農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)的對策

畢 博

（西安市雁塔區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，陜西 西安 710063）

認(rèn)識不到位導(dǎo)致一些人把失地農(nóng)民利益問題看成簡單的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題，對失地農(nóng)民再就業(yè)重視不夠，扶持措施力度不夠。一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償無法解決大多數(shù)失地農(nóng)民的長遠(yuǎn)生計。近年來，各級政府越來越重視對失地農(nóng)民的安置就業(yè)問題，特別是對失地農(nóng)民的金融扶持上，目前，農(nóng)村信用社挑起了支持失地農(nóng)民再就業(yè)金融服務(wù)的重?fù)?dān)，但是為失地農(nóng)民再就業(yè)提供金融服務(wù)僅靠農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，無論從業(yè)務(wù)品種還是資金實力講都不能滿足社會需求，筆者認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)從以下方面在農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)的問題上進(jìn)行完善。

一、為失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供金融政策支持

失地農(nóng)民群體的出現(xiàn)幾乎全都是因為經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，即城鎮(zhèn)化造成的，所以他們所處的地理位置一般在城鄉(xiāng)結(jié)合的郊區(qū)，配套設(shè)施發(fā)達(dá)，創(chuàng)業(yè)機(jī)會多。眾所周知，創(chuàng)業(yè)是需要啟動資金的，而大多數(shù)失地農(nóng)民手頭的資金都很有限。所謂“拆二代”也只是少數(shù)情況。目前我國針對下崗失業(yè)人員、貧困學(xué)生等弱勢群體相繼出臺了金融支持辦法，對他們在再就業(yè)、求學(xué)中的資金困難給予支持，而對失地農(nóng)民卻沒有相關(guān)規(guī)定，成為金融支持政策上的一個“盲點”。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從兩個方面入手，解決此問題：一方面，實施失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款實行利率優(yōu)惠制度，根據(jù)失地農(nóng)民的具體情況實施不同比例的貸款貼息，貼息由地方政府在財政預(yù)算中進(jìn)行安排，具體操作可以仿照下崗職工再就業(yè)貸款。另一方面，出臺有利于支持失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的，切實可行的金融政策。國家應(yīng)借鑒下崗職工小額貸款管理辦法，盡快出臺失地農(nóng)民小額貸款管理辦法，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善失地農(nóng)貸款的門檻設(shè)置，制定可操作性強(qiáng)的實施細(xì)則，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H建立高效、簡便的小額擔(dān)保貸款擔(dān)保模式。針對農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題，可以采取保證金的方式，擔(dān)保資金可考慮從地方政府從土地收益中和失地農(nóng)民的土地補(bǔ)償費(fèi)中按比例各提取出一部分，保證金的管理可以委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以存入同級財政部門指定的銀行，由財政部門與銀行協(xié)商明確各自的職責(zé)，下崗職工再就業(yè)貸款的管理模式很值得借鑒。

二、豐富傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品功能，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類

俗話說“創(chuàng)業(yè)難，守業(yè)更難。”這對于平均文化水平不是很高的失地農(nóng)民來說更是如此。企業(yè)要發(fā)展就要有資金，創(chuàng)業(yè)不是一勞永逸的，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展的今天，要想讓自己的企業(yè)健康長久的經(jīng)營發(fā)展下去，除了所從事的行業(yè)要有市場競爭力之外，更重要的是離不開資金的雄厚。失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)成功后的企業(yè)處于成長階段，要繼續(xù)創(chuàng)新或擴(kuò)大再生產(chǎn)，就必須繼續(xù)投入資金，然而現(xiàn)實是資金的緊缺。所以，仍需要金融機(jī)構(gòu)的繼續(xù)支持。筆者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面做出嘗試：第一，研究并推出適合失地農(nóng)民的理財產(chǎn)品。失地農(nóng)民的補(bǔ)償金性質(zhì)特殊，對于他們來講是救命錢，所以保本是第一位的，他們一般都投資于購房、教育等消費(fèi)，很少投資其他領(lǐng)域，保本浮動型理財產(chǎn)品就可以達(dá)到提高資金的受益和流動性。除此之外，迫切需要保險公司創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，以增強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險的能力，消除失地農(nóng)民后顧之憂。第二，要不斷豐富現(xiàn)有信貸產(chǎn)品功能，讓農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款惠及所有失地農(nóng)民。包括放款授信額度的上限；加快村鎮(zhèn)信用建設(shè)，擴(kuò)大信用評定范圍，拓寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款范圍；中央銀行應(yīng)根據(jù)失地農(nóng)民的現(xiàn)狀，及時調(diào)整貸款用途的限制，使再貸款用途更加寬泛，適用性更強(qiáng)。第三，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品滿足失地農(nóng)民的金融需求。特別是要根據(jù)失地農(nóng)民的金融需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大小額農(nóng)貸經(jīng)營范圍，把失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營納入信貸支持之中，開辦低利率的失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款，建立財政支持聯(lián)動的貼息制度，為失地農(nóng)民提供資金供應(yīng)平臺。金融機(jī)構(gòu)是可以在不違反相關(guān)市場規(guī)則和政策的情況下不斷拓展對失地農(nóng)民的金融服務(wù)空間的。前提是借助有效的風(fēng)險管理、成本控制和激勵機(jī)制等管理手段，運(yùn)用合理的產(chǎn)品、價格等市場策略，如：可開辦“失地農(nóng)民小本貸款”，該產(chǎn)品可設(shè)立目標(biāo)從事個體經(jīng)營、家庭作坊和微小企業(yè)的失地農(nóng)民，貸款最高額可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r結(jié)合失地農(nóng)民需求綜合而定，限期在三年以下，還款采取按月等額分期方式，將資信狀況和擔(dān)保方式與利率聯(lián)動。擔(dān)保方式創(chuàng)新方面，政府也應(yīng)當(dāng)為失地農(nóng)民的就業(yè)問題承擔(dān)起責(zé)任，畢竟這個群體會隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展會越來越龐大，如果解決不好會直接影響社會的穩(wěn)定。為此，政府應(yīng)當(dāng)作為擔(dān)保人，為失地農(nóng)民提供擔(dān)保服務(wù)，這也可以提高金融機(jī)構(gòu)為失地農(nóng)民提供資金支持的積極性。

三、通過支持中小企業(yè)間接促進(jìn)失地農(nóng)民就業(yè)

創(chuàng)業(yè)本身蘊(yùn)藏著很大的風(fēng)險，個人對風(fēng)險的偏好不同和承受能力不同以及個人的文化層次不同，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)盡是少數(shù)人的選擇。大多數(shù)人寧愿選擇不冒險，有一份穩(wěn)定的工作。而對于失地農(nóng)民來說，保證受益更關(guān)鍵。找一份穩(wěn)定的工作就成為預(yù)防失地農(nóng)民貧困的最好辦法。絕大多數(shù)失地農(nóng)民具有強(qiáng)烈的就業(yè)意愿。但是，相當(dāng)一部分企業(yè)隨著技術(shù)水平和資本密度程度的提高，對勞動力的需求減少，并且我國屬于勞動力富余的國家，就業(yè)難是社會面臨的嚴(yán)峻問題，逐年嚴(yán)峻的就業(yè)形勢使得很多高學(xué)歷人才轉(zhuǎn)向中小城市、中小企業(yè)就業(yè)，甚至不惜從事體力勞動。而失地農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會因為自身素質(zhì)和知識結(jié)構(gòu)的局限主要集中在對勞動力需求較大，對技術(shù)水平要求不高的中小企業(yè)。中小企業(yè)大多資金來源單一，技術(shù)力量落后，發(fā)展不景氣，在市場經(jīng)濟(jì)的夾縫中生存。導(dǎo)致失地農(nóng)民工資性收入就沒有保障，就業(yè)崗位不穩(wěn)定。加大中小企業(yè)的金融支持，有利于促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，從而為失地農(nóng)民就近、就地轉(zhuǎn)型創(chuàng)造機(jī)會。所以，金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新信貸支持機(jī)制，加大對中小企業(yè)的支持力度，特別是要支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和加工企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)對失地農(nóng)民的就業(yè)吸納。對農(nóng)民來講，失地意味著收入、資產(chǎn)、權(quán)利和地位的改變，經(jīng)歷的是一次經(jīng)濟(jì)和生活上的劇烈震蕩，一直以來維持生計的農(nóng)耕生產(chǎn)體系被摧毀。新的謀生方式的建立不僅可以解決經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，還可以穩(wěn)定失地農(nóng)民心理上因失地產(chǎn)生的心理巨變。通過支持中小企業(yè)間接促進(jìn)失地農(nóng)民就業(yè)，可以解決一大批失地農(nóng)民的就業(yè)問題，進(jìn)而使得經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展得以穩(wěn)定。

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