4)加快運動員保險領(lǐng)域的研究員、經(jīng)紀人等人才培養(yǎng)。我國因缺少運動員保險研究人員，無法對市場數(shù)據(jù)進行準確測算以及合理確定費率。同時，缺乏高素質(zhì)的體育保險經(jīng)紀人，不能全方位地保障優(yōu)秀運動員的切身利益。應(yīng)該在全面培養(yǎng)專業(yè)人才的同時，推進我國體育運動真正走上職業(yè)化和市場化道路。只有通過向社會提供更多、更精彩的體育商業(yè)服務(wù)，才能贏得更多的利潤，吸引更多的專業(yè)人才參與到體育產(chǎn)業(yè)中來，各類保險人才才能在競爭環(huán)境中不斷成長與發(fā)展。

(5)積極構(gòu)建和推動運動員保險的三維機制。①進一步發(fā)展運動員傷殘互助保險。富有的運動員只是一小部分，大多數(shù)運動員的收入水平都較低。低收入運動員在缺乏經(jīng)濟資助的情況下，購買商業(yè)保險無疑是一個負擔。因此需要多方籌資，擴大運動員傷殘互助保險范圍。②加大商業(yè)保險力度。將商業(yè)性保險納入體育保障體系中，不僅有利于進一步加強我國體育保障體系，而且能夠利用保險公司的資金和技術(shù)力量，轉(zhuǎn)嫁體育領(lǐng)域存在的風(fēng)險。對于商業(yè)化運作比較發(fā)達的運動項目，無論是以俱樂部作為投保人、運動員作為被保險人的形式參加保險，還是以運動員自己買保險的形式，都能有效地降低風(fēng)險。③積極開展賽事保險。由于保險意識薄弱、經(jīng)費不足以及管理缺失等原因，我國目前多數(shù)運動會和比賽的保險保障制度比較薄弱，不能為參賽運動員提供完備的風(fēng)險保障。應(yīng)該有針對性地圍繞各項周期性比賽開戰(zhàn)賽事保險，一方面能夠為參賽運動員提高風(fēng)險保障，提高競技水平，另一方面能夠深化體育賽事和保險企業(yè)之間的不間斷合作，促進體育保險事業(yè)的發(fā)展與完善。

(6)建議保監(jiān)會聯(lián)合體育總局對于體育保險業(yè)予以特別的監(jiān)管。由于運動員保險體制的不健全，關(guān)于各類保險保障行為的監(jiān)督管理只能體現(xiàn)在行政管理和監(jiān)督上，無法實現(xiàn)與商品市場的全面接觸與合作。應(yīng)針對體育保險的特殊性，指定特別的監(jiān)管措施和監(jiān)管體系，讓保監(jiān)會的市場監(jiān)管和體育總局的行政監(jiān)督共同發(fā)揮作用，以保障體育保險能夠切實起到化解運動員風(fēng)險的作用。

綜上所述，運動員保險業(yè)的發(fā)展關(guān)系到運動員的保障以及體育業(yè)的發(fā)展，因此切實完善運動員意外傷害保險制度是保障運動員合法權(quán)益，促進和推動全民健身發(fā)展的有力保障。

［1］徐友元.中外運動員保險制度研究［J］.教育界，2012 (27):55.

［2］朱小蘭，盧奎.優(yōu)秀運動員傷殘保障現(xiàn)狀分析及對策［J］.南京體育學(xué)院學(xué)報，2009，8(4):20.

［3］邱曉德.體育人身意外傷害保險與體育健康保險對比分析研究［J］.廣州體育學(xué)院學(xué)報，2009，29(5):30.

［4］王秀香，王樂.我國運動員傷殘保障體系中存在的問題［J］.遼寧師范大學(xué)學(xué)報，2008，31(4):524.

Functional Study of Athletes of Accident Injury Insurance

FENG Hua-nan
(Department of Technical and Economic，Shenyang Institute of Engineering，Shenyang 110136，China)

With the steady development of the socialist construction in China，the sports career made a considerable progress in China.In sports circle，a lot of athletes have been engaged in sports training at an early age，the body will bear different damages in various tournaments.Taking the 12th National Games as the research object，this paper analyzes the problems and deficiency of athletes accident injury insurance in our country，proposed specific suggestions and countermeasures，and have a further research on function and the effect of accident injury insurance.

athletes;accident injury insurance;functional study

F840.6

A

1672-9617(2014)04-0470-03

(責任編輯 伊人鳳 校對 祁剛)

2014-03-15

馮華楠(1980-)，男，沈陽人，講師，碩士。