關(guān)于基層央行個人信用信息安全保護的實踐與思考

李 辰

（中國人民銀行長沙中心支行，湖南 長沙 410005）

一、加強個人信用信息安全保護的必要性

（一）個人信用報告應(yīng)用范圍擴大，保障信用信息安全愈發(fā)重要

由中國人民銀行組建、中國人民銀行征信中心運行維護的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行8 年來，已收錄8 億多自然人的有關(guān)信息，其中共采集湖南4241 萬自然人信息，數(shù)據(jù)庫涵蓋了個人基本信息、信貸信息、繳費信息、公共記錄信息等多項與個人信用有關(guān)的重要信息。目前個人信用報告除了應(yīng)用于申辦房貸、辦理信用卡等有借款性質(zhì)的業(yè)務(wù)外，還在人員招聘、股指期貨開戶、房屋租賃、非公人士評價、評優(yōu)評先等多領(lǐng)域有著重要作用，并將逐步應(yīng)用到個人每一項重大經(jīng)濟活動中。個人信用信息安全涉及到個人的經(jīng)濟利益和隱私，發(fā)生泄密事件后，不僅會為人民銀行引來一系列的法律糾紛，更會影響整個社會信用體系建設(shè)的進程，所以保障個人信用信息安全在征信管理工作中占越來越重要的地位。

（二）查詢用戶較多，查詢數(shù)量增大，信用信息安全保護難度加大

在人民銀行對信用報告積極推廣應(yīng)用下，目前個人信用信息數(shù)據(jù)庫的查詢用戶數(shù)和個人信用報告的查詢量都日益增大。一是現(xiàn)階段個人信用信息數(shù)據(jù)庫查詢用戶數(shù)目較多。2013 年11 月底湖南全省個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的查詢用戶數(shù)為18548 個，其中人民銀行為354 個，金融機構(gòu)為18063 個，所有查詢用戶累計啟用8799個。查詢用戶主要授權(quán)于人民銀行、各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，用戶的開設(shè)備案、信息變更、賬戶停用和人員管理都與個人信用信息安全息息相關(guān)。二是個人信用報告的查詢量快速增長。2013 年湖南省人民銀行征信柜臺共對社會提供個人信用報告查詢29.2 萬人次，同比增長23%，查詢量的快速增長使得個人信用信息泄密的風險日漸升高。兩方面的因素導致人民銀行征信管理部門對個人信用信息的安全保護難度越來越大。

二、基層央行個人信用信息安全保護現(xiàn)狀

（一）基層人員配置不足，管理模式特殊，監(jiān)管投入有限

目前人民銀行省會分支行征信管理部門即要履行管理征信業(yè)的職責，又要從事征信系統(tǒng)服務(wù)，還承擔了征信宣傳維權(quán)和信用體系協(xié)同推動工作，負責上述各項具體工作的人員通常只有一到兩人；市（州）中支并未單獨設(shè)立征信管理部門，專職負責征信工作的人員平均不超過三人，其中一人專門負責貸款卡業(yè)務(wù)和信用報告查詢；縣支行征信業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)股承擔，兩到三人同時承擔調(diào)查統(tǒng)計、信貸管理、金融穩(wěn)定等多項職能，更存在一人兼任多崗的情況。人員配置不足使得信用報告查詢業(yè)務(wù)要聘用臨時工辦理，臨時工流動性較大造成信息安全管理、業(yè)務(wù)操作培訓等工作不系統(tǒng)，正式員工精力有限更會影響對金融機構(gòu)的監(jiān)管投入力度。

（二）基層缺乏制度指導，征信數(shù)據(jù)涉及部門多、監(jiān)管難度大

雖然《征信業(yè)管理條例》已經(jīng)明確了人民銀行的監(jiān)管職能，但相應(yīng)配套制度的推行還需要一定時間?；鶎有性诒O(jiān)管金融機構(gòu)時，多以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主，難以把握信用報告的查詢部門、查詢內(nèi)容、查詢范圍、披露方式、授權(quán)方式等要素。個人信用報告的應(yīng)用范圍涵蓋司法、審計、財政貼息、上市公司監(jiān)管、“守合同重信用”企業(yè)評選、上市后備企業(yè)篩選、海關(guān)A 類企業(yè)評選等多個領(lǐng)域，金融機構(gòu)中可查詢信用報告的部門包括信貸管理部、個人金融部、信息調(diào)研部、風險管理部、授信審批部等。信用報告的應(yīng)用范圍廣、可查詢部門多，且各單位機構(gòu)征信業(yè)務(wù)牽頭部門又不盡相同，一旦出現(xiàn)個人信用信息泄密案件，舉證和調(diào)查涉及面較大，加大了人民銀行的監(jiān)管難度。

（三）現(xiàn)場檢查投入較大，非現(xiàn)場監(jiān)測資源有限

為加強征信監(jiān)督管理，防范信息泄露，2012 年長沙中支組織省內(nèi)各市（州）對全省金融機構(gòu)開展了征信制度執(zhí)行情況檢查。此次檢查以金融機構(gòu)自查報告和非現(xiàn)場監(jiān)測情況為依據(jù)，選擇性確定現(xiàn)場檢查對象，歷時5 個月，共計成立檢查組65 個，召開動員會和培訓27 次，組成檢查人員278 名，現(xiàn)場檢查了604 家銀行業(yè)金融機構(gòu)及分支機構(gòu)，覆蓋面達43%，調(diào)閱相關(guān)文檔2 萬余份、核對個人信用報告查詢13.7 萬筆，形成檢查報告65 份。現(xiàn)場檢查雖能反映出許多問題，但受場地、人員、時間、覆蓋面的制約，不能保證及時、全面的規(guī)避各種違規(guī)行為，雖然個人征信系統(tǒng)異常查詢監(jiān)測系統(tǒng)已經(jīng)正式運行，但省會分支行擁有的非現(xiàn)場監(jiān)測資源仍然比較有限，從系統(tǒng)管理員的角度來看，不提供實時監(jiān)測金融機構(gòu)查詢情況的功能，就不能對金融機構(gòu)的可疑查詢行為進行及時預警。

（四）金融機構(gòu)重視程度不夠，公眾對維權(quán)渠道不了解

現(xiàn)今個人信用報告所含信息愈發(fā)完備，因利益驅(qū)動違規(guī)查詢、販賣個人信息的案件時有發(fā)生，主要原因在于金融機構(gòu)對信息主體權(quán)益和信息安全保護的重視程度不夠。雖然已經(jīng)按人民銀行要求建立了信用報告查詢登記和查詢授權(quán)等征信相關(guān)安全制度，但一些分支機構(gòu)存在重使用、輕管理的認識誤區(qū)，制度流于形式、執(zhí)行不嚴，有些部門更是存在忽視查詢授權(quán)環(huán)節(jié)和公用查詢賬戶的情況，使得不法分子利用漏洞私自查詢并販賣個人信息。通過人民銀行近年的大力宣傳，社會公眾的信用維權(quán)意識較為強烈，但部分公眾在發(fā)現(xiàn)信用記錄被違規(guī)查詢的可疑情況后，可能因違規(guī)情況較復雜，找不準維權(quán)的有效渠道，加之違規(guī)行為對自身利益沒有明顯影響，最終放棄追究違規(guī)部門的責任。

三、相關(guān)建議

（一）探索征信服務(wù)新模式，加強內(nèi)部安全管理檢查

一是穩(wěn)步推行個人信用報告網(wǎng)上查詢業(yè)務(wù)，研究小額貸款公司批量授權(quán)查詢方式，探討柜臺查詢收費方案，減輕基層行征信柜臺業(yè)務(wù)壓力，將人民銀行征信管理部門的工作重心由征信服務(wù)轉(zhuǎn)到征信業(yè)管理和個人權(quán)益保護。二是在基層征信管理部門設(shè)立專門的征信安全監(jiān)督崗，負責業(yè)務(wù)人員的上崗操作培訓、保密安全教育、泄密存儲設(shè)備的使用保管和計算機的定期安全檢查等，定期總結(jié)業(yè)務(wù)辦理過程中的風險，完善相應(yīng)風險防控措施。人民銀行各分支行以信息安全自查和互查結(jié)合的形式，定期向上級行匯報安全自查情況，不定期組織下級行開展互查工作，并將互查結(jié)果與年終考核成績掛鉤。

（二）加快推行配套制度，強化征信工作通報制度

一是加快推行《征信業(yè)管理條例》的配套制度，如2013 年底下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫向國家機關(guān)提供查詢服務(wù)的通知》（銀征信函[2013]372 號）等。通過明確國家機關(guān)和金融機構(gòu)各部門對個人信用報告的查詢權(quán)限，規(guī)范個人信用報告的使用范圍，防止因職責不明而造成的第三方泄露個人信用信息。二是強化征信業(yè)務(wù)工作通報制度，由人民銀行各分支行定期組織金融機構(gòu)征信業(yè)務(wù)牽頭部門聯(lián)席會議，明確金融機構(gòu)內(nèi)部與征信業(yè)務(wù)相關(guān)部門的安全責任，聽取征信業(yè)務(wù)工作情況報告，加強對轄內(nèi)金融機構(gòu)征信信息安全工作的指導。

（三）改進現(xiàn)場檢查機制，探索多樣化的非現(xiàn)場監(jiān)測手段

一是改變現(xiàn)場檢查的策略，人民銀行各分支機構(gòu)以定期抽查與不定期全面檢查相結(jié)合的方式，開展征信安全制度執(zhí)行情況檢查，通過縮小檢查范圍和確立檢查重點，達到較高的檢查效率。建立檢查考評制度，完善激勵約束機制，在全轄區(qū)通報違規(guī)的金融機構(gòu)名單，加大對違規(guī)機構(gòu)的監(jiān)管力度。二是不斷探索非現(xiàn)場監(jiān)測手段，為省會分支行提供更多監(jiān)控權(quán)限，如允許系統(tǒng)管理員了解轄內(nèi)所有查詢用戶的使用情況，提取用戶查詢清單，實時監(jiān)測各用戶查詢操作發(fā)生筆數(shù)，并研發(fā)按需分配查詢用戶訪問時間和按業(yè)務(wù)規(guī)模動態(tài)設(shè)定查詢筆數(shù)預警線等功能。

（四）圍繞個人信用信息維權(quán)，開展針對性強的宣傳和培訓

一是面向社會大眾積極開展宣傳活動，建立維護個人隱私的理念，明確維護個人信用信息的渠道，形成人人了解信用信息、關(guān)注信用信息、維護信用信息的良好氛圍。二是依據(jù)不同群體的特點，組織側(cè)重點不同的培訓學習。對人民銀行的征信業(yè)管理人員，重點開展執(zhí)法培訓，培養(yǎng)依法管理的法制觀念，提高依法履職的能力，建設(shè)一支積極維護公眾信用信息權(quán)益的征信隊伍；對金融機構(gòu)的征信從業(yè)人員，重點開展保護信用信息安全教育，提高從業(yè)過程中的責任意識和風險意識，減少風險操作和違規(guī)操作，打造一批道德品質(zhì)優(yōu)良，業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的征信從業(yè)人員。

[1]張國柱.征信系統(tǒng)信用信息安全模式探析[J]，征信，2010，(2):27-28.

[2]楊勇.個人征信系統(tǒng)運行中存在的風險需引起關(guān)注[J]，征信，2010(5):26-27.

[3]希軍，士濤，文剛.從源頭預防征信訴訟案件[M]，金融時報，2013.1.28：10.