我國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的制度經(jīng)濟學(xué)研究

梁 雯

（蘭州工業(yè)學(xué)院，甘肅 蘭州 730050）

作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟最不發(fā)達，市場化程度和現(xiàn)代化程度最低，因此是我國金融制度抑制表現(xiàn)最為嚴重的地方。雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP 的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距，農(nóng)村金融體系未能對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

（一）我國農(nóng)村金融體系發(fā)展概況

十六大后，“三農(nóng)”問題成為政府的重點。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要供給者，成為新一輪農(nóng)村金融改革的主角，對其加強產(chǎn)權(quán)制度的改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，交由地方政府管理；農(nóng)業(yè)銀行的改革也面向“三農(nóng)”；2007 年1 月，第三次全國金融工作會議召開，國務(wù)院提出建立健全農(nóng)村金融體系，推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新；適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村金融需求的新型金融組織；這奠定農(nóng)村金融的改革方向和格局。目前，我國農(nóng)村形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融并存的金融體系。在我國很多地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、和農(nóng)村資金互助社。我國農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為補充的體系結(jié)構(gòu)，正規(guī)與非正規(guī)金融互為補充，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)。

（二）我國農(nóng)村金融存在的缺陷和問題

雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP 的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距，農(nóng)村金融體系未能對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

1.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性失衡。經(jīng)濟學(xué)上所指的需求是一種愿望與能力的統(tǒng)一，把既愿意得到又支付得起的需求定義為有效需求。而農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在金融機構(gòu)布局，涉農(nóng)業(yè)務(wù)等方面不能適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求，抑制了農(nóng)戶潛在的金融需求轉(zhuǎn)化為有效需求。（1）農(nóng)村金融機構(gòu)布局的抑制。由于小農(nóng)經(jīng)濟對資金需求的零散性，以及小農(nóng)經(jīng)濟所蘊含的高風(fēng)險性與現(xiàn)代金融機構(gòu)所追求的資金規(guī)模化和安全性之間存在尖銳的矛盾，造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點的撤并和金融業(yè)務(wù)的收縮，呈現(xiàn)出明顯的機構(gòu)布局失衡，農(nóng)村金融機構(gòu)不能有效的給廣大農(nóng)村提供有效的金融服務(wù)。（2）農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，金融機構(gòu)匱乏。目前，在農(nóng)村金融市場上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業(yè)務(wù)空間日益狹??；本來“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任責(zé)無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題，肩負的職責(zé)與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展過程中力不從心。（3）非正規(guī)性金融機構(gòu)服務(wù)活躍但問題突出。與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機構(gòu)提供的服務(wù)相比，農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非?；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動風(fēng)險大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融供需，加劇了農(nóng)村社會的不安定因素。

2.農(nóng)村金融供給總量不足。正規(guī)金融機構(gòu)則是農(nóng)村資金外流的主要渠道。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)受利益驅(qū)動，信貸資金傾向于一些利潤較高的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，必然導(dǎo)致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)為了防范金融風(fēng)險，將貸款審批權(quán)上收，致使縣級以下網(wǎng)點變成上級行吸納存款的“機器”。此外，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)長期實行的低利率政策，扭曲了農(nóng)村金融市場的真實價格，形成了旺盛的資金需求，導(dǎo)致信貸配給行為的發(fā)生，普通農(nóng)戶的信貸受到了明顯的抑制。其次，國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整，其在縣域內(nèi)的營業(yè)機構(gòu)和信貸規(guī)模也相應(yīng)萎縮，受零風(fēng)險驅(qū)使，有的商業(yè)銀行只存不貸，富余資金全部上存上級行，擠占和流失了大量農(nóng)村資金。再次，中央銀行給予郵政儲蓄機構(gòu)遠高于銀行存款準(zhǔn)備金利率的轉(zhuǎn)存利率，使郵政儲蓄機構(gòu)能夠獲得穩(wěn)定的利差，且無需承擔(dān)任何風(fēng)險，從而鼓勵了郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村抽取資金的積極性。再加上當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少，對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

3.農(nóng)村金融制度“高門檻兒”，優(yōu)農(nóng)而不惠農(nóng)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展性農(nóng)戶和市場性農(nóng)戶的增多，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴大，需求結(jié)構(gòu)不斷升級，需求項目不斷增加，需求整體發(fā)生了顯著的變化，他們對金融服務(wù)也產(chǎn)生了多樣化的需求，但農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)落后，缺乏創(chuàng)新，使得農(nóng)村金融服務(wù)矛盾突出。主要表現(xiàn)在：一是信貸準(zhǔn)入限制過嚴。二是農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難，大部分農(nóng)村中小民營企業(yè)和農(nóng)戶因缺少擔(dān)保而被拒于貸款門檻之外。三是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期嚴重脫節(jié)。

目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民的貸款利息負擔(dān)。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動的區(qū)間，但由于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達，在利益機制的驅(qū)使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

4.貸款擔(dān)保體系不健全。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的有效信貸投放不足，最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全，信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后，政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足，農(nóng)村有效抵押物的缺乏等，使得農(nóng)村金融機構(gòu)貸款風(fēng)險增加，惜貸現(xiàn)象嚴重，最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務(wù)。

5.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時有發(fā)生；二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險很大。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，但當(dāng)前我國農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對風(fēng)險控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險的“高風(fēng)險、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測因素多，預(yù)期收益低，與保險企業(yè)追求利潤最大化目標(biāo)相左，各保險公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，積極性低。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的制度分析

在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新必須依靠市場機制發(fā)揮基礎(chǔ)作用，然而，由于我國農(nóng)村金融改革起步較晚，市場這只看不見的手還未完全發(fā)揮其應(yīng)有的作用，還需要政府的適度的引導(dǎo)才能實現(xiàn)金融體系的成功創(chuàng)新。

農(nóng)村金融發(fā)展滯后是農(nóng)村正規(guī)金融部門難以滿足農(nóng)戶的需求，供給總量不足導(dǎo)致的。實際上，這是正規(guī)金融機構(gòu)在不完善的農(nóng)村金融制度和城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟環(huán)境下，追求自身利益最大化的表現(xiàn)，是制度設(shè)計和缺陷的必然結(jié)果。具體表現(xiàn)：

（一）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整

金融體系的基本結(jié)構(gòu)包括以市場為主的直接融資體系、以銀行為主的間接融資體系、風(fēng)險投資體系、衍生金融體系，一個完善的金融結(jié)構(gòu)需要四方面的市場均衡發(fā)展。但金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展要遵循一定的規(guī)律，信貸市場發(fā)展好了，證券市場才可能較健康地發(fā)展，此后才能有風(fēng)險投資市場與衍生金融市場的發(fā)展。若違反這個規(guī)律，過早、過度地發(fā)展衍生金融市場，必然導(dǎo)致嚴重的金融危機。目前，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)還不具備大規(guī)模發(fā)展直接融資的條件，發(fā)展以信貸為主的間接融資是主要的市場方向，兼顧直接金融市場的發(fā)展。

我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建是基于國家工業(yè)化、城市化吸納資金的需要，不是基于解決農(nóng)村融資的需要，國家動用壟斷國有銀行從農(nóng)村中吸納資金，再利用行政權(quán)利支配農(nóng)村金融資源，支持國家工業(yè)化和城市化，使得本來稀缺的農(nóng)村資金更加緊張。國家工業(yè)化、城市化的金融制度變遷可理解為國家收入最大化動機的反映，是國家追求其效用最大化的表現(xiàn)。這種農(nóng)村金融制度安排導(dǎo)致了正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的畸形壟斷，使得正規(guī)金融機構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)提供存貸款業(yè)務(wù)的唯一合法機構(gòu)，一切民間金融機構(gòu)處于被禁止?fàn)顟B(tài)。壟斷的金融市場是缺乏效率的，使得農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)沒有動力為農(nóng)村金融市場提供更加完善的金融服務(wù)，導(dǎo)致了官僚主義嚴重，尋租行為盛行，辦事效率低下。致使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)缺乏推動提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力，處于低效運行狀態(tài)，不能滿足農(nóng)村金融需求,十分不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融系統(tǒng)呈現(xiàn)諸多弊端的主要原因不在于中介機構(gòu)是否占據(jù)主導(dǎo)地位，而在于政府功能發(fā)揮的越位和缺位。為充分發(fā)揮農(nóng)村金融系統(tǒng)的功能，需要調(diào)整和優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。具體而言，應(yīng)選擇銀行主導(dǎo)型的金融結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展農(nóng)村地方性中小金融機構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)村金融市場，同時做好農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的功能發(fā)揮與結(jié)構(gòu)優(yōu)化工作。

（二）利率政策的扭曲

政府在利率方面的抑制是金融抑制現(xiàn)象的主要特征之一。我國的利率由央行根據(jù)金融市場的利率水平適時調(diào)節(jié)得出，再傳遞給農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，其他銀行沒有制定利率的自主權(quán)。這種利率政策存在著嚴重的滯后性，具有濃厚的行政意愿，無法反映農(nóng)村金融市場的資金供求變化，導(dǎo)致了信貸配給制度的存在，這是我國農(nóng)村金融形成供給抑制的重要原因之一。

（三）金融資源配置制度失衡

現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源的需求千差萬別，而機構(gòu)改革的舉措雖不少，固有的問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有相應(yīng)的功能實現(xiàn)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對某些金融功能的需求得不到滿足；另一方面，由于過度集中于某一途徑來實現(xiàn)融資，而某些金融功能又發(fā)揮過度。其結(jié)果必然是金融資源配置的效率受到損害。所以，對農(nóng)村金融體系所應(yīng)承擔(dān)的功能等基本問題的忽視必然會導(dǎo)致偏離改革的終極目標(biāo)?；诠δ苡^點的金融體系的改革重點是建立能夠發(fā)揮最優(yōu)金融功能的制度。

三、以金融制度創(chuàng)新促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

我國農(nóng)村金融體系改革已嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快推動我國農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，已成為解決“三農(nóng)”問題的重中之重。因此，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，通過一系列的制度安排來確保農(nóng)村金融體系具有較強的適應(yīng)性，能夠自我發(fā)展、自我調(diào)整，來滿足處于不斷變化中的農(nóng)村金融需求。金融制度的創(chuàng)新應(yīng)該從以下幾個方面進行：

（一）建立農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度，形成競爭性金融主體

要突破農(nóng)村金融供給的瓶頸，解除農(nóng)村金融供給抑制，就必須消除政府過度干預(yù)金融發(fā)展的積垢，引入競爭機制。引入競爭機制，就必然會打破農(nóng)村信用社的低效壟斷，通過利益各方的博弈演化產(chǎn)生適宜農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融體系，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場，營造競爭性的金融秩序；引入競爭機制，就需要放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，逐步消除農(nóng)村金融市場的進入壁壘，適當(dāng)?shù)匕l(fā)展民間金融，進一步拓寬農(nóng)村金融的供給總量。

（二）完善農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)改革,培育多元化農(nóng)村金融主體和多層次的金融市場機制

除了放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入之外，還要根據(jù)農(nóng)村金融的需求特征，對現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革和重組，整合現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的功能，培育多元化的農(nóng)村金融主體和多層次的金融市場。首先，加快推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)信社可以多種組織形式存在：一是在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，建立農(nóng)村商業(yè)銀行；二是在經(jīng)濟較發(fā)達和次發(fā)達地區(qū)，建立合作銀行；三是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，大力發(fā)展真正的合作金融。其次，強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性職能，進一步增加支農(nóng)專項貸款，拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。再次，深化農(nóng)業(yè)銀行改革。農(nóng)行未來發(fā)展仍要處于農(nóng)村與城市業(yè)務(wù)并存的局面。在服務(wù)“三農(nóng)”的政策補償及配套機制建設(shè)方面，國家應(yīng)從財稅政策及資金支持上給予適當(dāng)風(fēng)險補償，運用市場機制引導(dǎo)農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)。實行財政專項補貼。運用財政杠桿，建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補償機制，在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟發(fā)展政策間謀求平衡。

（三）逐步放寬利率約束制度

農(nóng)村利率市場化是指政府放松和取消對利率的直接管制，由農(nóng)村資金供求雙方自主確定利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)，以達到資金優(yōu)化配置的目的。但在我國,由于農(nóng)村金融體制發(fā)育仍不健全,完全的利率市場化,會導(dǎo)致農(nóng)村利率波動失衡,影響農(nóng)村金融體制的健康發(fā)展。所以，在我國農(nóng)村應(yīng)逐步推行市場化的利率，使正規(guī)金融機構(gòu)的利率水平上升、適度放寬信貸管制，激勵正規(guī)金融機構(gòu)增加資金供給，是解決農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)資金供給不足的有效途徑。同時有利于降低非正規(guī)金融機構(gòu)的利率水平，解決因正規(guī)金融機構(gòu)信貸管制造成的部分非正規(guī)金融機構(gòu)利率虛高，促使農(nóng)村利率達到統(tǒng)一，使農(nóng)村市場的實際利率真實的反映農(nóng)村資金稀缺程度和供求狀況。因此進一步放開農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的利率管制，資金供求雙方根據(jù)法定利率為基準(zhǔn)，實行風(fēng)險和交易費用加成定價方法，充分發(fā)揮利率的資金配置作用。放松農(nóng)村金融市場利率管制，實現(xiàn)利率在宏觀調(diào)控下的市場化，是培育農(nóng)村金融競爭性市場、重構(gòu)農(nóng)村金融體系的重要過程，是農(nóng)村金融深化的基本思路之一。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性，進行體制機制創(chuàng)新，開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求，為農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，不斷增強風(fēng)險管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本，提高經(jīng)濟效益，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合性服務(wù)產(chǎn)品；加強各金融機構(gòu)之間的合作，進行優(yōu)勢互補，最大限度地發(fā)揮各金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用。

（五）建立健全農(nóng)村金融的保障體系，完善農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移制度

建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險，進而促進金融機構(gòu)的發(fā)展，使金融機構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投放。健全農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制，引導(dǎo)農(nóng)村保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合，建立聯(lián)系機制，共同解決經(jīng)營風(fēng)險和農(nóng)民投保的承受力問題。

1.建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu)，完善政策性保險機構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運行機制、簡化理賠程序，逐步推進政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展涉農(nóng)保險，建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系，將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅費予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金，對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系。加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織，建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。可以嘗試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)保基金，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。

3.加強農(nóng)業(yè)立法、改革農(nóng)業(yè)制度。我國自改革開放以來，陸續(xù)制定了大量的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村方面的法律法規(guī)，初步形成了有法可依的局面，但也由此造成政出多門、效率低下的局面。為此，我們需要一部專門的農(nóng)業(yè)法律，以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，從根本上改變我國落后的農(nóng)業(yè)制度。同時，也必須制定《農(nóng)業(yè)保險法》，明確我國農(nóng)業(yè)保險的政策性，以法律的形式規(guī)范政策性保險的經(jīng)營主體、受益主體及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，特別是要明確政府在開展農(nóng)業(yè)政策性保險中應(yīng)該發(fā)揮的作用和職能，準(zhǔn)確界定農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍。其次，完善有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)、法則、條例，要以立法的手段保證農(nóng)險保費的全社會籌集，保證稅務(wù)機關(guān)或政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)依法追繳保費的權(quán)利。

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